我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律制度研究

馬祖朝

摘要：進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來(lái)，中國(guó)的網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展。網(wǎng)上銀行在其快速的發(fā)展過(guò)程中它不斷受到各種新風(fēng)險(xiǎn)的影響， 監(jiān)管十分困難。法律監(jiān)管作為一種重要的金融監(jiān)管手段，起著十分重要的作用。本文通過(guò)學(xué)習(xí)美國(guó)，英國(guó)，新加坡這三個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該在相關(guān)基本法中增添對(duì)網(wǎng)上銀行的規(guī)定，同時(shí)完善相關(guān)配套的法律法規(guī)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;網(wǎng)上銀行監(jiān)管;法律監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)在各個(gè)行業(yè)都出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)潮，我國(guó)在1996年首次出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行作為一種銀行新興業(yè)務(wù)，發(fā)展至今，網(wǎng)上銀行不管是在業(yè)務(wù)種類(lèi)還是在業(yè)務(wù)量上都有了很大的提高?！爸袊?guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的《2018年中國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行行業(yè)現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》認(rèn)為，無(wú)論是國(guó)外網(wǎng)上銀行還是國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行，未來(lái)發(fā)展都會(huì)將呈現(xiàn)高安全性、多元化服務(wù)、市場(chǎng)多端融合的趨勢(shì)，前景非常廣闊?！睂?lái)，隨著電子科技的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上銀行有可能成為銀行的主要形式，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將會(huì)被網(wǎng)上銀行合并。網(wǎng)上銀行在快速發(fā)展的同時(shí)不可避免的會(huì)帶有傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，它受到許多新風(fēng)險(xiǎn)的影響， 這使得對(duì)它的監(jiān)管變得很困難。法律監(jiān)管作為一種重要的金融監(jiān)管手段起著重要的作用，如何完善中國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管體制，為中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展保駕護(hù)航顯得尤為重要。

1.我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問(wèn)題

1.1網(wǎng)上銀行法律立法層次不高

在中國(guó)的基本法律體系中，并沒(méi)有一部針對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管的基本法律?！吨袊?guó)人民銀行法》的立法出發(fā)點(diǎn)處于傳統(tǒng)實(shí)體銀行，對(duì)網(wǎng)上銀行都沒(méi)有針對(duì)規(guī)定，《商業(yè)銀行法》亦是如此。只有全國(guó)人民代表大會(huì)2004年頒布的《電子簽名法》是支持網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管控制的法律。但其所規(guī)定的措施也都是一些原則性的措施，可操作性不高。

中國(guó)現(xiàn)行關(guān)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)也不多，《電子銀行安全評(píng)估指引》是原銀監(jiān)會(huì)推出的法規(guī)，旨在指導(dǎo)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性工作?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》也是由原銀監(jiān)會(huì)推出的，但它把網(wǎng)上銀行僅僅歸屬為電子銀行的一個(gè)類(lèi)別。這兩部法規(guī)都屬于部門(mén)規(guī)例，對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管有著諸多局限性，導(dǎo)致許多法律上的真空領(lǐng)域。

1.2配套的法律法規(guī)不完善

要對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管，除了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在基本法的高度進(jìn)行立法監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)上銀行相關(guān)的配套法規(guī)也必須同時(shí)完善。從現(xiàn)行的中國(guó)法律法規(guī)來(lái)看，我國(guó)網(wǎng)上銀行配套法律法規(guī)體系十分不健全，《刑法》、《票據(jù)法》、《稅法》等都缺少針對(duì)網(wǎng)上銀行的法律條文。

《刑法》中缺乏網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)犯罪的相關(guān)具體規(guī)定，相關(guān)定罪處罰沒(méi)有具體量化。對(duì)于利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢(qián)，逃稅，偽造電子貨幣等違法活動(dòng)沒(méi)有具體明確的規(guī)定來(lái)解釋定罪和量刑，在處理網(wǎng)上銀行犯罪時(shí)無(wú)法可依，很難得到精準(zhǔn)的處理結(jié)果。

《票據(jù)法》中缺乏對(duì)電子賬單的相關(guān)法律規(guī)定，其法律效力并沒(méi)有被承認(rèn)，數(shù)字簽名（或蓋章）的電子賬單在法律層面上不予承認(rèn)，這無(wú)法對(duì)網(wǎng)上銀行交易活動(dòng)提供有效的法律保障。

《稅法》中沒(méi)有對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)征稅的具體規(guī)定，此外，諸如《合同法》等與其有關(guān)的法律，都沒(méi)有相關(guān)的條款專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上銀行。由此可以看出，我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管體系存在著諸多漏洞，這樣在解決網(wǎng)上銀行問(wèn)題時(shí)會(huì)無(wú)法可依，不能夠準(zhǔn)確的處理問(wèn)題。因此，必須完善和制定相關(guān)法律法規(guī)、建立有利于網(wǎng)上銀行發(fā)展的監(jiān)管法律制度。

總言之，中國(guó)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管體系目前還有非常多問(wèn)題等待被解決。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管主要涉及流動(dòng)性，資產(chǎn)質(zhì)量，資本充足率等。銀行業(yè)各方面的監(jiān)管也是網(wǎng)上銀行的必要條件，但由于網(wǎng)上銀行具有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，過(guò)去的金融監(jiān)管方式不能簡(jiǎn)單地應(yīng)用于網(wǎng)上銀行，適用于傳統(tǒng)實(shí)體銀行的監(jiān)管法律法規(guī)也不能直接套用在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管上。面對(duì)網(wǎng)上銀行的高速發(fā)展，我國(guó)需要出臺(tái)新的法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)完善各種配套法律法規(guī)中對(duì)網(wǎng)上銀行的規(guī)定，填補(bǔ)法律漏洞。

2.網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

2.1國(guó)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

2.1.1美國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀

美國(guó)是全球金融業(yè)中最發(fā)達(dá)的國(guó)家。美國(guó)有兩個(gè)級(jí)別的網(wǎng)上銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)： 聯(lián)邦機(jī)構(gòu)和州政府。其網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管體系主要由國(guó)會(huì)，聯(lián)邦機(jī)構(gòu)和州的法律頒布法律法規(guī)的組成。“美國(guó)有五個(gè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)：金融管理局，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，國(guó)家信貸和社會(huì)管理局，聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)?！边@些機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了對(duì)網(wǎng)上銀行的“功能性”監(jiān)管，這意味著不同的業(yè)務(wù)可以在統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管。

在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，不同于我國(guó)法律僅僅是概括性說(shuō)明準(zhǔn)入條件，美國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的開(kāi)設(shè)有特定的準(zhǔn)入要求。建立相關(guān)的一定數(shù)量的技術(shù)設(shè)施作為網(wǎng)上銀行設(shè)立的條件，而且規(guī)定了有關(guān)的內(nèi)部控制制度?！熬W(wǎng)上銀行開(kāi)設(shè)的條件一般包括充足的注冊(cè)資本，銀行規(guī)模，業(yè)務(wù)范圍和計(jì)劃，辦公和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)則和技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告等?！?/p>

在業(yè)務(wù)監(jiān)督方面，根據(jù)美國(guó)推出的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，其規(guī)定允許美國(guó)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。因此美國(guó)網(wǎng)上銀行的允許經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍除了傳統(tǒng)實(shí)體銀行的一般銀行業(yè)務(wù)以外，美國(guó)網(wǎng)上銀行還允許其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)，如證券、保險(xiǎn)等。美國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的功能型監(jiān)管很好的解決了網(wǎng)上銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。

而在市場(chǎng)退出方面，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是解決網(wǎng)上銀行退出市場(chǎng)問(wèn)題的重要機(jī)構(gòu)，它提供存款保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)象為美國(guó)本土境內(nèi)所有銀行。在解決市場(chǎng)退出問(wèn)題上，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供存款保險(xiǎn)，有利于銀行轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而保障客戶(hù)和消費(fèi)者的利益。

2.1.2英國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀

2000年，英國(guó)推出了 “金融服務(wù)和市場(chǎng)法”，該法規(guī)定所有金融領(lǐng)域均由英國(guó)金融監(jiān)管局進(jìn)行監(jiān)管，從而確認(rèn)了對(duì)英國(guó)混合行業(yè)的監(jiān)管模式。

在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管中，英國(guó)采用批準(zhǔn)制，準(zhǔn)入條件為“一是法律形式必須為公司制或者合伙制;二是在英國(guó)注冊(cè)的網(wǎng)上銀行一定要在英國(guó)本土設(shè)立總部;三是這個(gè)組織機(jī)構(gòu)與外包服務(wù)商等第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系不應(yīng)妨礙金融服務(wù)局對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管;四是一定要擁有充分足夠的財(cái)務(wù)及人力資源;五是高級(jí)管理人員一定要通過(guò)任職資格考試?！庇?guó)在網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管方面非常嚴(yán)格，英國(guó)的中小銀行往往不能開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

2.1.3新加坡網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀

新加坡對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)是金融監(jiān)管局，新加坡金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)頒發(fā)發(fā)展指南和相關(guān)法律法規(guī)政策，對(duì)網(wǎng)上銀行依法進(jìn)行法律監(jiān)管。

在2000年，新加坡金融監(jiān)管局推出對(duì)網(wǎng)上銀行的管理監(jiān)管辦法，對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)行審慎監(jiān)管原則。隨后，在2008年推出的《網(wǎng)上銀行及科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引3.0》，從技術(shù)層面對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入設(shè)立了標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)做出了具體規(guī)定，增強(qiáng)了對(duì)電子基礎(chǔ)設(shè)施安全的要求，提高了科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.2國(guó)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管對(duì)中國(guó)的啟示

美國(guó)、英國(guó)、新加坡的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制都有各自的特點(diǎn)，監(jiān)管制度發(fā)展比較成熟，其網(wǎng)上銀行業(yè)快速發(fā)展得到了有效的監(jiān)管支持。通過(guò)對(duì)這三個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管，我們可以總結(jié)出，想要提高整體的銀行業(yè)業(yè)務(wù)水平，就要有效的進(jìn)行網(wǎng)上銀行監(jiān)管，從而更好的迎接國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，金融業(yè)的穩(wěn)定也會(huì)得到更有利的維護(hù)。

第一，要制定嚴(yán)格的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。從美國(guó)和英國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)可以得出，嚴(yán)格的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是監(jiān)管的第一道防線(xiàn)。雖然嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入在一定程度上會(huì)降低網(wǎng)上銀行的效率，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。英國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入非常嚴(yán)格，對(duì)于中小銀行，英國(guó)甚至并不建議其開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行。

第二，要對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管模式。對(duì)比美國(guó)、英國(guó)和新加坡三個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)于網(wǎng)上銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況，它們都實(shí)行了與之相匹配的混業(yè)監(jiān)管體制。但是，我國(guó)監(jiān)管體制目前還處在分業(yè)監(jiān)管模式，銀保監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管不同行業(yè)。隨著網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的開(kāi)放，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)上銀行市場(chǎng)，我國(guó)需要銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)一起對(duì)其監(jiān)管，走協(xié)同監(jiān)管的道路。

第三，保護(hù)消費(fèi)利益?！毒W(wǎng)上銀行暫時(shí)辦法》以及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》在市場(chǎng)退出監(jiān)管方面，都沒(méi)有對(duì)網(wǎng)上銀行退出監(jiān)管有具體的規(guī)定，僅僅只是規(guī)定其向中央人民銀行報(bào)備，并進(jìn)行公告。在后續(xù)規(guī)定中，應(yīng)添加對(duì)消費(fèi)權(quán)益保障的規(guī)定。

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