農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿影響因素

摘要：住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策是解決農(nóng)民融資困境的一種新的嘗試，農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿及影響因素成為影響安徽省試點(diǎn)成效的重要因素。在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)影響安徽省農(nóng)民參與抵押貸款意愿的因素進(jìn)行理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)。結(jié)果表明，安徽省農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款參與意愿影響因素復(fù)雜;農(nóng)民年齡、是否為戶(hù)主、受教育水平、農(nóng)民住房數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量等影響顯著，而是否擁有產(chǎn)權(quán)證、房屋價(jià)值、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及工作人員服務(wù)態(tài)度等因素不存在顯著影響，其他相關(guān)因素影響力一般。

關(guān)鍵詞：安徽省;住房財(cái)產(chǎn)權(quán);抵押貸款;意愿;影響因素

中圖分類(lèi)號(hào)： F830.572文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號(hào)：1002-1302（2020）18-0316-06

收稿日期：2019-11-12

基金項(xiàng)目：安徽高校人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)資助項(xiàng)目（編號(hào)：SK2018A0652）。

作者簡(jiǎn)介：張艷婷（1990—），女，河南濮陽(yáng)人，碩士，主要從事金融風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村金融研究。E-mail：1823117764@qq.com。

農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要位置，農(nóng)業(yè)人口占據(jù)了人口總數(shù)的絕大部分。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)不斷邁向現(xiàn)代化，資金問(wèn)題成為我國(guó)家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要障礙，突出表現(xiàn)為個(gè)體農(nóng)戶(hù)由于缺少抵押物無(wú)法像農(nóng)業(yè)大戶(hù)那樣獲得金融機(jī)構(gòu)充足的資金支持，這在一定程度上挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性、阻礙了農(nóng)業(yè)的有效發(fā)展。面對(duì)這種情形，將農(nóng)民手中的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本的“兩權(quán)”抵押貸款政策應(yīng)運(yùn)而生，黨的十八屆三中全會(huì)決定首先選擇部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，安徽省的部分縣（區(qū)）被選為第一批試點(diǎn)地區(qū)。2016年“中央一號(hào)文件”重點(diǎn)指出，在農(nóng)民宅基地物權(quán)不受損害的前提下，國(guó)家鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)民進(jìn)行住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，在政策上進(jìn)一步支持安徽省農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款行為，以推動(dòng)安徽省農(nóng)業(yè)的有效發(fā)展。面對(duì)農(nóng)村融資實(shí)情及國(guó)家政策，安徽省農(nóng)民對(duì)利用住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押進(jìn)行融資的意愿及其影響因素成為影響安徽省“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)成效的重要因素，能夠有效解決安徽省農(nóng)民融資困境，推動(dòng)安徽省農(nóng)業(yè)向規(guī)?；图s化發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外已經(jīng)有較多學(xué)者對(duì)農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿進(jìn)行了相關(guān)研究，如彭麗坤等認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押的意愿較強(qiáng)烈，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民參與意愿相對(duì)較弱[1-2];Akintunde等認(rèn)為，農(nóng)民普遍對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的參與意愿較高，對(duì)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的參與意愿則較低[3];原偉鵬等認(rèn)為，農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿的高低受到金融發(fā)展程度、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、人口素質(zhì)等多種因素的影響[4-5]。已有研究主要針對(duì)全國(guó)層面或其他省份，針對(duì)安徽省的研究還非常少，作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，同時(shí)又是首批試點(diǎn)省份，對(duì)安徽省農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿及影響因素進(jìn)行研究具有較高的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1?安徽省農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿影響因素

1.1?問(wèn)卷調(diào)查

近年來(lái)，隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，安徽省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，為安徽省農(nóng)民的住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押融資提供了良好的基礎(chǔ)條件。目前金寨縣和宣城市宣州區(qū)是安徽省的2個(gè)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣（區(qū)），本研究通過(guò)對(duì)這2個(gè)試點(diǎn)縣（區(qū)）相關(guān)村鎮(zhèn)農(nóng)民的實(shí)地調(diào)研，綜合了解安徽省農(nóng)民對(duì)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的參與意愿及影響因素情況。

本研究調(diào)研綜合考慮試點(diǎn)縣（區(qū)）各村鎮(zhèn)人口、地理位置、交通等因素，選取金寨縣東南部和宣州區(qū)西南部的相關(guān)村鎮(zhèn)作為調(diào)研地區(qū)，采取隨機(jī)選樣的方法進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷250份，剔除信息缺失、回答明顯錯(cuò)誤的，共回收有效、可用問(wèn)卷208份，有效回收率為83.2%，問(wèn)卷調(diào)查涉及金寨縣和宣州區(qū)共13個(gè)村鎮(zhèn)，其中金寨縣有7個(gè)村鎮(zhèn)，有效樣本量121份，宣州區(qū)有6個(gè)村鎮(zhèn)，有效樣本量為187份。調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容主要包括農(nóng)民個(gè)人及家庭情況、農(nóng)民家庭宅基地使用及對(duì)宅基地相關(guān)政策的了解情況、農(nóng)民對(duì)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策以及對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的了解情況等。

通過(guò)對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)的基本分析，絕大部分的受訪者家庭住房面積在100～200 m2，低于100 m2和大于200 m2的戶(hù)數(shù)較少，二者占比相差28.4%。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，絕大部分受訪者家庭只有1處住宅，有31.5%的受訪者家庭有2處及以上住宅，其中處于閑置狀態(tài)的僅有5.7%，總體上看，安徽省試點(diǎn)縣（區(qū)）農(nóng)民住宅使用狀況良好，住宅使用率高。在受訪者中，有近95%的住宅已經(jīng)頒發(fā)了集體土地使用證，有67.4%的住宅有政府頒發(fā)的房產(chǎn)證，安徽試點(diǎn)縣（區(qū)）農(nóng)民住宅確權(quán)體系較完善。

1.2?農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿影響因素分析

1.1.1?農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿基本情況

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有148戶(hù)農(nóng)民表示當(dāng)面臨資金需求時(shí)愿意利用住房抵押獲得資金，占比達(dá)到712%，60戶(hù)受訪者表示不愿意用住房進(jìn)行抵押，占比為28.8%。而在表示“不愿意”的受訪者中，51.4%的農(nóng)民是因?yàn)橹挥?套住宅，擔(dān)心因?yàn)闊o(wú)法按期償還貸款而喪失住宅;25.3%的農(nóng)民是因?yàn)閷?duì)抵押貸款了解不多，且貸款手續(xù)復(fù)雜;14.1%的農(nóng)民是因?yàn)橛衅渌^便捷的資金獲取渠道;另外，9.2%的農(nóng)民是由于其他原因?？傮w來(lái)看，安徽省試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿較高，為安徽省農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的開(kāi)展?fàn)I造了良好的氛圍。

1.1.2?農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿影響因素

1.1.2.1?農(nóng)民個(gè)人特征因素

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿最高的年齡段是在35歲及以下，該年齡段中有78.3%的受訪者表示愿意參與抵押貸款，這個(gè)年齡段的收入水平正處于人生的峰值期，債務(wù)償還能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是人生中最高的。36～55歲的受訪者中有61.2%表示愿意參與，該年齡段的人經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的積累，已經(jīng)具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，具有較好的償債能力。而僅有25.4%的56歲及以上的受訪者表示愿意參與住房抵押貸款，該年齡段農(nóng)民已經(jīng)處于收入的下降期，對(duì)金錢(qián)及事業(yè)的渴求也大不如年輕時(shí)期，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)更加謹(jǐn)慎。

農(nóng)民的戶(hù)主身份也是其參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿的重要影響因素，尤其在農(nóng)村地區(qū)，戶(hù)主一般都是家庭主要收入來(lái)源的男性，在家庭的重大決策中擁有絕對(duì)的話(huà)語(yǔ)權(quán)，所以戶(hù)主的參與意愿一般都比非戶(hù)主強(qiáng)烈。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，是戶(hù)主的受訪者中愿意參與住房抵押貸款的占66.5%，而非戶(hù)主受訪者中僅有31.6%。

受教育程度代表一個(gè)人的認(rèn)知能力和新事物接受能力，一般受教育程度越高，越容易理解和接受新事物，同時(shí)也更具膽量和魄力[6]。面對(duì)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款這種農(nóng)村的新事物，農(nóng)民接受教育程度越高，排斥心理就越弱，在心理上越愿意積極面對(duì)和接受。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，擁有高中及以上學(xué)歷的農(nóng)民中，有94.8%的農(nóng)民表示愿意參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，而文盲及小學(xué)學(xué)歷的受訪者中，表示愿意參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的僅有27.6%。

1.1.2.2?農(nóng)民家庭特征因素

贍養(yǎng)系數(shù)是衡量家庭勞動(dòng)力直接供養(yǎng)家庭人口的指標(biāo)，贍養(yǎng)系數(shù)越高表示家庭供養(yǎng)負(fù)擔(dān)越重，生活水平以及家庭人均收入水平就越低，家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也就越低，對(duì)住宅依賴(lài)度越高[7]，所以家庭贍養(yǎng)系數(shù)越高的農(nóng)民，參與住房抵押貸款的意愿越低。調(diào)查結(jié)果顯示，表示不愿意參與住房抵押貸款的受訪者中，有69.2%的農(nóng)民家庭的贍養(yǎng)系數(shù)在4以上，而表示愿意參與的受訪者家庭贍養(yǎng)系數(shù)在3以下的有70.5%。

家庭收入水平對(duì)農(nóng)民是否愿意參與住房抵押貸款有深刻影響，現(xiàn)階段的家庭收入水平反映未來(lái)家庭收入的高低以及債務(wù)償還能力的大小，家庭收入越高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高，對(duì)利用住房抵押進(jìn)行貸款的接受意愿越高。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家庭年收入在5萬(wàn)元以下的農(nóng)民基本不愿意參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，而家庭年收入在10萬(wàn)元以上的農(nóng)民參與意愿很強(qiáng)烈。

農(nóng)民以前是否參與過(guò)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)對(duì)其是否愿意參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款也有一定影響，參與過(guò)的農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)狀況、貸款業(yè)務(wù)辦理流程等更熟悉，對(duì)未來(lái)貸款本息的償還、風(fēng)險(xiǎn)的承受等事項(xiàng)的排斥心理較弱，相對(duì)于從來(lái)沒(méi)有參與過(guò)的農(nóng)民，有過(guò)貸款經(jīng)歷的農(nóng)民更愿意接受住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。在受訪者中，曾經(jīng)有過(guò)貸款經(jīng)歷并愿意參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的占比為61.1%，而從未參與過(guò)貸款的農(nóng)民中，表示愿意參與的只有38.4%。

1.1.2.3?農(nóng)民住房和政策特征因素

農(nóng)民擁有住房數(shù)量以及住房的理論價(jià)值在一定程度上會(huì)影響其參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿，住房數(shù)量越多、房屋價(jià)值越高，參與意愿越強(qiáng)烈。住房數(shù)量越多，農(nóng)民對(duì)因喪失抵押物而居無(wú)定所的顧慮就越低，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)，而住房的理論價(jià)值越高，農(nóng)民可獲得的抵押貸款額度就越大，這都提升了農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿。農(nóng)民的住房是否有所有權(quán)歸屬憑證直接關(guān)系到農(nóng)民住房權(quán)利保障情況，是農(nóng)民參與抵押貸款以及抵押物處置的權(quán)利憑證，影響著農(nóng)民參與抵押貸款的積極性。有房產(chǎn)證的受訪者中，有61.3%的農(nóng)民表示愿意參與住房抵押貸款，而沒(méi)有房產(chǎn)證的受訪者中該比例只有48.7%。

農(nóng)民對(duì)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策的了解程度越高，參與意愿就越強(qiáng)烈，他們對(duì)國(guó)家制定該政策的導(dǎo)向和意義、對(duì)政策的詳細(xì)情況等把握更準(zhǔn)確，在主觀意識(shí)上有了一定的接受度，同時(shí)與其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資以及民間借貸相比之后，農(nóng)民會(huì)更加清楚該政策可能給自己帶來(lái)的好處，所以會(huì)更愿意參與。對(duì)安徽省試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，完全不了解該政策的受訪者的參與意愿最低，而非常了解的受訪者表現(xiàn)出的參與意愿最強(qiáng)烈。

1.1.2.4?金融機(jī)構(gòu)特征因素

在金融機(jī)構(gòu)特征方面，受訪者中有34.5%的農(nóng)民認(rèn)為當(dāng)?shù)乜梢詾槠涮峁┙鹑诜?wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，其中只有41.3%的受訪者表示愿意參與抵押貸款;認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量一般的受訪者占比為58.7%，其中有67.5%的受訪者愿意參與抵押貸款;只有6.8%的受訪者認(rèn)為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)很多，其中有85.7%的農(nóng)民表示愿意參與住房抵押貸款，可見(jiàn)當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境在一定程度上影響農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿。而交通便利情況也明顯影響農(nóng)民參與抵押的意愿，從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，認(rèn)為從自己居住地到最近的抵押貸款機(jī)構(gòu)交通便利的農(nóng)民中，80%以上都愿意參與抵押貸款，而認(rèn)為交通不便利的受訪者中，只有435%的農(nóng)民表示愿意參與抵押貸款。

金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平也是影響農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿的重要因素，它在一定程度上影響農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及對(duì)抵押政策的認(rèn)可度，一般認(rèn)為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量好的農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿都較高，受訪者中認(rèn)為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量很好、一般、較差的農(nóng)民中，愿意參與住房抵押貸款的占比分別為78.9%、61.6%、45.5%，可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)質(zhì)量對(duì)農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿的影響較明顯。而工作人員的服務(wù)態(tài)度作為金融機(jī)構(gòu)整體服務(wù)質(zhì)量的一部分，對(duì)農(nóng)民參與抵押的意愿也必然存在一定影響，越是認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)工作人員服務(wù)態(tài)度好的農(nóng)民表現(xiàn)出參與抵押的意愿就越高。

2?安徽省農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿影響因素實(shí)證分析

2.1?模型構(gòu)建及變量定義

農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿分為“愿意”或“不愿意”，適合構(gòu)建二元Logistic回歸模型。

P=α+β1X1+β2X2+…+βnXn。（1）

Log it變換，P轉(zhuǎn)換為ln[P/（1-P）]

logit（P）=α+β1X1+β2X2+…+βnXn。（2）

其中：

P=eα+β1X1+β2X2+…+βnXn1+eα+β1X1+β2X2+…+βnXn;（3）

1-P=11+eα+β1X1+β2X2+…+βnXn。（4）

式中：P、1-P分別表示農(nóng)民愿意、不愿意參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的概率;Xi表示農(nóng)民參與抵押意愿的各種影響因素;βi表示偏回歸系數(shù);α表示常數(shù)項(xiàng)。

被解釋變量為農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿，用字母Y表示，不愿意=0，愿意=1。解釋變量基于上述理論分析內(nèi)容，并結(jié)合陳燕等的研究成果[4，8-9]而設(shè)置（表1）。

2.2?實(shí)證分析

2.2.1?描述性統(tǒng)計(jì)分析?計(jì)算各變量的描述性統(tǒng)計(jì)量，以了解各變量的基本情況（表2）。從各變量的最小值、最大值來(lái)看，各變量整體較好，不存在奇異值，從均值與標(biāo)準(zhǔn)差可以看出，各變量基本處于正態(tài)分布狀態(tài)，適合構(gòu)建回歸模型。

2.2.2?模型擬合與分析

2.2.2.1?模型估計(jì)與檢驗(yàn)

對(duì)安徽省農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿影響因素的二元Logistic回歸模型進(jìn)行擬合，并對(duì)擬合效果進(jìn)行檢驗(yàn)，計(jì)算過(guò)程由SPSS 18.0實(shí)現(xiàn)（表3）。

由表3可知，模型可決系數(shù)達(dá)到了0.621，數(shù)值均較大，豪斯曼檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量值為0.772>0.05，χ2統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率為0.000，檢驗(yàn)結(jié)果極顯著，所以該二元Logistic回歸模型整體擬合效果顯著，可用于實(shí)際問(wèn)題分析。

2.2.2.2?模型擬合結(jié)果分析

由表3可知，農(nóng)民個(gè)人特征變量中，X1擬合參數(shù)在0.01水平下顯著為負(fù)，農(nóng)民的年齡顯著反向影響其抵押意愿，農(nóng)民年齡越大越不愿意參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。X2在0.01水平下顯著為正，農(nóng)民家庭中的戶(hù)主參與住宅抵押貸款的意愿強(qiáng)烈。X3在0.1水平下顯著正向

影響被解釋變量，說(shuō)明農(nóng)民受教育程度越高，其參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿越高。

家庭特征變量中，X4在0.1水平下顯著為負(fù)，農(nóng)民的家庭贍養(yǎng)系數(shù)越高，農(nóng)民越不愿意參與住房抵押貸款。農(nóng)民家庭供養(yǎng)人口多，人均生活水平就較低，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，同時(shí)對(duì)住房的依賴(lài)度較強(qiáng)，面對(duì)抵押貸款成本以及可能給整個(gè)家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民的顧慮更多，其參與意愿便較低。X5在0.05水平下顯著為正，說(shuō)明農(nóng)民家庭年收入越高，參與意愿越高，較高的家庭收入增加了農(nóng)民償還貸款本息的信心，提升了參與抵押貸款的勇氣。X6在0.05水平下也顯著為正，表明以前有過(guò)貸款經(jīng)歷的農(nóng)民更愿意接受住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，他們熟悉貸款辦理流程，有過(guò)還本付息的經(jīng)歷，當(dāng)面對(duì)資金需求時(shí)更傾向于該貸款方式。

住房及政策特征變量中，X7在0.01水平下顯著為正，說(shuō)明農(nóng)民擁有住房數(shù)量越多，其參與抵押貸款的意愿越高，擁有較多住宅的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般較好，同時(shí)也降低了農(nóng)民對(duì)可能“流離失所”的顧慮，進(jìn)而提升其參與抵押貸款的意愿。X8沒(méi)有通過(guò)0.1的顯著性水平，且擬合參數(shù)為負(fù)，與上述理論分析相悖，說(shuō)明房屋價(jià)值對(duì)農(nóng)民的參與意愿沒(méi)有顯著影響。X9的擬合參數(shù)為正，與上述分析吻合，但是顯著性沒(méi)有通過(guò)0.1，說(shuō)明房屋是否擁有產(chǎn)權(quán)證對(duì)農(nóng)民的參與意愿有一定影響，但不顯著。X10在0.1水平下顯著為正，農(nóng)民對(duì)住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款政策的了解程度越高，越能夠認(rèn)清其實(shí)質(zhì)、益處和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而參與意愿就越強(qiáng)烈。

金融機(jī)構(gòu)特征變量中，X11在0.1水平下不顯著，其擬合系數(shù)為負(fù)，這也與上述分析結(jié)論相悖，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量對(duì)農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿沒(méi)有顯著影響。X12的擬合系數(shù)在0.1水平下顯著為正，說(shuō)明農(nóng)民對(duì)與金融機(jī)構(gòu)之間的交通情況尤為關(guān)注，交通越便利其參與意愿越高。X13在001水平下顯著為正向，金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)高質(zhì)量能夠給農(nóng)民心理上帶來(lái)安慰，讓他們?cè)谵k理抵押貸款時(shí)更放心，參與意愿也就更高。而X14沒(méi)有通過(guò)0.1的顯著性水平，金融機(jī)構(gòu)工作人員的服務(wù)態(tài)度更多體現(xiàn)員工個(gè)人對(duì)待工作的認(rèn)真程度，并不完全代表整個(gè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民也很少在意，所以對(duì)農(nóng)民的參與意愿沒(méi)有顯著影響，與上述理論分析相悖。

3?結(jié)論與建議

3.1?基本結(jié)論

綜上理論分析和實(shí)證分析，對(duì)安徽省農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿及影響因素的研究主要有以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，目前安徽省農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿較高，絕大部分農(nóng)民在面臨資金需求時(shí)愿意利用住房進(jìn)行抵押貸款，影響農(nóng)民參與抵押貸款意愿的因素紛繁復(fù)雜，包括來(lái)自農(nóng)民個(gè)人、家庭、農(nóng)村金融環(huán)境等多方面因素。第二，農(nóng)民個(gè)人特征是影響其參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿的顯著特征，農(nóng)民的年齡、是否為戶(hù)主身份、受教育水平等因素都會(huì)產(chǎn)生顯著影響，其中年齡起著反向影響，而戶(hù)主身份和受教育水平有正向影響。第三，農(nóng)民的家庭特征對(duì)其參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿的影響也較顯著，家庭贍養(yǎng)系數(shù)存在一定的反向影響力，而農(nóng)民的家庭年收入和貸款經(jīng)歷存在較顯著的正向影響作用。第四，住房特征、政策特征以及金融機(jī)構(gòu)特征的影響作用較復(fù)雜，對(duì)住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款政策的了解程度和交通便利情況對(duì)農(nóng)民的參與意愿有一定影響，住房數(shù)量和金融機(jī)構(gòu)整體服務(wù)質(zhì)量的影響作用很顯著，而房屋是否擁有產(chǎn)權(quán)證、房屋價(jià)值、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量以及金融機(jī)構(gòu)工作人員服務(wù)態(tài)度的影響不顯著。

3.2?對(duì)策建議

為進(jìn)一步提升安徽省“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)成效，可以從以下幾方面著手采取措施。

3.2.1?強(qiáng)化農(nóng)民金融意識(shí)

安徽省農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿受到多種因素影響，其中農(nóng)民受教育水平、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)水平等是非常重要的影響因素，受教育水平直接關(guān)系到農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)程度，而當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)水平則直接影響農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的理解和認(rèn)可，所以安徽省農(nóng)民參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款意愿的提升要從農(nóng)民的主觀意識(shí)出發(fā)，通過(guò)宣傳、培訓(xùn)等手段，強(qiáng)化農(nóng)民的借貸金融意識(shí)，打破農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念，幫助農(nóng)民更全面、更客觀地看待住房抵押貸款，提升參與意愿。

3.2.2?健全農(nóng)村社會(huì)保障體系

農(nóng)民家庭的贍養(yǎng)系數(shù)及可支配收入深刻影響其參與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿，所以政府部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系，尤其是養(yǎng)老、醫(yī)療以及子女教育等保障制度，不斷減輕農(nóng)民的家庭負(fù)擔(dān)，間接提升家庭可支配收入，讓農(nóng)民在參與抵押貸款之后的基本生活、醫(yī)療和教育水平不受影響，降低農(nóng)民的后顧之憂(yōu)。

3.2.3?完善政策配套設(shè)施

搭建農(nóng)村房產(chǎn)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，完善農(nóng)民住房交易的規(guī)范性，讓農(nóng)民的房產(chǎn)擁有合理的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。同時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，能夠較精確而權(quán)威地對(duì)農(nóng)民的住宅進(jìn)行定價(jià)，以保證農(nóng)民的切身利益。此外還須要建立合理而人性化的住房財(cái)產(chǎn)抵押物的處置機(jī)制，在有效保證農(nóng)民居住權(quán)利的同時(shí)，也要做到金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益不受損害。

3.2.4?加大政策宣傳力度

農(nóng)民由于文化水平的限制，對(duì)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策的了解有限，政府部門(mén)應(yīng)該多渠道加強(qiáng)對(duì)政策的宣傳，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策實(shí)施的意義、申請(qǐng)條件、相關(guān)優(yōu)惠政策等，讓農(nóng)民更清楚、更全面地認(rèn)識(shí)抵押政策，提升農(nóng)民的參與積極性。

3.2.5?提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

安徽農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)相對(duì)較落后，無(wú)論在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上，還是在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平上，都不及城鎮(zhèn)地區(qū)，所以政府部門(mén)應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提升網(wǎng)點(diǎn)分布密度，更重要的是提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，在抵押貸款流程、工作人員服務(wù)態(tài)度、優(yōu)惠政策等方面充分考慮農(nóng)村居民的特點(diǎn)，提升農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的整體認(rèn)可度，助推安徽省農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策的有效實(shí)施。

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