車險(xiǎn)大變革 交強(qiáng)險(xiǎn)保額提到20萬，3年不出險(xiǎn)保費(fèi)或降三成

文熙

9月19日，車險(xiǎn)綜合改革正式落地實(shí)施。

前幾次的車險(xiǎn)改革調(diào)整的是商業(yè)險(xiǎn)，而這次車險(xiǎn)改革變化較大的是交強(qiáng)險(xiǎn)。

9月10日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》（以下簡稱《公告》），明確2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行，總責(zé)任限額為20萬元?！豆妗访鞔_，全國各地區(qū)費(fèi)率的下浮，由原來最低的30%擴(kuò)大到50%。

行業(yè)觀察人士指出，本次車險(xiǎn)綜合改革是為了讓利消費(fèi)者，尤其是利好駕駛習(xí)慣良好的車主。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到20萬元

《公告》明確了交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，合計(jì)總責(zé)任限額20萬元。被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

相比原來責(zé)任限額，除財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持不變外，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有較大提高。

要知道，此前的交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額12.2萬元，其中死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

新費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限擴(kuò)大到50%

《公告》也公布了新費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案內(nèi)容，明確了全國各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

費(fèi)率調(diào)整方案A

費(fèi)率調(diào)整方案E

通過引入5類費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，將在一定程度上緩解交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率。

這5類方案內(nèi)的費(fèi)率浮動(dòng)因子均有6項(xiàng)，分別為：上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故；上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故；上3個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故；上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任、不涉及死亡的道路交通事故；上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故；上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故。

其中，內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū)實(shí)行費(fèi)率調(diào)整的A方案；陜西、云南、廣西3個(gè)地區(qū)實(shí)行B方案；甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個(gè)地區(qū)實(shí)行費(fèi)率調(diào)整方案C；北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)實(shí)行費(fèi)率調(diào)整方案D；江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個(gè)地區(qū)實(shí)行費(fèi)率調(diào)整方案E。

交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算也相應(yīng)調(diào)整為：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率X，X取ABCDE方案其中之一對應(yīng)的值）。同時(shí)滿足多個(gè)浮動(dòng)因素的，按照向上浮動(dòng)或者向下浮動(dòng)比率的高者計(jì)算。

根據(jù)《公告》，責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)從2020年9月19日零時(shí)起實(shí)行。

車損險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大

目前，商業(yè)車險(xiǎn)有4個(gè)主險(xiǎn)，分別是機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)。

很多車主除了第一年買新車的時(shí)候，被捆綁購買盜搶險(xiǎn)，大多數(shù)是不會單獨(dú)購買盜搶險(xiǎn)的。因?yàn)檐囍髡J(rèn)為，盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)并不便宜，而發(fā)生全車盜搶的概率極低，并不劃算。

在《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中，盜搶險(xiǎn)從主險(xiǎn)中刪除，相關(guān)責(zé)任添加到了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中。條款修訂后，消費(fèi)者無需考慮是不是要單獨(dú)購買盜搶險(xiǎn)，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險(xiǎn)獲得理賠。

除了將機(jī)動(dòng)車全車盜搶納入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，還增加了地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

擴(kuò)大保障的同時(shí)，對實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說，我國車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

保費(fèi)或降3成

此次車險(xiǎn)綜合改革有哪些亮點(diǎn)？保費(fèi)會不會下跌？對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示：“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示：“改革實(shí)施后，商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。”

根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算公式，保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)?；鶞?zhǔn)保費(fèi)中附加費(fèi)用率上限下調(diào)10%，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中，將自主渠道及自主核保系數(shù)合二為一，預(yù)計(jì)保費(fèi)價(jià)格有所下降。

改革實(shí)施后，商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

目前3年不出險(xiǎn)的好車主，一些險(xiǎn)企可以將無賠款優(yōu)待系數(shù)降至0.6，如果險(xiǎn)企將自主定價(jià)系數(shù)同步降至最低0.65，兩項(xiàng)優(yōu)惠疊加后，多年不出險(xiǎn)的好車主保費(fèi)負(fù)擔(dān)有可能下降30%左右。

相比改革前，未來駕駛習(xí)慣良好、出事故少的好車主可以拿到20%或30%左右的優(yōu)惠，但同時(shí)也意味著，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤被削去近1/3左右。規(guī)模大的財(cái)險(xiǎn)公司通過成本控制，尚可應(yīng)對，小的財(cái)險(xiǎn)公司，很多就依靠車險(xiǎn)生存，如果不能及時(shí)轉(zhuǎn)型，就會被市場淘汰出局。