大學(xué)生消費(fèi)信貸分析與教育研究*
——以浙江S學(xué)校為例

葉晨露

浙江水利水電學(xué)院，浙江 杭州 310018

一、大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

本文采用問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)浙江S學(xué)校學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的了解。問(wèn)卷共分為調(diào)查者基本情況、生活費(fèi)情況、對(duì)消費(fèi)信貸的了解與看法三部分，采用問(wèn)卷的形式進(jìn)行線上調(diào)查，共回收有效問(wèn)卷524份。

1.調(diào)查者基本情況

參與此次問(wèn)卷的男生418人，占比79.77%，女生106人，占比20.23%（見(jiàn)圖1），符合理工類(lèi)院校的特點(diǎn)。以大二年級(jí)同學(xué)居多，大四畢業(yè)班同學(xué)最少（見(jiàn)圖2）。

2.生活費(fèi)情況

根據(jù)結(jié)果，有超半數(shù)的學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)在1000-1500元之間，少于1000元、多于2000元的占比較少（見(jiàn)表1）。大學(xué)生的主業(yè)是學(xué)習(xí)，缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，因此，絕大部分學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源為父母。大一年級(jí)由于課程安排緊湊，缺少一定的經(jīng)驗(yàn)積累，主要依靠父母支持；大二、大三年級(jí)時(shí)間較為寬裕，可參加各種比賽或者兼職補(bǔ)貼生活費(fèi)；大四同學(xué)在為畢業(yè)做準(zhǔn)備，空余時(shí)間較少，主要依靠父母支持以及獎(jiǎng)助學(xué)金（見(jiàn)表2）。同時(shí)，有91.03%的同學(xué)表示自己的生活費(fèi)處于完全充足以及剛好足夠的情況，8.97%的同學(xué)表示每月生活費(fèi)經(jīng)常不夠。

表1 生活費(fèi)額度

表2 生活費(fèi)來(lái)源

3.對(duì)消費(fèi)信貸的了解與看法

在學(xué)生的基本情況以及生活費(fèi)情況的基礎(chǔ)上，我們繼續(xù)調(diào)查學(xué)生對(duì)于消費(fèi)信貸的了解與看法。在只要一個(gè)手機(jī)便可以出門(mén)的時(shí)代，依靠手機(jī)資訊了解消費(fèi)信貸的學(xué)生占大多數(shù)，并且絕大部分學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸都是有所了解的（見(jiàn)表3）。

圖1 性別分布

圖2 年級(jí)分布

根據(jù)學(xué)生是否有過(guò)信貸經(jīng)歷，本文將學(xué)生分成兩類(lèi)，對(duì)于“有信貸經(jīng)歷”的學(xué)生，對(duì)其信貸的用途進(jìn)行調(diào)查；對(duì)于“無(wú)信貸經(jīng)歷”的學(xué)生，研究其原因。結(jié)果顯示，有絕大部分的學(xué)生信貸用于購(gòu)買(mǎi)服飾、電子產(chǎn)品及補(bǔ)貼生活費(fèi)，以此滿足自身的物質(zhì)需求，因此，消費(fèi)信貸對(duì)于大部分學(xué)生來(lái)說(shuō)，都不是必要的（見(jiàn)表4）。在研究“無(wú)信貸經(jīng)歷”的原因時(shí)，有87.4%的學(xué)生覺(jué)得“不需要”，少部分同學(xué)選擇“害怕被騙”，因此，學(xué)生對(duì)于消費(fèi)信貸的認(rèn)知還不夠全面，防范意識(shí)較薄弱。

表3 了解程度與主要途徑（單選）

表4 信貸用途分析

（二）大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

1.盲目消費(fèi)，消費(fèi)觀念不正確。學(xué)生信貸大部分是為了滿足自身的喜好，易沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。隨著電商不斷發(fā)展，學(xué)生購(gòu)買(mǎi)的渠道、方式愈加便利，學(xué)生禁不住各大主播、商家的誘惑，缺少自控力，盲目購(gòu)買(mǎi)，導(dǎo)致實(shí)際支出超出自身可以承擔(dān)的支付范圍，大量的消費(fèi)信貸，會(huì)導(dǎo)致其進(jìn)入一個(gè)循環(huán)負(fù)債的過(guò)程。

2.對(duì)信貸平臺(tái)缺乏認(rèn)識(shí)。大部分學(xué)生都是通過(guò)手機(jī)資訊了解到信貸平臺(tái)，并沒(méi)有對(duì)其真假進(jìn)行調(diào)查。許多平臺(tái)會(huì)抓住大學(xué)生緊急用錢(qián)的心理，大力宣傳一些假的信息，由于學(xué)生缺乏辨別能力，導(dǎo)致個(gè)人相關(guān)信息被盜取，帶來(lái)不必要的麻煩。

3.缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。近些年，頻繁出現(xiàn)大學(xué)生因校園貸而發(fā)生被暴力逼債、自傷、自殘等不良事件。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)抓住大學(xué)生缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的特點(diǎn)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行惡意放貸。而學(xué)生輕信借貸平臺(tái)扔出的“低利息、快放款、易操作”廣告誘餌，被卷入騙局，導(dǎo)致要還上萬(wàn)的高額利息，身邊的家人朋友被不斷騷擾。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸的教育研究

（一）導(dǎo)致消費(fèi)信貸存在問(wèn)題的原因

1.大學(xué)生消費(fèi)觀不正確

大學(xué)生自控能力較差，易受周?chē)鞣N因素的影響，導(dǎo)致超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)。當(dāng)代大學(xué)生普遍在優(yōu)越的家庭環(huán)境中成長(zhǎng)，以自我為中心，希望尋求別人的認(rèn)同，易導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)、情緒化消費(fèi)，從而導(dǎo)致不良的信貸行為。

2.父母對(duì)孩子過(guò)分寵愛(ài)

大部分學(xué)生都是獨(dú)生子女，父母都盡全力提供最好的生活環(huán)境，所以對(duì)他們過(guò)分寵愛(ài)，有求必應(yīng)，導(dǎo)致學(xué)生只會(huì)一味索取，形成大手大腳的消費(fèi)方式。當(dāng)錢(qián)不夠用時(shí)，他們就會(huì)想盡一切辦法去找錢(qián)花，導(dǎo)致盲目信貸。

3.學(xué)校對(duì)學(xué)生消費(fèi)信貸教育不足

學(xué)校對(duì)學(xué)生消費(fèi)信貸的教育投入不夠，沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的課程進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的教授，使大學(xué)生無(wú)法對(duì)消費(fèi)信貸行為進(jìn)行判斷；學(xué)校對(duì)科學(xué)合理消費(fèi)信貸知識(shí)的宣傳力度不夠，難以使正確的消費(fèi)信貸觀融入大學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)中。

4.社會(huì)對(duì)信貸平臺(tái)的監(jiān)管力度不夠

針對(duì)手機(jī)傳遞的各種信貸消息，沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)辨別，導(dǎo)致缺乏經(jīng)驗(yàn)、易受誘惑的學(xué)生失去判斷力，盲目追隨。對(duì)于市場(chǎng)上良莠不齊的消費(fèi)信貸平臺(tái)，缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致每年都會(huì)出現(xiàn)學(xué)生因信貸而造成不良的社會(huì)現(xiàn)象。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)信貸的方法

1.大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)信貸觀

大學(xué)生應(yīng)該發(fā)揚(yáng)“勤儉節(jié)約，艱苦奮斗”的中華民族傳統(tǒng)美德，保持勤儉樸實(shí)生活作風(fēng)，消除盲目攀比從眾心理，一切從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)自身家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行適度理性消費(fèi)。加強(qiáng)對(duì)科學(xué)合理消費(fèi)信貸知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高自控能力，正確使用消費(fèi)信貸。

2.父母應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)信貸觀

父母應(yīng)從自身做起，用正確消費(fèi)觀去潛移默化影響學(xué)生；加強(qiáng)溝通，鼓勵(lì)學(xué)生多注重精神文化方面的消費(fèi)，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀；同時(shí)，多關(guān)注學(xué)生的生活，根據(jù)實(shí)際情況提供合理的生活費(fèi)，防止學(xué)生掉入信貸陷阱。

3.學(xué)校加強(qiáng)科學(xué)信貸教育

學(xué)校應(yīng)將信貸教育融入思想政治教育工作中，幫助學(xué)生塑造正確的價(jià)值觀；將傳統(tǒng)教學(xué)與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，利用抖音、微博、微信等平臺(tái)進(jìn)行信貸知識(shí)宣傳，調(diào)動(dòng)學(xué)生積極性；抓住新生入學(xué)教育、“3.15”消費(fèi)者權(quán)益日的契機(jī)，大力開(kāi)展科學(xué)消費(fèi)信貸系列宣傳活動(dòng)。

4.社會(huì)各部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管工作

社會(huì)各部門(mén)加強(qiáng)對(duì)信貸廣告的監(jiān)管，及時(shí)消除不實(shí)消息，整治網(wǎng)絡(luò)宣傳、信息發(fā)布環(huán)境；加大對(duì)各類(lèi)信貸平臺(tái)的監(jiān)管，取締一些交易不安全的平臺(tái)，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，監(jiān)督信貸平臺(tái)完善自身體系，特別是信息審核機(jī)制、專(zhuān)業(yè)催收機(jī)制，要求各平臺(tái)將本金、服務(wù)費(fèi)、利息的相關(guān)計(jì)算方式進(jìn)行公示。