網(wǎng)絡(luò)時代下規(guī)范大學(xué)生校園貸的對策研究

王晶晶

摘要：校園貸的出現(xiàn)拓寬了大學(xué)生獲取資金渠道的同時，存在誘導(dǎo)學(xué)生消費、暴力催債引發(fā)安全事件、個人信息得不到有效保護等問題，從大學(xué)生攀比心理，盲目跟風(fēng)、輔導(dǎo)員對學(xué)生的思想動態(tài)把握不嚴、政府把控不足等方面分析校園貸存在的原因，提出加大政府監(jiān)管、加強學(xué)校教育、強化家庭教育三個方面規(guī)范校園貸的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園貸;對策

一、校園貸概述

校園貸原型開始于淘寶為用戶建立互信成立的第三方支付平臺。隨后各大銀行為分享大學(xué)這塊大蛋糕也陸續(xù)推出針對大學(xué)生先消費后還款功能的信用卡。從表面上，各大銀行的業(yè)績有了很大提升，但是大學(xué)生沒有固定的經(jīng)濟來源，缺乏一定的還款能力，銀行這種模式很快退出了大學(xué)生校園。雖然銀行退出校園，但大學(xué)生的消費熱情依舊不減，這為不少金融公司提供商機，他們利用分期付、小額提取等方式，迎合大學(xué)生的消費需求。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。從制度層面為校園貸的管理提供了指導(dǎo)性意見，但不可忽視校園貸在大學(xué)生當中依然盛行。

二、大學(xué)生校園貸存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，人們的消費習(xí)慣也在不知不覺中發(fā)生著改變。各類電商平臺推出的花唄、京東白條、分期付等支付方式，超前消費模式也被越來越多大學(xué)生所接受并形成消費習(xí)慣。但由于校園金融行業(yè)規(guī)范還不健全，一些不良的校園貸利用法律漏洞，嚴重影響著大學(xué)生的身心健康。

（一）誘導(dǎo)學(xué)生消費

目前多數(shù)平臺針對大學(xué)生貸款，只需個人基本信息、學(xué)生證、父母親屬信息等認證或者是簡單的學(xué)籍認證即可獲得一定數(shù)額不小的貸款。不良商家針對大學(xué)生還推出還款期限自由、無抵押、優(yōu)惠送禮品活動等方式誘導(dǎo)大學(xué)生辦理貸款。目前網(wǎng)貸征信系統(tǒng)還不完善，很多大學(xué)生通過注冊多個借款平臺填補空缺，以至于各大平臺利滾利從原來的借款幾千元，到最后要歸還十幾萬元。此外，一些平臺招聘大學(xué)生做代理，介紹身邊的同學(xué)利用個人信息在各大借貸平臺上注冊，而后以銷戶名義騙其賬戶進行借貸。

（二）暴力催債引發(fā)安全事件

大學(xué)生群體基本上沒有固定的經(jīng)濟來源，他們主要的經(jīng)濟來源是父母。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺看似每月還款壓力很小，其借款利率并不低。當大學(xué)生面對高額債務(wù)，無法還款時，這些非法網(wǎng)貸平臺會采用各種方式進行催繳，嚴重影響自己、家人、朋友及老師的正常生活。下面是他們經(jīng)常使用的幾種方式。一是短信電話轟炸騷擾，通過特定的軟件向未按時還款的學(xué)生不斷的發(fā)送催收短信，或者是高頻率的撥打其家人或者輔導(dǎo)員的電話進行騷擾，電話往往涉及恐嚇、不文明等內(nèi)容;二是利用裸照威脅，很多女大學(xué)生在借大額貸款時，往往要求上傳裸照或者是視頻作為抵押，一旦未按期還款，其裸照就會被放在網(wǎng)絡(luò)上;三是上門催債，他們會雇傭?qū)ｉT的催收機構(gòu)甚至黑社會到學(xué)?；蛘呒依?，進行語言或者行動上的恐嚇和威脅。

三、大學(xué)生校園貸問題分析

（一）大學(xué)生攀比心理，盲目跟風(fēng)

大學(xué)生群體對電子、時尚等前沿產(chǎn)品的消費具有趨向性，同時虛榮心作祟，相互攀比，他們往往不考慮自身的實際情況，當擁有比較容易的獲得資金渠道時，更傾向于提前消費。大學(xué)生思維也比較活躍，喜歡嘗試新鮮的事物，但在錯綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)世界里，缺乏一定的鑒別能力，盲目的跟隨大流。

（二）輔導(dǎo)員對學(xué)生的思想動態(tài)把握不嚴

進入大學(xué)很多時候都是自主學(xué)習(xí)為主，這也是一個相對敏感的時期，這段時期對學(xué)生的人生觀、價值觀、金錢觀都有很大的影響作用。作為引導(dǎo)者和指路人的輔導(dǎo)員要幫助大學(xué)生樹立正確的價值取向。但部分高校因為崗位調(diào)動、人才匱乏等問題，導(dǎo)致輔導(dǎo)員與學(xué)生交流減少，缺少對他們思想動態(tài)的跟蹤和關(guān)注，容易錯過價值觀引導(dǎo)的最佳時機。其次，部分高校重視對外宣傳，忽視大學(xué)生意識的引導(dǎo)和主流價值觀的建立，輔導(dǎo)員由于忙于各種會議、文件整理等工作，過分依賴學(xué)生干部組織開展主流意識形態(tài)工作。

（三）政府把控不足

“校園貸”亂象頻發(fā)的重要原因是由于政府相關(guān)部門的前瞻性不足，相關(guān)的法律滯后，大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)貸款在法律監(jiān)管上還處于空白期，一些不良平臺利用校園貸為非作惡。雖然在群眾的呼聲中相繼出臺了一系列規(guī)章制度，以期整治不良“校園貸”，但校園貸所涉及的相關(guān)部門之間存在溝通不暢現(xiàn)象，非法校園貸還是時有發(fā)生。

四、規(guī)范整治校園貸的對策

高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸是時代應(yīng)運而生的產(chǎn)物，在一定程度上拓寬了大學(xué)生獲取資金的渠道，幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，提高大學(xué)生的消費水平，促進大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，同時也給大學(xué)生和高校帶來了一些負面影響。如何趨利避害，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢，需要政府監(jiān)管、學(xué)校教育和家庭教育等方面全方位的協(xié)調(diào)開展工作。

（一）加大政府監(jiān)管

1. 加大監(jiān)管力度，建立健全法規(guī)制度

維護良好的校園信貸秩序，建立良性的校園競爭機制。一是認真審核校園貸企業(yè)的資質(zhì)以及信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。定期對已經(jīng)準入校園的借貸平臺進行復(fù)審，對于投訴率高信譽差的企業(yè)禁止進入校園。二是規(guī)范平臺運營機制，制定統(tǒng)一標準，對于借款利率、貸款總金額都有一定的要求，切實維護大學(xué)生的合法權(quán)益。三是建立信用互通平臺，預(yù)防學(xué)生向多個平臺借款，避免拆東墻補西墻現(xiàn)象。四是明確責任分工，各部門聯(lián)動，進行全方位的監(jiān)督管理。有關(guān)部門加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的監(jiān)控，對于散播虛假信息的組織或個人，要大力嚴懲，營造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

2. 建立大學(xué)生信用體系，重視價值取向

絕大多數(shù)的不良網(wǎng)貸平臺并沒有對接到國內(nèi)信用評價體系，讓學(xué)生鉆空子，由此可見大部分大學(xué)生信用意識相對薄弱，沒有意識到個人信用報告的重要性，信用水平也不高。大學(xué)生沒有清晰的價值觀引導(dǎo)，盲目消費，意識不到自己的財務(wù)狀況，從而不能了解未能還款帶來的嚴重后果。需要進一步重視價值取向的引導(dǎo)，充實大學(xué)生的金融風(fēng)險防范知識，明確定位，自我約束。

（二）加強學(xué)校教育

1. 教、輔結(jié)合，培養(yǎng)正確的觀念

在校園貸惡性曝光的背后，給予更多警示。教師在教學(xué)中，更新教學(xué)內(nèi)容，不用簡單的說教，可以結(jié)合當前的時事新聞與學(xué)生探討，注重交流，樹立正確的人生觀、世界觀和價值觀。在管理中，定期開展班會或者在班級群發(fā)布一些正確的思想導(dǎo)向，培養(yǎng)學(xué)生的大局觀。面對紛繁復(fù)雜社會中無處不在的誘惑，作為成年人的大學(xué)生，應(yīng)具備一定的自我約束力，在充分考慮各方面因素后作出理性選擇，并承擔相應(yīng)的責任。

2. 常態(tài)化管理，預(yù)防為主

大學(xué)校園是開放式的校園，面對選擇他們擁有更多的自主權(quán)。而絕大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟來源于父母，他們對經(jīng)濟的管理意識不強、自理能力差，往往容易陷入不良校園貸陷阱。因此需要常態(tài)化管理，抵制不良校園貸，積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價值觀。首選，應(yīng)關(guān)注校園貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的情況，開展排查工作，搭建校-院-系—班排查體系，掌握校園貸整體情況，做到事前有預(yù)案，事中有落實，事后有總結(jié)。其次，建立管理隊伍，借助大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，密切關(guān)注學(xué)生消費情況。再次，定期開展安全教育工作，及時發(fā)現(xiàn)不良校園貸存在的問題，及時分析評估校園貸潛在的風(fēng)險，及時以班級群、公眾號、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。最后，制定完善各項應(yīng)對處置預(yù)案，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險的隱患第一時間報請相關(guān)政府部門依法處置。

（三）強化家庭教育

父母是自己的第一任老師，家庭教育對學(xué)生的影響是潛移默化的。家長也要順應(yīng)時代的發(fā)展，不斷地充實自己，幫助孩子在成長的路上少走彎路。

1. 父母正視問題，正面引導(dǎo)受挫學(xué)生

調(diào)查實證中發(fā)現(xiàn)，很多學(xué)生面臨巨大的還款壓力，是由于最初的小額貸款伴隨著高額的利息像滾雪球一樣最終壓得喘不過氣。在借貸之初，不理性的消費，他們往往不是尋求父母的幫助，而是選擇其他平臺再次貸款，可見許多大學(xué)生家庭意識不強。一方面可能有父母責怪的擔憂，另一方面是不想造成家庭的壓力。對于陷入校園貸的大學(xué)生而言，一味的指責，只能打壓學(xué)生的心理，如果這時父母充分了解孩子心理訴求，給予正確的、健康的引導(dǎo)，無疑有助于將學(xué)生從彎路拉回到正道上來。

2. 建立有效溝通，針對性引導(dǎo)

當自己的孩子進入大學(xué)，許多家長在思想上也有了松懈，孩子們經(jīng)歷了多年的苦讀，終于考上了大學(xué)。家長覺得他們應(yīng)該享受他們自己的大學(xué)時光，所以從入學(xué)開始，他們的溝通和交流就少了起來，通電話也時常變成了簡單的問候。很多家長不了解最近孩子的思想動態(tài)也不知道孩子最近是否在認真學(xué)習(xí)?，F(xiàn)在很多大學(xué)生喜歡使用社交媒體發(fā)布自己的狀態(tài)，更新自己的朋友圈。作為家長，可以利用社交平臺關(guān)注孩子的動態(tài)，掌握孩子思想動向，及時干預(yù)，樹立正確的價值體系。其次，多與學(xué)校的老師、同學(xué)了解孩子的近期情況，傾聽孩子的心聲，做一個合格的父母。

五、結(jié)語

校園貸作為一種新型的金融模式，對大學(xué)生的安全教育管理帶來了機遇和挑戰(zhàn)，在滿足了大學(xué)生旺盛消費需求的同時，非法校園貸也在影響著著大學(xué)生的身心安全。針對校園貸出現(xiàn)的新情況、新特點，政府、學(xué)校、家庭、個人都應(yīng)時刻保持高度警惕，進一步加大監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)制度，促進校園貸行業(yè)守法經(jīng)營，規(guī)范校園貸行為;加強教育力度，普及金融知識，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，培育大學(xué)生信用意識和契約精神，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融安全防線，促進校園貸的健康、有序發(fā)展。

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