基于互助理論的住房公積金貸款性質(zhì)及個(gè)人貸款研究

何苗

（南寧住房公積金管理中心區(qū)直分中心，廣西南寧 530022）

隨著新時(shí)期的到來(lái)，我國(guó)在住房公積金貸款方面以及相關(guān)政策方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金制度是國(guó)家法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，具有強(qiáng)制性、互助性、保障性。住房公積金貸款模式有直接委托銀行辦理或公積金中心自主核算，公積金中心向符合條件的借款人發(fā)放貸款，按月回收住房公積金貸款本息。當(dāng)前現(xiàn)有的住房公積金貸款方式主要以住房抵押貸款為主。

1 住房公積金貸款的相關(guān)特性

1.1 住房公積金體制的相關(guān)理論

住房公積金制度在編制以及具體應(yīng)用時(shí)，必須要有對(duì)應(yīng)的理論基礎(chǔ)作為依據(jù)，其中主要涉及的內(nèi)容包括互助理論、強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄理論等，通過(guò)這些制度以及理論在其中科學(xué)合理的應(yīng)用，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有理論有效約束和合理控制?；ブ碚撈鋵?shí)主要是指社會(huì)當(dāng)中某些具有相同特性的資源，這些資源在實(shí)踐中得到有效聚集，可以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一合理的管理，在這一基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)這些資源的合理應(yīng)用。與此同時(shí)，還可以將這些全部投入到對(duì)應(yīng)的資源互助參與中，通過(guò)這種方式在其中的合理應(yīng)用，有利于從根本上保證互助機(jī)制在實(shí)踐中的合理應(yīng)用，同時(shí)還可以將其自身在實(shí)踐中的應(yīng)用作用和價(jià)值充分發(fā)揮出來(lái)，還有利于充分發(fā)揮平衡互助的作用，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有資源的配置優(yōu)化?；ブ鷻C(jī)制在提出以及具體應(yīng)用時(shí)，其自身最為明顯的一點(diǎn)就是可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有利益的有效調(diào)整，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有資源的配置優(yōu)化。但是這種方式勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致部分人員的部分利益被犧牲掉，進(jìn)而產(chǎn)生出非常嚴(yán)重的利益沖突影響。由此可以看出，在這種形勢(shì)對(duì)于互助機(jī)制而言，要想從根本上保證該機(jī)制在實(shí)踐中的有效落實(shí)，就必須要充分發(fā)揮其自身的應(yīng)用作用和價(jià)值。

首先，參與者的數(shù)量非常龐大。與當(dāng)前現(xiàn)有的互助機(jī)制理論進(jìn)行結(jié)合分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)在實(shí)踐中由于互助成員相互之間難免會(huì)產(chǎn)生一定的利益沖突，因此，針對(duì)這一現(xiàn)象，必須要保證只有互助者的參與人數(shù)過(guò)多，才能夠保證單個(gè)成員自身的利益損失可以控制在最小[1]。由此可以看出，通過(guò)這種方式在其中的合理應(yīng)用，有利于緩解成員相互之間的矛盾。其次，整個(gè)參與過(guò)程中的時(shí)間普遍要長(zhǎng)一些。由于互助機(jī)制本身就是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持的機(jī)制，只有保證該機(jī)制在實(shí)際應(yīng)用中的持續(xù)性、長(zhǎng)久性，才能夠保證各成員之間的利益能夠?qū)崿F(xiàn)均衡發(fā)展。住房公積金制度在構(gòu)建以及具體應(yīng)用時(shí)，其主要是在互助機(jī)制的基礎(chǔ)上，將公積金繳存者的部分閑置資金全部集中整合在一起，這樣有利于形成一種長(zhǎng)期具有穩(wěn)定性的資金來(lái)源。對(duì)于一些購(gòu)房能力并不是很強(qiáng)的家庭而言，通過(guò)公積金貸款的發(fā)放和使用，可以減少人們?cè)谫?gòu)房時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力和負(fù)擔(dān)，為購(gòu)房群體提供最基本的利益保證。

1.2 住房公積金貸款的性質(zhì)

當(dāng)前現(xiàn)有的互助理論機(jī)制以及相關(guān)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，對(duì)住房公積金制度的制定以及具體應(yīng)用時(shí)，將社會(huì)互助機(jī)制作為其中必不可少的重要表現(xiàn)方式之一。在當(dāng)前現(xiàn)有的互助機(jī)制當(dāng)中，繳存人員其實(shí)可以被看作是整個(gè)互助活動(dòng)開(kāi)展中必不可少的重要參與人員。在實(shí)踐中，可以將這些資源全部都集中起來(lái)，最終形成的結(jié)果就是參與者越來(lái)越多，參與周期普遍比較長(zhǎng)、購(gòu)房能力相對(duì)比較差等不同形式，都可以直接向互助成員發(fā)放對(duì)應(yīng)的貸款金額。與實(shí)際情況進(jìn)行結(jié)合分析之后，可以適當(dāng)?shù)貙?duì)存款的利息稅收等進(jìn)行減免，住房抵押貸款利率降低等一系列與實(shí)際情況相符和的優(yōu)惠政策和措施等，可以從根本上保證整個(gè)購(gòu)房成本得到有效控制，最大限度保證職工自身在購(gòu)房時(shí)的需求可以得到保證[2]。如圖1 所示，由此可以看出，要想將公積金制度自身的作用和價(jià)值充分發(fā)揮出來(lái)，就必須要真正認(rèn)識(shí)到其自身在本質(zhì)方面其實(shí)就是一種具有互助性特征的貸款形式。對(duì)購(gòu)房困難的家庭而言，有利于幫助這些家庭解決其自身在購(gòu)房方面的難題，降低成本投入，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目的。

圖1 住房公積金貸款流程

1.3 住房公積金的制度及特點(diǎn)

根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，對(duì)相關(guān)制度的深入分析，可以從中得出制度當(dāng)中對(duì)于個(gè)人住房的定義，其主要是指借款人購(gòu)買自用普通住房直接向貸款人申請(qǐng)借貸業(yè)務(wù)時(shí)須提供擔(dān)保，獲得的貸款就可以直接用來(lái)支付購(gòu)置住房的資金缺口，借款人在整個(gè)借貸中必須要提供符合法律要求的擔(dān)保。借款人如果在到達(dá)指定期限要求時(shí)，無(wú)法償還對(duì)應(yīng)的本息，那么貸款人可以按照權(quán)益和要求，對(duì)抵押的各種類型的物品進(jìn)行處理[3]。由此可以看出，公積金貸款本身就是個(gè)人貸款的一種方式，與個(gè)人住房貸款之間具有非常明顯的共性特征。

2 互助理論下住房公積金貸款及個(gè)人貸款策略

2.1 構(gòu)建數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)我國(guó)當(dāng)前住房公積金貸款模式的整體發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行結(jié)合分析時(shí)，不難看出我國(guó)目前在個(gè)人信息相對(duì)比較集中的部門或者是機(jī)構(gòu)，都是以銀行為主，再統(tǒng)一報(bào)送到中國(guó)人民銀行，同時(shí)個(gè)人貸款還涉及房地產(chǎn)、公安等不同部門，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，部門之間數(shù)據(jù)不能進(jìn)行實(shí)時(shí)共享或單位體制身份差異，貸款信息的孤島仍然存在，存在嚴(yán)重滯后、不能調(diào)取使用等諸多問(wèn)題。由于受這些問(wèn)題的影響，導(dǎo)致整個(gè)住房公積金的貸款以及個(gè)人貸款等很容易引起信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如當(dāng)前的購(gòu)房信息造假、隱瞞婚姻狀況等諸多問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。與我國(guó)當(dāng)前提出的相關(guān)政策以及規(guī)定要求，凡是申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的，必須要對(duì)申請(qǐng)人及其配偶的債務(wù)情況、家庭房屋套數(shù)、婚姻財(cái)產(chǎn)等情況進(jìn)行綜合的分析和判斷，更為重要的一點(diǎn)就是要對(duì)其自身的信用情況進(jìn)行客觀的評(píng)估。由此可以看出，在實(shí)踐中可以直接將房產(chǎn)信息、民政信息等融為一體，通過(guò)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)在其中科學(xué)合理地構(gòu)建和應(yīng)用，可以對(duì)現(xiàn)有的各種不同類型信息內(nèi)容進(jìn)行全方位且有效的分析和控制。這樣不僅有利于貸款審批的順利開(kāi)展，而且還可以為廣大人民群眾提供更加方便快捷的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)前各種不同類型貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

2.2 構(gòu)建貸款靈活機(jī)制，加大住房公積金互助性

隨著近年來(lái)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)速度的不斷加快，城市內(nèi)部人口數(shù)量與日俱增。根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于《推動(dòng)1 億非戶籍人口在城市落戶方案》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕72 號(hào)）關(guān)于“優(yōu)先解決進(jìn)城時(shí)間長(zhǎng)、就業(yè)能力強(qiáng)、能夠適應(yīng)城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的非戶籍人口落戶，形成示范效應(yīng)，逐步帶動(dòng)新增非戶籍人口在城市落戶?！眱?nèi)容，為了滿足這些進(jìn)城務(wù)工人員在住房方面提出的基本要求，盡量為其自身的基本權(quán)益提供保證，可以把臨時(shí)性和彈性等靈活形式就業(yè)的人員，包括個(gè)體工商戶及其雇傭人員、自由職業(yè)者等納入住房公積金繳存群體，推進(jìn)擴(kuò)大住房公積金繳存面，將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口納入覆蓋范圍，可以采取繳存寬進(jìn)寬出，貸款長(zhǎng)存多貸的措施，盡量在短期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)具有突破性的進(jìn)展。在整個(gè)制度方面要結(jié)合現(xiàn)實(shí)要求，將住房公積金在繳納時(shí)的強(qiáng)制性特征重點(diǎn)突出出來(lái)，實(shí)現(xiàn)有效的歸集擴(kuò)面，才能夠最大限度保證公積金制度在實(shí)踐中的落實(shí)。

3 結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在某種程度上意味著人們?nèi)粘Ｉ钯|(zhì)量和水平的不斷提高，住房需求也在不斷增強(qiáng)。因此，要想為廣大人民群眾的購(gòu)房需求提供保證，在互助理論的基礎(chǔ)上，要對(duì)住房公積金貸款個(gè)人貸款的相關(guān)政策進(jìn)行不斷完善和優(yōu)化，同時(shí)還要保證住房公積金貸款制度的有效落實(shí)。