商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀和策略研究

陳華康

摘要：伴隨著主流信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著數(shù)字化的沖擊，而作為金融領(lǐng)域極其重要一環(huán)的商業(yè)銀行，若想在數(shù)字化時代蓬勃發(fā)展的背景下，獲得長足發(fā)展，就必須學會因勢趨利，結(jié)合自身優(yōu)勢，積極地做出數(shù)字化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化;商業(yè)銀行;金融科技

在社會普遍的定義中，商業(yè)銀行主要被稱為承擔信用中介的金融機構(gòu)。其存在的歷史悠久，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)主要包括各類存貸款業(yè)務(wù)、匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)等。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的重要一部分，在中國經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，在人們的生產(chǎn)生活中起著極其重要的作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)也發(fā)展的如火如荼，其中數(shù)字化作為信息時代的顯著特征，更是滲透到生活的方方面面。另外，隨著全球化和傳媒的推動，個性化、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷產(chǎn)生，使得人們的選擇逐漸豐富起來，而商業(yè)銀行所提供的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)則不足以滿足多樣化的需求，這對商業(yè)銀行來說無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。但是數(shù)字化時代的發(fā)展，同樣給予了商業(yè)銀行潛在的發(fā)展契機，如何更好的把握發(fā)展趨勢，抓住時代機遇將是商業(yè)銀行面臨的重要課題。為了緊跟時代腳步，商業(yè)銀行必須做出相應(yīng)的改變，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

1.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題

1.1商業(yè)銀行的數(shù)字處理能力弱

商業(yè)銀行擁有得天獨厚的龐大的數(shù)據(jù)庫、海量的數(shù)據(jù)，可以毫不夸張的說是最早利用數(shù)據(jù)的金融行業(yè)。但是商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)只是進行監(jiān)管，進行比較次要的報表工作，因此數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊。商業(yè)銀行擁有大量的各種數(shù)據(jù)資源但卻沒有充分的利用和合理地整合以及調(diào)配，在面對大量、冗雜的數(shù)據(jù)并沒有一個有效的數(shù)據(jù)處理機制以及技術(shù)能夠提取、分類數(shù)據(jù)，分析出對商業(yè)銀行有促進發(fā)展的數(shù)據(jù)，例如利用數(shù)據(jù)分析出不同客戶群體或者創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及分析各類理財產(chǎn)品的特點，并且導(dǎo)致在數(shù)據(jù)處理方面落后于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字技術(shù)發(fā)展遠遠快于商業(yè)銀行。在數(shù)據(jù)共享方面始終有一個壁壘和屏障阻礙著各部門數(shù)據(jù)共享、阻礙了跨平臺的共享數(shù)據(jù)，因為商業(yè)銀行的管理機制上部門之間聯(lián)系度不夠密切，前臺、中臺、后臺上數(shù)據(jù)傳達有延遲、不對稱的缺陷。而商業(yè)銀行并沒有轉(zhuǎn)化數(shù)字化思維，突破局限性的思維，積極創(chuàng)新，沒有積極地自我數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思維，將業(yè)務(wù)與科技高度融入等。而互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用大數(shù)據(jù)的金融科技能力創(chuàng)新發(fā)展，落實到“科技+業(yè)務(wù)”的任務(wù)來，挖掘更大的客戶群體，激發(fā)金融科技的最大作用。

商業(yè)銀行缺乏數(shù)字化思維，無打破固有的傳統(tǒng)的思維，缺乏建立健全的數(shù)據(jù)處理機制，并且有“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象，數(shù)據(jù)，處理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，準確性一致性還沒達到高水平狀態(tài)，導(dǎo)致運營效率、數(shù)據(jù)處理效率慢，不能更好的為客戶設(shè)計個性化、多樣化的金融、理財產(chǎn)品，數(shù)據(jù)處理能力弱導(dǎo)致沒有積極推數(shù)字化的營銷模式，被同行或跨行分流走客戶群體，最終客戶流失的局面。

1.2商業(yè)銀行同行跨行競爭激烈

數(shù)字時代，技術(shù)推動了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，金融科技公司的快速發(fā)展，加速了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶分流的狀況，金融科技公司的產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新不僅滿足了客戶的新行為和新需求，成本和門檻更是低于商業(yè)銀行，逐漸地撬動了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)缺乏差異化，行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，因此同行與跨界競爭愈烈，大部分中小銀行在發(fā)展過程中遇到了瓶頸，然而在2011-2015年中國互聯(lián)網(wǎng)交易金融高度發(fā)展的時期，2013年互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模更是達到了頂峰，這種種現(xiàn)象深刻地改變著商業(yè)銀行的競爭格局。

1.3商業(yè)銀行缺乏金融科技人才

在商業(yè)銀行運營的傳統(tǒng)思維里，主要的人才引進大部分傾向于基層業(yè)務(wù)操作的工作人員、營銷人員或者培養(yǎng)管理層，但是技術(shù)人員往往是最容易忽略的重要一部分。在“2008年的金融危機”之后，美國就特別重視金融科技人員的引進，強調(diào)信息科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因為“2008年的金融危機”的類型主要是次貸危機，影響極其深刻，波及全球。所以美國經(jīng)濟進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)此方面的人才，引進人才，利用信息科技提高風能力，降低不良率，并且不再大量的集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而是創(chuàng)新發(fā)展理財產(chǎn)品，提高其他業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比率，分散風險，吸引客戶，滿足客戶的需求，更好的為客戶服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，美國在技術(shù)和人員投入方面是逐年增長的，特別是典型的幾家金融巨頭公司，例如摩根大通、花旗等。而中國的人員和技術(shù)投入是遠遠低于美國。

商業(yè)銀行每年的職員流失比率是及其高的，特別是有些商業(yè)銀行存在在“招人難”和“留人難”的狀態(tài)下，說明了在人力資源方面需要調(diào)整，轉(zhuǎn)換員工管理模式，讓員工感受到歸宿感，需要主動調(diào)整人才培養(yǎng)機制。當業(yè)務(wù)推出和產(chǎn)品的更新?lián)Q代的速度加快，而內(nèi)部卻缺少人員去創(chuàng)新新產(chǎn)品和了解、適應(yīng)、推介新產(chǎn)品，將會導(dǎo)致將會被行業(yè)所淘汰，市場的競爭力下降，漸漸地被市場所淡忘等帶來的不良影響。

2.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

2.1加強數(shù)字技術(shù)建設(shè)

金融科技主要是數(shù)字技術(shù)與金融相融合，金融科技正在深刻地影響商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型、變革，帶來了積極的影響。我國商業(yè)銀行應(yīng)該在金融科技方面加大對人員的、技術(shù)、資金的投入，與成熟的金融科技公司、與同業(yè)之間、與非銀行金融機構(gòu)進行合作交流，實現(xiàn)技術(shù)、業(yè)務(wù)、理念、系統(tǒng)共享，達到互利共贏。特別的是互利共贏應(yīng)著眼于自身的數(shù)字化發(fā)展方向和戰(zhàn)略，而不是盲目的“開放”。就比如四大國有銀行都與互聯(lián)網(wǎng)金融公司（阿里巴巴、騰訊、百度等）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，打破了各自為營、互相競爭的壁壘和傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，建立起合作共贏、和諧相處的金融科技生態(tài)圈。

大數(shù)據(jù)分析、人工智能、移動科技、機器人流程自動化、區(qū)塊鏈技術(shù)、彈性計算、生物識別及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都屬于金融科技的細分領(lǐng)域。利用大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，充分挖掘現(xiàn)有的數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量，加強數(shù)據(jù)共享，發(fā)揮它的最大效用。商業(yè)銀行擁有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易量數(shù)據(jù)，這是商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理的生命之源、生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)也可以與云計算相結(jié)合、融合，發(fā)揮最大數(shù)據(jù)處理能力。由于云計算的特點是安全系數(shù)高、計算能力和數(shù)據(jù)儲存能力強大，兩者結(jié)合在一起將會幫助商業(yè)銀行更快速的做出商業(yè)決策，快速滿足業(yè)務(wù)要求。

2.2增加數(shù)字人才儲備

增加人才儲備的方式有多種，最基本以及最常見的就是招聘相關(guān)的商業(yè)銀行的前臺和后臺的技術(shù)人員，比如每年校園招聘的秋招和春招即是各類新鮮的血液進入各大企業(yè)的機會。因此商業(yè)銀行可以好好利用此機會著重篩選各大高校的相關(guān)專業(yè)的優(yōu)秀學子，推進商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速發(fā)展。其實，商業(yè)銀行也可以進行校企合作，培養(yǎng)金融科技人員，發(fā)起各類金融科技的項目，創(chuàng)造新的金融科技的科研成果，為金融的發(fā)展做出一份貢獻。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)實施長期的人才激勵計劃，對內(nèi)部人員可以培養(yǎng)數(shù)字化思維的轉(zhuǎn)換，加大對工作人員的培訓(xùn)，在人員管理上推出激勵的績效獎金，鼓勵工作人員大膽、主動的學習技術(shù)，后臺生產(chǎn)適配各類客戶的金融理財品，這些金融產(chǎn)品多樣化、個性化、人性化，前臺的工作人員能夠積極主動地為客戶推崇商業(yè)銀行的創(chuàng)新的各類金融產(chǎn)品，營造對外的運營模式有數(shù)字化的現(xiàn)象，對內(nèi)也有濃厚的數(shù)字化的氛圍，做到滲透商業(yè)銀行的每個部分。這樣有利于提高工作人員的工作效率，服務(wù)態(tài)度更加貼心，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、人性化的服務(wù)，促進商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.3數(shù)字引入銀行風控

商業(yè)銀行可在大數(shù)據(jù)、云計算、機器學習的技術(shù)基礎(chǔ)上對本行和其他行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)引入、整合、優(yōu)化，建立“數(shù)字智能風控”，從而提高數(shù)據(jù)風控的技術(shù)實力，建立風險管理體系，對市場風險、信用風險的有效控制和管控?！皵?shù)字智能風控”就能對多行業(yè)、多方位形成多方位的客戶畫像，做出數(shù)據(jù)模擬、圖像模擬，為企業(yè)提供貸后預(yù)警提供支持。

數(shù)字引入商業(yè)銀行風控可更新用戶數(shù)據(jù)，對用戶的“信用評價”、“風險定價”、“額度評估”、“貸后預(yù)警”等模型進行全方位的風險防御和防御;利用圖表分析算法、挖掘隱藏的商機和風險。

數(shù)字引入風控有利于保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全原則與邊界。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也會伴隨著各式各樣的風險，因此我們要注重數(shù)字引入風控的重要性。比如客戶信息保護、網(wǎng)絡(luò)風險防范、外包風險、業(yè)務(wù)連續(xù)性風險等等。但是，數(shù)字化反過來也能夠服務(wù)于銀行風控，如推動風控體系的流程自動化、決策自動化、數(shù)字化監(jiān)控和預(yù)警，尤其是著眼于信用風險、壓力測試、運營風險與合規(guī)等。

參考文獻：

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[2]包商銀行零售銀行業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略研究劉海琛-《內(nèi)蒙古大學碩士論文》-2017-04-01。