校園惡性貸款問題分析

閆永春　黨虎波

關(guān)鍵詞：非法校園貸款;貸款詐騙;正確消費(fèi)觀

大學(xué)生的思想和心理發(fā)展仍不成熟，并且暫時(shí)脫離家庭約束卻又沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，部分大學(xué)生在出現(xiàn)較大資金需求，且價(jià)值觀和消費(fèi)觀有所偏差，就有可能陷入非法校園貸的圈套。這些非法校園貸款問題也漸漸映入大眾眼簾。

非法校園貸的根源

國家一直對(duì)非法校園貸款嚴(yán)厲打擊，學(xué)校和社會(huì)也一直采取許多手段應(yīng)對(duì)，但是非法依然存在于我們的社會(huì)和校園之中，就像草原的野草一樣，“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生?！?/p>

逐利是資本的本性。資本是網(wǎng)貸平臺(tái)的“血液”，而貸款行業(yè)一直都是高利潤的，正是錢生錢的最好示范。這個(gè)行業(yè)從古至今都像一個(gè)“黑洞”使得大量資本陷入其中不可自拔。馬克思曾說過：“一旦有適應(yīng)當(dāng)?shù)睦麧櫍Y本就大膽起來。如果有百分之十的利潤，他就保證到處被使用;有百分之二十的利潤，它就活躍起來;有百分之五十的利潤，它就鋌而走險(xiǎn);為了百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律;有百分之三百的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞死的危險(xiǎn)?！盵1]因而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然在我們國家起步較晚，但在巨大的商機(jī)影響下如雨后春筍般迅速蔓延，在巨大的利潤誘惑下，鉆法律的空子甚至直接進(jìn)行違法犯罪行為。這也使得非法借貸平臺(tái)有著源源不斷的“血液”生存下去。

有需求就會(huì)有市場，市場需求是非法借貸平臺(tái)的導(dǎo)向，也是它的“土壤”。P2P借貸平臺(tái)作為小額貸款平臺(tái)，主要的需求的對(duì)象是無收入或低收入人員。符合這兩個(gè)條件的高校大學(xué)生，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)趨之若鶩，校園貸款也就應(yīng)運(yùn)而生。在我們的前期調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)超過一半的高校大學(xué)生都存在資金緊張的情況，并且會(huì)考慮借助于一些貸款平臺(tái)。同時(shí)高校大學(xué)生處于社會(huì)弱勢地位，法律意識(shí)比較淡薄，這讓非法校園貸款平臺(tái)更加猖獗。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展使借貸更加方便，非法校園貸款平臺(tái)更是以超低的借貸門檻吸引了大量的有貸款需求的高校大學(xué)生。

非法校園貸款的危害

非法校園貸款平臺(tái)往往采取非法借貸行為。貸款詐騙應(yīng)該是最為常見的一種非法借貸方式，他們通過文字游戲或者虛假宣傳誘導(dǎo)一部分貪心的大學(xué)生陷入其中。他們打著校園貸的旗號(hào)，干著高利貸的勾當(dāng)。非法借貸平臺(tái)也往往和一些網(wǎng)絡(luò)賭博和網(wǎng)絡(luò)游戲等非法娛樂平臺(tái)或者投資平臺(tái)相捆綁，利用高校大學(xué)生的投機(jī)心理對(duì)他們進(jìn)行借貸，然后使學(xué)生陷入反復(fù)借貸的局面。

間接導(dǎo)致大學(xué)生違法犯罪。一些貸款大學(xué)生在非法校園貸款的逼迫下，通過一些非法行為籌集資金，有的學(xué)生選擇偷竊他人財(cái)物。因?yàn)榉欠ㄐ@貸款平臺(tái)的低門檻，一部分大學(xué)生竟使用他人信息進(jìn)行貸款，比如某一高校的班長，為了提高貸款額度，利用職務(wù)便利，收集自己班級(jí)同學(xué)的學(xué)生證、身份證等身份信息辦理了幾十萬的貸款，葬送了自己的大好前程。

連累家人、同學(xué)和學(xué)校。向非法校園貸款平臺(tái)貸款后，學(xué)生往往是不能自己解決問題的，最后仍然需要家庭來承擔(dān)，給家庭空加負(fù)擔(dān)。正如那位班長的做法，同學(xué)的生活也受到的本不應(yīng)該的影響。這十分影響所在學(xué)校的聲譽(yù)，甚至?xí)a(chǎn)生一定的連帶責(zé)任。

關(guān)于不良借貸的相關(guān)政策

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各個(gè)高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。[2]2017年，又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求：未經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。[3]

惡性校園貸的解決辦法

學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。近年來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速導(dǎo)致了社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的增長。對(duì)大學(xué)生群體來說，消費(fèi)觀更容易受到影響，攀比心理、超前消費(fèi)等問題越來越嚴(yán)重。也就促使一部分經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)差而同時(shí)又缺乏正確的生活消費(fèi)觀念的學(xué)生試圖通過“借貸”來滿足物質(zhì)追求。所以學(xué)生自身的正確消費(fèi)觀念的形成對(duì)減少校園貸事件的發(fā)生有著極為重要的作用。

家庭和學(xué)校正確的引導(dǎo)。在家庭里，要培養(yǎng)好孩子正確的消費(fèi)觀與生活觀，家長要為學(xué)生做好表率。在學(xué)校里，高校要定時(shí)開展講座等宣傳活動(dòng)，將對(duì)學(xué)生的金融常識(shí)教育、法治教育納入學(xué)校的培養(yǎng)內(nèi)容。大學(xué)生生活消費(fèi)觀念的養(yǎng)成和其成長過程中的家庭教育及中小學(xué)教育都有很大關(guān)聯(lián)，不能一味地強(qiáng)調(diào)高校的思政工作，而忽視了大學(xué)生成長過程中的其他環(huán)節(jié)。

建立健全非法校園貸處置機(jī)制?！靶@貸”宣傳主要通過發(fā)放小卡片、張貼小廣告，或者是有本校學(xué)生作為“代理人”，這就需要高校健全檢查機(jī)制，定期排查學(xué)校角落里的小廣告，將在學(xué)校宣傳校園貸的人員送至公安部門，按校規(guī)校紀(jì)對(duì)參與校園代理的學(xué)生進(jìn)行處罰，絕對(duì)不能姑息。

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上滿足了大學(xué)生的需求，但校園貸一旦演變成套路貸就會(huì)給學(xué)生、學(xué)校、家庭和社會(huì)帶來巨大危害。預(yù)防惡性校園貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，需要社會(huì)、家庭、學(xué)校和大學(xué)生自身的共同努力。

參考文獻(xiàn)

[1]馬克思.資本論[M]人民出版社，1958（1）：839.

[2]教育部，銀監(jiān)會(huì).關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知[Z]2016.4

[3]教育部，銀監(jiān)會(huì).關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知[Z]2017