美國(guó)運(yùn)通入局

邱月燁

8月底，杭州西子湖畔，一家注冊(cè)資本10億元的“新”金融公司——連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“連通”）正式亮相。事實(shí)上，距離連通正式成立，已經(jīng)接近三年。

背后資本雄厚，它是美國(guó)運(yùn)通與連連數(shù)字科技有限公司的合資企業(yè)，雙方分別持有連通公司50%股份。

2018年，連通提交了銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)并被審查通過，在入華的清算牌照之路上，獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，連通需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后，依法定程序向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開業(yè)。

今年6月，連通獲得了中國(guó)人民銀行頒發(fā)的中國(guó)境內(nèi)首家中外合資銀行卡清算牌照。無(wú)論對(duì)于美國(guó)運(yùn)通，還是中國(guó)支付行業(yè)的持續(xù)增長(zhǎng)和發(fā)展來(lái)說(shuō)，這都是歷史性時(shí)刻。

在美國(guó)運(yùn)通之后，還有萬(wàn)事達(dá)、Visa等也在積極爭(zhēng)取拿牌照。

對(duì)于國(guó)際卡組織來(lái)說(shuō)，中國(guó)政府頒發(fā)的這張銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，意味著真正開放了巨大的中國(guó)市場(chǎng)。過去，由于沒有牌照，在中國(guó)境內(nèi)無(wú)法消費(fèi)美國(guó)運(yùn)通的外幣卡，美國(guó)運(yùn)通也不能發(fā)行人民幣卡，因此能夠在國(guó)內(nèi)開展的業(yè)務(wù)非常有限。

有了牌照之后，連通的銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)能處理美國(guó)運(yùn)通品牌卡在中國(guó)境內(nèi)線上線下的人民幣支付交易。在產(chǎn)品方面，已有多家銀行率先推出了近20款全新的美國(guó)運(yùn)通品牌人民幣信用卡，不僅能在境內(nèi)外接受美國(guó)運(yùn)通卡的線上線下商戶使用，也能在國(guó)內(nèi)主流的移動(dòng)支付平臺(tái)綁卡支付，并且所有境內(nèi)外消費(fèi)均以人民幣結(jié)算和入賬。

2020年8月，連通已與國(guó)內(nèi)16家主流銀行、3大移動(dòng)支付頭部平臺(tái)（微信、支付寶、云閃付），以及7家非銀行支付機(jī)構(gòu)分批開展銀行卡清算業(yè)務(wù)。

連通CEO劉偉德在美國(guó)運(yùn)通工作已有20年，此前負(fù)責(zé)亞洲區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。美國(guó)運(yùn)通最令他引以為傲的地方，在于“人無(wú)我有”的獨(dú)特能力，涉及產(chǎn)品管理、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)及信息管理三大領(lǐng)域。

在to C的產(chǎn)品線中，百夫長(zhǎng)卡最為知名，發(fā)卡采取的是邀請(qǐng)制，只向白金會(huì)員發(fā)放，且要求持卡人凈資產(chǎn)不低于1.16億美元。事實(shí)上，美國(guó)運(yùn)通有非常完整的產(chǎn)品線，覆蓋從大眾市場(chǎng)到超高凈值市場(chǎng)的各消費(fèi)層級(jí)人群，擁有從小微企業(yè)到世界500強(qiáng)的各類企業(yè)客戶。

在接受《21CBR》等媒體的采訪時(shí)，劉偉德等高管談到了美國(guó)運(yùn)通的獨(dú)特能力，未來(lái)連通將賦能中國(guó)金融業(yè)，并為消費(fèi)者帶來(lái)更有價(jià)值的創(chuàng)新服務(wù)。

更多選擇

兩年前的某一天，美國(guó)運(yùn)通的CEO施愷睿突然打電話問我：“你對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有多大的期望？”

施愷睿說(shuō)，第一，大家都知道中國(guó)的支付（消費(fèi)）市場(chǎng)是全球最大的，你知不知道，中國(guó)的支付市場(chǎng)體量比美國(guó)加上歐洲還大？第二，中國(guó)移動(dòng)支付是全球領(lǐng)先的，美國(guó)運(yùn)通可以從中國(guó)市場(chǎng)學(xué)習(xí)。第三，每年有大約兩億的中國(guó)人出境旅游和消費(fèi)，從跨境支付來(lái)說(shuō)這也是重要的市場(chǎng)。

我自己做了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的調(diào)查，這些數(shù)據(jù)的確是真實(shí)的。中國(guó)大概只有不到15%的人擁有護(hù)照，可以想象一下，當(dāng)這個(gè)百分比增加一倍，增量（境外消費(fèi)）是非常有潛力的。

還有一點(diǎn)，中國(guó)市場(chǎng)還有非常多的小微企業(yè)。很多人不知道，美國(guó)運(yùn)通的小微企業(yè)業(yè)務(wù)在國(guó)外很多市場(chǎng)是領(lǐng)先的，我們希望把它帶來(lái)中國(guó)市場(chǎng)。我們可以在中國(guó)國(guó)內(nèi)協(xié)助小微企業(yè)發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)的成長(zhǎng)。

施愷睿認(rèn)為，未來(lái)中國(guó)會(huì)在美國(guó)運(yùn)通的全球市場(chǎng)中排名第一。因此我從香港來(lái)到了上海，基本上是從零開始。

美國(guó)運(yùn)通有支付和清算網(wǎng)絡(luò)，主要負(fù)責(zé)技術(shù);連連集團(tuán)更加了解中國(guó)的本土市場(chǎng)，了解如何跟監(jiān)管部門溝通，他們擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，為我們提供非常多的資源和合作伙伴。此外，還有浙江省的支持。浙江省有很多的小微企業(yè)，我們會(huì)把浙江省作為一個(gè)試點(diǎn)，協(xié)助銀行進(jìn)行小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

過去兩年，連通跟央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及所有合作伙伴一起，摸著石頭過河。我們與監(jiān)管部門一起探索，監(jiān)管部門也希望我們帶來(lái)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，希望消費(fèi)者除了銀聯(lián)之外，有更多的選擇。

賦能銀行

接下來(lái)，我們有幾個(gè)優(yōu)先級(jí)的工作：

第一，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性。我們已經(jīng)花了兩年多的時(shí)間，這是美國(guó)運(yùn)通選擇我做這個(gè)職位的原因，因?yàn)槲沂亲鲲L(fēng)險(xiǎn)管理的，這也是監(jiān)管認(rèn)為非常重要的一點(diǎn)。

第二，收單和發(fā)卡業(yè)務(wù)，有一些新的技術(shù)，比如“一芯雙應(yīng)用”會(huì)落地。

第三，綁卡。有的人會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在市場(chǎng)上有支付寶、微信，怎么會(huì)綁信用卡呢？大家不要忘記，綁卡交易也是很重要的，我們跟主要支付平臺(tái)都有合作，在國(guó)內(nèi)也會(huì)有越來(lái)越多的商戶受理美國(guó)運(yùn)通卡。

第四，差異化。如果只是清算，大家沒有什么差異化，為什么要選擇連通公司呢？把差異化的經(jīng)驗(yàn)帶到國(guó)內(nèi)，是監(jiān)管部門對(duì)我們非常大的期望。

從全球業(yè)務(wù)來(lái)看，“三方模式”只有美國(guó)運(yùn)通在做，即美國(guó)運(yùn)通既是發(fā)卡行，又是清算網(wǎng)絡(luò)，又是收單機(jī)構(gòu)。在中國(guó)市場(chǎng)，我們采用的是“四方模式”（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶），我們會(huì)把海外“三方模式”的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)點(diǎn)介紹給“四方模式”的合作伙伴。

這就是連通的“人無(wú)我有”，這個(gè)獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式是我們很大的優(yōu)勢(shì)。美國(guó)運(yùn)通作為一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其在卡組織方面，具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，積累了大量的刷卡經(jīng)驗(yàn)、商戶合作經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，以及與商戶的直接合作權(quán)益等。

受疫情的影響，當(dāng)前金融市場(chǎng)面對(duì)一個(gè)比較大的問題，就是壞賬率風(fēng)險(xiǎn)。

我們?cè)趪?guó)外市場(chǎng)已經(jīng)積累了這些經(jīng)驗(yàn)，比如在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)的防控等。這些都是合作伙伴非常認(rèn)可的，我們可以協(xié)助他們，提供一整套系統(tǒng)化的服務(wù)和工具。

催收是很重要的一部分，但是比催收更重要的是服務(wù)：你怎樣通過比較人性化的交流，提前了解客戶需求，能否提供更優(yōu)的幫助？這也是跟我們的風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶體驗(yàn)關(guān)聯(lián)的。

在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)和韓國(guó)等地，發(fā)卡太多確實(shí)是個(gè)問題，一個(gè)非常重要的點(diǎn)就是管控，需要建立風(fēng)險(xiǎn)模式，引入機(jī)器學(xué)習(xí)等。從產(chǎn)品管理的角度來(lái)說(shuō)，就算在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行的時(shí)候，客戶管控好了，風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)降低。最主要的是產(chǎn)品管理要非常好，權(quán)益給到客戶，培養(yǎng)忠誠(chéng)度，而不是客戶需要大額信用才來(lái)申請(qǐng)。

美國(guó)運(yùn)通從1958年開始發(fā)卡，它的產(chǎn)品定位和客群目標(biāo)明確之后，生命周期會(huì)很長(zhǎng)。美國(guó)運(yùn)通在產(chǎn)品管理方面最強(qiáng)的一點(diǎn)，就是能夠打造長(zhǎng)青產(chǎn)品。我們?cè)谇捌谠O(shè)計(jì)的時(shí)候，能夠適當(dāng)?shù)嘏懦恍┻^高的風(fēng)險(xiǎn)和過多的授信。我們希望能夠賦能中國(guó)的銀行，分享經(jīng)驗(yàn)、工具和案例。

共同探索

服務(wù)創(chuàng)新，這個(gè)理念在我們所有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、權(quán)益創(chuàng)新中是無(wú)處不在的。

比如，黑金卡、白金卡是美國(guó)運(yùn)通第一個(gè)創(chuàng)造的，我們能及時(shí)抓住中高端人群的需求。我們跟國(guó)內(nèi)合作伙伴的服務(wù)創(chuàng)新，隨著時(shí)間推移也會(huì)不斷涌現(xiàn)出來(lái)。

美國(guó)運(yùn)通的使命叫“服務(wù)創(chuàng)新，連通世界”，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是多了一個(gè)選擇，對(duì)業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，多了一個(gè)共同摸索、探索的機(jī)會(huì)。

中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)在是開放的，銀聯(lián)旗下的云閃付也是我們合作創(chuàng)新的一個(gè)平臺(tái)，美國(guó)運(yùn)通人民幣卡可以在云閃付APP平臺(tái)上進(jìn)行綁卡，享受諸多便民服務(wù)。銀聯(lián)跟我們合作，都是以消費(fèi)者安全、便民的支付體驗(yàn)為前提的。

我們也跟國(guó)內(nèi)的支付平臺(tái)探討，能否給消費(fèi)者打造創(chuàng)新的體驗(yàn)、不同的權(quán)益，讓我們的持卡人得到好處和便利。國(guó)內(nèi)的企業(yè)也有很強(qiáng)的走出去的意愿，美國(guó)運(yùn)通是知名品牌，對(duì)企業(yè)品牌認(rèn)知度也有非常大的好處。

中國(guó)市場(chǎng)的創(chuàng)新變化真的非?？欤热绗F(xiàn)在是“刷、插、揮、掃”這四種支付方式，再過一兩年是不是有新的方式出現(xiàn)？我們無(wú)法判斷。作為卡組織，各盡其職，不管創(chuàng)新變化到什么程度，基石是穩(wěn)的。

我們也在密切關(guān)注數(shù)字貨幣，跟銀行、監(jiān)管部門都有密切的溝通。創(chuàng)新是社會(huì)進(jìn)步的基石，開始做的時(shí)候不一定方方面面都想好了，這是一個(gè)過程。

隨著各方的參與，數(shù)字貨幣會(huì)有不同的應(yīng)用，關(guān)鍵是最終的創(chuàng)新能夠讓消費(fèi)者得到便利。我們的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室處于研究的階段，具體細(xì)節(jié)不方便透露，但這是創(chuàng)新的開始，希望連通能夠作出貢獻(xiàn)。