我國女性養(yǎng)老金準(zhǔn)備狀況分析及對策建議

李芷萱 時(shí)雨萌 張?zhí)N

內(nèi)容摘要 隨著人口老齡化現(xiàn)象日益顯著，“老年人口女性化”呈現(xiàn)上升趨勢。由于男女生理特點(diǎn)和社會角色分工的差異，女性退休年齡早、壽命長、工資少等現(xiàn)狀正嚴(yán)重地影響女性養(yǎng)老生活。文章根據(jù)對女性養(yǎng)老金準(zhǔn)備狀況的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究女性養(yǎng)老金準(zhǔn)備意識及養(yǎng)老現(xiàn)狀，并從女性自身、保險(xiǎn)市場和國家政策等層面提出相應(yīng)建議，倡導(dǎo)女性重視養(yǎng)老金準(zhǔn)備，提前做好養(yǎng)老金規(guī)劃，減輕女性養(yǎng)老弱勢現(xiàn)狀，提高女性養(yǎng)老生活質(zhì)量。

關(guān)鍵詞 女性 養(yǎng)老保障 準(zhǔn)備金

1 引言

按照聯(lián)合國關(guān)于老齡化社會的定義，當(dāng)一個(gè)國家60歲以上人口占本國總?cè)丝诘?0%，或65歲以上人口占本國總?cè)丝诘?%時(shí)，則稱為老年型人社會。中國已于1999年進(jìn)入老齡化國家行列[1]。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2015—2018年數(shù)據(jù)，我國60周歲及以上女性人口從67 048萬人增加至68 187萬人，呈現(xiàn)出“老齡人口女性化”現(xiàn)象。

縱觀女性養(yǎng)老現(xiàn)狀，絕大多數(shù)老年女性缺乏經(jīng)濟(jì)來源，主要依靠低保、社保等基礎(chǔ)養(yǎng)老資金和兒女收入養(yǎng)老;中年女性無論城鄉(xiāng)都以養(yǎng)兒防老為主要趨勢，少部分依靠自身勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的女性通常需要遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，承受自身能力范疇之外的工作壓力;年輕女性尚為事業(yè)和生活拼搏，缺乏提前準(zhǔn)備養(yǎng)老的意識。雖然國家政策在持續(xù)推進(jìn)對老年人口的重視度，市場上也涌現(xiàn)了越來越多的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，但大都是面向全體老年人口范疇的對策，缺乏適合女性的養(yǎng)老體系。

2 影響女性養(yǎng)老金準(zhǔn)備狀況的原因分析

2.1 從社會宏觀環(huán)境考慮

2.1.1 社會人口老齡化日趨嚴(yán)重

截至2018年，我國65周歲以上的人口達(dá)到16 658萬人，老年撫養(yǎng)較2017年上升了9%。老齡化日益嚴(yán)重，而國家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依靠國家稅務(wù)支出維持，大量的老年人口需要養(yǎng)老的時(shí)候，會給國家的財(cái)政支出造成負(fù)擔(dān)，也就是納稅人的錢難以支撐龐大的養(yǎng)老人口，因此必須建立其他切實(shí)可行的養(yǎng)老保障渠道。

此外，根據(jù)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保情況，男女的參保比例存在差異，男性的參保比例比女性高出2.7%，這說明女性在老年人口逐年增加的情況下養(yǎng)老權(quán)益并沒有得到有效保障，女性的基本養(yǎng)老參與比例有待提高。

2.1.2 國家政策及法律的影響

全面二孩政策放開后，很多女性將陷入生育和就業(yè)的選擇困境中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，生育已經(jīng)給四成以上的城鎮(zhèn)女性就業(yè)帶來不利影響。懷孕、分娩、育嬰影響女性就業(yè)的比例為20%～36%，有10%～20%的城鎮(zhèn)女性因懷孕而減少收入、限制職業(yè)發(fā)展，甚至失去工作;15%～30%的城鎮(zhèn)女性因分娩而減少收入、減少職業(yè)培訓(xùn)或提拔晉升機(jī)會，因分娩而降低工作職位甚至失去工作的占5%～8%;因育嬰而減少收入、減少職業(yè)發(fā)展機(jī)會或失去工作的城鎮(zhèn)女性占5%～15%[2]。盡管《中華人民共和國婦女權(quán)益保障法》規(guī)定不得因生育原因解雇女職工，但是企業(yè)往往以利益最大化為原則，加之維權(quán)成本高、維權(quán)意識淡薄，導(dǎo)致孕婦受歧視已經(jīng)是社會上普遍存在的現(xiàn)象。在這種情況下，僅依靠向企業(yè)繳納的養(yǎng)老金養(yǎng)老已經(jīng)不能滿足養(yǎng)老需求。

2.1.3 就業(yè)歧視對女性養(yǎng)老權(quán)益的影響

從國民就業(yè)角度看，女性的就業(yè)形勢依舊嚴(yán)峻，性別歧視普遍存在于職場中。從入職門檻到就業(yè)待遇，直接或間接的歧視都給女性帶來了不利影響。第一，女性的就業(yè)層次較男性相比較低，失業(yè)率較高。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國家機(jī)關(guān)、黨群組織、企業(yè)、事業(yè)單位負(fù)責(zé)人的就業(yè)女性僅占到男性就業(yè)者的22.81%。第二，2010年女性的失業(yè)率相對男性來說上升了1.2個(gè)百分點(diǎn)，其中主要失業(yè)人群為處于青年期的女性。第三，由于男女生理特點(diǎn)的差異，女性相較于男性在勞動(dòng)供給和生產(chǎn)力方面存在弱勢，女性工資普遍低于男性。這些導(dǎo)致男女收入存在差異的因素意味著事業(yè)上升期的女性可能由于職場壓力錯(cuò)過準(zhǔn)備養(yǎng)老金的黃金階段，而中老年女性也會因就業(yè)歧視和生產(chǎn)力供給弱勢影響她們?yōu)樽陨眇B(yǎng)老生活做物質(zhì)上的充足準(zhǔn)備，最終影響女性老年生活質(zhì)量。

2.1.4 地區(qū)資源不對稱對女性養(yǎng)老生活的影響

從社會資源分配的角度看，城鄉(xiāng)發(fā)展程度存在極端表現(xiàn)，貧困地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)會嚴(yán)重不均等，很多農(nóng)村女性到了可以養(yǎng)老的年齡卻為謀生活遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，且受限于社會需求和知識程度只能擁有供給基本生活所得，不僅不能有效保障養(yǎng)老生活，還可能加劇留守兒童等社會問題[3]。

從城鄉(xiāng)教育資源不均的角度看，農(nóng)村地區(qū)的女性受教育程度低，收入微薄，缺乏養(yǎng)老危機(jī)意識，容易導(dǎo)致很多女性在年老時(shí)因缺乏經(jīng)濟(jì)來源而陷入貧困的生活窘境。

2.2 從女性自身角度分析

據(jù)國外相關(guān)數(shù)據(jù)，女性預(yù)期壽命平均比男性長5～10年，按時(shí)間計(jì)算花銷，女性所要準(zhǔn)備的平均養(yǎng)老金數(shù)額應(yīng)當(dāng)多于男性。而現(xiàn)下有很多女性依靠配偶的經(jīng)濟(jì)來源生活，而僅依靠一個(gè)人的收入實(shí)現(xiàn)兩個(gè)人養(yǎng)老金的儲蓄往往十分困難，在老齡化情況嚴(yán)峻的今天，一方收入是否足以支撐兩人養(yǎng)老需要更多人審視。

基于心理方面考慮，女性的心思比男性更加細(xì)膩，需要更多的情感寄托。因此老年女性的心理健康也需要關(guān)注，女性對社區(qū)互助養(yǎng)老模式等一些新型的養(yǎng)老模式的需求將會更大。尤其是對于一些養(yǎng)老意識比較超前的女性，她們年老時(shí)的養(yǎng)老需求將會更加多樣化、專業(yè)化，則相應(yīng)的開支也會更大，需要認(rèn)真考慮怎樣進(jìn)行合理的財(cái)務(wù)管理來實(shí)現(xiàn)老年時(shí)的養(yǎng)老自由。如果養(yǎng)老金準(zhǔn)備充分，甚至可以解決更多的“空巢老人”問題。

3 女性養(yǎng)老金準(zhǔn)備狀況實(shí)證調(diào)查分析

3.1 調(diào)查設(shè)計(jì)

3.1.1 問卷設(shè)計(jì)

為了改善女性養(yǎng)老生活質(zhì)量，了解女性養(yǎng)老現(xiàn)狀，本研究設(shè)計(jì)并發(fā)放問卷以獲得社會真實(shí)的數(shù)據(jù)反映。

問卷主要分為四個(gè)部分：第一部分是被調(diào)查者的基本信息，包括年齡、受教育程度、職業(yè)、長期居住區(qū)域和月收入;第二部分是女性對養(yǎng)老準(zhǔn)備金的認(rèn)識，以及對男女養(yǎng)老金差異的看法;第三部分是被調(diào)查者自身準(zhǔn)備養(yǎng)老金的情況，包括妨礙/促使其準(zhǔn)備養(yǎng)老金的因素;第四部分對有養(yǎng)老準(zhǔn)備金的女性進(jìn)行具體調(diào)查，包括準(zhǔn)備年限、投入比例、投資方式等。

3.1.2 統(tǒng)計(jì)方法

通過Excel、SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，針對回收到的數(shù)據(jù)進(jìn)行圖表制作、數(shù)據(jù)解釋，以此得出清晰可靠的結(jié)論。

3.2 數(shù)據(jù)分析

3.2.1 女性養(yǎng)老金準(zhǔn)備意識分析

根據(jù)通過問卷設(shè)置得到的數(shù)據(jù)結(jié)果（見表1）可知，被調(diào)查者中83.4%的女性具有提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金的意識，但是開始準(zhǔn)備的女性人數(shù)比例僅為35.1%，而還有少部分女性從未考慮過提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金的問題，占到16.6%，這說明女性整體的養(yǎng)老金準(zhǔn)備情況并不樂觀。

3.2.2 影響?zhàn)B老金準(zhǔn)備意識的因素分析

為了探究個(gè)體基本情況的哪些因素對養(yǎng)老金準(zhǔn)備意識有顯著影響，分別將年齡、文化程度、長期居住區(qū)域和職業(yè)與女性準(zhǔn)備養(yǎng)老金的意識作卡方分析，按照皮爾遜值小于0.05的情況下才具有相關(guān)性的原則，得到表2。

由表2卡方檢驗(yàn)結(jié)果顯示，P值為0.001，小于0.05，得到結(jié)論：女性年齡差異對其養(yǎng)老金準(zhǔn)備意識的強(qiáng)弱有顯著性影響。

繼續(xù)分析兩組變量顯著差異的具體表現(xiàn)，根據(jù)頻率交叉表（表3）發(fā)現(xiàn)，在各年齡段中，18～46歲的女性提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金的意識最強(qiáng)，但是大部分因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況或者其他原因沒有開始養(yǎng)老金的準(zhǔn)備而僅停留在意識階段。

對文化程度與養(yǎng)老金準(zhǔn)備意識進(jìn)行相關(guān)分析可知，文化程度、長期居住地區(qū)和職業(yè)對養(yǎng)老準(zhǔn)備金認(rèn)識的P值均小于0.05，不構(gòu)成顯著性影響。值得注意的是，現(xiàn)實(shí)生活中文化程度的高低、農(nóng)村與城鎮(zhèn)觀念及職業(yè)特征的差異往往會對人們的觀念意識產(chǎn)生影響，故意識觀念的改變也需要女性從各個(gè)方面注意并重視。

3.2.3 月收入對實(shí)際養(yǎng)老金準(zhǔn)備情況的影響分析

除了具有準(zhǔn)備意識但尚為行動(dòng)的部分群體，在此重點(diǎn)研究了已將準(zhǔn)備養(yǎng)老金的想法落實(shí)到現(xiàn)實(shí)生活中的女性。為了研究收入對實(shí)際養(yǎng)老金準(zhǔn)備情況有無顯著性影響，對兩個(gè)變量進(jìn)行方差分析。首先對樣本的收入作正態(tài)分析，圖1是收入數(shù)據(jù)的Q-Q圖分布，可以近似于一條直線，可將年收入的將樣本數(shù)據(jù)近似看為正態(tài)分布。

3.2.4 養(yǎng)老金的實(shí)際準(zhǔn)備情況

（1）女性未做養(yǎng)老金準(zhǔn)備的原因分析

為了進(jìn)一步分析為什么大部分人具備了提前準(zhǔn)備的意識，卻沒有開始著手行動(dòng)，通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，65.31%的女性都是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件有限，沒有額外的資金可以提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金。有一小部分希望通過家庭的其他成員或者僅依靠社會養(yǎng)老來滿足自己未來的養(yǎng)老需求。還有一些人完全沒有意識到現(xiàn)在的養(yǎng)老制度和女性的就業(yè)、生活環(huán)境給女性帶來的養(yǎng)老困境，認(rèn)為不需要提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

（2）促使女性準(zhǔn)備養(yǎng)老金的原因及具體準(zhǔn)備方式分析

對于已經(jīng)準(zhǔn)備養(yǎng)老金的女性，促使她們未雨綢繆的原因主要分為兩個(gè)方面：一是對未來的養(yǎng)老預(yù)期不樂觀，二是受現(xiàn)存主觀客觀的因素影響。

首先對女性持有的養(yǎng)老金預(yù)期滿程度進(jìn)行分析，總體來說，她們對養(yǎng)老金的預(yù)期和現(xiàn)有的養(yǎng)老狀況并不滿意。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有不到10%的女性對養(yǎng)老預(yù)期表示滿意。這說明，現(xiàn)有的女性養(yǎng)老水平并不能很好地滿足女性自身的需求，無論是政府的養(yǎng)老制度還是相應(yīng)的養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)等都還有較大的提升空間。

（3）女性準(zhǔn)備養(yǎng)老金的原因及具體準(zhǔn)備方式分析

在了解了影響女性準(zhǔn)備養(yǎng)老金的因素后，繼續(xù)對已經(jīng)開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金的群體進(jìn)行探究，希望了解這部分女性對養(yǎng)老準(zhǔn)備金的投入比率與哪些因素相關(guān)。

對于養(yǎng)老金投入的比率，我們設(shè)置了投入資金的占年收入比例的問題。對每月養(yǎng)老金投入資金占月收入比重的數(shù)據(jù)進(jìn)行正態(tài)性檢驗(yàn)，得到Q-Q圖，如圖2所示，近似于一條直線，且得到偏度（0.786）和峰度（0.291）的數(shù)值均符合近似正態(tài)分布的要求，可將數(shù)據(jù)近似看為正態(tài)分布。對每月養(yǎng)老金投入資金占收入的比重和收入做回歸分析，探究它們之間的關(guān)系，得到其顯著性水平大于0.05，所以月收入對每月投入的養(yǎng)老資金所占比例沒有顯著性影響。

4 對策及建議

在分析了女性養(yǎng)老準(zhǔn)備出現(xiàn)的種種問題及原因后，需要從多方入手，同時(shí)改善這些情況。

4.1 提升女性養(yǎng)老準(zhǔn)備意識

女性養(yǎng)老這個(gè)問題歸根結(jié)底是女性后半生生活費(fèi)用是否有保證，這個(gè)源頭在于女性本身。首先，當(dāng)代女性應(yīng)自覺培養(yǎng)準(zhǔn)備金意識，面對現(xiàn)階段社會的整體養(yǎng)老政策不會有太大變動(dòng)的情況下，女性群體既然不能用自己的力量去消滅這些潛在的歧視，那么可以調(diào)轉(zhuǎn)頭來提升自身來改變這個(gè)現(xiàn)實(shí)：提前對自身晚年的養(yǎng)老生活進(jìn)行合理的規(guī)劃，進(jìn)行初步的打算和實(shí)施行動(dòng)。

4.2 創(chuàng)新發(fā)展女性方面養(yǎng)老產(chǎn)品

養(yǎng)老方面最熱門的產(chǎn)品莫過于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)顧名思義就是保障。隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)的種類越來越多，可是針對女性方面的養(yǎng)老保險(xiǎn)卻很少。分析女性這個(gè)群體，退休早，工資少是最鮮明的標(biāo)簽，可她們卻面臨著與男性一樣的養(yǎng)老問題，女性的養(yǎng)老問題比男性更加急迫，對保險(xiǎn)公司來說，這毋庸置疑是一個(gè)很好的商機(jī)。創(chuàng)新發(fā)展女性方面的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以根據(jù)女性現(xiàn)階段的年齡、家庭收入水平、養(yǎng)老需求等來劃分不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓女性根據(jù)自己的真實(shí)狀況選擇最適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品，通過多渠道的金融產(chǎn)品來籌集足夠的養(yǎng)老金，保障自己的晚年生活。

4.3 積極完善女性養(yǎng)老方面各種政策

首先，完善這些政策需要下基層，貼近女性生活，察看她們最需要的是什么，以及現(xiàn)行政策中哪些方面沒有得到很好的補(bǔ)充。國家政策的權(quán)威性是不可否認(rèn)的，進(jìn)行深一步的調(diào)研，細(xì)致入微地探尋女性養(yǎng)老保障方面的缺漏，用政策來補(bǔ)足這些缺口。其次，查看現(xiàn)行的養(yǎng)老政策是否真正落到實(shí)處，政府與基層人民之間存在著許許多多的關(guān)系，層層篩選下來，上行下達(dá)是否做到了，需要進(jìn)行嚴(yán)格的考察，從細(xì)節(jié)入手，杜絕一切“偷工減料”傳達(dá)政策的行為，要確保將政府的付出交到人民手中。最后，鼓勵(lì)廣大婦女同胞們獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策?？梢越⒁粋€(gè)直通政府的部門或者通道，確保女性可以通過這個(gè)方式來傳達(dá)自己有關(guān)養(yǎng)老方面對國家政策的建議，為了保障傳遞質(zhì)量，應(yīng)該安排專業(yè)人士進(jìn)行信息的篩選，避免垃圾信息浪費(fèi)時(shí)間，保障每個(gè)建議都能得到良好的考究。

5 結(jié)語

隨著人口老齡化問題的日趨嚴(yán)重和國家社會對養(yǎng)老問題的重視，女性養(yǎng)老問題應(yīng)該引起社會大眾的關(guān)注。無論是男女性別客觀因素，如生理結(jié)構(gòu)方面的差異、生產(chǎn)力的貢獻(xiàn)度導(dǎo)致的社會分工和報(bào)酬不等，還是傳統(tǒng)思想、資源不均導(dǎo)致受教育水平和家庭婚姻負(fù)擔(dān)等造成的女性創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會減少，都體現(xiàn)了女性養(yǎng)老生活質(zhì)量不能得到切實(shí)保障的現(xiàn)實(shí)。要從根本上解決女性養(yǎng)老問題，不僅需要外部政策和市場的扶持，還需要社會各界共同關(guān)注女性養(yǎng)老問題，更需要女性自身加強(qiáng)養(yǎng)老規(guī)劃意識，提前為今后的養(yǎng)老生活做足準(zhǔn)備，加強(qiáng)對市場信息的敏感度，為老年擁有一定質(zhì)量保證的生活未雨綢繆。

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