支付風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與實(shí)踐

郭琦 周皓

中國(guó)銀聯(lián)作為全球重要的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)與主要的銀行卡組織，在跨行交易數(shù)據(jù)、發(fā)卡收單信息、交易量化分析、司法合作及產(chǎn)業(yè)協(xié)作等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

隨著金融科技的快速發(fā)展，支付業(yè)態(tài)不斷變革，支付產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了新的產(chǎn)業(yè)格局、發(fā)展模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)。支付風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新發(fā)展始終相伴相隨、交織前行。當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)防控面臨五個(gè)新的特點(diǎn)：新的參與方、新的業(yè)務(wù)形態(tài)、新的網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”、新的違法犯罪、新的矛盾焦點(diǎn)（隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)系）;同時(shí)，存在以下四方面的不足：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知尚未完全適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)快速演變的趨勢(shì)、數(shù)據(jù)應(yīng)用尚未完全彌補(bǔ)風(fēng)控體系的短板、人工智能尚未完全適配智能風(fēng)控的可解釋性要求、管理機(jī)制尚未完全符合數(shù)字化治理體系的要求。

面對(duì)上述支付產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的新特點(diǎn)和新挑戰(zhàn)，2015年以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)不斷升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控輸出能力，建設(shè)一體化智能風(fēng)控體系，為產(chǎn)業(yè)積極貢獻(xiàn)“銀聯(lián)方案”。截至2020年8月，累計(jì)服務(wù)了超過(guò)120家金融機(jī)構(gòu)。

支付風(fēng)控服務(wù)的現(xiàn)狀

在監(jiān)管力度不斷加大與支付業(yè)態(tài)加速變革的雙重影響下，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力幫助企業(yè)提質(zhì)、增效、降本，成為了產(chǎn)業(yè)各參與方認(rèn)可和致力的方向。商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)充分意識(shí)到自身的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型存在不足，其他金融機(jī)構(gòu)也逐步體會(huì)到風(fēng)險(xiǎn)防控能力是獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心能力之一，支付風(fēng)控服務(wù)方也由此產(chǎn)生并快速發(fā)展。

一是客戶需求迫切。近年來(lái)，金融行業(yè)監(jiān)管力度不斷加大，尤其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷強(qiáng)化。受制于監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，銀行和收單機(jī)構(gòu)在賬戶管理、信用共債與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面，面臨前所未有的壓力，單家機(jī)構(gòu)無(wú)法有效應(yīng)對(duì)，迫切希望建立與監(jiān)管要求相適應(yīng)的風(fēng)控能力。同時(shí)，銀行在面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，迫切需要建立線上獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控、安全攻防等一系列新能力，以適應(yīng)新業(yè)態(tài)變革的挑戰(zhàn)。

二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。以Visa、萬(wàn)事達(dá)為主的國(guó)際卡組織在風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)體系框架下，通過(guò)分析交易網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的可疑交易，向成員機(jī)構(gòu)有償提供支付安全服務(wù);以騰訊云、螞蟻科技為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以10億級(jí)別用戶數(shù)據(jù)為基石，訓(xùn)練和孕育出的人工智能風(fēng)控模型的應(yīng)用價(jià)值較高，已經(jīng)具備了金融風(fēng)控的能力;以同盾科技為代表的智能分析決策與咨詢服務(wù)廠商，憑借科技創(chuàng)新能力與金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，幫助客戶完成了本地化風(fēng)控系統(tǒng)與模型的部署，占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額。

三是市場(chǎng)潛力巨大。支付產(chǎn)業(yè)正在由高速度向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型升級(jí)，由于戰(zhàn)略目標(biāo)、發(fā)展階段與能力基礎(chǔ)不同，國(guó)有大行、股份制銀行、區(qū)域銀行、支付機(jī)構(gòu)、持牌消金公司等客戶的訴求不同;由于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與職責(zé)范圍不同，銀行內(nèi)部的個(gè)人金融、信用卡、網(wǎng)絡(luò)金融、信息科技、小微金融不同業(yè)務(wù)單元的訴求也不同，迫切需要分類別、多層次、全方位的風(fēng)控服務(wù)。盡管缺少權(quán)威的市場(chǎng)規(guī)模及份額的數(shù)據(jù)，但是根據(jù)公安機(jī)關(guān)偵破的犯罪案件、統(tǒng)計(jì)的交易欺詐損失與中國(guó)人民銀行公布的半年以上未償信貸金額進(jìn)行預(yù)測(cè)，支付風(fēng)控服務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模至少在10億元級(jí)別。

支付風(fēng)控服務(wù)的挑戰(zhàn)

不同類型的支付參與方根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面加大了科技與業(yè)務(wù)投入，特別是商業(yè)銀行的零售、普惠等業(yè)務(wù)版塊越發(fā)將支付風(fēng)險(xiǎn)防控放在更加重要的位置。作為支付風(fēng)控服務(wù)方，在為不斷強(qiáng)化自身風(fēng)控能力的客戶打造專屬服務(wù)時(shí)，也需要提升服務(wù)的質(zhì)量，面臨需要具備精準(zhǔn)分析及協(xié)助處置、挖掘數(shù)據(jù)并智能分析、數(shù)據(jù)合規(guī)與聯(lián)防聯(lián)控三方面能力的挑戰(zhàn)。

一是需要具備精準(zhǔn)分析并快速協(xié)作處置的能力。犯罪團(tuán)伙利用竊取的支付賬戶信息及短信驗(yàn)證碼，在境外高危風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)的商戶進(jìn)行快速惡意盜刷，犯罪手法不斷變化、較為隱蔽，給傳統(tǒng)的基于規(guī)則攔截或者預(yù)警的方式帶來(lái)了挑戰(zhàn)，除了運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)開(kāi)展用戶行為分析、建立覆蓋交易全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段以外，還迫切需要提升風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知與實(shí)時(shí)量化決策的監(jiān)測(cè)能力，以從防范犯罪個(gè)體到防范“黑產(chǎn)”團(tuán)伙，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易，在關(guān)鍵時(shí)刻還需要協(xié)助機(jī)構(gòu)快速處置，盡快追回資金損失。

二是需要具備彌補(bǔ)數(shù)據(jù)短板并實(shí)現(xiàn)智能分析的能力。受宏觀經(jīng)濟(jì)下行與全球新冠肺炎疫情的交叉影響，銀行零售信貸與信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款金額和比率不斷上升，部分中小金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較為嚴(yán)重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)的整治與清理，低收入、高共債客群的低償還能力成為銀行信貸業(yè)務(wù)的輸入性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，由于缺少可以查詢獲取網(wǎng)貸行為的統(tǒng)一網(wǎng)貸征信服務(wù)體系，銀行迫切需要從多維數(shù)據(jù)角度，加強(qiáng)對(duì)共債人群的識(shí)別、區(qū)分和管控，同時(shí)需要獲得分類分級(jí)的人群評(píng)分、標(biāo)簽及管控建議。

三是需要具備數(shù)據(jù)合規(guī)和聯(lián)防聯(lián)控的能力。數(shù)字化時(shí)代下，數(shù)據(jù)成為了企業(yè)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)決策、提升運(yùn)營(yíng)效率的重要資產(chǎn)和戰(zhàn)略資源。但是受隱私保護(hù)與個(gè)人金融信息保護(hù)的法律法規(guī)要求，打破“數(shù)據(jù)孤島”，平衡隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用成了重要的課題，在多方數(shù)據(jù)共同參與的聯(lián)合建模過(guò)程中，隱私保護(hù)計(jì)算能力成為關(guān)鍵。同時(shí)，由于“黑產(chǎn)”網(wǎng)絡(luò)的犯罪手法向集團(tuán)化、專業(yè)化、智能化和國(guó)際化演變，支付參與主體迫切需要參與和加入具有權(quán)威性的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、情報(bào)的共享分析服務(wù)與產(chǎn)業(yè)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

銀聯(lián)輸出支付風(fēng)控服務(wù)的實(shí)踐

中國(guó)銀聯(lián)作為全球重要的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)與主要的銀行卡組織，在跨行交易數(shù)據(jù)、發(fā)卡收單信息、交易量化分析、司法合作及產(chǎn)業(yè)協(xié)作等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。銀聯(lián)在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控工作機(jī)制基礎(chǔ)上，正在打造以主動(dòng)防御、精準(zhǔn)識(shí)別、聯(lián)防聯(lián)控與對(duì)外賦能為目標(biāo)的一體化智能風(fēng)控體系，從風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、系統(tǒng)模型、產(chǎn)品應(yīng)用與平臺(tái)運(yùn)作四方面構(gòu)造了較強(qiáng)的能力。銀聯(lián)按照“分類推進(jìn)、精準(zhǔn)服務(wù)、聯(lián)防協(xié)作、增值賦能”的原則，構(gòu)建覆蓋基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)防控、標(biāo)準(zhǔn)API輸出與定制化解決方案三級(jí)應(yīng)用架構(gòu)，優(yōu)化完善內(nèi)外協(xié)同與聯(lián)防聯(lián)控工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)分類別、多層次、全方位風(fēng)控服務(wù)，為成員機(jī)構(gòu)在新形勢(shì)下更好地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)助力賦能。

一是細(xì)分客戶、打造標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化服務(wù)。從業(yè)務(wù)性質(zhì)角度，區(qū)分發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)。針對(duì)發(fā)卡銀行重點(diǎn)關(guān)注合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信貸經(jīng)營(yíng)與實(shí)時(shí)決策能力提升的訴求，采用“全面覆蓋、分類管理、精準(zhǔn)服務(wù)”的策略;針對(duì)收單機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和重大團(tuán)伙犯罪偵測(cè)方面的訴求，采用“突出重點(diǎn)、偏重合規(guī)、關(guān)聯(lián)排查”的策略。從特殊類型機(jī)構(gòu)角度，加深與政府部門(mén)和行業(yè)單位的風(fēng)控合作，將風(fēng)控服務(wù)能力滲透在具體應(yīng)用場(chǎng)景中。圍繞政府部門(mén)關(guān)注加強(qiáng)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)間聯(lián)防協(xié)作、聯(lián)合打擊電信網(wǎng)絡(luò)犯罪的特點(diǎn)，采用“整合資源、跨界合作”的策略;針對(duì)行業(yè)單位關(guān)注自身支付應(yīng)用場(chǎng)景及風(fēng)險(xiǎn)賠付的特點(diǎn)，采用“貼近場(chǎng)景、服務(wù)前移”的策略。銀聯(lián)擬從制度標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理、驗(yàn)證服務(wù)、交易監(jiān)控、信用評(píng)估、合規(guī)提示、信息安全、聯(lián)防處置與交流培訓(xùn)等九個(gè)方面提供一攬子服務(wù)與合作內(nèi)容。

二是圍繞產(chǎn)業(yè)焦點(diǎn)，提升智能化風(fēng)控產(chǎn)品與驗(yàn)證能力。圍繞支付產(chǎn)業(yè)普遍關(guān)注的大數(shù)據(jù)交易風(fēng)險(xiǎn)防控、信用風(fēng)險(xiǎn)防控、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證四大焦點(diǎn)，銀聯(lián)優(yōu)化完善交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)產(chǎn)品、反欺詐決策分析服務(wù)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)解決方案與可信驗(yàn)證產(chǎn)品。銀聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)產(chǎn)品包括發(fā)卡交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品（UnionPay Risk Manager，URM）、收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品（Acquirer Risk Manager，ARM）和交易風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分產(chǎn)品（Real-time Risk Score，RRS）;銀聯(lián)反欺詐決策分析服務(wù)充分挖掘銀聯(lián)特色業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，基于有授權(quán)的人維度相關(guān)信息，通過(guò)對(duì)惡意套現(xiàn)的標(biāo)簽設(shè)計(jì)、套現(xiàn)團(tuán)伙的分類分析、互聯(lián)網(wǎng)共債的行為分析，借助機(jī)器學(xué)習(xí)算法實(shí)現(xiàn)了反欺詐決策評(píng)分及近300個(gè)關(guān)鍵標(biāo)簽，支持標(biāo)準(zhǔn)化模型與定制化模型的部署，具體包括反欺詐決策產(chǎn)品與“火眼”產(chǎn)品;銀聯(lián)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)解決方案提供非法賬戶、非法商戶的識(shí)別解決方案，特別適用于跨境網(wǎng)絡(luò)賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法洗錢(qián)、團(tuán)伙套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)識(shí)別;銀聯(lián)可信驗(yàn)證產(chǎn)品提供可信身份認(rèn)證與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證評(píng)級(jí)的服務(wù)，可信身份認(rèn)證服務(wù)在接入了國(guó)家權(quán)威身份認(rèn)證數(shù)據(jù)源的基礎(chǔ)上疊加銀聯(lián)“水晶球”中個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證能力，對(duì)外提供多維度、組合式身份認(rèn)證;風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證評(píng)級(jí)提供面向個(gè)人、企業(yè)和移動(dòng)設(shè)備的黑、灰名單驗(yàn)證評(píng)級(jí)能力。

三是推進(jìn)人工智能技術(shù)在風(fēng)控領(lǐng)域的縱深應(yīng)用研究。完成風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)集中攻擊預(yù)警、業(yè)務(wù)異動(dòng)和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景等態(tài)勢(shì)感知能力;加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)建設(shè)，拓展集市數(shù)據(jù)來(lái)源，完善數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)信息共享新機(jī)制試點(diǎn)范圍;實(shí)現(xiàn)對(duì)團(tuán)伙性套現(xiàn)、涉賭和洗錢(qián)等重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控，累計(jì)偵測(cè)識(shí)別疑似賭博商戶1.67萬(wàn)家，凍結(jié)涉賭可疑收款賬戶6.77萬(wàn)個(gè);開(kāi)展保護(hù)個(gè)人隱私和共享智能技術(shù)應(yīng)用試點(diǎn)，積極探索基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)的多方聯(lián)合建模，承擔(dān)相關(guān)技術(shù)前瞻性研究課題。