山西省農(nóng)村普惠金融的供給現(xiàn)狀及問題調(diào)查分析

趙 靜

(山西大學商務(wù)學院 經(jīng)濟學院， 太原 030031)

普惠金融自提出以來，就得到了金融界的廣泛關(guān)注和討論。2016年1月，國務(wù)院正式發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，作為我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，為中國普惠金融發(fā)展提出了指導(dǎo)意見與規(guī)劃目標，其中明確農(nóng)民是普惠金融服務(wù)的重點對象之一。根據(jù)普惠金融的發(fā)展內(nèi)涵，普惠金融具有金融享有權(quán)利的公平性、金融服務(wù)機會的包容性、金融供給機構(gòu)的多元性、金融產(chǎn)品的豐富性和金融發(fā)展的政策性等特點[1]。普惠金融的多元性是說普惠金融的提供機構(gòu)眾多，目前能夠提供普惠金融服務(wù)的金融機構(gòu)主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融等正規(guī)金融組織以及小額信貸公司、民間金融借貸等非正規(guī)金融組織。普惠金融的豐富性是說其業(yè)務(wù)種類多樣化，普惠金融的金融服務(wù)不僅僅是向客戶提供不同期限的信貸業(yè)務(wù)，還包括保險、儲蓄、轉(zhuǎn)賬、匯款、租賃、抵押等全功能、多層次的金融服務(wù)。本研究主要是關(guān)于山西省農(nóng)村普惠金融的供給情況的調(diào)查分析，依據(jù)普惠金融多元性和豐富性的特點，圍繞農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展以及其提供的涉農(nóng)金融產(chǎn)品來進行分析。

1 山西省農(nóng)村普惠金融的供給現(xiàn)狀

1.1 涉農(nóng)金融機構(gòu)布局情況

山西省農(nóng)村金融體系中既存在著如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行等正規(guī)的金融機構(gòu)，也存在著各種形式的民間非正規(guī)金融，具體見圖1。農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點不斷收縮，主要經(jīng)營目標也非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，定位服務(wù)鄉(xiāng)村振興的銀行，在功能上主要起到宏觀政策調(diào)控的作用，主要是一個糧食收購資金供應(yīng)銀行。而四大國有控股商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場扎根的也很少，股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村很難看到其影蹤。中國郵政儲蓄銀行在不斷探索農(nóng)村金融發(fā)展市場，爭做服務(wù)“三農(nóng)”排頭兵，但是農(nóng)村市場常見的是中國郵政，代理郵政儲蓄銀行的儲蓄匯款業(yè)務(wù)，不放貸，因此農(nóng)村金融市場所留下來的空白主要由小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)來填補(具體關(guān)系見圖2所示)，它們是立足“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的主力軍，已逐漸成為農(nóng)村金融體系的支柱，在整個農(nóng)村金融市場中起著主導(dǎo)作用。黨的十九大報告提出：堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。信用社、農(nóng)商行、農(nóng)合行扎根農(nóng)村，長期以來，作為服務(wù)地方“三農(nóng)”事業(yè)的金融主力軍，擁有強烈的惠農(nóng)強農(nóng)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史機遇。農(nóng)村信用社在縣域具有極大的優(yōu)勢，相較于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民來說具有天然的親和力，這是屬于農(nóng)民自己的銀行，并且其在廣大農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點眾多，網(wǎng)點之間聯(lián)系緊密、實行通存通兌，方便資金流動。各小型農(nóng)村金融機構(gòu)與村委會合作成立信用評定小組開展小額信貸業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶來說簡化了貸款手續(xù)，降低了貸款成本；對小型農(nóng)村金融機構(gòu)來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”和“道德風險”，提高了貸款的安全性。

圖1 山西省農(nóng)村金融體系圖

圖2 “三農(nóng)”主要金融服務(wù)機構(gòu)

通過對農(nóng)村金融市場供給主體的分析，下文主要分析山西省小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的供給情況。

1.1.1 營業(yè)網(wǎng)點數(shù)穩(wěn)步增加

如圖3所示，小型農(nóng)村金融機構(gòu)相較于新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)明顯居多，整體呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步遞增的態(tài)勢，新型農(nóng)村金融機構(gòu)起到補充的作用，網(wǎng)點數(shù)量波動較大，近年來逐漸體現(xiàn)出其靈活性而得到關(guān)注。表1是整理計算的山西省農(nóng)村居民每萬人和每平方公里擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)(1)這里計算的每萬人和每平方公里擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，是指每萬人和每平方公里擁有的小型和新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)。，從2008年到2017年農(nóng)村居民每萬人和每平方公里擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)都有了顯著的增加，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重要進展。2017年末，山西省農(nóng)信社系統(tǒng)縣級法人機構(gòu)共有110家，其中農(nóng)村信用社52家、農(nóng)村商業(yè)銀行58家，山西省20家農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，新設(shè)立16家村鎮(zhèn)銀行，共計77家村鎮(zhèn)銀行。2017年末，山西省農(nóng)村地區(qū)共建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站30 563個，覆蓋23 089個行政村，實現(xiàn)了有條件建站行政村全覆蓋，每萬人擁有的助農(nóng)取款服務(wù)站(點)居全國首位。優(yōu)化深度貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，重點形成了以忻州岢嵐宋家溝村、呂梁興縣蔡家崖村為代表的綜合性支付服務(wù)渠道建設(shè)典型。

1.1.2 從業(yè)人數(shù)明顯增多

如圖4所示，經(jīng)過10年的發(fā)展，從事農(nóng)村金融服務(wù)的人數(shù)穩(wěn)步增加，特別是2013年和2015年從業(yè)人數(shù)增長速度較快(2)在收集的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)2013年和2015年在農(nóng)村金融機構(gòu)中的從業(yè)人數(shù)增長顯著，通過分析發(fā)現(xiàn)主要是因為2013年黨的十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出發(fā)展普惠金融，以及2015年《政府工作報告》中提出：“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”，同時2015年山西省人民政府辦公廳出臺的《山西省金融改革發(fā)展總體規(guī)劃(2015-2020年)》，《發(fā)展總體規(guī)劃》綜合考慮我省金融業(yè)現(xiàn)實條件和經(jīng)濟社會發(fā)展需要，提出2015-2020年我省金融業(yè)發(fā)展的五個總體目標，其中一個總體目標就是普惠金融不斷發(fā)展。因此，政府頂層設(shè)計促進了普惠金融的快速發(fā)展。，之后有不同程度的調(diào)整，主要是小型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)在2013年和2015年從業(yè)人數(shù)增加較多；同時，特別是新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)增長幅度明顯，2017年的從業(yè)人數(shù)是2008年的8.31倍，增長了731.26%，為山西省農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新鮮血液。

從表2山西省農(nóng)村居民每萬人和每平方公里擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)情況可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和地理緯度的滲透性都有了明顯進步，特別是農(nóng)村居民每萬人擁有農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)提升顯著，2017年每萬人擁有農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)較2008年增加了13.48人，服務(wù)農(nóng)村金融的單位從業(yè)人數(shù)數(shù)量增加說明山西省對支農(nóng)金融機構(gòu)的重視，同時在深耕挖掘廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大。

圖3 山西省小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)(單位：個)

表1 山西省農(nóng)村居民每萬人和每平方公里擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)

圖4 山西省小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)(單位：人)

1.1.3 農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額占比提升顯著

如圖5所示，無論是小型農(nóng)村金融機構(gòu)還是新型農(nóng)村金融機構(gòu)其資產(chǎn)總額從2013年開始上漲幅度加大。如圖6所示，整體來看經(jīng)過10年的發(fā)展，資產(chǎn)總額絕對量明顯增加，同時在山西省全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的比重呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢，截止2017年占比達到25.59%，進一步表明小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展實力逐漸擴大，服務(wù)“三農(nóng)”的能力在加強?！?018中國縣域金融年會”在福建省福州市召開，年會期間隆重揭曉了2018中國服務(wù)縣域經(jīng)濟領(lǐng)軍銀行系列獎項, 山西澤州農(nóng)村商業(yè)銀行獲得“2018中國服務(wù)縣域經(jīng)濟領(lǐng)軍銀行”榮譽稱號；山西長子農(nóng)村商業(yè)銀行獲得“中國精準扶貧十佳縣域銀行”光榮稱號；山西襄汾萬都村鎮(zhèn)銀行獲得“中國服務(wù)縣域經(jīng)濟十佳村鎮(zhèn)銀行”的榮譽稱號，可見農(nóng)村金融機構(gòu)自身實力的擴張，使其在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮著中流砥柱的作用。

表2 山西省農(nóng)村居民每萬人和每平方公里擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)

圖5 山西省小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額(單位：億元)

圖6 山西省小型+新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額占金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重注：圖中金融機構(gòu)資產(chǎn)總額是指山西省全部金融機構(gòu)的資產(chǎn)總額，既包括涉農(nóng)金融機構(gòu)也包括其他非涉農(nóng)金融機構(gòu)，數(shù)據(jù)來源于wind資訊。

1.1.4 農(nóng)村金融機構(gòu)區(qū)域分布均衡

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布注冊登記的農(nóng)商行、農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)名稱統(tǒng)計匯總，截止時間2019年4月底，山西省共計41家農(nóng)商行，74家農(nóng)村信用社，67家三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)(3)這里的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)是指：村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司。前文提到的新型農(nóng)村金融機構(gòu)除了這里提到的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，還包括小額貸款公司。，1家農(nóng)村合作銀行(山西繁峙農(nóng)村合作銀行)。圖7是各地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)總數(shù)和平均在縣市區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)情況，山西平均一個區(qū)縣市1.54家農(nóng)村金融機構(gòu)，呂梁、晉城區(qū)域平均農(nóng)村金融機構(gòu)家數(shù)最高，其次是晉中、運城、朔州和忻州，臨汾、長治、太原、大同、陽泉低于平均水平。

總體上來看，每個地區(qū)都有涉農(nóng)金融機構(gòu)掛著自己當?shù)氐拿?，至少一個縣市區(qū)有一個掛名地方名的涉農(nóng)金融機構(gòu)，本著立足服務(wù)本土經(jīng)濟，帶著三農(nóng)感情，肩負社會責任，領(lǐng)跑農(nóng)村金融振興，為普惠金融體系的繁榮做著重要的貢獻。

圖7 山西省農(nóng)村金融機構(gòu)總數(shù)和平均農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)情況圖

1.2 涉農(nóng)金融服務(wù)

通過調(diào)查相關(guān)普惠涉農(nóng)金融服務(wù)，山西省各涉農(nóng)金融機構(gòu)不斷因地制宜推陳出新，包括常見的個人存款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、各種卡類服務(wù)、代理實物貴金屬業(yè)務(wù)、代收農(nóng)村居民養(yǎng)老保險醫(yī)療保險業(yè)務(wù)、代收交通違法罰款業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，以及代繳費水費、電費、煤氣費、熱力費、學費、物業(yè)費、有線電視費等便民服務(wù)，近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展新增了電子銀行等服務(wù)，還有針對中小微涉農(nóng)企業(yè)的貸款服務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)以及清算結(jié)算業(yè)務(wù)?？傮w來看涉農(nóng)金融服務(wù)涉及范圍廣泛，內(nèi)容豐富，方便快捷，金融服務(wù)已經(jīng)融入到“三農(nóng)”生活的方方面面。

本研究主要調(diào)查對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入血液的貸款服務(wù)情況，貸款服務(wù)是貧困地區(qū)脫貧的重要手段?？傮w來看各涉農(nóng)金融機構(gòu)都推出了相應(yīng)的惠農(nóng)貸款服務(wù)，特別是利用互聯(lián)網(wǎng)、移動手機等實現(xiàn)大面積的線上業(yè)務(wù)，為農(nóng)村打通基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”做出了積極探索。同時山西省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村居民醫(yī)療保險也取得了長足發(fā)展，對農(nóng)民生活起到了重要的保障作用，也是防止返貧的重要手段。

1.2.1 銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品豐富多樣

服務(wù)農(nóng)村大地的農(nóng)村金融機構(gòu)立足縣城、涵蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)、輻射周邊、服務(wù)三農(nóng)的理念，因地制宜推出了豐富多樣的金融服務(wù)，特別是貸款類服務(wù)種類繁多。2018年7月7日，以“耕耘大地 收獲未來”為主題的第八屆(2018)中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展論壇暨新一輪農(nóng)信社改革15周年紀念活動在京舉辦。論壇公布了“第八屆中國農(nóng)村金融品牌價值榜”五大系列11個獎項的榜單，包括普惠金融系列、金融扶貧系列、管理創(chuàng)新系列、科技創(chuàng)新系列、最美農(nóng)金系列，山西省的“晉城農(nóng)商行”榮獲“全國農(nóng)村金融十佳普惠金融機構(gòu)”獎項，山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社：芯片存單“便宜貸”榮獲“全國農(nóng)村金融十佳普惠金融產(chǎn)品(省級聯(lián)社)”獎項，盂縣農(nóng)商銀行：“小盂兒”金服驛站榮獲“全國農(nóng)村金融十佳普惠金融產(chǎn)品(農(nóng)商銀行)” 獎項。其中“小盂兒”金服驛站是一站式、全方位的綜合金融服務(wù)平臺，是縣委、縣政府利民、便民的服務(wù)平臺，綜合了自助繳費、助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬查詢、電商服務(wù)、快遞中轉(zhuǎn)等功能，“小盂兒”金服驛站的建設(shè)，既為鄉(xiāng)鎮(zhèn)百姓提供了足不出村的便利金融服務(wù)，同時也減輕了銀行的柜面業(yè)務(wù)壓力，降低了業(yè)務(wù)成本，實現(xiàn)了雙贏。

表3是山西省三家農(nóng)商行特色農(nóng)村貸款產(chǎn)品，一方面貸款門檻變低，很多無需抵押，只需信用好，或者有人提供擔保即可，這對無抵押物品的農(nóng)戶來說是個極大利好，例如洪洞縣洪都村鎮(zhèn)銀行“農(nóng)戶小額貸款”和山西堯都農(nóng)商銀行“農(nóng)戶信用貸款”信用貸；另一方面，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，部分銀行開通微信公眾號操作平臺，貸款方便快捷，如長治漳澤農(nóng)商銀行“天天貸”，這對打通金融最后一公里奠定了堅實的基礎(chǔ)，值得借鑒，鼓勵發(fā)展。

表3 山西省三家農(nóng)商行特色農(nóng)村貸款產(chǎn)品優(yōu)勢分析表

1.2.2 農(nóng)村保險密度和深度較低

農(nóng)村保險的發(fā)展也是普惠金融豐富性的重要內(nèi)容，農(nóng)村保險的發(fā)展將極大地改變中國農(nóng)村現(xiàn)有家庭關(guān)系、家庭文化及親情倫理，有助于農(nóng)村家庭和睦、和諧，從而也有助于農(nóng)村社會的總體和諧。農(nóng)村保險的普惠發(fā)展程度是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要組成部分，這一觀點得到了絕大部分專家學者的認可。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和部分農(nóng)業(yè)保險品種由于具有政府補貼，農(nóng)民參保積極性很高，同時對保險的認識有了很大的提高，但是由于經(jīng)濟能力受限購買商業(yè)保險的農(nóng)戶還是比較少。圖8是2010年至2017年山西省新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險收入與農(nóng)業(yè)保險保費收入情況，總體來看，二者絕對總量呈明顯上漲態(tài)勢，為三農(nóng)發(fā)展起到了保駕護航的作用。

圖8 山西省新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險收入與農(nóng)業(yè)保險保費收入情況圖(單位：億元)

保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額，反映了該地國民參加保險的程度，以及一國國民經(jīng)濟和保險業(yè)的發(fā)展水平，農(nóng)村保險密度=農(nóng)村保險保費總收入(4)本研究中的農(nóng)村保險保費總收入是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和農(nóng)業(yè)保險的總和，即：農(nóng)村保險保費總收入=新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險+農(nóng)業(yè)保險。/農(nóng)村人口；保險深度是指某地保費收入占某地國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)之比，它反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位，農(nóng)村保險深度=農(nóng)村保費總收入/GDP。表4是根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)計算的山西省農(nóng)村保險密度和農(nóng)村保險深度，總體來看，不論是農(nóng)村保險密度還是深度絕對量都呈現(xiàn)上漲趨勢，說明山西省農(nóng)村居民參加保險的程度不斷提高，農(nóng)村保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，但是無論保險密度還是深度整體還是比較低，且增長速度在下降，特別是保險深度較低，因此在經(jīng)濟發(fā)展的同時必須要兼顧保險的發(fā)展，這也是衡量地區(qū)發(fā)展的重要指標，提高農(nóng)村保險的參保力度確實讓農(nóng)民有抵御風險的能力。

表4 山西省農(nóng)村保險密度和農(nóng)村保險深度情況

2 山西省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1 金融科技技術(shù)落后，阻礙農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展

盡管新技術(shù)、新需求等因素促使近年來山西省基于互聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)與業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，針對農(nóng)村弱勢群體的金融支持政策也相繼推出，普惠金融取得了巨大發(fā)展。但是通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)其本身金融科技創(chuàng)新能力不足，科技手段落后，所使用的金融技術(shù)很多都是四大行和股份制銀行淘汰掉的技術(shù)，操作程序麻煩，業(yè)務(wù)效率低，例如1個APP可解決的問題但是農(nóng)村金融機構(gòu)需要2個APP，鑒于農(nóng)民的文化素質(zhì)不高，導(dǎo)致營銷人員心力交瘁，農(nóng)民自身排斥，農(nóng)村居民很難享受與城市居民同等便利的存取款與支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。落后的金融科技阻礙了自身發(fā)展，信息不對稱導(dǎo)致不能迅速開拓市場。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)加大科技研發(fā)力度，組織研究人員進修學習，開發(fā)或者引進更加先進更加便捷的金融工具，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展掃清障礙。

2.2 “三農(nóng)”貸款產(chǎn)品五花八門，需求能力不足

各涉農(nóng)金融機構(gòu)針對三農(nóng)的貸款產(chǎn)品近幾年不斷涌現(xiàn)，可謂五花八門，但是由于農(nóng)民文化素養(yǎng)不高，他們有時很難解讀一些貸款產(chǎn)品的條款，也不愿意去了解，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機構(gòu)出現(xiàn)求著農(nóng)民貸款，甚至零利率貸款，農(nóng)民還不愿意貸款的尷尬局面。因此，盡管金融產(chǎn)品表面供給充足，但是還是無法解決農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)“貸款難”和“難貸款”的局面，供給與需求不匹配。一方面農(nóng)村偏遠地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施還比較少，金融宣傳教育不足，農(nóng)民金融意識薄弱，沒有形成金融使用氛圍；另一方面涉農(nóng)供給機構(gòu)設(shè)計的產(chǎn)品復(fù)雜，不能結(jié)合實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，反觀格萊珉銀行的貸款產(chǎn)品，簡單直接，沒有精細的設(shè)計和精巧的法律保障依然繁榮，并且在2008年金融危機時絲毫沒有受到任何影響[2]。因此，進一步加強農(nóng)村金融供給側(cè)改革，派專門的市場調(diào)查員深入鎮(zhèn)政府、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶進行調(diào)查，形成供給和需求的良性循環(huán)。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度不夠，內(nèi)生動力不足

盡管隨著普惠金融戰(zhàn)略的實施，我國農(nóng)村金融貧瘠的象形有了很大提升，但是必須看到金融服務(wù)的深度和廣度遠遠不夠，十幾個村子在鄉(xiāng)或者鎮(zhèn)上才有銀行金融服務(wù)點，支付結(jié)算渠道單一，保險服務(wù)機構(gòu)更是少之又少，數(shù)據(jù)顯示山西省保險密度和深度都比較低，農(nóng)村居民絕大多少只購買政策性保險，商業(yè)農(nóng)村保險鮮有人購買，當面對風險和災(zāi)難時抵御能力嚴重不足。由于農(nóng)村金融服務(wù)成本高，風險大，從業(yè)人員素質(zhì)低等原因造成不愿意給農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的意愿依然強烈，內(nèi)生動力不足，不能踐行普惠僅發(fā)展理念。面對農(nóng)民的一些小問題不愿回答，貸款一個大客戶勝過貸款給10個甚至30個農(nóng)戶，推廣1個城市居民險種遠勝幾百個農(nóng)村險種，這樣的利益驅(qū)動阻礙著普惠金融的發(fā)展進程。因此，要大力宣傳推廣農(nóng)村金融服務(wù)感人事件和人物，政府也可以加大獎勵政策，通過頒發(fā)證書等形式形成“影響力報酬”，營造一種行業(yè)憧憬氛圍，降低金融機構(gòu)風險，激發(fā)內(nèi)生動力，拓寬金融服務(wù)廣度和深度。

2.4 農(nóng)村金融機構(gòu)管理體系和治理能力相對較差，普惠能力有限

農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部管理體系普遍較差，領(lǐng)導(dǎo)不作為，面子工程多，無法提出確實可行的普惠金融執(zhí)行辦法，這是目前山西省普惠金融發(fā)展中的普遍現(xiàn)象，整體上普惠戰(zhàn)略的實施處于盲目先做大，沒有正真體現(xiàn)到如何做和怎么做上，如何設(shè)計管理架構(gòu)有利于權(quán)責清晰和促進開放，如何設(shè)計貸款發(fā)放條件既做到貸款的效益顯著且還貸率高，這些是今后涉農(nóng)金融機構(gòu)提高普惠能力的重要方向。例如，把錢貸給農(nóng)戶個人，可以通過信用卡進行信用消費貸，幫助農(nóng)戶應(yīng)急，而目前很多農(nóng)商行沒有自己的信用卡。如果貸款是要起到扶貧作用，直接貸款給農(nóng)民，不如貸給扶貧企業(yè)，貸給扶貧企業(yè)的條件是給貧困戶安排工作幫助脫貧，這樣做的好處是普惠金融戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和脫貧攻堅戰(zhàn)有機結(jié)合。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些銀行金融機構(gòu)為了完成放貸任務(wù)出現(xiàn)無利息貸款，這樣的做法其實對農(nóng)戶和銀行來說都是有弊無利，沒有起到真正的促進作用，對大部分農(nóng)民來講，有一份可以增收的工作比直接給錢其實更具有長遠效益，因此鼓勵銀行貸給扎根農(nóng)村的扶貧企業(yè)，讓農(nóng)民有一份增收的工作，而不是政府要求給三農(nóng)貸款絞盡腦汁才去做。由于管理體系和制度的不合理，經(jīng)常聽到涉農(nóng)金融機構(gòu)抱怨涉農(nóng)貸款風險大，殊不知格萊珉銀行的還款率一直穩(wěn)定在98%以上[2]，難道我們的“三農(nóng)”還不及孟加拉國的整體素質(zhì)嗎？因此，完善農(nóng)村金融機構(gòu)的管理體系和提高治理能力才能真正做到金融普惠。

2.5 農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境較差，金融監(jiān)管缺位

盡管山西省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境較之前有了很大改善，但是依然較差，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是關(guān)系貸依然嚴重，這就導(dǎo)致本來就稀缺的金融資源分配不均，嚴重破壞了普惠金融的生態(tài)環(huán)境，農(nóng)民不敢貸；二是政府干預(yù)不當，干預(yù)過多導(dǎo)致很多金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足，自主性降低，不能放開手腳發(fā)展，另外就是政府總會補貼兜底的思想依然嚴重，特別是小型農(nóng)村金融容易產(chǎn)生呆賬壞賬，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險；三是小型農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率依然高，風險內(nèi)部控制機制質(zhì)量低，激勵約束機制不健全，很難形成良性可持續(xù)的發(fā)展狀態(tài)；四是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)風險不斷上升，由于農(nóng)民文化水平低，金融詐騙的事件屢見不鮮。良好的金融生態(tài)環(huán)境是支持經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的不竭動力，我省普惠金融相關(guān)政策落實不到位，針對普惠金融業(yè)務(wù)的專項監(jiān)管法規(guī)仍然缺位，因此需要利用好大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代金融科技做好監(jiān)管，不斷優(yōu)化山西省的普惠金融生態(tài)環(huán)境。

3 結(jié)語

山西農(nóng)村普惠金融的供給方面取得了空前進步，特別是農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、從業(yè)人數(shù)的增加，農(nóng)村金融機構(gòu)自身的發(fā)展壯大，這些極大地改善了農(nóng)村金融環(huán)境，農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和地理緯度的滲透性都有了明顯進步。但是山西省農(nóng)村普惠金融還處于發(fā)展的初級階段，僅是硬件上的擴張和軟件上的效仿階段，對于普惠金融的發(fā)展內(nèi)涵還需要時間和實踐去不斷消化完善，逐步解決發(fā)展中存在的問題，讓普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略真正惠及弱勢群體。