股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中存在問(wèn)題及對(duì)策研究

蘇曉雯?肖輝賀?孫瀟鈺

摘要：本文對(duì)綠色信貸的基本內(nèi)涵以及相關(guān)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行闡述，對(duì)商業(yè)銀行的綠色發(fā)展規(guī)模以及興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以興業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展為例探究股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展存在的問(wèn)題，并提出有效解決股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問(wèn)題的具體策略，旨在推動(dòng)我國(guó)股份制商業(yè)銀行綠色信貸的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行;興業(yè)銀行;綠色信貸;發(fā)展

一、商業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展

（一）商業(yè)銀行綠色信貸市場(chǎng)規(guī)模

如圖1所示，我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展是在政府政策以及銀行綠色意識(shí)的推動(dòng)下，我國(guó)大多數(shù)的股份制商業(yè)銀行都在積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段商業(yè)銀行綠色信貸市場(chǎng)規(guī)模在不斷增長(zhǎng)，截止在2018年年初，我國(guó)21家主要銀行的綠色信貸余額超8萬(wàn)億元，我國(guó)的綠色信貸規(guī)模在不斷的上漲。

（二）商業(yè)綠色信貸主要投放區(qū)域

綠色信貸項(xiàng)目支持的12類節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目中，占比最大的就是綠色交通運(yùn)輸項(xiàng)目、可再生能源及清潔能源項(xiàng)目以及工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保項(xiàng)目。而綠色交通運(yùn)輸綠色信貸羨慕以及可再生能源及清潔能源綠色信貸項(xiàng)目是我國(guó)銀行綠色信貸主要投放的區(qū)域。

二、興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）興業(yè)銀行簡(jiǎn)介

興業(yè)銀行是我國(guó)首批股份制商業(yè)銀行，在2007年2月正式在上海證券交易所掛牌上市。自興業(yè)銀行成立以來(lái)，都是以“優(yōu)質(zhì)高效”的金融服務(wù)理念以及“真誠(chéng)服務(wù)”的經(jīng)濟(jì)理念打造世界一流英航。在興業(yè)銀行各級(jí)工作人員的共同努力下，實(shí)現(xiàn)了4次跨越式發(fā)展，在國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)取得了不錯(cuò)的發(fā)展成績(jī)。

興業(yè)作為我國(guó)第一家“赤道銀行”，積極面對(duì)國(guó)際挑戰(zhàn)，敢于與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌，通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)際金融市場(chǎng)上先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展提供極為寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。銀行經(jīng)營(yíng)模式也在由以往的粗放型管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)性的管理模式，興業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任得到社會(huì)各界人士的一致認(rèn)可，同時(shí)商業(yè)銀行也開始為長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益做充分的準(zhǔn)備。

（二）興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展歷程

在2018年3月，興業(yè)銀行為節(jié)能環(huán)保企業(yè)以及項(xiàng)目提供的綠色信達(dá)融資將近有14869億元，綠色信貸融資余額在7222億元，興業(yè)銀行自持的綠色信貸業(yè)務(wù)，可幫助我國(guó)節(jié)約將近2900萬(wàn)噸的標(biāo)準(zhǔn)煤，年度減排的二氧化碳則將近8380萬(wàn)噸，年度節(jié)約的水量將近40862萬(wàn)噸，相當(dāng)于關(guān)閉了192座100兆瓦的火力發(fā)電站，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的均衡持續(xù)發(fā)展。

興業(yè)銀行作為我國(guó)綠色金融的先驅(qū)金融機(jī)構(gòu)，于2006年以節(jié)能減排作為綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)，開辟了我國(guó)綠色金融市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)十年的市場(chǎng)研究探索，興業(yè)銀行做好一條，社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的均衡發(fā)展的特色發(fā)展之路。綠色信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為興業(yè)銀行的品牌發(fā)展優(yōu)勢(shì)，而興業(yè)銀行始終堅(jiān)持的低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)以及生態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展原則，已經(jīng)成為促進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域行業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展的重要推動(dòng)力。

興業(yè)銀行摸索發(fā)展的多種類型權(quán)益性融資產(chǎn)品包含了能源合同管理、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押以及排污權(quán)質(zhì)押等多種類型的融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品。興業(yè)銀行現(xiàn)今已知的綠色信貸金融服務(wù)包括資金抵押服務(wù)、清算服務(wù)、質(zhì)押服務(wù)以及融資服務(wù)等，興業(yè)銀行已經(jīng)形成獨(dú)特的全綠色金融產(chǎn)品資金鏈，綠色信貸業(yè)務(wù)中主要是以碳排放交易業(yè)務(wù)為主，據(jù)了解興業(yè)銀行已經(jīng)與7個(gè)碳交易發(fā)達(dá)國(guó)家以及發(fā)展中國(guó)家達(dá)成合作試點(diǎn)，同時(shí)也在我國(guó)形成11個(gè)排污權(quán)點(diǎn)。

我國(guó)碳交易業(yè)務(wù)管理仍舊缺乏完善的管理機(jī)制，碳交易試點(diǎn)范圍也相對(duì)較小，有關(guān)碳排放權(quán)的限制額以及標(biāo)準(zhǔn)排飯水平機(jī)制也并不完善，導(dǎo)致我國(guó)社會(huì)工作并沒有積極性去購(gòu)買碳排放，使得我國(guó)的企業(yè)類似的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，而各大銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。

三、興業(yè)銀行綠色信貸主要模式

興業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品發(fā)展在我國(guó)屢獲榮譽(yù)，但是興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)仍舊處于起步發(fā)展階段，仍舊需要在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段吸取國(guó)外優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)。

第一，與公用事業(yè)公司合作。是需要由公用事業(yè)公司下游的終端用戶自主向興業(yè)銀行申請(qǐng)綠色金融貸款，并將融資得到的資金應(yīng)用于公司清潔能源的相關(guān)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用支付，公用事業(yè)單位在其中主要擔(dān)任代理人、匯總?cè)恕?/p>

第二，與能效設(shè)備供應(yīng)公司合作。綠色信貸項(xiàng)目融資的融資主體并不是能效設(shè)備供應(yīng)公司，而是能效設(shè)備供應(yīng)公司的潛在用戶，潛在用戶從興業(yè)銀行獲得融資貸款戶，將融資貸款資金用于能效項(xiàng)目實(shí)施開展以及能效設(shè)備購(gòu)買過(guò)程之中，能效設(shè)備供應(yīng)公司在其中主要負(fù)責(zé)擔(dān)任擔(dān)保人以及代理人。

第三，與節(jié)能服務(wù)公司合作。在這一合作模式中需要應(yīng)用合同能源管理這一市場(chǎng)化節(jié)能機(jī)制，從節(jié)能項(xiàng)目改造獲取的節(jié)能收益中，將收回的投資資金以及投資利潤(rùn)作為項(xiàng)目融資還款依據(jù)的綠色信貸模式。這種綠色信貸模式主要分為分享型合同類型、能源費(fèi)用托管型合同類型以及承諾型合同能源管理業(yè)務(wù)。

四、股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問(wèn)題

（一）綠色信貸合同條款表述不清

銀行綠色信貸項(xiàng)目中的節(jié)能服務(wù)商，雖然具備多個(gè)項(xiàng)目的實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，但是對(duì)于合同能源管理合同中的項(xiàng)目驗(yàn)收、節(jié)能效益測(cè)算乃至分享方式等相關(guān)核心條款仍舊存在表述不清的問(wèn)題，繼而出現(xiàn)一系列的條款漏洞，不僅給項(xiàng)目運(yùn)作帶來(lái)一系列的影響，同時(shí)也給幾行利益帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）綠色信貸產(chǎn)品管理不完善

綠色項(xiàng)目中的能源管理融資項(xiàng)目，是以未來(lái)收益作為貸款質(zhì)押物，但這種類型的綠色信貸項(xiàng)目，存在未來(lái)收益是否能夠達(dá)到預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。以未來(lái)收益作為質(zhì)押的綠色信貸項(xiàng)目的貸款融資，在法律層面上還并未有相關(guān)的管理規(guī)定以及操作辦法，以此該類型的綠色信貸項(xiàng)目仍舊存在一定的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏專職機(jī)構(gòu)處理綠色信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)處理綠色信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致綠色信貸的業(yè)務(wù)不能順利開展。綠色信貸項(xiàng)目與傳統(tǒng)貸款項(xiàng)目存在著極大差異性，需要商業(yè)銀行在信貸資金發(fā)放前，對(duì)綠色信貸項(xiàng)目進(jìn)行全面嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審查，由于缺乏專職機(jī)構(gòu)處理綠色信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信貸資金發(fā)放速度極為緩慢，同時(shí)商業(yè)銀行在信貸資金方法后也無(wú)法準(zhǔn)確追蹤信貸項(xiàng)目的運(yùn)行開展情況，大大增加商業(yè)銀行不良貸款增加的幾率。

五、解決股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

（一）綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的改進(jìn)

1.加強(qiáng)賬戶管理

充分利用部分節(jié)能服務(wù)商具備相關(guān)項(xiàng)目實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，將已建成項(xiàng)目或是自有資金已建成并具備所有權(quán)的項(xiàng)目，作為貸款未來(lái)權(quán)益的質(zhì)押品，同時(shí)確保合作方的相關(guān)節(jié)能效益的匯款賬戶為合作銀行的賬戶，進(jìn)而確保商業(yè)銀行能夠有效監(jiān)控借款企業(yè)的現(xiàn)金流向，進(jìn)而加強(qiáng)銀行賬戶管理力度。

2.強(qiáng)化合同文本閱讀

商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)綠色信貸項(xiàng)目的節(jié)能效益評(píng)估力度，加強(qiáng)對(duì)綠色信貸項(xiàng)目的法律審查力度，商業(yè)銀行在能夠參與節(jié)能服務(wù)公司與用能單位的合同簽署工作時(shí)，需要加強(qiáng)度合同文本的審查力度，通過(guò)提供相應(yīng)的融資建議和法律建議，繼而有效規(guī)避銀行合同對(duì)于融資項(xiàng)目不利影響的情況，將綠色信貸項(xiàng)目開展的風(fēng)險(xiǎn)有效控制。

（二）完善商業(yè)銀行綠色信貸管理機(jī)制

1.完善綠色信貸內(nèi)部管理機(jī)制

第一，建立完善的綠色信貸監(jiān)管機(jī)制，確保能夠?qū)⒙氊?zé)權(quán)限落實(shí)到每一個(gè)職能部門人員之中，進(jìn)而有效規(guī)范綠色信貸項(xiàng)目運(yùn)行過(guò)程中部分人員的個(gè)人行為，確保綠色信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

第二，設(shè)置專職機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)綠色信貸的運(yùn)行情況進(jìn)行追蹤和管理，對(duì)于違反信貸制度的行為，需要對(duì)以相關(guān)規(guī)章制度為基礎(chǔ)，對(duì)其懲處，對(duì)于推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的部分或是個(gè)人，則需要采用有效的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制進(jìn)行鄉(xiāng)里。

2.加強(qiáng)綠色信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)審查

第一，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)審查部門與環(huán)保之間的溝通力度，對(duì)申請(qǐng)綠色信貸項(xiàng)目貸款的企業(yè)信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，考察企業(yè)項(xiàng)目是否存在違法違規(guī)的行為，自覺承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，并將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息作為企業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)重要指標(biāo)。

第二，需要加大對(duì)企業(yè)信貸資金流向、企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)以及企業(yè)后續(xù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)審查進(jìn)行持續(xù)跟蹤，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)信貸項(xiàng)目業(yè)務(wù)流程的全面監(jiān)控，對(duì)綠色信貸項(xiàng)目中可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并采取有效的措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

我國(guó)綠色信貸發(fā)展正處于發(fā)展處于向成長(zhǎng)期過(guò)渡的關(guān)鍵時(shí)期，需要加強(qiáng)對(duì)綠色信貸的金融支持力度。商業(yè)銀行作為綠色信貸發(fā)展的主體，綠色信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施成效與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效存在極為緊密的管理，為此需要充分利用綠色信貸提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，有效提升商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展積極性。通過(guò)改建綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，完善銀行綠色信貸管理機(jī)制以及強(qiáng)化綠色信貸專業(yè)人才建設(shè)，有效解決股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中存在問(wèn)題，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。

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