“數(shù)字人民幣不計息”沖上微博熱搜 央行數(shù)字貨幣“掃盲”

歐科區(qū)塊鏈

9月14日，央行副行長范一飛在金融時報發(fā)布《關(guān)于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析》一文。

文章稱，數(shù)字人民幣主要定位于M0（流通中的現(xiàn)金），是法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)。數(shù)字人民幣不計付利息，具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。因此，人民銀行對數(shù)字人民幣執(zhí)行與現(xiàn)金一致的免費策略。

消息一出，網(wǎng)友們瞬間開始沸騰了。

“余額寶、零錢通都有利息，我憑什么放到你那里？”

“既然都不算利息，那我還是選擇用支付寶和微信好了?！?/p>

“從區(qū)塊鏈的角度看倒也合理，沒見過比特幣放在那里還能生小比特幣的。”

“現(xiàn)階段要解決的是有沒有錢，而不是紙幣還是數(shù)字人民幣的問題……”

央行數(shù)字貨幣為何如此火熱？其和支付寶、微信的區(qū)別究竟在哪？數(shù)字貨幣時代的到來將會給人們的日常生活帶來怎樣的影響？為什么今年以來中國數(shù)字貨幣研發(fā)步伐加速？

關(guān)于中國版數(shù)字貨幣，你需要知道的八個知識點。

1、什么是數(shù)字人民幣

DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即中國版數(shù)字貨幣項目，數(shù)字貨幣和電子支付工具，是中國人民銀行研究中的法定數(shù)字貨幣，也就是所謂的“數(shù)字人民幣”。其和紙幣一樣，是國家法定貨幣，由國家信用背書。

2、數(shù)字人民幣具備法償性，任何人不得拒收

數(shù)字人民幣需遵守《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等與現(xiàn)鈔管理相關(guān)的法律法規(guī)。按照人民幣的法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

今年8月15日，一博主在視頻曝光星巴克拒絕其硬幣支付。此事在網(wǎng)上引發(fā)熱議，星巴克雖然做出回應(yīng)稱疫情期間鼓勵使用無接觸電子支付，但該借口顯然站不住腳。

根據(jù)《中華人民共和國人民幣管理條例》第二條規(guī)定，人民幣是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。具備法償性，任何人不得拒收。所以按照人民幣管理條例，星巴克的這個門店已經(jīng)構(gòu)成違法行為，相關(guān)部門也會給予一定的懲戒。

3、數(shù)字人民幣存入錢包不產(chǎn)生利息

文章指出，從M0的費用體系看，數(shù)字人民幣是央行向公眾提供的公共產(chǎn)品，不計付利息，央行也不對兌換流通等服務(wù)收費。

換言之，數(shù)字人民幣取代的是現(xiàn)金，而放在家里或者揣在口袋里的錢是不會產(chǎn)生利息的，所以當(dāng)用戶把錢轉(zhuǎn)到數(shù)字人民幣錢包之后，也不會有任何利息產(chǎn)生。

4、同為電子支付，支付寶和微信不香嗎

再給大家舉個例子，當(dāng)你去超市購物，問能否使用支付寶、微信或者銀行卡時，店家會說：“不好意思，我們只支持現(xiàn)金?！?/p>

這樣一來，無論你在線上付給他多少錢，他都不會把東西賣給你，你也沒轍。但數(shù)字人民幣不一樣，其地位和現(xiàn)金一樣，任何商家都不得拒收。

這點是支付寶、微信無法比擬的。

文章指出，支付寶和微信是以商業(yè)銀行存款貨幣為基礎(chǔ)的電子支付工具。其在應(yīng)用場景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間。

簡而言之，在一些金融服務(wù)覆蓋不足的地方，公眾對現(xiàn)金的依賴度依然很高，對獲得和使用數(shù)字化的央行貨幣有現(xiàn)實需求和期待。而現(xiàn)金的管理成本很高，而且還會涉及到洗錢等違法犯罪活動。

5、數(shù)字人民幣無需網(wǎng)絡(luò) 碰一碰就能轉(zhuǎn)賬

支付寶和微信等電子支付對網(wǎng)絡(luò)要求比較高，一旦沒網(wǎng)絡(luò)，是沒法完成支付的，但數(shù)字人民幣不一樣。央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾描繪這樣的使用場景：只要你我手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個人。

6、數(shù)字人民幣可以打擊洗錢逃稅等違法犯罪行為

眾所周知，現(xiàn)金具有匿名、不可追蹤的特點，通常為一些貪污腐敗、偷稅漏稅、毒品交易、洗黑錢等犯罪行為提供便利，不僅破壞金融穩(wěn)定，嚴(yán)重的還危及國家安全。

有了數(shù)字人民幣，這些問題或多或少可以規(guī)避或者預(yù)防。

范一飛指出，數(shù)字人民幣采取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩(wěn)定。

7、數(shù)字人民幣發(fā)行采用雙層運營體系

人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。運營機構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過程。

這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

比如近期建行就曾對數(shù)字貨幣功能進行測試，用戶開通數(shù)字人民幣錢包后，把銀行的錢轉(zhuǎn)入數(shù)字貨幣錢包，進而用來收付款。

8、中國版數(shù)字貨幣推出尚無明確的時間表，但確實離我們越來越近了

今年5月，央行行長易綱接受媒體采訪時表示，目前數(shù)字人民幣試點測試還只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時正式推出尚沒有時間表。

今年8月，中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上也表示，目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性。

近日，證券時報報道，“工農(nóng)中建”四大行深圳分行的部分員工已經(jīng)收到邀請碼參與內(nèi)測，不過由于落地場景有限，測試內(nèi)容僅限于下載、注冊、兌換、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能。

另外，深圳部分機構(gòu)內(nèi)部目前正在以數(shù)字貨幣進行黨費、工會費用的繳納。

此前，蘇州部分公務(wù)員已領(lǐng)取到用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資；在雄安新區(qū)，麥當(dāng)勞等19家公司已開始試點數(shù)字貨幣。

由此可見，盡管央行對數(shù)字貨幣推出的時間沒有明確表示，但不可否認(rèn)，數(shù)字貨幣時代已經(jīng)以肉眼可見的速度向我們走來了。

從茹毛飲血的遠(yuǎn)古時代到現(xiàn)代文明的今天，人類經(jīng)歷了以物易物到一般等價物、從貴金屬到紙幣的演變。貨幣經(jīng)歷了數(shù)千年漫長的迭代和淘汰，才形成了今天非常便捷易流通的紙幣。

但是不得不說，紙幣本身也具備一些缺陷，例如增發(fā)導(dǎo)致的通脹、美元主導(dǎo)下的霸權(quán)主義、非國家信用背書下的支付安全等等，法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)或許真的有可能改變這一現(xiàn)狀。

有人說，數(shù)字貨幣是人類貨幣史的一次革命性嘗試，未來國際間金融格局或?qū)⒈恢厮?，DC/EP有望像“圓形方孔錢、交子”一樣寫入歷史。

可對于這樣一場即將到來的革命，你準(zhǔn)備好了嗎？