現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度的完善

韓軍

摘要：當(dāng)前機(jī)動(dòng)車和私家車不斷普及，使得商業(yè)車險(xiǎn)成為百姓高度關(guān)注的險(xiǎn)種。現(xiàn)行車險(xiǎn)制度在宣傳、費(fèi)率調(diào)整、理賠服務(wù)、條款設(shè)計(jì)等方面仍然存在各類問(wèn)題，因此，制定出解決措施。

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛;商業(yè)保險(xiǎn);制度完善

一、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

（一）宣傳不足

在車險(xiǎn)條款的宣傳方面還不完善，公眾對(duì)于車險(xiǎn)知識(shí)的認(rèn)識(shí)有待提升。一方面在統(tǒng)一化宣傳方面平臺(tái)缺乏，不同保險(xiǎn)公司各自為戰(zhàn)，行業(yè)凝聚力不高，對(duì)于車險(xiǎn)宣傳重點(diǎn)主要表現(xiàn)在費(fèi)率優(yōu)惠這一層面上，對(duì)于基礎(chǔ)知識(shí)以及理性消費(fèi)相關(guān)內(nèi)容宣傳不到位。在宣傳方法方面，未能從公眾認(rèn)知水平角度出發(fā)，使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)相對(duì)較多，活力缺乏，公眾難以對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)細(xì)節(jié)掌握清楚。

（二）費(fèi)率影響單一

商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品當(dāng)中對(duì)于費(fèi)率產(chǎn)生影響的因素相對(duì)單一，難以高效和被保人出險(xiǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)程度以及違章記錄等相互結(jié)合。車險(xiǎn)條款在設(shè)計(jì)過(guò)程主要是以車輛作為主要因素考慮，對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮略有不足。同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)方式較為單一，難以差異化明確“優(yōu)獎(jiǎng)惡懲”，未能利用費(fèi)率杠桿，將駕駛?cè)藛T違章情況以及實(shí)際的賠付金額綜合考慮其中，利用保險(xiǎn)費(fèi)率提醒人員謹(jǐn)慎駕駛，將保險(xiǎn)社會(huì)管理這一功能發(fā)揮出來(lái)。此外，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品在責(zé)任的保障與免除和現(xiàn)行的條款大致相同，不利于對(duì)公眾多樣化消費(fèi)需求的保障[1]。

（三）條款晦澀，理賠服務(wù)不完善

當(dāng)前對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，大部分消費(fèi)者認(rèn)為“理賠困難”，具體體現(xiàn)在三方面：第一，服務(wù)方面不到位，商業(yè)車險(xiǎn)理賠過(guò)程手續(xù)繁雜，同時(shí)賠付周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致理賠效率相對(duì)較低。當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司人員未能及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，使得被保險(xiǎn)人需要等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。同時(shí)，在索賠資料方面的要求相對(duì)繁瑣。第二，理賠過(guò)程透明度不高，由于保險(xiǎn)合同當(dāng)中估損機(jī)制健全程度不足，特別是對(duì)于車輛維修、醫(yī)療費(fèi)用以及施救費(fèi)用方面，賠款計(jì)算的權(quán)威方法缺乏，保險(xiǎn)公司、被保人二者采取核定方式以及最終價(jià)格不一致，導(dǎo)致消費(fèi)者難以認(rèn)同理賠價(jià)格，增加理賠糾紛發(fā)生率。第三，司法訴訟這一導(dǎo)向之下，增加了消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)理賠的不滿情緒。法院在裁定保險(xiǎn)理賠類糾紛案件時(shí)，通常會(huì)將保險(xiǎn)公司責(zé)任加重，而保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠比訴訟結(jié)果低，造成消費(fèi)者產(chǎn)生不滿情緒。

（四）條款設(shè)計(jì)問(wèn)題

當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)在條款方面還存在內(nèi)容設(shè)計(jì)問(wèn)題，部分內(nèi)容和現(xiàn)行法規(guī)存在沖突，部分內(nèi)容存在不嚴(yán)謹(jǐn)之處，如：概念界定、索賠資料相關(guān)規(guī)定以及內(nèi)容表述等，容易導(dǎo)致理賠糾紛。此外，還存在條款公平性不足的問(wèn)題，對(duì)投保人權(quán)益造成侵害。

二、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度完善策略

（一）強(qiáng)化條款宣傳

為確保公眾對(duì)車險(xiǎn)相關(guān)條款有明確認(rèn)知，需要做好宣傳工作。同時(shí)，需要規(guī)范車險(xiǎn)當(dāng)中條款所述合同文本。通過(guò)宣傳，促使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加通俗化，進(jìn)而提升保險(xiǎn)的消費(fèi)者對(duì)于相關(guān)條款深入理解與認(rèn)知。具體來(lái)講，可通過(guò)如下幾方面入手：一方面，可結(jié)合車險(xiǎn)條款，配套制定宣傳板，將其在保險(xiǎn)公司明顯位置進(jìn)行張貼，實(shí)現(xiàn)宣傳。還可制定宣傳冊(cè)，若客戶采取投保行為時(shí)，可與保單共同向客戶交付，對(duì)晦澀條款詳細(xì)說(shuō)明，在宣傳冊(cè)內(nèi)使用案例或者圖畫等方式解釋條款。另一方面，可有保險(xiǎn)協(xié)會(huì)組織各公司共同宣傳，為公眾普及車險(xiǎn)法律知識(shí)，使用公眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，組織有獎(jiǎng)問(wèn)答活動(dòng)，對(duì)車險(xiǎn)條款展開通俗化介紹。借助新聞媒體等平臺(tái)，擴(kuò)大宣傳范圍，提升車險(xiǎn)條款在公眾心中的認(rèn)知程度[2]。

（二）加速商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新

車險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化需要市場(chǎng)化環(huán)境作為基礎(chǔ)，若產(chǎn)品當(dāng)中條款費(fèi)率沒(méi)有顯著差異，那么市場(chǎng)化環(huán)境下，就會(huì)加速價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題出現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展十分不利。故此，需要加大力度推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新。具體采取如下措施：首先，加大力度改革市場(chǎng)，理清產(chǎn)品發(fā)展方向，將車險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成要素加以細(xì)化，分別從人、責(zé)、車、地等角度綜合分析，對(duì)各類影響要素占據(jù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重科學(xué)設(shè)置，逐漸細(xì)化保險(xiǎn)費(fèi)率變化幅度，合理設(shè)定檔次，體現(xiàn)出費(fèi)率浮動(dòng)過(guò)程的差異化特點(diǎn)。其次，從實(shí)際出發(fā)，將車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)成熟度考慮其中，保證產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃明確、步驟合理，先行試點(diǎn)，之后穩(wěn)步推進(jìn)。最后，針對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品制定完善保護(hù)機(jī)制，創(chuàng)新過(guò)程秉承合理性與合法性原則，確保產(chǎn)品保護(hù)措施有效、合理，通過(guò)創(chuàng)新促使公司獲利，加速車險(xiǎn)產(chǎn)品良性競(jìng)爭(zhēng)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供活力。

（三）強(qiáng)化管理，優(yōu)化服務(wù)

（1）銷售和承保環(huán)節(jié)。在車險(xiǎn)銷售與承保等環(huán)節(jié)管理，需要從法律層面上督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格履行自身責(zé)任與義務(wù)，在投保單當(dāng)中設(shè)置提示信息，銷售過(guò)程提醒消費(fèi)者，可利用自助查詢的方式獲取理賠信息，必須投保人親自簽字。在保單之上還需將銷售人員義務(wù)與責(zé)任加以明確，規(guī)范銷售行為，防止此過(guò)程存在代簽問(wèn)題。在保險(xiǎn)的信息錄入環(huán)節(jié)，通過(guò)電話回訪方式，確保信息完整、準(zhǔn)確。強(qiáng)化銷售人員培訓(xùn)與管理，防止在承保環(huán)節(jié)存在漏洞。

（2）理賠服務(wù)環(huán)節(jié)。在理賠服務(wù)方面，需要保險(xiǎn)公司一改往日理賠觀念，優(yōu)化服務(wù)，制定統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完善服務(wù)流程，提高工作效率。保證理賠價(jià)格公開、透明、一致。由保險(xiǎn)公司完善定損機(jī)制，積極與車管部、事故處理部門之間展開合作，及時(shí)了解車輛事故賠償標(biāo)準(zhǔn)，確保保險(xiǎn)金額以及賠償標(biāo)準(zhǔn)更加合理，保證賠付過(guò)程精準(zhǔn)性。

（四）完善車險(xiǎn)條款

鑒于商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)條款和法律規(guī)范之間存在沖突，需要對(duì)其不公平以及不嚴(yán)謹(jǐn)條款逐漸完善與修改，保證修改之后和《侵權(quán)責(zé)任法》、《保險(xiǎn)法》以及《交通安全法》內(nèi)容相符。在條款當(dāng)中，突出顯示限制類內(nèi)容，保證投保人明確自身與保險(xiǎn)人之間權(quán)利與義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法當(dāng)中明確規(guī)定：“當(dāng)被保人由于重大過(guò)失，導(dǎo)致保險(xiǎn)人難以行使賠償權(quán)利，此時(shí)保險(xiǎn)人可提出要求，返還對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金額”。該內(nèi)容當(dāng)中存在限制責(zé)任，需要在條款當(dāng)中明確顯示。還需將消費(fèi)者選擇權(quán)利重點(diǎn)突出，明確規(guī)定保單中的保險(xiǎn)金額確定方式。設(shè)置消費(fèi)者選項(xiàng)，對(duì)于不同選項(xiàng)選取不同保費(fèi)計(jì)算方式以及理賠方式，體現(xiàn)出商業(yè)車險(xiǎn)的針對(duì)性，保證和消費(fèi)者需求高度契合。強(qiáng)化法院、司法機(jī)關(guān)以及公安各部門之間的協(xié)調(diào)與溝通，使保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)免責(zé)部分和司法實(shí)踐相關(guān)操作有效協(xié)調(diào)，控制理賠糾紛案件發(fā)生率[3]。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱文龍.機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)保障水平現(xiàn)狀及原因分析[D].保定：河北大學(xué)，2019.

[2]劉妍麟.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率及影響因素研究[D].石家莊：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2018.

[3]王國(guó)成.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保周期測(cè)算與影響因素研究[D].青島：中國(guó)海洋大學(xué)，2015.