城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展研究

王世貞 李雯 杜旭曼

摘要：我國的城市商業(yè)銀行是一種特殊經(jīng)濟(jì)環(huán)境的產(chǎn)物，尋求新的發(fā)展模式，以消除地理限制，從而提高整體競爭力，并成為城市商業(yè)銀行的一個有價值的戰(zhàn)略選擇。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;跨區(qū)域發(fā)展;SWOT分析;市場細(xì)分

1.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展概述

1.1城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的含義

1.1.1城市商業(yè)銀行的含義

商業(yè)銀行以中小企業(yè)為目標(biāo)，通過促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。

1.1.2跨區(qū)域發(fā)展的含義

近年來許多城市反對自己的小型商業(yè)銀行，較弱的實(shí)際情況，采取多種有效的資金，自有資金實(shí)力不斷積極參與開放，共同加強(qiáng)橫向市場運(yùn)作，一些銀行走上良性發(fā)展軌道，全球和綜合發(fā)展?fàn)顩r。

1.2城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中出現(xiàn)的問題

1.2.1城商行跨區(qū)域發(fā)展中由外部因素形成的問題

（1）由于財(cái)政資源分配不均，導(dǎo)致格局模式變得更加嚴(yán)峻;（2）城市商業(yè)銀行的等級結(jié)構(gòu)不均衡。

1.2.2城商行跨區(qū)域發(fā)展中由內(nèi)部因素形成的問題

（1）科學(xué)規(guī)劃和合理定位不清楚。這意味著商業(yè)銀行無法為基礎(chǔ)的科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略和計(jì)劃自己的真正競爭力和金融服務(wù)客戶的需要。

（2）賢才難求的尷尬局面。缺乏專業(yè)人員也是阻礙城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的因素之一。

（3）風(fēng)險控制系統(tǒng)不健全。

2.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的swot分析

2.1SWOT分析

2.1.1優(yōu)勢分析

（1）使經(jīng)濟(jì)規(guī)模化。通過城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展不僅可以增加收入，而且相對降低了單位資本的成本，從而擴(kuò)大利潤規(guī)模、提升盈利能力，達(dá)成經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?。

（2）使地域風(fēng)險得到分散。通過城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，可以使得其資金分散在不同區(qū)域、不同行業(yè)，也就有效的分散了地域性所帶來的的信用風(fēng)險。

（3）經(jīng)濟(jì)決策迅速。作為一級法人單位的城市商業(yè)銀行，能夠迅速應(yīng)對市場需求。

2.1.2劣勢分析

（1）失去地理優(yōu)勢。商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，就會淪為被選擇的狀況，且容易造成信貸風(fēng)險。

（2）風(fēng)險管理方面存在漏洞。管理層次變多，且跨區(qū)域發(fā)展時間不長，形不成系統(tǒng)的風(fēng)險管理制度。

（3）較弱的競爭力。與其他的大型銀行相比，城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品質(zhì)量較差，數(shù)量較少。

2.1.3機(jī)遇分析

（1）城鎮(zhèn)化發(fā)展。城市商業(yè)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化進(jìn)展的不同程度開展不同的多樣的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，對各個方面展開更深層的服務(wù)。

（2）國家對中小微企業(yè)的扶持。利用政策優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行可以對中小微型企業(yè)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開展與扶持。

2.1.4挑戰(zhàn)分析

（1）利率市場減少了傳統(tǒng)交易的收益。由于存款和銀行信貸的管理體制在加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)比較嚴(yán)格，基于交易的收益率非常有限。

（2）人才儲備不足，爭搶業(yè)務(wù)“能手”。 對于規(guī)模較小，綜合實(shí)力較弱的城商行來說人才儲備不足的問題很明顯。

（3）跨區(qū)域監(jiān)管政策的轉(zhuǎn)變。城市商業(yè)銀行為了在國家外設(shè)立子公司而采取的嚴(yán)格限制措施是商業(yè)銀行將來面臨的威脅之一。

（4）產(chǎn)品創(chuàng)新面臨較大挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)不景氣，中小企業(yè)的開發(fā)變得困難，信用風(fēng)險提高，產(chǎn)品創(chuàng)新變得必要。

3.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的對策

3.1區(qū)域間發(fā)展應(yīng)先健全內(nèi)控機(jī)制

必須在控制風(fēng)險、控制權(quán)力的基礎(chǔ)上授權(quán)。改善部門、部門與上級和下級之間的平衡，特別是對遠(yuǎn)程設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。要讓權(quán)力放手并且有度加強(qiáng)內(nèi)部控制制度實(shí)施，形成專門的總監(jiān)督評價機(jī)制，定期或不定期對內(nèi)部控制制度實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督和評價。

3.2跨區(qū)域經(jīng)營后應(yīng)該堅(jiān)持適合自身的市場定位

對于一個城市的商業(yè)銀行來說，要實(shí)現(xiàn)適當(dāng)?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展，第一個問題是要能夠發(fā)現(xiàn)和看到市場。

3.3多地區(qū)發(fā)展要從自身實(shí)力出發(fā)，防止盲目擴(kuò)張

城市商業(yè)銀行的地區(qū)間開發(fā)措施更有效城市商業(yè)銀行與效率低的城市商業(yè)銀行合并，選擇效率低的城市商業(yè)銀行之間的同盟，根據(jù)各自的需求發(fā)展。

3.4吸收和培養(yǎng)高素質(zhì)人才

人才是金融機(jī)構(gòu)勝利的靈魂和基礎(chǔ)。所以既要引進(jìn)人才，又要造就高素質(zhì)人才，可以滿足城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

3.5完善多層次銀行體系

為彌補(bǔ)銀行體系的斷層，允許其他地方性中小型銀行降低市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)督管理部門鼓勵各方面資金進(jìn)入，設(shè)立為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中小型銀行。

4.結(jié)語

這篇文章，是基于研究我們城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展的問題，得出了以下結(jié)論：

首先，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)是顯而易見的，但區(qū)域間發(fā)展的現(xiàn)實(shí)是明確的：區(qū)域間發(fā)展促進(jìn)了城市的長期發(fā)展。

第二，跨區(qū)域發(fā)展不是一種單一的區(qū)域間擴(kuò)張。城市商業(yè)銀行的聯(lián)合實(shí)力符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以防止盲目擴(kuò)張。同時，跨區(qū)域發(fā)展需要有區(qū)別、多樣化和具體的發(fā)展。

第三，城市商業(yè)銀行對區(qū)域間發(fā)展的選擇和對區(qū)域間發(fā)展模式的選擇都必須根據(jù)它們的情況來決定。但很明顯，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

正如我們在本文件中所看到的，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和市場條件的不斷變化，隨著城市商業(yè)銀行的聯(lián)合力量日益增強(qiáng)，它們的覆蓋面將擴(kuò)大，跨區(qū)域發(fā)展將成為一種不可避免的趨勢。城市商業(yè)銀行將進(jìn)一步發(fā)展，成為我們銀行體系的支柱。

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