支撐客戶(hù)發(fā)展 打造優(yōu)質(zhì)風(fēng)控服務(wù)

鄭明 王子鑫

2016年以來(lái)，銀聯(lián)逐步打造形成了覆蓋欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控、信用風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示、服務(wù)能力輸出五個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)控服務(wù)與產(chǎn)品體系，累計(jì)服務(wù)了超過(guò)120家金融客戶(hù)（銀行為主），獲得了一致好評(píng)。在此過(guò)程中，銀聯(lián)得到了廣大客戶(hù)的支持與信任，特別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系建設(shè)提供了寶貴的建議。

其中在交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)領(lǐng)域，銀聯(lián)利用自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了以“交易風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分產(chǎn)品（RRS）”為主體、“發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控（URM）”和“收單風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控（ARM）”為支撐的“一體兩翼”產(chǎn)品架構(gòu)，以下選取三家具有代表性的客戶(hù)案例來(lái)分析。

利器面世

RRS助力中國(guó)銀行智能實(shí)時(shí)風(fēng)控

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，各類(lèi)交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，對(duì)銀行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了挑戰(zhàn)。2018年9月，中國(guó)銀聯(lián)正式推出實(shí)時(shí)風(fēng)控利器—交易風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分產(chǎn)品（RRS），運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、流式計(jì)算等技術(shù)，幫助銀行優(yōu)化反欺詐實(shí)時(shí)決策能力，提高銀行對(duì)于欺詐交易的事中精準(zhǔn)識(shí)別及控制能力。

中國(guó)銀行卡中心作為首家投產(chǎn)使用的客戶(hù)，雖然之前已建成行內(nèi)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，但由于缺少持卡人在交易中的收單信息以及交易場(chǎng)景等信息，所以需要依靠卡組織數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確地實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)。中國(guó)銀聯(lián)積極配合中國(guó)銀行先后完成了交易風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分的需求調(diào)研、聯(lián)合建模、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等各項(xiàng)工作，較好地滿(mǎn)足了中國(guó)銀行實(shí)施量化風(fēng)險(xiǎn)決策的需求。

在評(píng)分模型方面，依托中國(guó)銀聯(lián)特色交易數(shù)據(jù)和中國(guó)銀行全量欺詐交易數(shù)據(jù)，中國(guó)銀聯(lián)綜合運(yùn)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法與實(shí)時(shí)處理技術(shù)，與中國(guó)銀行開(kāi)展聯(lián)合建模，評(píng)分模型根據(jù)持卡人、商戶(hù)的歷史交易特征，以及欺詐交易特征，通過(guò)交易報(bào)文向中國(guó)銀行實(shí)時(shí)提供每筆交易的量化風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)，中國(guó)銀行根據(jù)高分交易并結(jié)合交易攔截、賬戶(hù)凍結(jié)等管控措施避免首筆交易的欺詐損失和繼續(xù)發(fā)生欺詐的可能。

在模型訓(xùn)練方面，中國(guó)銀行定期與中國(guó)銀聯(lián)共享全量負(fù)樣本供模型訓(xùn)練，保持每季度至少開(kāi)展一次模型升級(jí)迭代，保證評(píng)分模型使用最新的數(shù)據(jù)以確保評(píng)分的準(zhǔn)確性，實(shí)際效果已達(dá)到同業(yè)先進(jìn)水平，超高分段準(zhǔn)確率達(dá)50%。

在系統(tǒng)運(yùn)行方面，銀聯(lián)配備了專(zhuān)業(yè)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)全天候保障系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。自交易風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分系統(tǒng)正式上線(xiàn)以來(lái)，未發(fā)生過(guò)任何生產(chǎn)事故，且未對(duì)交易授權(quán)的效率有任何影響。

抽絲剝繭

ARM提升興業(yè)銀行合規(guī)預(yù)警能力

銀聯(lián)收單風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)產(chǎn)品（ARM）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為收單機(jī)構(gòu)提供可疑商戶(hù)監(jiān)控與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的整體解決方案，幫助收單機(jī)構(gòu)符合監(jiān)管關(guān)于特約商戶(hù)與受理終端管理的相關(guān)要求。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)發(fā)力整治支付行業(yè)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)亂象，對(duì)收單銀行商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的要求越來(lái)越高。雖然興業(yè)銀行已自建了收單風(fēng)控系統(tǒng)，但由于缺失跨機(jī)構(gòu)的卡片側(cè)數(shù)據(jù)，仍無(wú)法準(zhǔn)確地識(shí)別商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是涉及監(jiān)管紅線(xiàn)的賭博商戶(hù)、團(tuán)伙套現(xiàn)商戶(hù)與電信詐騙商戶(hù)。自2019年興業(yè)銀行采購(gòu)了銀聯(lián)ARM產(chǎn)品以來(lái)，銀聯(lián)持續(xù)為其提供可疑商戶(hù)監(jiān)控與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的標(biāo)準(zhǔn)與個(gè)性解決方案。

銀聯(lián)ARM產(chǎn)品針對(duì)興業(yè)銀行收單側(cè)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和常見(jiàn)欺詐手法，配置了針對(duì)性的可疑商戶(hù)監(jiān)控模型，對(duì)符合預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)模型的商戶(hù)，通過(guò)API接口發(fā)送給行內(nèi)，滿(mǎn)足興業(yè)銀行事中預(yù)警的風(fēng)控訴求。同時(shí)，ARM產(chǎn)品為興業(yè)銀行提供多樣化的服務(wù)模式，一種是通過(guò)WEB頁(yè)面的云端模式，銀行可快速查詢(xún)觸發(fā)案例詳情，并可點(diǎn)擊查看涉案商戶(hù)近期交易，輔助銀行甄別風(fēng)險(xiǎn);另一種是API接口的開(kāi)放系統(tǒng)對(duì)接模式，幫助銀行高效批量地獲取觸發(fā)案例詳情，便于及時(shí)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)情形，避免風(fēng)險(xiǎn)蔓延。此外，銀聯(lián)還為興業(yè)銀行提供個(gè)性化服務(wù)，包括定制化監(jiān)控與培訓(xùn)交流。一是主要針對(duì)創(chuàng)新欺詐、交易異常波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)以及涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查，并為興業(yè)銀行提供每個(gè)案例的特點(diǎn)及建議策略分析，極大地提高了興業(yè)銀行總行和分行的調(diào)查處置效率;二是每個(gè)季度為興業(yè)銀行提供一次交流培訓(xùn)服務(wù)，主要包括了預(yù)警案例的調(diào)查情況回顧、新模型的配置需求以及為分行提供視頻培訓(xùn)等。

銀聯(lián)針對(duì)與興業(yè)銀行合作的ARM項(xiàng)目，建立了專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)與運(yùn)營(yíng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)項(xiàng)目實(shí)施的各種資源進(jìn)行有效調(diào)配，建立了高效的項(xiàng)目運(yùn)作流程，確保項(xiàng)目順利推進(jìn)。

相得益彰

URM協(xié)助湖南農(nóng)信搭建風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系

近年來(lái)，湖南農(nóng)信不斷適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的變化，嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)工作要求，始終堅(jiān)持“預(yù)防為主、重點(diǎn)防控、確保安全”的原則，開(kāi)展一體化風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系搭建工作。湖南農(nóng)信自2017年7月份正式啟用中國(guó)銀聯(lián)發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品（URM）以來(lái)，通過(guò)與銀聯(lián)深度密切的合作，極大豐富了湖南農(nóng)信的風(fēng)險(xiǎn)防控手段、優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)簽、建立了風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系，進(jìn)一步提升了安全服務(wù)的能力和水平，為湖南農(nóng)信廣大客戶(hù)提供了更好、更優(yōu)、更安全的金融服務(wù)。

URM產(chǎn)品的引入，對(duì)于湖南農(nóng)信搭建一體化風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系的價(jià)值主要體現(xiàn)在以下三方面：

提升湖南農(nóng)信大數(shù)據(jù)分析能力。作為跨行轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，中國(guó)銀聯(lián)豐富的卡片側(cè)、商戶(hù)側(cè)及收單機(jī)構(gòu)側(cè)標(biāo)簽庫(kù)等獨(dú)特的數(shù)據(jù)資源幫助湖南農(nóng)信擴(kuò)充了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的視角，大幅提升銀行卡欺詐交易識(shí)別的準(zhǔn)確性。此外，考慮到湖南農(nóng)信貸記卡同時(shí)使用銀聯(lián)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)的PRM監(jiān)控系統(tǒng)，從統(tǒng)一借、貸記卡風(fēng)控運(yùn)營(yíng)界面的角度，2019年6月，在銀聯(lián)與銀聯(lián)數(shù)據(jù)的協(xié)助下，湖南農(nóng)信完成了URM與PRM系統(tǒng)對(duì)接的服務(wù)并成功上線(xiàn)，提升了行內(nèi)運(yùn)營(yíng)人員的工作效率。

協(xié)助湖南農(nóng)信開(kāi)展運(yùn)營(yíng)機(jī)制與制度建設(shè)。在URM產(chǎn)品上線(xiàn)運(yùn)行之初，中國(guó)銀聯(lián)為湖南農(nóng)信專(zhuān)門(mén)組織專(zhuān)家小組，制定了相關(guān)的管理規(guī)范和監(jiān)控制度，填補(bǔ)了湖南農(nóng)信在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的空白。通過(guò)一年多的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)運(yùn)行，中國(guó)銀聯(lián)又對(duì)相關(guān)制度進(jìn)一步做了更新和補(bǔ)充，完善了操作人員績(jī)效考核方案及外呼話(huà)術(shù)，規(guī)范了相應(yīng)的處理流程。

優(yōu)化湖南農(nóng)信風(fēng)控運(yùn)營(yíng)組織架構(gòu)。為最大化發(fā)揮URM產(chǎn)品應(yīng)用價(jià)值，湖南農(nóng)信采用業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)與客服團(tuán)隊(duì)配合的方式開(kāi)展集中運(yùn)營(yíng)。電子銀行部的風(fēng)險(xiǎn)管控組負(fù)責(zé)銀聯(lián)URM系統(tǒng)應(yīng)用策略運(yùn)維、技術(shù)指導(dǎo)等工作;電子銀行部客服中心從上線(xiàn)之初即采用了7×24小時(shí)的全天候集中式運(yùn)營(yíng)，組建了8名URM系統(tǒng)專(zhuān)職監(jiān)控團(tuán)隊(duì)成員，設(shè)立兩個(gè)7×24小時(shí)的監(jiān)控席位，負(fù)責(zé)URM的日常預(yù)警監(jiān)控和客戶(hù)交易確認(rèn)回訪(fǎng)等工作。雙方的密切配合和有效聯(lián)動(dòng)是URM系統(tǒng)順利發(fā)揮效果的關(guān)鍵。實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)防控工作的集中式管理和資源投入的集約式分配，有效克服了省級(jí)農(nóng)信社二級(jí)法人行社數(shù)量多、風(fēng)控水平高低不一的不足。

借助銀聯(lián)URM產(chǎn)品，湖南農(nóng)信在防控重大風(fēng)險(xiǎn)事件、提升持卡人用卡體驗(yàn)和培養(yǎng)鍛練風(fēng)控隊(duì)伍等方面均取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，湖南農(nóng)信已基本構(gòu)建并完善了一體化風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系。

本期報(bào)道由中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部（風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)中心）供稿。