打破城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)　促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展

廖瀟哲

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村主要產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)， 工業(yè)為主的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)聚集在城市，加之長(zhǎng)時(shí)間行政干預(yù)，逐步構(gòu)成了目前城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致金融領(lǐng)域存在類似的二元結(jié)構(gòu)。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)與城市相比，有著巨大的數(shù)量和可貸資金差距，這反過(guò)來(lái)又加重了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重大障礙。打破城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展， 是當(dāng)前推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)特點(diǎn)

城鄉(xiāng)金融服務(wù)的供給結(jié)構(gòu)方不同

在城市地區(qū)，金融要素供給方主要以現(xiàn)代金融企業(yè)為主。在很多農(nóng)村地區(qū)，金融供給存在著總量不足、結(jié)構(gòu)性不足等問(wèn)題，這為民間金融等非正規(guī)金融的繁榮留足了空間。因此，農(nóng)村地區(qū)的金融要素供給既有以農(nóng)村信用社為主的類現(xiàn)代金融企業(yè)，也有民間金融等非正規(guī)金融，并且二者并重。近年來(lái)，隨著農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）的改革發(fā)展， 農(nóng)合機(jī)構(gòu)逐步成為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要供給方。城鄉(xiāng)二元金融差異表現(xiàn)為，城市以現(xiàn)代商業(yè)金融為主，農(nóng)村以農(nóng)村合作金融為主。

城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素的金融化程度差異較大

生產(chǎn)要素的金融化，就是土地、房產(chǎn)等生產(chǎn)要素通過(guò)抵質(zhì)押等從金融機(jī)構(gòu)獲得資金的能力。在城市，由于土地、房產(chǎn)既能夠確權(quán)，并有一整套的抵質(zhì)押、交易制度，流動(dòng)性很強(qiáng)，具備了金融屬性，城市居民和企業(yè)通過(guò)這些生產(chǎn)要素的抵質(zhì)押可以便利地從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。在農(nóng)村地區(qū)，雖然擁有大量的山林、土地、農(nóng)村建設(shè)用地等資源，但囿于法律等各方面限 制，沒(méi)有相應(yīng)的抵押登記、交易等制度， 資源無(wú)法變成資產(chǎn)，毫無(wú)金融屬性可言。

農(nóng)村金融“邊緣化”問(wèn)題突出

一方面，農(nóng)村金融供給存在結(jié)構(gòu)性缺失，長(zhǎng)期以農(nóng)村合作金融為主，保險(xiǎn)、信托、基金等其他金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期缺位，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的畸形，也不利于農(nóng)村地區(qū)居民與企業(yè)學(xué)習(xí)、掌握和運(yùn)用現(xiàn)代金融手段發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。另一方面，作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施長(zhǎng)期存在著數(shù)量性不足。

城鄉(xiāng)融合的內(nèi)涵

城鄉(xiāng)要素自由流動(dòng)

改革開放以來(lái)，通過(guò)釋放生產(chǎn)要素活力，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期保持較高增速。當(dāng) 前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展從高速發(fā)展轉(zhuǎn)入高質(zhì)量發(fā)展，需要通過(guò)提升生產(chǎn)要素的組合效率推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，這就需要繼續(xù)激活城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素的活力，讓各種生產(chǎn)要素能夠快捷、自由地流動(dòng)，提升資源配置的效率。

城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)多元融合

中國(guó)是一個(gè)處于快速發(fā)展中的大國(guó)， 城鄉(xiāng)的差別體現(xiàn)在文化、經(jīng)濟(jì)以及產(chǎn)業(yè)等方面，特別是農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期較為單一。城鄉(xiāng)融合發(fā)展，首先在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上縮小城鄉(xiāng)差距。農(nóng)村不僅要發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)， 還要發(fā)展休閑、體驗(yàn)、創(chuàng)意等具有服務(wù)功能的產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)間的交叉補(bǔ)充，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)第一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)與城市產(chǎn)業(yè)的多元融合。

城鄉(xiāng)居民福利均等化程度提升

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，金融基礎(chǔ)設(shè)施日益成為重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)資源。當(dāng)前， 城鎮(zhèn)居民不僅占據(jù)了醫(yī)療、教育等大半的優(yōu)質(zhì)資源，還占據(jù)了大部分的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)資源。城鄉(xiāng)融合發(fā)展，這種基礎(chǔ)資源的差距要慢慢變小，城鄉(xiāng)居民福利需要逐步實(shí)現(xiàn)均等化。

城鄉(xiāng)融合發(fā)展過(guò)程

中面臨的困境

城鄉(xiāng)資源分割，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后問(wèn)題突出

過(guò)去，盡管政府投入大量精力推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，然而長(zhǎng)時(shí)間的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元格局造成資金、人才等要素配置出現(xiàn)嚴(yán)重失衡， 農(nóng)村資源向城市單方面轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展依然停留在初級(jí)階段，機(jī)械化和產(chǎn)業(yè)化程度不高，經(jīng)濟(jì)效率非常低。雖然城市的發(fā)展能夠?yàn)榉床皋r(nóng)村提供很大的支持，然而由于城鄉(xiāng)之間長(zhǎng)期處于二元分割狀態(tài)，產(chǎn)業(yè)之間融合程度較低，以城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村缺乏有力抓手，資源分割成了妨礙城鄉(xiāng)融合的突出問(wèn)題。

城鄉(xiāng)收入分配差距較大， 鄉(xiāng)村治理難題突出

改革開放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)取得巨大發(fā)展，然而城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)矛盾明顯。城鄉(xiāng)收入差距極大，農(nóng)村外出務(wù)工人員造成鄉(xiāng)村治理問(wèn)題較大。2019 年底，我國(guó)城鎮(zhèn)化率達(dá)到 60.60 %，和發(fā)達(dá)國(guó)家 80% 上下的城鎮(zhèn)化率比較，城鎮(zhèn)化率還有很大的提升空間。按照未來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)化率達(dá)到 75% 的水平預(yù)計(jì)，農(nóng)村地區(qū)仍生活有 3.5 億人口。如農(nóng)村收入無(wú)法顯著提高，這些人當(dāng)中還會(huì)有大部分成為農(nóng)民工離開農(nóng)村，鄉(xiāng)村治理問(wèn)題將長(zhǎng)期無(wú)法解決。

城鄉(xiāng)公共服務(wù)供給差距巨大， 加劇農(nóng)村人口流出

首先，城鄉(xiāng)的社會(huì)保障差距較大。城市居民的保障系統(tǒng)更加完善，其基本上都包含五個(gè)險(xiǎn)種，但是農(nóng)村居民卻僅有新農(nóng)村合作醫(yī)療和新農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩種。從保障力度方面看，也有巨大的差距，城市居民主要以領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，農(nóng)村居民主要是領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。2019 年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出 4.9 萬(wàn)億元，而城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)資金支出只有 3114 億元。據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)，2018 年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均只有 81 元。

其次，城鄉(xiāng)教育資源配置差距巨大。城市投入到教育方面的資金、人力和教學(xué)設(shè)備極為豐富，占據(jù)了教育資源的絕大部分。但是農(nóng)村地區(qū)的教育資源卻非常短缺， 將近 1/4 的農(nóng)村沒(méi)有學(xué)前教育資源，很多農(nóng)村地區(qū)的中小學(xué)環(huán)境非常差，教室簡(jiǎn)陋， 教學(xué)設(shè)備短缺，教師配置嚴(yán)重不足。

最后，城鄉(xiāng)醫(yī)療資源配備差距更大。以 2018 年數(shù)據(jù)為例，城市地區(qū)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)H占 3%，但是其配置的高精尖設(shè)備占了 80%，約 70% 的醫(yī)療人員都在城市， 且大多是學(xué)歷高、技術(shù)硬的專業(yè)人員。

城鄉(xiāng)融合的有效途徑

加大政策扶持，破除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)

首先，為農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供更多的優(yōu)惠政策。如，對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、投放金融服務(wù)設(shè)施的機(jī)構(gòu)給予定向的政策扶持和優(yōu)惠，以此擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋 面。設(shè)置鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)財(cái)政資金和基金， 激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供更多的適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。

其次，為農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)提供多元化的支持。一是以農(nóng)民為核心建設(shè)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，將生產(chǎn)相同產(chǎn)品的農(nóng)民組織起來(lái)，既可以讓他們統(tǒng)一產(chǎn)品的生產(chǎn)，達(dá)到統(tǒng)一的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，又讓他們聯(lián)合起來(lái)作為一個(gè)整體和金融服務(wù)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)溝 通，獲取金融機(jī)構(gòu)的支持。二是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加大鄉(xiāng)村文化自然資源的宣傳力度， 開設(shè)特色產(chǎn)業(yè)園，增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)園的知名度，創(chuàng)造特色品牌。三是加快對(duì)農(nóng)村地區(qū)資源性資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)、非經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)等三類資產(chǎn)的確權(quán)，建設(shè)農(nóng)村“三資”平臺(tái)，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的資產(chǎn)化，以平等地位進(jìn)入金融領(lǐng)域融資。

加大農(nóng)村公共服務(wù)供給， 減輕農(nóng)村金融邊緣化

首先，推動(dòng)農(nóng)村教育事業(yè)的發(fā)展，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)資源向農(nóng)村供應(yīng)，提升農(nóng)村地區(qū)知識(shí)文化水平，提升農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)。其次，健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，最大限度減少農(nóng)村居民的后顧之憂，同時(shí)豐富農(nóng)村的公共文化服務(wù)。讓農(nóng)民老有所依，幼有所教，為構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)奠定社會(huì)基礎(chǔ)。最后，加大農(nóng)村地區(qū)電信、電力等基礎(chǔ)設(shè)施的投入和保障力度，為農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)提供可靠、優(yōu)惠的通訊、電力保障。

加大金融助力，推動(dòng)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)及城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)一體化

首先，借助金融力量做強(qiáng)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)。、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)崛起，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是重點(diǎn)。通過(guò)改良農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等環(huán)節(jié)，讓供給和需求順利對(duì)接，同時(shí)，通過(guò)金融扶持， 加大一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展力度，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定市場(chǎng)基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

其次，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈金融實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。城市和農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)有著明顯的不同。要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合，可通過(guò)城鄉(xiāng)企業(yè)對(duì)接，將有原材料需要的城市企業(yè)和有相應(yīng)資源的農(nóng)村企業(yè)聯(lián)系起來(lái)。

最后，壯大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，為城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)一體化提供廣闊市場(chǎng)。通過(guò)引導(dǎo)城市人力、財(cái)力、技術(shù)等各類要素向農(nóng)村自由流動(dòng)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展注入新動(dòng)能，讓產(chǎn)業(yè)成為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合、農(nóng)民致富的載體。

加速產(chǎn)權(quán)制度的落實(shí)，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融要素多元化

進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村土地變革，確立宅基地、耕地以及集體用地的產(chǎn)權(quán)，實(shí)現(xiàn)宅基地的三權(quán)分置，構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)， 讓土地、宅基地等進(jìn)入金融市場(chǎng)流通，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元性。

（ 廣東英德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 ）