探討金融科技應(yīng)用前景

摘要：在以數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟時代，金融與大數(shù)據(jù)交叉融合發(fā)展。大數(shù)據(jù)是金融的核心資產(chǎn)，通過從大量的數(shù)據(jù)中獲取有價值的信息用來支持商業(yè)決策，進一步推動金融業(yè)發(fā)展;大數(shù)據(jù)促進金融科技的不斷創(chuàng)新，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來解決信用評估、風險防控、信息安全等的一系列難題。本文的首先介紹了大數(shù)據(jù)與金融科技的現(xiàn)狀，再用swot分析法分析大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技，最后結(jié)合現(xiàn)狀問題與成功案例探討大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技的前景。

關(guān)鍵詞：金融科技;應(yīng)用前景;大數(shù)據(jù)

引言：大數(shù)據(jù)的發(fā)展，拓寬了金融交易的空間范圍，金融業(yè)的涵蓋非常廣，金融業(yè)基本是所有行業(yè)中里面依賴于數(shù)據(jù)的，而且十分容易實現(xiàn)數(shù)據(jù)的變現(xiàn)。金融科技是基于移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等高科技手段使金融服務(wù)更加有效率的商業(yè)模式，與當下最熱的大數(shù)據(jù)結(jié)合，應(yīng)用于不同的金融場景都有不錯的發(fā)展前景。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，將會是一場金融業(yè)的創(chuàng)新，而金融借助于大數(shù)據(jù)等技術(shù)平臺應(yīng)用，也是科技和金融的交匯。

一、金融科技應(yīng)用的現(xiàn)狀與大數(shù)據(jù)的概念特征

（一）金融科技的現(xiàn)狀

隨著第四次工業(yè)革命的推進，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技逐漸走向成熟化，并對金融在內(nèi)的眾多領(lǐng)域產(chǎn)生了影響。中國“十三五”規(guī)劃中提出，全球信息化將進入全面滲透、跨界融合、加速創(chuàng)新、引領(lǐng)發(fā)展的新階段。未來，以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的新興技術(shù)將極大地改變金融行業(yè)的金融業(yè)態(tài)與運行機制。截至2018年上半年，全球金融科技投資額已高達近579億美元，而中國更是占了其中的四分之一。

科技金融簡單來說就是金融工具、制度、政策和服務(wù)在促進科技進步、科技成果轉(zhuǎn)化以及加快科技型企業(yè)發(fā)展的一種系統(tǒng)制度安排。隨著我國金融體系與科技水平的不斷發(fā)展，“科技金融”也逐漸備受重視。

金融科技以新興科技為科技支撐，給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新的界定。從金融中介的角度來看，金融科技通過降低交易風險和信息不對稱而產(chǎn)生;從金融功能來說，金融科技通過從支付手段以及風險控制等使金融效率得以提升;從創(chuàng)新的角度來看，讓傳統(tǒng)金融所不能覆蓋的龐大基層消費者也能夠享受到金融服務(wù)的金融科技，從技術(shù)進步角度來看，金融科技這一金融發(fā)展將深刻地影響金融發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)的概念特征

大數(shù)據(jù)，是指當下數(shù)據(jù)爆炸，傳統(tǒng)主流軟件工具已無法高效率滿足信息收集、管理、處理和輸出的需求，必須通過云計算技術(shù)來完成信息處理的需求，從不同類型數(shù)控，最短時間內(nèi)取得精確有價值信息的能力，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天的必經(jīng)之路。預(yù)測則是大數(shù)據(jù)的核心。 大數(shù)據(jù)包括思維、技術(shù)與數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)不僅是大規(guī)模的數(shù)據(jù)信息，而是一種思維角度的變化，是數(shù)據(jù)分析前沿技術(shù)。然后則是對數(shù)據(jù)信息的處理與應(yīng)用，是數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)處理的技術(shù)與應(yīng)用思維合一的一種綜合處理技術(shù)。

大數(shù)據(jù)的特征，（1）多樣化，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)的來源和數(shù)據(jù)的處理不同，產(chǎn)生多樣的數(shù)據(jù)。（2）海量，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，以手機、互聯(lián)網(wǎng)、GPS 為代表的各種設(shè)備在互聯(lián)網(wǎng)上都在產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)計量單位甚至已經(jīng)開始用 BB、NB、DB 來衡量。（3）快速。大數(shù)據(jù)要求數(shù)據(jù)的時效性，并在短時間內(nèi)處理。很多金融行業(yè)都需要海量且準確的數(shù)據(jù)，快準的獲取數(shù)據(jù)，將會帶來巨大的收益。有時金融之間的博弈就在于數(shù)據(jù)收集分析的速度。（4）復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)每天無時無刻都在產(chǎn)生大量的信息，信息與信息之間的交錯，信息處理后的二次數(shù)據(jù)，信息的歸納與存儲，都能看出大數(shù)據(jù)的復(fù)雜性。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技的意義

對于當今的組織及其財務(wù)職能部門來說，數(shù)據(jù)代表著終極挑戰(zhàn)和終極機遇。一方面，有效地收集、管理和分析數(shù)據(jù)的能力能夠帶來更好的商業(yè)決策和持久的競爭優(yōu)勢。數(shù)據(jù)如此強大，以至于2012年在瑞士達沃斯舉行的世界經(jīng)濟論壇的與會者宣布，它是一種新的經(jīng)濟資產(chǎn)，就像貨幣或黃金。另一方面，當數(shù)據(jù)來自任何地方時，很難真正發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值，遠遠超出了公司的歷史管理范圍。掌握交易系統(tǒng)產(chǎn)生的所有公司信息是一項挑戰(zhàn)。再加上由第三方、移動設(shè)備、電子郵件、推特、博客等產(chǎn)生的新數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)量，從數(shù)據(jù)中獲取價值的復(fù)雜性將進一步增加。新興的數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)濟有兩個主要特征：數(shù)據(jù)的豐富性和復(fù)雜性以及變化的速度，以及由此產(chǎn)生的決策能力。認識到數(shù)據(jù)正日益推動競爭洞察力、運營規(guī)模和法規(guī)遵從性的復(fù)雜性。衡量、管理和監(jiān)控企業(yè)的慣例將被顛覆，，畢馬威的研究表明，即便是領(lǐng)先的企業(yè)，也面臨著嚴重的內(nèi)部障礙，這些障礙阻礙了它們實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值的能力。許多公司缺乏對如何訪問數(shù)據(jù)或使用規(guī)模分析來提高業(yè)務(wù)績效和管理風險的充分理解，這是一個由技能限制和競爭性戰(zhàn)略優(yōu)先權(quán)構(gòu)成的實質(zhì)性問題。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技的swot分析

（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技的優(yōu)勢

大數(shù)據(jù)可以通過海量的數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準營銷，通過大數(shù)據(jù)和云計算，將互聯(lián)網(wǎng)平臺上龐大用戶的海量資料，通過數(shù)據(jù)的分析，預(yù)測出客戶的個人偏好。從而，投放相應(yīng)的服務(wù)與產(chǎn)品，提高客戶轉(zhuǎn)化率，做到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的精準營銷。很長時間以來，銷售方式都是以產(chǎn)品為中心去吸引感興趣的客戶，但是通過大數(shù)據(jù)對客戶的深度分析，分析客戶喜好，背景，動機等，可以更好的細分客戶，甚至為客戶量身打造相應(yīng)的產(chǎn)品，做到個性化營銷。即可以提高商家的運營效率，同時也滿足了客戶的需求，提高客戶的黏度。

（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技的劣勢

信息壁壘的存在使大數(shù)據(jù)難以進展，大數(shù)據(jù)的共享機制還沒有真正的形成，數(shù)據(jù)集中掌握在目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中，拿個人征信來看，支付寶的螞蟻信用，京東的小白條信用等，彼此之間的信息不互通，建立個人征信評分的機制也不同，而我國的個人征信大叔體系還沒有健全，傳統(tǒng)的銀行為代表的信用主體已經(jīng)無法滿足金融對信用的需求，缺乏一個專業(yè)權(quán)威機構(gòu)的統(tǒng)一標準。然而互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過自己龐大的用戶和先進技術(shù)所掌握的大數(shù)據(jù)資料，不愿意進行分享，這讓統(tǒng)一信用評估標準帶來困難。同時現(xiàn)在的數(shù)據(jù)相互割裂，購物網(wǎng)站收集到的是購物信息，支付網(wǎng)站收集到借貸信息，彼此割裂，很難實現(xiàn)整合。

數(shù)據(jù)的質(zhì)量也難以保證，數(shù)據(jù)質(zhì)量對大數(shù)據(jù)最終分析的結(jié)果有著關(guān)鍵性的影響。然而獲取數(shù)據(jù)的渠道多種多樣，真假難辨。同時不同平臺對數(shù)據(jù)的分析方式不同，得到的結(jié)果也不同，很難進行比較。數(shù)據(jù)的真實性因為數(shù)據(jù)來源的不可考究也很難查證。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技的機會

隨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景的增加，大數(shù)據(jù)技術(shù)也越來越成熟。越來越多的金融公司開始開展大數(shù)據(jù)的項目，并且獲得了競爭優(yōu)勢。雖然很多行業(yè)都需要進行風險管理，但是毫無疑問金融業(yè)需求的可能性最大。金融公司通過大數(shù)據(jù)來觀察市場的流動性，分析客戶的客戶的風險偏好來管理客戶的風險。

（四）大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融科技的困難與挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)的大量獲取將引發(fā)個人隱私問題和安全問題，大數(shù)據(jù)將個人的行徑位置，購買記錄，消費偏好，財務(wù)狀況，健康情況等數(shù)據(jù)收集，還有資產(chǎn)的分布，消費習慣，信用狀況等信息的收集與分析可以提高市場的金融資源配置。但是隨著這些數(shù)據(jù)被分享甚至被濫用，整個金融市場沒有一個合理的規(guī)范來管理這些信息，對個人隱私和信息安全構(gòu)成很大的威脅。同時數(shù)據(jù)的儲存也有很大的風險，要么將數(shù)據(jù)儲存于第三方云網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上，要么創(chuàng)建企業(yè)專屬的私有云網(wǎng)絡(luò)。但是存在著隱私泄露和數(shù)據(jù)被盜取的風險。

大數(shù)據(jù)的技術(shù)是無法代替人的判斷和邏輯思考，數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)并不等于事實的因果關(guān)系，只是算法和概率。大數(shù)據(jù)所作出的判斷只能作為參考，并不能真正下決定，不能實現(xiàn)理想的一勞永逸情況。同時數(shù)據(jù)的采集量越大，對分析數(shù)據(jù)能力要求越高，數(shù)據(jù)質(zhì)量難以得到保證時，數(shù)據(jù)結(jié)果的分析將會產(chǎn)生偏差，那就難以發(fā)揮作用。數(shù)據(jù)造假會導致分析結(jié)果失真，金融業(yè)對數(shù)據(jù)異常敏感的行業(yè)。

上文提到的數(shù)據(jù)的整合也是很大的挑戰(zhàn)，一個消費者的行為數(shù)據(jù)分別用不同的用戶名儲存在不同的應(yīng)用上，數(shù)據(jù)之間相互隔離，難以整合。信息在現(xiàn)代十分重要，商業(yè)巨頭也不愿輕易的分享自身平臺的數(shù)據(jù)。

三、 金融科技應(yīng)用前景—以大數(shù)據(jù)為例

（一）運用云系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)物理和社會計算需求的急劇增長，使得各種新穎的渠道能夠在金融行業(yè)中獲得服務(wù)。將云系統(tǒng)與多媒體大數(shù)據(jù)相結(jié)合是金融服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)服務(wù)多樣化的一種新途徑。然而，安全問題仍然是一個很大的問題，當服務(wù)媒體通道發(fā)生變化時，服務(wù)可用性往往與安全約束沖突。利用基于語義的訪問控制技術(shù)在云計算多媒體大數(shù)據(jù)上獲取安全金融服務(wù)的新方法。該方法被稱為交叉安全大多媒體模型，旨在通過多個云平臺實現(xiàn)不同媒體之間的安全訪問。支持該模型的主要算法包括基于本體的訪問識別算法和語義信息匹配算法?；谡Z義的訪問控制和基于本體的關(guān)系識別技術(shù)來保護多媒體之間數(shù)據(jù)使用的交互安全大多媒體模型。該模型的工作原理是利用生成關(guān)系約束。此外，多媒體大數(shù)據(jù)也是一種新興技術(shù)，經(jīng)常與云系統(tǒng)結(jié)合在一起。在先前的研究中，提出了一種通過分析交叉云中的歷史數(shù)據(jù)來形成規(guī)則的方法。這種方法試圖從歷史記錄中提取特征，以保護隱私。其他一些先前的工作集中在計算性能，由于大的數(shù)據(jù)集，如MapReduce改進。然而，以往很少涉及多媒體大數(shù)據(jù)的安全性和性能的范例。

（二）大數(shù)據(jù)征信體制

大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)有助于減低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的成本，提升互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管效率，降低社會總成本。通過收集到的海量、隨機數(shù)據(jù)，用云儲存、云計算等方式對收集到的數(shù)據(jù)進行專業(yè)的分析、歸納與整理，并且將其與傳統(tǒng)的征信模式相結(jié)合，對外提供信用報告頓號信用信息和信用評估等服務(wù)，用來幫助客戶判斷、規(guī)避風險，進行信用相關(guān)的活動。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與政府相關(guān)部門之間關(guān)于大數(shù)據(jù)管理和開發(fā)等方面還需要進一步加強。

以芝麻信用為例芝麻信用是基于互聯(lián)網(wǎng)的效用而進行大數(shù)據(jù)測評的，相比較于傳統(tǒng)線下數(shù)據(jù)的收集，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)最明顯的特征是實時、留痕、可追蹤，這使得征信數(shù)據(jù)庫更加的全面和精確。而母公司螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)營了多年，從2002年支付寶推出“誠信通”的就已開始，之后的阿里小貸、滴滴打車、天貓分期購和推出的花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而這背后均有大數(shù)據(jù)的密切追蹤，逐漸使得用戶為立體化的信用檔案?；诖髷?shù)據(jù)的征信體制如果普及使用，以往傳統(tǒng)的金融信用服務(wù)都將被顛覆。

分析表明，中國和其他新興經(jīng)濟體的低收入家庭和微型企業(yè)無法獲得金融服務(wù)的主要原因并不是因為它們?nèi)狈π庞?，而是因為銀行和金融機構(gòu)缺乏數(shù)據(jù)、信息和能力，無法獲得金融弱勢群體的可編輯性并有效地提供金融服務(wù)。

與工業(yè)化國家相比，中國等發(fā)展中國家的金融服務(wù)普及率較低。對于新興經(jīng)濟中的低收入家庭和微型企業(yè)來說，這些群體很難享受到金融服務(wù)。中國金融市場值得特別關(guān)注。在這個國家，放貸不成比例地傾向于強大的經(jīng)濟和政治利益，比如國家控制的公司。中小型企業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的70%，但只能獲得20%的財政資源。據(jù)報告，中國89%的中小企業(yè)為了獲得貸款而滿足銀行的要求。小借款者往往缺乏足夠的抵押品，這是大多數(shù)中國傳統(tǒng)銀行所要求的。此前，研究人員發(fā)現(xiàn)了導致低收入家庭和微型企業(yè)在新興經(jīng)濟體（如中國）中金融服務(wù)普及率低的兩個主要問題。首先，傳統(tǒng)銀行不愿意也不愿意為窮人和小企業(yè)等小規(guī)模借款人提供服務(wù)，原因是交易成本高，向這些借款人提供小額貸款的流程效率低下。窮人和小企業(yè)在獲取金融產(chǎn)品方面面臨障礙的第二個原因是信息不透明。部分問題還在于，大多數(shù)發(fā)展中經(jīng)濟體的特點是信貸機構(gòu)缺乏或表現(xiàn)差，無法提供有關(guān)中小企業(yè)信譽的信息。國家信用局將收集和分發(fā)信用信息，從而提高透明度，盡量減少銀行的貸款風險。這種情況使中小企業(yè)在信貸市場上處于不利地位。這是因為中小企業(yè)往往比大公司在信息上更加不透明，因為前者往往缺乏經(jīng)認證的經(jīng)審計的財務(wù)報表，因此銀行評估或監(jiān)測金融狀況是不同的。先前的研究人員發(fā)現(xiàn)，不同銀行集團在向窮人和小企業(yè)貸款的傾向方面的不同貸款行為可以從獲取信息的角度加以解釋。例如，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)銀行更愿意向“不透明”的借款人提供貸款，因為它們比外國銀行擁有更多關(guān)于這類借款人的信息和更好的執(zhí)行機制。通過使用更高的計算能力和新的數(shù)據(jù)和信息來源，創(chuàng)建更好的風險模型可以很大程度上消除這一問題?；A(chǔ)轉(zhuǎn)換的一個關(guān)鍵機制是使用大數(shù)據(jù)評估、評估和完善貸款方的信譽，以及降低交易成本。一些可能的數(shù)據(jù)源包括社交媒體和移動電話使用模式，以及支付歷史記錄。在這方面已有一些成功的跡象。大數(shù)據(jù)正在演變?yōu)橐还煽赡芩茉熘袊y行業(yè)的變革力量。

（三）風險定價

定價是金融或者任何市場中最核心的部分之一，大部分金融活動都會涉及到風險和收益的平衡。放貸，在于平衡利息收益和違約風險;保險，在與平衡保費收入和理賠金額。大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以讓金融產(chǎn)品精確到每個人?？梢愿鶕?jù)每個人的歷史和偏好推測其未來的財務(wù)狀況及履約情況，因此給于每個人不同的授信額度以及利率。而擴展到保險，也是同樣的道理，保費可以根據(jù)每個人的情況不同而差異化。

（四）利用大數(shù)據(jù)建立信息優(yōu)勢

投資領(lǐng)域，無論一級市場或是二級市場投資，擁有海量準確的信息，會讓投資人獲得優(yōu)勢而轉(zhuǎn)化為投資回報。而且大部分投資都是零和博弈，誰下手早下手準，誰就會擴大利收益。在獲得海量并準確的信息方面，大數(shù)據(jù)可以得到充分的發(fā)揮。常見的技術(shù)有：爬蟲、 視覺技術(shù)、AI、軟硬件結(jié)合等等。

銀行通過爬蟲技術(shù)，抓取社區(qū)、論壇和微博上關(guān)于銀行以及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，并通過自然語言處理技術(shù)進行正負面判斷，尤其是及時掌握銀行以及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的負面信息，及時發(fā)現(xiàn)和處理問題;對于正面信息，可以加以總結(jié)并繼續(xù)強化。同時，銀行也可以抓取同行業(yè)的銀行正負面信息，及時了解同行做的好的方面，以作為自身業(yè)務(wù)優(yōu)化的借鑒。

（五）商業(yè)模式以大數(shù)據(jù)的利用為中心

中國互聯(lián)網(wǎng)公司推出了廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些公司的商業(yè)模式以大數(shù)據(jù)的利用為中心。2015年2月，中國最大的在線消費貸款市場——中國快速金融宣布，它將預(yù)先批準的500元人民幣（約合80美元）貸款額度擴大至5000萬消費者，其中包括騰訊開發(fā)的在線軟件QQ的預(yù)選用戶。這些報價是基于對社交和金融信息（在線和離線）的分析，目的是預(yù)測違約率、限制欺詐以及雌伴借款人對該提議的反應(yīng)。中國快速金融估計，5億中國消費者可能是合適的借款者。該公司的目標是利用一個基于移動平臺的平臺，根據(jù)來自不同來源的數(shù)據(jù)自動記分。中國的傳統(tǒng)銀行也認識到，高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)是金融市場成功的關(guān)鍵，因此，這些銀行正在采取措施，將自己轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)公司。

（六）利用大數(shù)據(jù)進行監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過開拓人工智能的應(yīng)用場景，提高大數(shù)據(jù)信息收集和風險控制的能力。人工智能技術(shù)在金融科技的應(yīng)用，有助于提高金融平臺大數(shù)據(jù)風險控制能力，降低運營風險與成本，為互金融科技的發(fā)展提供新的路徑。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是動態(tài)博弈的狀態(tài)，大數(shù)據(jù)帶來高效率的同時，也增加了金融行業(yè)監(jiān)管的難度。監(jiān)管對象復(fù)雜為監(jiān)管部門帶來了新的困難。監(jiān)管主體要深刻意識到大數(shù)據(jù)的重要性，將其運用到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管領(lǐng)域，實現(xiàn)人工智能監(jiān)管與傳統(tǒng)監(jiān)管手段的有機結(jié)合，保證人工智能可以在監(jiān)管的框架下發(fā)展，降低其引發(fā)金融風險的概率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融發(fā)展形式不一樣，采取的監(jiān)管措施更為復(fù)雜，傳統(tǒng)現(xiàn)場監(jiān)管方式現(xiàn)在已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需求，應(yīng)發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主體涵蓋多個區(qū)域，其交易的形式較為零散化，增加了監(jiān)管難度。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，給監(jiān)管提供了一種有效的途徑，但是因為政府部門對于數(shù)據(jù)資源的利用不夠規(guī)范、數(shù)據(jù)挖掘能力不夠，造成現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率低、監(jiān)管主體之間的有效溝通不足。政府可以通過開展數(shù)據(jù)的開放與共享工作，加強各個監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)之間共享與交流，協(xié)調(diào)之間的利益關(guān)系，建立統(tǒng)一的監(jiān)管機制。大數(shù)據(jù)信息時代，互聯(lián)網(wǎng)擴寬了金融行業(yè)空間領(lǐng)域，面對海量的數(shù)據(jù)信息，單一的監(jiān)管主體是無法應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險和危機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所具有混業(yè)經(jīng)營的特點，需要各監(jiān)管部門之間合作監(jiān)管，加強信息方面的溝通與分享，并形成協(xié)同監(jiān)管。大數(shù)據(jù)涵蓋金融業(yè)中的數(shù)字化創(chuàng)新的商業(yè)模式創(chuàng)新。這些創(chuàng)新可能改變現(xiàn)存的行業(yè)結(jié)構(gòu)，淡化現(xiàn)有的行業(yè)界限，徹底改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管和服務(wù)的方式，但同時也會帶來隱私和執(zhí)法等方面的重大挑戰(zhàn)。

結(jié)束語：隨著社會的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展速度也不斷提高，科學技術(shù)水平不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景不斷變多。大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域可以應(yīng)用廣泛，實用性也很強，未來也有發(fā)展前景。但是大數(shù)據(jù)技術(shù)也存在一些問題，在數(shù)據(jù)壁壘問題上如何進行書店共享，如何保護數(shù)據(jù)防止泄露，個人的數(shù)據(jù)與隱私之間的矛盾。大數(shù)據(jù)在未來的應(yīng)用上仍面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

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作者簡介：

余進玉（1998-），女，漢族，湖北武漢，金融學本科在讀，武昌首義學院 研究方向 金融學。