互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新分析

郝奇彥

摘 要：隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也得到不斷發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還衍生出了很多新興的金融產(chǎn)業(yè)。比如，網(wǎng)上購物、游戲充值、線上商務(wù)活動(dòng)等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)在很多方面打破了傳統(tǒng)的交易模式，給新時(shí)代年輕人帶來了新的消費(fèi)體驗(yàn)，而且還拉動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的增長。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既離不開金融業(yè)的支持，同時(shí)也在很大程度上促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，給我國經(jīng)濟(jì)的增長帶來源源不斷的活力。此外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)要想得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，就需要多結(jié)合社會(huì)的發(fā)展需要，同時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的金融方案創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì);金融創(chuàng)新;經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F124.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

目前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了多種形式，并且在很多領(lǐng)域都有所涉及，其中比較突出的就是網(wǎng)上購物和游戲充值，以及其他的網(wǎng)上娛樂項(xiàng)目，商家通過生動(dòng)有趣的各類游戲吸引用戶充值，網(wǎng)上購物更是滿足了大眾的購物需求。通常，從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中受益較多的人群是新時(shí)代年輕人，他們比較容易接受新型的消費(fèi)模式，并且愿意嘗試新事物，這不但給互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來了更大的發(fā)展空間，而且也滿足了我國金融行業(yè)創(chuàng)新的要求。

1 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的主要表現(xiàn)

在日常生活中，我們接觸互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的一些行業(yè)，最常見的就是網(wǎng)上購物和線上支付，而且線上支付帶來的交易額在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的增速排第一，線上支付不僅給我們帶來了更良好的購物體驗(yàn)，也方便了我們的日常生活。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在融資方面也有所創(chuàng)新，最具代表性的是各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，我們最為熟悉的有花唄、借唄、京東白條等，而且這些平臺(tái)的貸款利息很低，甚至是無息，在一定程度上滿足了人們提前消費(fèi)的需求，更是擴(kuò)大了我國的金融市場規(guī)模。其中，有一些不法分子趁機(jī)搞貸款活動(dòng)，主要針對大學(xué)生和剛畢業(yè)的社會(huì)群體，因此在平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，一定要擦亮眼睛，避免陷入高利貸陷阱。

2 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)出來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)就是借助這個(gè)平臺(tái)所帶來的優(yōu)勢產(chǎn)生的，雖然平臺(tái)在壟斷方面容易出現(xiàn)問題，但是在此平臺(tái)上所花費(fèi)的維持費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于無平臺(tái)的費(fèi)用。而且互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的商家更容易合作，用戶的匹配度也較高，信息的傳輸也更加流暢，這對解決信息失衡有很大的幫助。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在一定程度上打破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的束縛，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)更是以理論為基礎(chǔ)，在理論的基礎(chǔ)上進(jìn)行發(fā)展，反映出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的制約模式不一樣。而且要想解決問題主要依靠互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一定要有相關(guān)制度的規(guī)范，各個(gè)平臺(tái)的運(yùn)行也一定要符合相關(guān)制度要求，要給互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平臺(tái)營造良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，并且不鼓勵(lì)任何的行業(yè)壟斷，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)才能在競爭中進(jìn)行更好的金融創(chuàng)新，更好地與我國的金融市場進(jìn)行融合，從而促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新特點(diǎn)

3.1 擴(kuò)展融資渠道，提高市場效率

在未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新時(shí)，傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新并不能帶來很大的市場變化，尤其是在信用貸款這方面，很多要貸款的人需要來回跑證件，而且有些證件甚至是無用的且耗費(fèi)時(shí)間的，即使證件全了，有的人也不能滿足銀行的審查要求，比如，我們之前常說的企業(yè)貸款難，生產(chǎn)合作社貸款難等，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新，涌現(xiàn)出了很多優(yōu)質(zhì)貸款平臺(tái)，而且這些貸款平臺(tái)對貸款人的要求門檻比較低，借款額度也會(huì)隨著借款人的信譽(yù)度逐漸增加，借款利息也較低，寬限時(shí)間也較長，這就給借款人帶來了更多的機(jī)會(huì)，避免了因?yàn)橐却y行批準(zhǔn)而錯(cuò)過最佳的商業(yè)時(shí)期。而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在融資方面的金融創(chuàng)新打開了廣闊的市場，使越來越多的人受到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的幫助，在很大程度上解決了傳統(tǒng)金融創(chuàng)新解決不了的問題，同時(shí)也提高了金融市場占有率。

3.2 支付、融資與交易相結(jié)合，提高了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的支付方式變得越來越便捷迅速，比如，當(dāng)我們在美團(tuán)或餓了么訂外賣時(shí)可以選擇多種支付方式，而且很多網(wǎng)貸平臺(tái)也會(huì)與微信、支付寶和京東金融合作，方便了資金在各個(gè)平臺(tái)的流動(dòng)，而且操作手法也很簡單，在頁面上有明確的操作提示，而且良好的網(wǎng)貸平臺(tái)對我們的個(gè)人信息也做好了保護(hù)，為我們提供了優(yōu)良的支付環(huán)境。除此之外，后臺(tái)還可以智能地篩選用戶信息，根據(jù)用戶的線上消費(fèi)情況，為用戶提供智能導(dǎo)向，使用戶更好地進(jìn)行選擇和決策，這樣不僅減少了用戶搜索思考的時(shí)間，而且還能夠挖掘更多用戶的需求，進(jìn)一步將網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)發(fā)揮到更強(qiáng)。

3.3 完善征信機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)

雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融貸款平臺(tái)對用戶的要求較低，但也要求用戶具有一定的信用積分。互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大之處就是可以將我們在各個(gè)平臺(tái)間的消費(fèi)記錄和活躍度形成相關(guān)的數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，然后建立起我們的信用網(wǎng)，根據(jù)我們的信譽(yù)情況來判定貸款額度，而且各個(gè)平臺(tái)還可以根據(jù)客戶的信用度進(jìn)行相關(guān)分類，劃分一定的標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會(huì)在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的融資風(fēng)險(xiǎn)和成本。而且對待那些借款卻不按時(shí)還款的用戶發(fā)出相應(yīng)的懲罰警告，并且適當(dāng)?shù)匮泳忂€款日期，如果用戶還是逾期不還，平臺(tái)將自動(dòng)扣除用戶的現(xiàn)有資金，還會(huì)對這些不誠信用戶進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)公示”，變成“黑戶”，這種用戶在以后的貸款中會(huì)遇到很多麻煩，其實(shí)這就要求我們一定要做誠信用戶。而且這些數(shù)據(jù)記錄還會(huì)在用戶進(jìn)行傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，給銀行提供信用資本，這樣會(huì)更容易獲得銀行的貸款資金支持。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，有越來越多的貸款平臺(tái)開始涌現(xiàn)，這樣會(huì)降低每個(gè)貸款平臺(tái)之間的壓力，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新融資也將得到進(jìn)一步的發(fā)展和增強(qiáng)，這將使更多的企業(yè)和個(gè)人從中受益。

4 存在的問題

4.1 處于監(jiān)管灰色地帶，易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新給我們帶來了更高的利潤回收，但同時(shí)也提高了利益損害的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新之所以能給用戶帶來更高的利潤，就是因?yàn)檫@些平臺(tái)省去了正規(guī)銀行的監(jiān)管成本，而且根據(jù)目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新狀態(tài)持續(xù)向好，越來越多的人開始使用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，那些保障度較高而利潤較低的資產(chǎn)會(huì)降低吸引力度，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的金融平臺(tái)會(huì)形成一定的壟斷，并且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新定價(jià)會(huì)給我國的金融市場帶來很大的價(jià)格沖擊，這不利于形成穩(wěn)定的金融體制，而且還會(huì)造成資金的分配不均，不利于各行各業(yè)的發(fā)展。雖然在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新下出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)方便了企業(yè)和個(gè)人的貸款，但是這些平臺(tái)的監(jiān)管力度和相關(guān)透明度遠(yuǎn)不如銀行，甚至有些平臺(tái)會(huì)將一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)換成另一種說法進(jìn)行宣傳，很多人在不知情的情況下進(jìn)行了簽約，殊不知已經(jīng)進(jìn)入了平臺(tái)的陷阱。

除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場開始出現(xiàn)魚龍混雜的情況，一些不法分子借此抓住“商機(jī)”進(jìn)行違法亂紀(jì)的商業(yè)操作。例如，一些網(wǎng)貸平臺(tái)放出高利潤、低風(fēng)險(xiǎn)的誘餌來吸引用戶投資，然后將資金進(jìn)行高利貸借款，或者是一步步引導(dǎo)用戶購買他們的理財(cái)產(chǎn)品，等到客戶要取款時(shí)卻告訴他們所購買的理財(cái)產(chǎn)品虧本不能取出。另外，一些不法分子主要針對中老年人進(jìn)行違法亂紀(jì)活動(dòng)，或者告訴他們將會(huì)收回很高的利潤，或是讓他們購買虛假保健產(chǎn)品等，這也反映出我國在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面沒有做好相應(yīng)的監(jiān)管措施，給不法分子提供了違法亂紀(jì)的機(jī)會(huì)，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)杜絕這種情況的出現(xiàn)。

4.2 缺乏相應(yīng)金融監(jiān)管指標(biāo)，容易影響貨幣政策

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新屬于新興起的金融業(yè)務(wù)，我國在此方面的金融監(jiān)管政策還未很好地完善和落實(shí)，并且缺少資金統(tǒng)計(jì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，很多融資平臺(tái)開始出現(xiàn)，銀行的業(yè)績開始出現(xiàn)下滑，而且這些融資平臺(tái)的收入資金并不屬于國家銀行所能控制的范圍，這就會(huì)在很大程度上影響國家的相關(guān)政策和金融市場調(diào)控，給我國的金融市場帶來不穩(wěn)定性因素，增加了一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展給我國的金融市場帶來了一些矛盾，例如之前的熱搜新聞——支付寶和銀行之間的矛盾，主要是因?yàn)橹Ц秾毜睦麧欇^高，而且使用起來很方便，越來越多的人開始選擇支付寶存錢，這就會(huì)拉低銀行的業(yè)績，進(jìn)而造成兩者之間的矛盾?？傊ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展需要得到進(jìn)一步的管控，矛盾需得到進(jìn)一步的緩解，才能促進(jìn)我國金融行業(yè)的整體發(fā)展。

5 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展仍處于不成熟階段，但是也存在著很多問題，雖然有很大的發(fā)展前景，但是發(fā)展過程比較艱難曲折，而且近幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展引起了很大的爭議，這些問題都需要得到及時(shí)解決，國家在這方面一定要有更多的支持和幫助。

5.1 鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，打破銀行資金壟斷，消除資金流通障礙

在未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新之前，銀行相當(dāng)于資金壟斷的龍頭，雖然近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，融資規(guī)模得到了擴(kuò)大，但是銀行壟斷的局面并未得到很好的改善，資金流轉(zhuǎn)依然存在一定的障礙。在這時(shí)就應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)各種新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)融資模式，解決銀行資金壟斷的市場地位，幫助資金更好地進(jìn)行流轉(zhuǎn)，促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展，而且在反映資金供求情況方面也有了更真實(shí)、更靈活的意見。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新發(fā)展的前提是做好相關(guān)環(huán)境優(yōu)化，規(guī)范相關(guān)平臺(tái)行為，這樣會(huì)更有利于金融行業(yè)的發(fā)展。

5.2 加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展在提高市場效率方面有很大的作用，但是也給市場經(jīng)濟(jì)帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，不穩(wěn)定性因素也隨之增加，這些問題都需要進(jìn)一步解決。而且在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新發(fā)展下的網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸增多，一些不法分子開始蠢蠢欲動(dòng)，國家一定要制定好相關(guān)的法律法規(guī)，給出明確的懲罰措施，讓不法分子知難而退。同時(shí)也要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，給更多的平臺(tái)提供發(fā)展的機(jī)會(huì)，并且一定要鼓勵(lì)商家誠信做事，要在征信體系方面做出進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)。除此之外，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確上報(bào)相關(guān)信息，這樣對貨幣調(diào)控有很大的幫助，能夠在很大程度上降低金融市場風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為那些融資難的小型企業(yè)提供了更多的機(jī)會(huì)。

6 結(jié)語

隨著時(shí)代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新也得到更好的發(fā)展，一些平臺(tái)的發(fā)展更是給我們的生活帶來了更大的便利，其中的“掃一掃”功能更是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的代表。雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新給我們帶來了很多好處，但是仍存在一定問題，這些問題需要得到國家相關(guān)部門的重視，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況完善相應(yīng)的法律法規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融市場，給更多的人提供更優(yōu)良的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展是充滿前景的，我們應(yīng)當(dāng)把握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)，進(jìn)而促進(jìn)我國金融市場的更好發(fā)展和創(chuàng)新，這樣能給我國帶來更大的優(yōu)勢競爭力。

參考文獻(xiàn)

田光寧，王德.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新分析[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2014（002）：58-59.

孫銘齊.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新分析[J].赤子，2019（010）：120-121.

周結(jié)剛.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新路徑分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（036）：94-95.

陳麗汀.大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的幾個(gè)趨勢分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019（14）：51-52.