淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行對(duì)沖擊及應(yīng)對(duì)措施

胡惠琦

摘要： 商業(yè)銀行占據(jù)世界金融的統(tǒng)治地位已有相當(dāng)長(zhǎng)的歷史，通過向客戶提供存貸款匯等金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。但在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端和各類金融科技大行其道的時(shí)代，客戶對(duì)銀行的服務(wù)提出了更加靈活、個(gè)性化和多元化的需求。希望能夠隨時(shí)隨地享受銀行所有的金融服務(wù)，并且要求這些服務(wù)更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技的開發(fā)和應(yīng)用，新的數(shù)字貨幣正在加速改變銀行的經(jīng)營(yíng)生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所具有的便捷、快速、普惠等優(yōu)勢(shì)更易被人們所接受，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大沖擊。本文通過淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，提出幾點(diǎn)可行的應(yīng)對(duì)措施以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;沖擊;應(yīng)對(duì)措施

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融模式

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都簡(jiǎn)化并易于操作;市場(chǎng)參與者更為大眾化，具有普惠性、科技性和跨界性的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所產(chǎn)生的高效率、低成本、良好的服務(wù)體驗(yàn)，更加受到普通老百姓追捧和喜愛。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行什么

1 銀行與客戶互動(dòng)方式正在發(fā)生深刻改變

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展及廣泛應(yīng)用，銀行與客戶互動(dòng)方式正在發(fā)生深刻改變，客戶的交易行為迅速向移動(dòng)端遷移，到店客戶數(shù)逐年下降，柜面交易量逐漸下降，商業(yè)銀行再保守固有的服務(wù)模式，已不適應(yīng)市場(chǎng)變化需要。

2 “二八定律”規(guī)則逐漸被打破

傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行依據(jù)“二八定律”，更加注重大客戶服務(wù)策略，而互聯(lián)網(wǎng)以其快速傳播、裂變的效應(yīng)，通過積沙成塔的方式快速聚集了龐大的客群，同時(shí)囤積海量的資金。商業(yè)銀行從余額寶案例得到的啟示，量的累積帶來質(zhì)的改變，如何用較低的人工營(yíng)銷和維護(hù)成本來經(jīng)營(yíng)“長(zhǎng)尾客戶”已勢(shì)在必行。

3 用戶行為習(xí)慣改變逐漸瓦解商業(yè)銀行傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，便捷、高效成為了提升用戶體驗(yàn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在整體支付領(lǐng)域中，支付模式由傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，到POS刷卡支付，再到網(wǎng)絡(luò)支付，每一次升級(jí)都大大改善了用戶的交易體驗(yàn)，提升了交易效率。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)公司以支付結(jié)算為基礎(chǔ)，衍生出征信、理財(cái)、借貸等綜合金融服務(wù)，全面挑戰(zhàn)銀行“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，逼迫商業(yè)銀行因變需變。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加快產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

在新的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該重新思考審視傳統(tǒng)的盈利模式、發(fā)展模式、和獲客活客模式。在充分發(fā)揮商業(yè)銀行現(xiàn)有的品牌信用、客戶基礎(chǔ)、物理網(wǎng)點(diǎn)、信息數(shù)據(jù)、科技實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，加大金融科技的運(yùn)用，以客戶為中心，用互聯(lián)網(wǎng)思維去思考和解決發(fā)展中的問題，加快產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，重構(gòu)現(xiàn)代新金融體系。

2 加強(qiáng)與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已形成完整的生態(tài)體系，用戶觸達(dá)以及流量入口被其牢牢掌握。以微博、抖音和今日頭條為代表的線上平臺(tái)，線上活躍人數(shù)過億，商業(yè)銀行以互補(bǔ)的原則在頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)生態(tài)體系內(nèi)開展業(yè)務(wù)合作，宣傳自己的產(chǎn)品，以廣告的形式插播在視頻軟件和新聞推送中?；谏缃弧①?gòu)物、衣食住行等生態(tài)打造場(chǎng)景金融，向客戶提供消費(fèi)信貸、普惠金融貸款、存款、理財(cái)及信用卡等服務(wù)，有利于商業(yè)銀行擴(kuò)大金融產(chǎn)品覆蓋范圍，可重新建立銀行金融服務(wù)與用戶的連接。商業(yè)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加強(qiáng)與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可積極探索協(xié)作共贏的業(yè)務(wù)模式。

3 增強(qiáng)線上經(jīng)營(yíng)客戶的能力

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展深刻影響并改變了用戶的生活、消費(fèi)習(xí)慣，人們的“衣、食、住、行、醫(yī)、教、娛”等各項(xiàng)服務(wù)場(chǎng)景，進(jìn)一步加快向移動(dòng)端的遷移，不斷推進(jìn)各行各業(yè)數(shù)字化升級(jí)。商業(yè)銀行在持續(xù)發(fā)揮線下網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，要順勢(shì)而為，加強(qiáng)線上經(jīng)營(yíng)客戶的能力，形成了從“采集數(shù)據(jù)”到“轉(zhuǎn)化信息”再到“用于經(jīng)營(yíng)”的數(shù)字化“新”能力，對(duì)打造線上的 “數(shù)字銀行”，經(jīng)營(yíng)好線上的客戶流量、提升產(chǎn)品銷售、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，具有重要意義。

4 注重綜合型人才的培養(yǎng)

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融把互聯(lián)網(wǎng)和金融融合在一起，意味著商業(yè)銀行當(dāng)下對(duì)人才的需求不僅要掌握扎實(shí)的金融知識(shí)，還要具備數(shù)字化時(shí)代下的信息技術(shù)和信息資源整合的能力。商業(yè)銀行在新時(shí)代下要加強(qiáng)客戶信息搜尋和分析能力，為客戶提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)，這就需要信息技術(shù)人員提供數(shù)據(jù)支撐。因此商業(yè)銀行一方面提高選拔人才標(biāo)準(zhǔn)，為商業(yè)銀行革新注入新活力，另一方面加強(qiáng)對(duì)員工輪崗鍛煉，制定階梯式成長(zhǎng)計(jì)劃，為員工發(fā)展和公司發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好平臺(tái)，逐步培養(yǎng)懂?dāng)?shù)據(jù)、懂業(yè)務(wù)、懂互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)打法的綜合型人才。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新金融形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從宏觀上來說促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其發(fā)展趨勢(shì)不可抵擋，在運(yùn)作效益上已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生一定的沖擊和影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，摒棄傳統(tǒng)固有思維，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加快產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，加強(qiáng)與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，增強(qiáng)線上經(jīng)營(yíng)客戶的能力，同時(shí)在人才建設(shè)中多培養(yǎng)一些復(fù)合型人才，加強(qiáng)金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過多方面對(duì)應(yīng)對(duì)措施，以積極的態(tài)度將互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)榇龠M(jìn)自身發(fā)展的機(jī)遇，打造屬于商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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