農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展探究

【摘要】如今，國內(nèi)及國際范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢越來越嚴(yán)峻，隨著國內(nèi)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，國內(nèi)外科技金融發(fā)展迅速，在這樣的大環(huán)境下，國內(nèi)農(nóng)商銀行的發(fā)展面臨了巨大的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是必然的選擇。本文圍繞農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展展開了討論。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)商銀行;業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型;制約因素;轉(zhuǎn)型策略

引言：我國政府高度重視農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。農(nóng)商銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。為了更好地滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更為了在激烈的金融市場中站位腳跟，農(nóng)商銀行必須在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

一、農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的制約因素

（一）缺乏創(chuàng)新理念

在國內(nèi)外金融形式不斷變化的背景下，國內(nèi)金融市場的競爭越來越激烈，農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中缺少創(chuàng)新理念，經(jīng)營管理過程中存在目光短淺、視野局限、體制呆板、流程復(fù)雜等制約其自身發(fā)展的問題，在發(fā)展過程中，特別是業(yè)務(wù)設(shè)置方面，循規(guī)蹈矩，缺乏創(chuàng)新，農(nóng)商銀行在激烈的市場競爭中，將主要的資源優(yōu)勢及精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，這就導(dǎo)致了農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大的限制。隨著金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展趨勢，主要是以混業(yè)經(jīng)營為主，貨幣、信貸、資本、貴金屬、衍生品等市場將進(jìn)一步融合，這就對(duì)農(nóng)商銀行提出了更高的要求，農(nóng)商銀行要想得到持續(xù)性的發(fā)展，必須站在更廣闊的角度來看待新的業(yè)務(wù)、新市場，提高自身對(duì)于行業(yè)務(wù)的前瞻性與洞察力?，F(xiàn)階段的農(nóng)商銀行在思維模式上存在很大的局限性，利用單一的產(chǎn)品或服務(wù)方式來對(duì)客戶進(jìn)行營銷與服務(wù)，在具體工作中，不能采用跨部門、跨條線的營銷理念來指導(dǎo)工作，難以對(duì)客戶的整體效益進(jìn)行綜合性評(píng)估，無法全面滿足客戶越來越多元化的金融需求。

（二）缺乏創(chuàng)新能力

農(nóng)商銀行對(duì)于自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展情況來看，存在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度慢，且深度不足的問題。農(nóng)商銀行現(xiàn)階段推出的一系列轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，主要使用過模仿、引進(jìn)的方式來開展的，存在創(chuàng)新不足，缺乏特色登封問題，在金融領(lǐng)域中，農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的同質(zhì)化問題，導(dǎo)致了其在市場競爭力的弱化。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型速度不符合市場發(fā)展的速度，農(nóng)商銀行缺乏對(duì)市場變化的敏感度，很多創(chuàng)新通常是“換湯不換藥”，根本不符合市場的實(shí)際發(fā)展情況。

（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理能力

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所催生出來的新興業(yè)務(wù)，具有很強(qiáng)的復(fù)雜性、前沿性，這就導(dǎo)致了新興業(yè)務(wù)存在獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特性，這就在很大程度上對(duì)農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，新興業(yè)務(wù)具有更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，在管理上也加大了管理的難度。農(nóng)商銀行現(xiàn)階段的風(fēng)控體系主要以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為主，難以對(duì)跨業(yè)務(wù)市場領(lǐng)域的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別與防范，當(dāng)有突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，難以給予有效的應(yīng)對(duì)。農(nóng)商銀行必須要提高、完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，準(zhǔn)確評(píng)估新興業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，同時(shí)也能對(duì)已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的分擔(dān)與彌補(bǔ)，為農(nóng)商銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

（四）缺乏創(chuàng)新人才

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后的新興業(yè)務(wù)，屬于農(nóng)商銀行各種業(yè)務(wù)中專業(yè)性最強(qiáng)的業(yè)務(wù)，在金融領(lǐng)域內(nèi)屬于是高端技術(shù)業(yè)務(wù)，涉及到銀行、法律、基金、保險(xiǎn)、外匯等諸多方面的業(yè)務(wù)，從事新型業(yè)務(wù)的工作人員，不僅要具有很強(qiáng)的專業(yè)能力，還要具有很強(qiáng)的實(shí)踐操作能力和溝通營銷能力。農(nóng)商銀行內(nèi)部工作人員的整體素質(zhì)難以滿足新興業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，必須要加強(qiáng)現(xiàn)有工作人員的培訓(xùn)，同時(shí)積極引進(jìn)專業(yè)化人才。

二、農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略

（一）通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來帶動(dòng)農(nóng)商銀行的全面經(jīng)營轉(zhuǎn)型

農(nóng)商銀行要積極借鑒學(xué)習(xí)其他銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗(yàn)，積極轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，掙脫信貸銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿苄徒鹑诜?wù)中介，創(chuàng)建具有綜合性特點(diǎn)的經(jīng)營業(yè)務(wù)平臺(tái)。首先要跟隨投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。農(nóng)商銀行要強(qiáng)化投行業(yè)務(wù)及信貸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)，順應(yīng)、滿足企業(yè)的融資需要。其次，要抓住國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新這一重要機(jī)遇。農(nóng)商銀行要在國際間交流日益密切的背景下，實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，強(qiáng)化國內(nèi)外的聯(lián)動(dòng)營銷，積極發(fā)展國際綜合金融服務(wù)。最后，開展高端個(gè)人綜合服務(wù)。農(nóng)商銀行要在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)定位于大眾投資者的現(xiàn)狀下，積極開展服務(wù)于高凈值人群的銀行私人業(yè)務(wù)服務(wù)。創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提供全面化的財(cái)富管理服務(wù)，結(jié)合客戶的具體情況，制定個(gè)性化的專屬理財(cái)方案。

（二）利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢積極開展線上線下一體化的金融業(yè)務(wù)

首先要對(duì)線上服務(wù)體系進(jìn)行完善，提高自身線上金融營銷服務(wù)能力，擴(kuò)大線上客戶的規(guī)模，提高客戶黏性。其次，要對(duì)線上線下渠道進(jìn)行整合優(yōu)化。在渠道管理以及資源整合的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)全渠道對(duì)于產(chǎn)品、信息、資源的共享與發(fā)布，為客戶提供更多的便利，借助大數(shù)據(jù)分析，開展針對(duì)客戶的精準(zhǔn)營銷，同時(shí)還要提供精準(zhǔn)的后續(xù)服務(wù)支持。

（三）創(chuàng)建服務(wù)于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的管理體系

首先要?jiǎng)?chuàng)建完善的績效考核機(jī)制。農(nóng)商銀行要對(duì)傳統(tǒng)的績效考核機(jī)制進(jìn)行完善，強(qiáng)化整體統(tǒng)籌考慮，實(shí)現(xiàn)多部門多條線的統(tǒng)籌兼顧，集中精力提高整體效益。其次，重視工作隊(duì)伍的培養(yǎng)。農(nóng)商銀行的管理者要重視現(xiàn)有工作人員的培訓(xùn)，使其成為精通專業(yè)，掌握過硬的實(shí)戰(zhàn)操作能力，且具有開闊視野的高素質(zhì)專業(yè)人才。最后，要與時(shí)俱進(jìn)，掌握先進(jìn)的科技系統(tǒng)。農(nóng)商銀行要借助先進(jìn)科技來提高自身對(duì)于新產(chǎn)品的研發(fā)速度，更快更準(zhǔn)確的掌握市場變化情況。

三、結(jié)束語：

本文首先分析了制約農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的因素，然后提出了相應(yīng)的促進(jìn)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效策略，希望能夠?qū)r(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展起到一定的幫助。

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作者簡介：冉海龍（1979年6月-），男，新疆溫泉人，經(jīng)濟(jì)師，審計(jì)師，從事農(nóng)村信用社工作。