互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行風險承擔影響的理論分析

鄒婷

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展以及投資者對于金融服務需求的不斷提高，互聯(lián)網金融應運而生并迅速發(fā)展壯大。互聯(lián)網金融依靠自身業(yè)務效率高、運營成本低、操作流程簡便等特點在金融市場上占據了一席之地，一定程度上代替?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)了部分功能，不僅通過吸引優(yōu)質客戶搶占了商業(yè)銀行的市場份額，而且還影響了商業(yè)銀行的收益率，進一步加大了商業(yè)銀行的風險承擔。本文從理論角度對互聯(lián)網金融的概念界定、產品模式和基本特點以及銀行風險承擔的理論基礎進行分析，為實證分析打下了基礎，有利于提高我國商業(yè)銀行從銀行治理、貨幣政策和行業(yè)監(jiān)管三個方面的風險能力。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;理論分析

1 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行風險承擔影響的總體分析

1.1 商業(yè)銀行主動型風險承擔

隨著互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍與商業(yè)銀行重疊區(qū)域不斷擴大，通過便捷的第三方支付服務和高效匹配資金供需雙方的技術優(yōu)勢在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的支付結算職能，搶占了商業(yè)銀行的市場份額，對商業(yè)銀行的活期存款造成了極大的沖擊。以支付寶為例，這些新型的支付結算方式依托網絡平臺得天獨厚的優(yōu)勢，既滿足了使用者日漸多樣的支付與結算需求，也通過分流效應將一部分原先被商業(yè)銀行以活期存款方式持有的現(xiàn)金流轉化至自身的備用金賬戶中，從而在一定程度上提高了商業(yè)銀行籌集資金、持有資金和使用資金的成本。同時互聯(lián)網金融企業(yè)憑借簡便的征信環(huán)節(jié)和較低的交易成本，通過價格競爭對銀行高質量的信貸資源產生了威脅。

1.2 商業(yè)銀行被動型風險承擔

互聯(lián)網技術的合理引入有助于提高銀行經營效率、改進治理模式，進而減少運營成本?；ヂ?lián)網金融也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行做出了良好的榜樣：第一，網上銀行業(yè)務的普及、現(xiàn)金收益產品的研發(fā)等可以有效提高商業(yè)銀行金融服務質量;第二，互聯(lián)網技術經驗的學習以及大數據模型的采用，可以高效地完成信息整合和平臺共享，提高信息精確性和區(qū)分度，幫助實現(xiàn)更為便捷可靠的風險管理與風險控制，增強評估貸款風險。的能力以及測定風險模型的有效性，很大程度上規(guī)避由于資金供求雙方由于事前信息不對稱引發(fā)的信用風險，提高商業(yè)銀行貸款資產的質量;第三，信息披露的完整性能夠幫助有效避免銀行工作人員由于績效激勵產生的信用風險，授信操作流程的公開性能夠降低業(yè)務部門的操作風險，互聯(lián)網技術能夠解決銀行部門間信息溝通不足，孤立性高的問題，疏通信息管理環(huán)節(jié)，提高管理水平和效率。

2 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行風險承擔的積極影響

2.1 促進技術升級

互聯(lián)網金融的核心在于將傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新的互聯(lián)網技術進行驅動結合，通過大數據分析和云計算技術，對客戶群體進行更精準的定位和分類，并以此向用戶提供更為個性化的服務體驗，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行做出了優(yōu)秀的示范。商業(yè)銀行的日常經營需要處理大量的復雜交易數據，高效云系統(tǒng)的建設能夠幫助用戶擴大原有的存儲空間，提升管理效率和服務水平。與此同時，在新型的商業(yè)銀行管理運作模式中，互聯(lián)網技術的引入能夠有效幫助銀行拓寬服務范圍，使得更多的企業(yè)和個人參與到經濟金融活動中，并對需求匹配的資金供求雙方進行擬合匹配，大大提高金融資源分配和使用的效率。

2.2 強化風險管理

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風險識別與風險管理一般是借助銀行內部的征信系統(tǒng)完成的，主要是在發(fā)放貸款之前對客戶的基本信息、借款用途及還款能力等進行調查與記錄?；ヂ?lián)網金融中廣泛采用的大數據+云計算模式能夠幫助銀行全方位獲取客戶信息，引入多個變量以提高風險識別模型的敏感性，建立多角度、寬領域、高層次的信用評價體系，通過定位到單個個人和企業(yè)的精準信息對數據之間的聯(lián)系進行分析，對已有的信息數據進行高效清晰的整合，并對用戶未來的風險行為進行預測，為銀行的授信活動提供更為精準可靠的信用評級參考依據，解決了以往存在的信息不對稱與道德風險問題，并在銀行提高對優(yōu)質客戶群體的關注，切實有效地提升商業(yè)銀行的資產質量、增強風險識別能力、降低信用風險水平以及提高風險管理水平。

2.3 推動模式創(chuàng)新

互聯(lián)網金融發(fā)展在日常金融活動中最明顯的作用，就是推動了第三方支付、P2P網絡借貸和各種線上理財產品的普及，這些創(chuàng)新的金融服務對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營模式帶來了巨大的沖擊。為了保持在金融市場上的競爭活力，商業(yè)銀行也開始了以網上銀行為代表的一系列業(yè)務模式創(chuàng)新。網上銀行是商業(yè)銀行進行服務模式創(chuàng)新的最初嘗試，借助互聯(lián)網技術，幫助客戶在線上完成信息查詢、轉賬結算、投資理財等各種業(yè)務操作，為客戶帶來了更加簡捷高效的金融服務體驗。截至 2019 年底，我國商業(yè)銀行通過網上銀行為客戶辦理的業(yè)務占總業(yè)務的比例高達 96%，加快了銀行基礎日常業(yè)務的線上化，提升了商業(yè)銀行服務的效率和水平。

3 結束語

本文從理論角度對互聯(lián)網金融的概念界定、產品模式和基本特點以及銀行風險承擔的理論基礎進行分析，為實證分析打下了基礎，有利于提高我國商業(yè)銀行從銀行治理、貨幣政策和行業(yè)監(jiān)管三個方面的風險能力。對互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行的風險承擔之間的關系進行研究有著重要的現(xiàn)實意義，一方面，能夠幫助銀行順應時代潮流，提高金融服務的水平和質量，進而提高傳統(tǒng)金融行業(yè)的資源利用效率，推動金融企業(yè)經營模式改革，確定發(fā)展方向并制定更為切實有效的未來發(fā)展戰(zhàn)略;另一方面，也有利于增強對互聯(lián)網金融的進一步認識，從而幫助監(jiān)管部門加強對于風險的管理和控制，保持我國經濟整體穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。

參考文獻

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