穩(wěn)健推進(jìn)“財(cái)園信貸通”，提升“政銀企”合作新高度

方云玲

摘要：2014年以來，江西在全國首創(chuàng)的“財(cái)園信貸通”步入了成熟發(fā)展時(shí)期，但也存在一定的問題：總體放款量上升但增速呈下滑趨勢、各地發(fā)展差異較大、評價(jià)指標(biāo)存在缺陷，企業(yè)準(zhǔn)入范圍不夠廣泛、審批程序復(fù)雜、將存量貸款轉(zhuǎn)為財(cái)園信貸通，逾期企業(yè)行業(yè)分布較為集中、代償效率較慢。鑒于此，本文提出優(yōu)化、促進(jìn)“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的建議：擴(kuò)大準(zhǔn)入范圍、嚴(yán)把企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)、深入分析行業(yè)周期，完善考核指標(biāo)體系、做好業(yè)務(wù)監(jiān)測關(guān)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施、控制貸款質(zhì)量關(guān)。

關(guān)鍵詞：財(cái)園信貸通;政銀企;穩(wěn)健發(fā)展

近年來，江西省工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)普遍呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)效益下滑、資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難、成本上升等一些問題。正是在這一現(xiàn)狀下，2013年7月，江西在全國首創(chuàng)“財(cái)園信貸通”融資模式，將財(cái)政支持企業(yè)資金由“點(diǎn)對點(diǎn)”的無償資助改為“點(diǎn)對面”的有償支持，將財(cái)政專項(xiàng)資金集中使用作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，通過杠桿放大，支持銀行對中小微企業(yè)發(fā)放免抵押、免擔(dān)保貸款，對江西實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資注入了新的活力，但江西省“財(cái)園信貸通”在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在一定的薄弱之處。

1.江西省“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.1放款量總體上升但增速呈下滑趨勢、各地市發(fā)展差異較大

江西省“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)年度放款量在經(jīng)過2014-2015年快速增長階段后，2016-2017年度放款量增速保持平穩(wěn)，截至2017年末，累計(jì)放貸1568.27億元，放款量首次突破1500億元大關(guān)。但從年度放款量來看，2014年度放款229.09億元（增速定為100%），2015年度放款372.49億元（增速為62.6%），2016年放款434.39億元（增速為16.62%），2017年放款504.71億元（增速為16.19%），雖然年度放款量在逐年增加，但增幅呈下滑趨勢。2013-2017年累計(jì)放貸數(shù)最高的是九江市累計(jì)放款328.26億元，最低的是景德鎮(zhèn)市累計(jì)放款30.69億元，最高與最低相差264.2億元，相差9.7倍，在一定程度上說明了各地市“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)發(fā)展較不均衡。

1.2商業(yè)銀行將存量客戶轉(zhuǎn)為財(cái)園信貸通

為完成年度“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)放款計(jì)劃，各地市、縣（區(qū)）政府部門對當(dāng)?shù)馗骷疑虡I(yè)銀行進(jìn)行了任務(wù)分解，要求各家商業(yè)銀行積極完成年度放款計(jì)劃任務(wù)，但部分銀行為完成計(jì)劃任務(wù)，將本是其存量客戶轉(zhuǎn)化為財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)。使得商業(yè)銀行一方面可以完成政府要求的計(jì)劃任務(wù)，另一方面存量貸款新增了“財(cái)園信貸通”的財(cái)政保證金，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。2017年12月份全省新放款152.25億元，嚴(yán)重超過了全年月均42.06億元的量，接近于4倍，從年末突擊放款量可以看出，部分商業(yè)銀行存在將存量客戶轉(zhuǎn)增為財(cái)園信貸通對象的現(xiàn)象。

1.3商業(yè)銀行人為提高準(zhǔn)入門檻

由于我國宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力，加上部分企業(yè)經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致企業(yè)不能及時(shí)償還貸款，出現(xiàn)逾期甚至不良，財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)的代償風(fēng)險(xiǎn)也在逐年增加，加上不良貸款的企業(yè)資產(chǎn)低、負(fù)債高導(dǎo)致其被資產(chǎn)處置難，財(cái)政保證金不能及時(shí)收回，有的縣（區(qū)）不堪重負(fù)，新的貸款業(yè)務(wù)保證金也不能及時(shí)到位。針對這種情況，部分商業(yè)銀行為了“雙保險(xiǎn)”，要求資產(chǎn)薄弱、經(jīng)營欠佳的企業(yè)提供部分財(cái)產(chǎn)或保證人進(jìn)行額外擔(dān)保，甚至個別商業(yè)銀行還要求企業(yè)購買貸款違約保險(xiǎn)、存入一定比例的存款進(jìn)行擔(dān)保增貸、開具承兌匯票等金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行的這些增信措施加大了企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營管理負(fù)擔(dān)更大，逐漸形成一種惡性循環(huán)。

2.江西省“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化建議

2.1充分提高各級政府與銀行的積極性

為達(dá)到促進(jìn)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效果，應(yīng)對各市、縣（區(qū)）實(shí)行按月通報(bào)、按季考核，為減輕各市、縣（區(qū)）的財(cái)政保證金壓力，充分其調(diào)動工作積極性，可對各縣（區(qū)）的“財(cái)園信貸通”工作實(shí)行以獎代補(bǔ)。同時(shí)，為充分調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，提高對商業(yè)銀行的激勵，使商業(yè)銀行化被動為主動，按照其“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模占總體規(guī)模的比重給予一定的獎勵和政策側(cè)重，包括商業(yè)銀行存款、逾期催收配合、現(xiàn)金獎勵、通報(bào)表揚(yáng)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)考核等。

2.2協(xié)同做好貸后檢查與管理工作

工業(yè)園區(qū)管委會應(yīng)將園區(qū)企業(yè)實(shí)際變動情況及時(shí)與商業(yè)銀行進(jìn)行溝通，從而解決信息不對稱問題。各級政府的財(cái)政、工信委、工業(yè)園區(qū)等部門應(yīng)通力合作，形成工作合力強(qiáng)化對財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)的貸后管理工作，為該業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣提供有力保障。財(cái)園信貸通協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，建立貸后企業(yè)管理工作制度，明確各成員單位的工作職責(zé)，細(xì)化貸后工作措施，收集、分析貸款企業(yè)的動態(tài)信息，要求企業(yè)定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，定期向商業(yè)銀行通報(bào)貸款企業(yè)的經(jīng)營管理情況。商業(yè)銀行也應(yīng)做好貸后檢查工作，定期實(shí)地走訪企業(yè)，加強(qiáng)對企業(yè)的銀行流水、水電費(fèi)和開工率等情況的深入調(diào)查。

2.3“剛?cè)岵?jì)”做好保證金代償工作

企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營異常和逾期后，應(yīng)采取“剛?cè)岵?jì)”的處理方式，對于企業(yè)或企業(yè)主有涉案涉訴、失信失聯(lián)、非法集資、違法違規(guī)等情況的，確定其無法恢復(fù)生產(chǎn)，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)協(xié)議賠付并劃轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金到商業(yè)銀行，再及時(shí)進(jìn)行追償，對惡意騙取財(cái)政及銀行資金的企業(yè)予以打擊，責(zé)成公安部門介入處理，既減輕了銀行追償?shù)膲毫?，也解決了風(fēng)險(xiǎn)難掌控問題。但對于資金鏈條斷裂但有希望挽救的企業(yè)，應(yīng)采取“加強(qiáng)政府協(xié)調(diào)，銀行溝通協(xié)商，部門密切配合，企業(yè)承諾歸還”模式，通過處置閑置資產(chǎn)、引入新股東、提供擔(dān)保資金、銀行轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等方法解決問題。各級政府部門要積極籌措財(cái)政資金，對已代償?shù)呢?cái)政保證金要及時(shí)足額補(bǔ)充，保證不拖欠保證金，且確保按時(shí)轉(zhuǎn)撥到合作銀行。

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