未來銀行的性質(zhì)和職能

摘要：隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和科技的快速進(jìn)步，商業(yè)銀行的職能和角色在不斷的變化，業(yè)務(wù)形式也逐漸多元化。金融科技浪潮的襲來為商業(yè)銀行帶來了相應(yīng)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和整合成為了必然的趨勢。目前我國商業(yè)銀行仍然存在信貸業(yè)務(wù)為主，表外業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問題。本文通過研究商業(yè)銀行的歷史和現(xiàn)狀，預(yù)測在未來商業(yè)銀行的信息獲取會(huì)更加便捷，通過與線上平臺(tái)開展合作，整合渠道，跨界合作等方式，未來銀行的服務(wù)性將會(huì)更強(qiáng)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;職能;發(fā)展

1.商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

1.1銀行發(fā)展階段[1]

1.1.1中國商業(yè)銀行的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：

商業(yè)銀行發(fā)展初期，需求相對(duì)單一，處于等客上門階段。此階段商業(yè)銀行服務(wù)一般表現(xiàn)有如下三點(diǎn)特征：

1、網(wǎng)點(diǎn)大多比較簡陋，柜員較為被動(dòng)，等待客戶上門辦理業(yè)務(wù);

2、客服人員專業(yè)性較差，工作主要為客戶簡單介紹儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，工作效率低下;

3、銀行服務(wù)較為同質(zhì)化，未能進(jìn)行客戶群體的劃分和提供針對(duì)性服務(wù)。

1.1.2第二階段：

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和理財(cái)意識(shí)的逐漸普及，銀行客戶漸成規(guī)模，需求向多樣化發(fā)展，商業(yè)銀行的種類開始增多，運(yùn)作逐漸規(guī)范化。為適應(yīng)市場的快速發(fā)展和客戶需求的變化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉并逐步形成了全方位的競爭局面，各家銀行紛紛開始轉(zhuǎn)型之路，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念初步確立。

1.1.3第三階段

客戶需求的不斷變化推動(dòng)了商業(yè)銀行服務(wù)的不斷完善和金融產(chǎn)品的推陳出新，商業(yè)銀行從追求客戶數(shù)量過渡到為注重產(chǎn)品創(chuàng)新和創(chuàng)意營銷，提高客戶粘性的階段。銀行開發(fā)和設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品以滿足不同客戶的需求，銀行服務(wù)進(jìn)入了客戶導(dǎo)向階段。

1.2傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的業(yè)務(wù)

1.2.1傳統(tǒng)的商業(yè)銀行〔收付記賬、儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算〕[2]

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是指以活期存款為主要資金來源，以發(fā)放貸款為資金運(yùn)用，為商品交換提供貨幣結(jié)算的機(jī)構(gòu)。我國商業(yè)銀行一直保持著這種傳統(tǒng)的運(yùn)營模式和層級(jí)分明的組織架構(gòu)。這種模式的特點(diǎn)是： 機(jī)構(gòu)龐大層級(jí)繁多，辦事過程耗時(shí)長，效率低下。基礎(chǔ)賬戶數(shù)據(jù)放在基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)公賬戶數(shù)據(jù)一般放在分理處，對(duì)私賬戶數(shù)據(jù)一般放在儲(chǔ)蓄所。因此銀行的地域觀念很強(qiáng)，擴(kuò)張渠道有限。無非是以多開設(shè)支行、分理處和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)為其主要擴(kuò)張手段?？蛻糍Y源因受地域的限制而很難擴(kuò)大，客戶也因地域的限制而感到不便，許多業(yè)務(wù)更因受地域的限制而得以束縛。與客戶接觸的界面往往是基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)如儲(chǔ)蓄所、分理處等柜臺(tái)交易。這種模式在上個(gè)世紀(jì)70-80年代前或在現(xiàn)代通信技術(shù)尚不發(fā)達(dá)地區(qū)存在是可以理解的。

1.1.2現(xiàn)代的商業(yè)銀行（科技的初步應(yīng)用）[2]

現(xiàn)代商業(yè)銀行是指以獲利為目標(biāo)，以經(jīng)營存款、貸款和結(jié)算匯為主要業(yè)務(wù)，輔以形式多樣的金融創(chuàng)新，經(jīng)營各類銀行和非銀行金融業(yè)務(wù)的綜合性金融機(jī)構(gòu)。目前我國各商業(yè)銀行賬戶數(shù)據(jù)的處理流程，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用已有很大的變化。數(shù)據(jù)庫不同規(guī)模水平上的集中使聯(lián)網(wǎng)操作（或局部聯(lián)網(wǎng)）變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行初步突破了地域的束縛，擴(kuò)大了服務(wù)區(qū)域，既方便了廣大客戶也在一定程度上提高了服務(wù)效率和質(zhì)量。由于整個(gè)銀行的數(shù)據(jù)流程和行政體系還處于傳統(tǒng)模式之中，所以我們不妨把現(xiàn)階段銀行的電子化稱之為“機(jī)器人鉆木取火”的高級(jí)階段。它是用現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等高新技術(shù)全面模仿傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程的高級(jí)階段。與客戶交往的界面也出現(xiàn)了離柜交易、自助交易等創(chuàng)新界面。但整個(gè)思維模式尚未跳出傳統(tǒng)銀行的思維禁錮。

1.3現(xiàn)狀總括

商業(yè)銀行是一種提供高附加價(jià)值的服務(wù)性企業(yè)，即商業(yè)銀行能對(duì)其客戶提供服務(wù)以使得個(gè)人或是企業(yè)的價(jià)值上升，這種價(jià)值的上升不僅僅體現(xiàn)在貨幣的時(shí)間價(jià)值上，更是對(duì)一個(gè)企業(yè)的未來價(jià)值的提升。商業(yè)銀行提供的服務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，就中國的狀況來看，商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)。一是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展歷史和我國的經(jīng)濟(jì)情況決定了商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)為信貸業(yè)務(wù)，二是商業(yè)銀行的服務(wù)性質(zhì)要求重視存款人，三是是因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)銀行沒有足夠的專業(yè)能力去做表外的業(yè)務(wù)，這就使得目前中國商業(yè)銀行的重心一直位于信貸業(yè)務(wù)上，我們也就看到很多討論信貸員模式和信貸工廠模式的話題。其實(shí)究其最根本的問題，在于信息，而銀行最大的優(yōu)勢便在于信息的收集，包括財(cái)務(wù)報(bào)表上的硬信息和深入挖掘企業(yè)所獲得的軟信息。但隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的飛速發(fā)展，在不久的將來，信息不對(duì)稱的問題將大大地被改善，那么在信息趨于對(duì)稱和信息對(duì)稱的未來社會(huì)，商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能必然發(fā)生變化，負(fù)債業(yè)務(wù)將不斷創(chuàng)新，信貸業(yè)務(wù)將偏向固定的方向，表外業(yè)務(wù)將快速發(fā)展，我們在下文中會(huì)具體探討。

2.未來銀行的發(fā)展方向

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的飛速發(fā)展，信息收集也越來越趨于高效，去中心化的數(shù)據(jù)庫使得信息不對(duì)稱問題被大大改善。下面就信息趨于對(duì)稱的情況進(jìn)行分析：

信息趨于對(duì)稱，也就是信息近乎對(duì)稱，但是還有一些信息并沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)稱。此時(shí)，各銀行應(yīng)該會(huì)極盡自己所能去搶奪最后的信息資源，重心將放在如何高效獲取信息上。那么具體的發(fā)展方向會(huì)有如下幾個(gè)方面：

2.1注重科技運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)收集客戶信息

對(duì)于大銀行，他們會(huì)將重心放到如何高效獲取信息上，這就非常需要技術(shù)支持。他們會(huì)雇用大量技術(shù)和數(shù)據(jù)分析的人才，通過大數(shù)據(jù)收集到客戶信息之后進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，來得到最后寶貴的信息資源。

對(duì)于小銀行，他們可能沒有足夠的資金來幫助他們發(fā)展技術(shù)，他們就只能充分發(fā)揮自己的區(qū)域性優(yōu)勢，采用信貸員模式實(shí)現(xiàn)信息的橫向和縱向擴(kuò)展，在一定程度上擴(kuò)大信息的覆蓋范圍，并更深層次地挖掘企業(yè)信息，來爭取到最后的信息資源。

2.2發(fā)展表外業(yè)務(wù)

目前我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款市場已大部分瓜分完畢，很難找到新的利潤增長點(diǎn)，在這種情況下，表外業(yè)務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)，涉及客戶、同業(yè)等方方面面，而且提供手續(xù)費(fèi)，咨詢費(fèi)等收入來源，從而使表外業(yè)務(wù)的開發(fā)與拓展將成為各家銀行在激烈競爭中生存發(fā)展的新武器。特別是在信息趨于對(duì)稱的情形下，銀行的表外服務(wù)也將是吸引客戶的一大亮點(diǎn)。

2007年至今商業(yè)銀行的非息收入占比不斷在上升，這說明商業(yè)銀行也意識(shí)到了表外業(yè)務(wù)的重要性。但是我國表外業(yè)務(wù)多為結(jié)算類，而國外多外企業(yè)理財(cái)和咨詢類。未來的競爭肯定是越來越激烈的，而咨詢類的表外業(yè)務(wù)利潤較高，銀行若是想要存活下去，必須要將重心轉(zhuǎn)移至表外業(yè)務(wù)，充分利用專業(yè)型人才發(fā)展咨詢等業(yè)務(wù)。

2.3跨界合作

在未來信息趨于對(duì)稱的情形下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更容易對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，屆時(shí)分業(yè)經(jīng)營的模式可能會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營的模式，在這種情形下，銀行會(huì)更多的與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨界合作以產(chǎn)生規(guī)模效益，使雙方都受益，而混業(yè)經(jīng)營所帶來的風(fēng)險(xiǎn)在信息趨于對(duì)稱之下也能夠被逐漸消除。

“銀行產(chǎn)品或交易將融入客戶日常生活，例如購房過程和房貸銷售結(jié)合;旅游、汽車4S店、零售商等。如建設(shè)銀行的“E商貿(mào)通”就是以大宗商品、零售批發(fā)市場、物流、電子商務(wù)等平臺(tái)型客戶為服務(wù)對(duì)象，為平臺(tái)及平臺(tái)上的商戶、會(huì)員提供資金結(jié)算、分賬戶管理、托管、信貸資金監(jiān)管等服務(wù)，優(yōu)勢明顯。” [1]中信銀行與百度開展深度合作，推出聯(lián)合信用卡等合作產(chǎn)品，除此之外百度為中信銀行定制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)管理工具，協(xié)助其日常運(yùn)營和營銷推廣。二者還合作成立了國內(nèi)第一家國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行-百信銀行。未來中信和百度還將充分利用各自在金融、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的優(yōu)勢，為用戶提供更多元看病、房屋買賣等一系列看似與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)金融服務(wù)。

在未來，銀行并不需要一個(gè)人在戰(zhàn)斗，他們完全可以通過跨界合作的方式為自己爭取到更多的客戶，在涉及到多方利益的時(shí)候，銀行也就絕對(duì)不可能成為“21世紀(jì)的恐龍”。

3.結(jié)論

在未來信息趨于對(duì)稱的情形之下，各銀行的重心將放在如何高效獲取最后寶貴的資源信息，銀行將大力發(fā)展技術(shù)和數(shù)據(jù)分析能力，以適應(yīng)新時(shí)代大數(shù)據(jù)的浪潮。在信息趨于對(duì)稱的情形下，大銀行的貸款業(yè)務(wù)可能會(huì)轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈金融，小銀行將維持區(qū)域性優(yōu)勢，為小微企業(yè)或創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù);由于信息不對(duì)稱的阻礙被削弱，銀行將極盡所能來吸引客戶，包括創(chuàng)新存款產(chǎn)品，進(jìn)行差異化營銷，進(jìn)行跨界合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，以及大力發(fā)展中間和表外業(yè)務(wù)提高盈利水平。

可見未來的銀行仍是提供高附加值價(jià)值的服務(wù)性企業(yè)，由業(yè)務(wù)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向型，由以信貸業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向發(fā)展表外業(yè)務(wù)。具有創(chuàng)新能力的商業(yè)銀行將再一次成為中國金融的聚焦點(diǎn)，屆時(shí)，商業(yè)銀行將覆蓋到我們生活的方方面面，真正詮釋了其服務(wù)性企業(yè)的內(nèi)涵。

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作者簡介：汪翔宇（1997-），女，上海大學(xué)金融專業(yè)研究生在讀。