37萬(wàn)人被騙230億 愛(ài)錢(qián)進(jìn)爆雷晚了2年，但并不意外

楊麗

“有內(nèi)涵、更靠譜”，“冠軍實(shí)力護(hù)航、幸福穩(wěn)穩(wěn)進(jìn)賬”。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)愛(ài)錢(qián)進(jìn)的這兩句口號(hào)在人們的耳邊響了幾年后，2020年6月份，疑似爆雷，網(wǎng)曝“37萬(wàn)人被騙230億元”。

而曾經(jīng)的代言人湖南衛(wèi)視知名主持人汪涵，以及國(guó)內(nèi)首個(gè)乒乓球大滿(mǎn)貫得主劉國(guó)梁，也因?yàn)樵?jīng)的代言而被卷入輿論的漩渦，近日相繼出來(lái)道歉。

據(jù)了解，汪涵在2016年底至2018年間是愛(ài)錢(qián)進(jìn)的代言人，劉國(guó)梁則是在2018年5月到2019年底期間擔(dān)任愛(ài)錢(qián)進(jìn)的“幸福體驗(yàn)官”。

請(qǐng)明星代言，P2P的慣用套路

有媒體人稱(chēng)，P2P一看就是騙人的游戲，“收益率高，投資門(mén)檻極低，50元就可以開(kāi)啟你的財(cái)富之路”。

為了打開(kāi)市場(chǎng)，吸引投資人，砸重金投廣告，營(yíng)造一場(chǎng)“視覺(jué)轟炸”是P2P平臺(tái)的慣用套路。愛(ài)錢(qián)進(jìn)的收割套路也分三步。

第一步：狂砸廣告

2016年初，《老九門(mén)》熱播，愛(ài)錢(qián)進(jìn)成為首個(gè)嘗試插廣告的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。而且在播出期間，《老九門(mén)》為愛(ài)錢(qián)進(jìn)還制作了多個(gè)不同版本的定制中插廣告。

2017年，《那年花開(kāi)月正圓》熱播，愛(ài)錢(qián)進(jìn)也投放了多款中插廣告。

此后，熱播劇《延禧攻略》、《如懿傳》、《沙?！?、《白夜追兇》、《歡樂(lè)頌》中，都有它的身影。

2018年“雙11”期間，愛(ài)錢(qián)進(jìn)APP還以廣告贊助的形式，制作《錢(qián)進(jìn)說(shuō)》系列小視頻，由辯手傅首爾和花希出鏡。

第二步：放出明星“誘餌”

在廣告的轟炸下，這時(shí)人們對(duì)愛(ài)錢(qián)進(jìn)已經(jīng)有所了解，投資者買(mǎi)進(jìn)就差臨門(mén)一腳了。

此時(shí)，放下明星這個(gè)“誘餌”，將用戶(hù)對(duì)明星的喜愛(ài)和信任轉(zhuǎn)嫁到產(chǎn)品本身，進(jìn)而在行業(yè)中占據(jù)聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)，吸引眾多投資者打開(kāi)錢(qián)包。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年7月1日，愛(ài)錢(qián)進(jìn)借貸余額227.6億元，借貸余額筆數(shù)為186.76萬(wàn)筆，人均累計(jì)出借金額4.96萬(wàn)。

除了汪涵和劉國(guó)梁為愛(ài)錢(qián)進(jìn)代言之外，據(jù)明星資本論不完全統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)明星代言的P2P平臺(tái)涉及爆雷的便不下十幾個(gè)，涉案金額動(dòng)輒百億起步。

2015年11月，黃曉明為東虹橋金融代言，范冰冰為“三三系”和紫馬財(cái)行代言，以及張鐵林、陳偉霆、唐嫣、李湘、瞿穎、鐘麗緹、胡靜……都曾為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)代言過(guò)。

第三步：收割，尋找下車(chē)方式

2020年初，有媒體爆出“知情人士”透露P2P平臺(tái)愛(ài)錢(qián)進(jìn)即將清退，愛(ài)錢(qián)進(jìn)競(jìng)標(biāo)減少，業(yè)務(wù)量下降。

更有“知情人士”爆料，愛(ài)錢(qián)進(jìn)員工都已離職得差不多了，每個(gè)部門(mén)還剩一兩個(gè)人。另外清退方案目前還沒(méi)定，大概率是分3年兌付，或在3月份發(fā)布清退公告之類(lèi)的消息。

2020年2月5號(hào)開(kāi)始，愛(ài)錢(qián)進(jìn)出現(xiàn)兌付困難，截至5月份時(shí)，債轉(zhuǎn)才進(jìn)行到2月6號(hào)的。

也就是在這段時(shí)間里，愛(ài)錢(qián)進(jìn)平臺(tái)在4月23日推出一個(gè)名為“天天商城”的債權(quán)商城，聲稱(chēng)這是為了給有消費(fèi)需求和不愿等待的出借人提供可選擇的渠道和出口，增加拿回資金的途徑和方式，加快資金回籠速度。

用戶(hù)可以自愿選擇債權(quán)兌換為商城天天幣，抵扣商品價(jià)格，購(gòu)買(mǎi)商品。據(jù)了解，一元債權(quán)可以換一個(gè)天天幣，但商城里產(chǎn)品價(jià)格看著要比京東等電商平臺(tái)的價(jià)格貴。產(chǎn)品很多還是名酒、名表等奢侈品。

另外，在沒(méi)有任何告知的情況下，愛(ài)錢(qián)進(jìn)已經(jīng)悄然上線(xiàn)了債權(quán)打折功能，默認(rèn)是3折，可以隨意調(diào)整折扣比例，對(duì)外宣稱(chēng)是第三方機(jī)構(gòu)在收。

也就是說(shuō)，投資者被迫打折出售、惡意折讓債權(quán)、借款到期無(wú)法兌現(xiàn)、實(shí)際借款金額與協(xié)議金額不符，收取高額服務(wù)費(fèi)及利息等。但也有投資者爆料：“最低打到0.69折都沒(méi)出來(lái)?！备邪偃f(wàn)投資者投訴：“錢(qián)拿不出來(lái)”。

而這只是P2P平臺(tái)下車(chē)的慣用方式之一，愛(ài)錢(qián)進(jìn)也是截流借款人的回款+債權(quán)商城賺取現(xiàn)金。

愛(ài)錢(qián)進(jìn)爆雷，早有征兆

愛(ài)錢(qián)進(jìn)，于2014年5月6日上線(xiàn)。

它隸屬于凡普金科企業(yè)發(fā)展（上海）有限公司，后來(lái)公司名稱(chēng)變更為上海榕樹(shù)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。

凡普金科旗下主要有兩大核心業(yè)務(wù)板塊，一類(lèi)是P2P平臺(tái)愛(ài)錢(qián)進(jìn)，另一類(lèi)則是現(xiàn)金貸平臺(tái)錢(qián)站。

一個(gè)吸收外來(lái)投資存款，另外一個(gè)將這些存款放貸出去。

愛(ài)錢(qián)進(jìn)可謂含著“金鑰匙”出生。其創(chuàng)始人楊帆、張輝、董祺均來(lái)自知名機(jī)構(gòu)中信產(chǎn)業(yè)基金。尤其是楊帆，曾被譽(yù)為“天才少年”，15歲考入北京航空航天大學(xué)，20歲從香港科技大學(xué)研究生畢業(yè)，先后就職于美國(guó)AIA保險(xiǎn)集團(tuán)、英國(guó)寶誠(chéng)保險(xiǎn)集團(tuán)，在財(cái)富管理、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域摸爬滾打了近10年。

在履歷金光閃閃的幾位創(chuàng)始人的照耀下，愛(ài)錢(qián)進(jìn)創(chuàng)立之初便得到了知名風(fēng)投高榕資本（曾投資小米、蘑菇街）的青睞，獲得5000萬(wàn)美元，一時(shí)間愛(ài)錢(qián)進(jìn)成為估值5億美金的大平臺(tái)。

2018年，P2P集中爆雷，但是愛(ài)錢(qián)進(jìn)得以幸免。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2018年1-6月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)就達(dá)到323家，同比減少46家，相比2016年同期（899家）大幅減少至576家。其中，2018年6月問(wèn)題平臺(tái)數(shù)便達(dá)63家，也是當(dāng)年單月問(wèn)題平臺(tái)爆發(fā)的最高峰。

愛(ài)錢(qián)進(jìn)雖然沒(méi)有爆雷，但從2018年7月開(kāi)始，其運(yùn)營(yíng)便迎來(lái)低谷，當(dāng)月資金凈流出最大值達(dá)到了2.98億元。

尤其是2019年1月到4月，愛(ài)錢(qián)進(jìn)累計(jì)資金凈流入為負(fù)數(shù)，達(dá)到-41535萬(wàn)元。金融逾期率一度達(dá)到峰值，資金缺口高達(dá)55.5億元。

一般來(lái)講，逾期率在18%就已經(jīng)相當(dāng)危險(xiǎn)了，如果逾期率繼續(xù)暴漲，出借人必定成為被收割者。

而進(jìn)入2019年以來(lái)，大環(huán)境變化異常，行業(yè)監(jiān)管政策相繼出臺(tái)，政策收緊，問(wèn)題平臺(tái)資金鏈斷裂，P2P網(wǎng)貸行業(yè)頻頻爆雷，大批投資人血本無(wú)歸。

2019年，全國(guó)已有9個(gè)省市對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行清退取締。

2019年11月27日，一份關(guān)于P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司的文件出臺(tái)，更是在下達(dá)最后通牒。

在國(guó)家監(jiān)管決定整改清退P2P以來(lái)，首先遭到清退的是小而美的平臺(tái)，規(guī)模較大的平臺(tái)如愛(ài)錢(qián)進(jìn)是騎虎難下。

到了2020年，一場(chǎng)新冠疫情不期而至，暴漲的貸款逾期率與直線(xiàn)下降的資金端，讓平臺(tái)資金流動(dòng)性出現(xiàn)緊張甚至斷裂，而動(dòng)輒上億的資金缺口，即使平臺(tái)背景雄厚，股東也不可能隨便墊資解決。

隨后，在黑貓投訴平臺(tái)中，涉及愛(ài)錢(qián)進(jìn)的投資數(shù)量高達(dá)4000余件，其中投訴的主要內(nèi)容包括理財(cái)產(chǎn)品到期未還錢(qián)，投資者被迫打折出售、惡意折讓債權(quán)、借款到期無(wú)法兌現(xiàn)、實(shí)際借款金額與協(xié)議金額不符，收取高額服務(wù)費(fèi)及利息等。

而愛(ài)錢(qián)進(jìn)目前的“應(yīng)急折讓通道”，投資者可以不斷通過(guò)打折試探，最終以較低折扣“賠錢(qián)”出手。

漫天廣告和明星代言，掩蓋不了愛(ài)錢(qián)進(jìn)的頹勢(shì)，爆雷，只是稍晚了一些。

自己的錢(qián)袋子，誰(shuí)來(lái)保護(hù)？

為了吸引出借人，一些P2P平臺(tái)的年化率在10%以上是非常常見(jiàn)的。給予出借人的高額預(yù)期收益需要靠放貸利息支撐，不斷提高利息成了這類(lèi)平臺(tái)的特點(diǎn)，需要用新出借人的來(lái)進(jìn)行支付。

這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的模式，隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，需要籌集的資金會(huì)越來(lái)越龐大。因此，泡沫破滅后，大多數(shù)P2P平臺(tái)都會(huì)面臨爆雷風(fēng)險(xiǎn)。

出于保證出借資金的安全考慮，各類(lèi)P2P平臺(tái)也在宣傳自家風(fēng)控如何嚴(yán)謹(jǐn)，但從實(shí)際操作角度來(lái)講，在貸款市場(chǎng)總量不變的情況下，如果要以高利息放貸成功，唯一可控的方法是把好風(fēng)控第一道關(guān)。

P2P是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。要保護(hù)出借人的權(quán)利，除了政策要加強(qiáng)監(jiān)管之外，底層的債權(quán)真實(shí)有效，可以為資金的回流提供穩(wěn)定的保障。而要做到這一點(diǎn)的第一道門(mén)檻是：做好準(zhǔn)入風(fēng)控。

嚴(yán)格的準(zhǔn)入風(fēng)控，可以篩選出較為優(yōu)質(zhì)的借款人，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)從源頭上保證將來(lái)回款的概率，也能盡量降低遇到騙貸團(tuán)伙的概率。

準(zhǔn)入風(fēng)控主要嚴(yán)格把控出借人的年齡、申請(qǐng)貸款時(shí)間以及申請(qǐng)網(wǎng)貸次數(shù)等問(wèn)題。一般來(lái)講，歲數(shù)太大或太小，均表示還款能力存疑；如果時(shí)間是在凌晨等非正常時(shí)間借款，借款人的資金鏈有可能斷裂；如果在7-10天內(nèi)借款人查詢(xún)征信記錄超過(guò)10次，也可能表明他在短時(shí)間內(nèi)向多家P2P申請(qǐng)過(guò)借款，這種情況下，平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格審核，甚至拒絕借款。

寫(xiě)在最后

說(shuō)到底，人們之所以選擇P2P平臺(tái)做投資理財(cái)，無(wú)非是寄望于低風(fēng)險(xiǎn)與高收益，人性的貪婪戰(zhàn)勝了理智。

P2P，不光普通老百姓需要理性看待并警惕，對(duì)投資機(jī)構(gòu)而言同樣是坑，或許有人能夠提前獲利離場(chǎng)，但最終被坑的始終是大多數(shù)。