適度加保障 夏日巧避險

張瑾

面對高溫烈日，以及夏季雷雨、臺風可能導致的各項經(jīng)濟損失，有哪些實用險種能夠有效幫助我們“降燥避險”呢？

8月，我國大部分地方還處于“燒烤”模式之中。除了粘膩的體感，高溫、雷雨、臺風等夏季特有的天氣現(xiàn)象也使得部分特定事故、疾病的風險持續(xù)走高。人體中暑、汽車自燃、房屋“泡水”等事件時有發(fā)生，也引發(fā)了不少消費者的擔憂。想要在這個焦躁盛夏轉(zhuǎn)移風險，有哪些實用險種可以幫上忙呢？

適度轉(zhuǎn)嫁“中暑”風險

天氣越來越熱，體質(zhì)較弱的人群，出現(xiàn)中暑狀況的概率也逐步增加。上海的王女士日前就因長時間等車中暑而在烈日下的公交車站突然暈厥。雖然王女士很快就被其他等車的好心人送到醫(yī)院，但王女士在被送到醫(yī)院時仍出現(xiàn)了神志不清、血壓較低的情況，被診斷為急性中暑。經(jīng)過醫(yī)生治療后，王女士逐漸康復，由于曾投保過包含意外醫(yī)療保障的綜合意外險，因此其在康復后即向保險公司申請理賠。但保險公司在審理材料后表示，王女士并非遭到意外傷害，李女士因中暑產(chǎn)生的700余元醫(yī)療費用不能予以賠付。

在很多人的眼中，急性中暑具有一定的偶然性和突發(fā)性，因此投保者常認為中暑是意外事件。但在醫(yī)學上，中暑被認為是一種疾病，主要是因身體長時間處在較高溫度中，導致機能發(fā)生了變化。因此普通的綜合意外險無法保障這一風險。

不過，雖然意外險不能理賠中暑產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，但報銷型醫(yī)療險可以補償被保險人治療中暑以及治療其他疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用。在一般情況下，如果被保險人因較為嚴重的中暑或其他疾病住院治療，保險公司會根據(jù)合同約定范圍及比列，在扣除免賠額后對患者中暑后住院就診產(chǎn)生的費用進行報銷。

按需升級夏季“車保障”

自燃險：應對高齡車高溫自燃隱患

除了人體中暑，在高溫季節(jié)，汽車“中暑”自燃事故發(fā)生的頻率也遠遠高于其他季節(jié)。幾周前，蘇州車主黃先生駕駛自家桑塔納途中，突然發(fā)現(xiàn)車內(nèi)線路冒煙自燃，雖說黃先生及時發(fā)現(xiàn)險情并迅速使用隨車滅火器成功滅火，但部分線路仍被燒壞。黃先生隨即撥打保險公司客服電話報案，定損工作人員在到達現(xiàn)場檢驗后表示黃先生遭受的損失無法通過車損險予以理賠，黃先生需自行承擔數(shù)千元的修理費用。

不少車主在為愛車投保時，常常會認為車輛自燃也包括在車損險的理賠范圍之內(nèi)，但其實不然。雖說大多數(shù)保險公司車身險中有對火災賠付的條款，但那是指外來火源，車輛自燃并不屬于基本車損險的保障范疇。自燃險是指在保險期間，保險車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生保險事故時，為減少保險車輛損失支出必要合理的施救費用，保險人負責賠償?shù)囊环N保障。保費方面，各保險公司的計算細則雖存在有微小差別，但大體上相同，其計算公式多為“車齡費率×車損險保險金額”。就車齡費率來說，車齡為1年以下的新車，車齡費率在0.15%左右;車齡為1～2年的車輛，車齡費率在0.18%左右;車齡為2～6年的車輛，車齡費率在0.2%左右;而車齡在6年以上的車輛，車齡費率在0.23%左右。以一輛車齡為3年、價值10萬元的車輛為例，其車齡費率為0.2%，車損險的保險金額為10萬元。根據(jù)公式，自燃險保費=0.2%×100000=200元。

涉水險：轉(zhuǎn)嫁發(fā)動機涉水損失

夏季多雨多臺風，每當遭遇極端天氣，部分地勢低洼的道路、車庫都很容易產(chǎn)生積水。因此，水淹和涉水也是車主們在夏季可能需要面對的另一個問題。在通常情況下，車損險雖然可以保障暴雨臺風中發(fā)生事故的車損，但并不能保證發(fā)動機涉水時發(fā)生的故障損失，要確保萬無一失，多雨城市的車主在車險新政實施前，也可考慮為愛車加購一份涉水險。

具體而言，“涉水險”又稱為“發(fā)動機涉水損失險”，也是車損險的附加險之一，可保障車輛在使用過程中因發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損毀損失。在實際生活中，因水淹導致發(fā)動機受損主要有兩種情況：車輛在水中長時間浸泡受損及車輛在水中二次發(fā)動受損。在具體的理賠過程中，如果是車輛在靜止狀態(tài)被水浸泡了，如發(fā)動機沒進水，僅更換零件、修理電路等，都屬于基本車損險的保障范圍;即便是洪水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也可以按照全損賠償。而涉水行駛或在水中啟動造成發(fā)動機損壞，就不屬于保險責任，只有同時購買了涉水險的車主，才能相應獲得包括發(fā)動機損失在內(nèi)的賠償。

玻璃險：加強車窗破損防護

除了水淹，在臺風暴雨中受損的車輛通常還容易遭遇高空墜物以及行道樹倒伏等“外來襲擊”受損。對于類似事故，不同情況下，基本車損險是否給予理賠的判定也有所不同。

如果車輛在臺風天氣中被刮倒的大樹壓到，一般屬于自然災害所造成的損失，屬于車損險范疇，保險公司會予以賠償。如車輛被高空墜物砸中，造成車輛以及車窗玻璃同時受損，車主一般也能通過車損險獲得賠償。如果只有玻璃受損而其他部分完好，在未購買玻璃單獨破碎險的情況下，保險公司一般不會單獨理賠玻璃破裂的損失?？紤]到部分高價車、進口車的車窗更換維修費用較為昂貴，在新車險改革落地前，擔心愛車玻璃受損的車主也可酌情考慮補充對應防護。

酌情規(guī)劃“愛居”防護

除了加強自身以及愛車的保險防護，大家在規(guī)劃夏季保障時也別忘了自己的“愛居”適度添置保險防護。

眾所周知，夏季時有極端天氣出現(xiàn)，不少家庭的居家用電也幾乎處于全年的最高峰值。前不久，臺風“黑格比”就對全國多地的農(nóng)作物、電力設施、通信設施、道路交通造成了較大的破壞，不少民房、民居也由此遭受不小的威脅。部分地區(qū)房屋垮塌，浙江臺州玉環(huán)市渝匯藍灣國際住宅區(qū)內(nèi)部分高層住宅出現(xiàn)整面窗戶完全破碎的“險情”，業(yè)主家財損失嚴重。從實際情況來看，無論所居住的房屋房齡如何，夏季電線短路燃燒、臺風暴雨引發(fā)建筑物受損、陽臺墜物、家中進水滲水等都是令人擔憂的問題。這時候，按需配置一份針對自家高發(fā)風險的家財險就可以有效免去后顧之憂。

具體而言，房屋和室內(nèi)財產(chǎn)在遭受火災、暴雨災害等夏季高發(fā)風險后導致的財產(chǎn)損失一般均包含在家財險的保障范圍內(nèi)。此外，也有不少保險網(wǎng)銷平臺還推出具有針對性的特別家財保障或附加保障，如水管破裂、家用電器安全、家中財物盜搶、第三者責任等。對于保險消費來說，無論是自住還是出租，無論是想保障某項單一風險或是較為全面地保障家財安全，都可以按需靈活配置。