商業(yè)銀行創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式的思考

摘要：在新時(shí)代改革之后，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了票據(jù)網(wǎng)站、電子形式的商業(yè)匯票模式、互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)三個(gè)階段的改革，盡管模式在不斷進(jìn)行著改進(jìn)，但是票據(jù)服務(wù)平臺(tái)的功能一直存在著不完整、覆蓋不夠全面以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患等問題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一銀行票據(jù)全新業(yè)務(wù)模式以客戶作為基礎(chǔ)，對(duì)定價(jià)體系以及市場(chǎng)地位等產(chǎn)生了極為重要的意義。通過“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務(wù)模式能夠?qū)崿F(xiàn)銀行跨區(qū)域的運(yùn)營(yíng)，從而提高資金鏈運(yùn)作的效率，最終加快我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù);業(yè)務(wù)模式;商業(yè)銀行

一引言

互聯(lián)網(wǎng)早在2013年，便開始向著票據(jù)金融這一領(lǐng)域滲透，而且一些民間的票據(jù)機(jī)構(gòu)和電商之間還進(jìn)行了跨界合作，共同推出了“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，受到了我國(guó)市場(chǎng)強(qiáng)烈追捧。本篇文章便對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行在我國(guó)實(shí)行的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了全面分析與研究，希望這種業(yè)務(wù)模式在未來能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展提供一定幫助。

二、商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式近幾年的發(fā)展及存在的問題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務(wù)模式在我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域發(fā)展的進(jìn)程

目前，我國(guó)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化大致可分為三個(gè)階段。其中第一個(gè)階段是我國(guó)票據(jù)網(wǎng)站的建設(shè)以及其他同類型票據(jù)服務(wù)網(wǎng)站的出現(xiàn)。我國(guó)建立票據(jù)網(wǎng)站最為核心的一個(gè)功能便是讓各個(gè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)帖轉(zhuǎn)現(xiàn)以及回購等一系列業(yè)務(wù)及時(shí)的報(bào)價(jià)與查詢，從而讓專業(yè)的票據(jù)機(jī)構(gòu)可以不斷聚集，最終提升交易信息的透明程度。第二個(gè)階段，是電子形式的票據(jù)以及電子銀行中商業(yè)銀行票據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建。改革開放以后，我國(guó)票據(jù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，許多的銀行認(rèn)為紙質(zhì)化票據(jù)在交易時(shí)效率較為低下，并且存在較多的潛在隱患，特別是存在著偽造票據(jù)以及更改票據(jù)內(nèi)容等問題，為了避免這種問題的出現(xiàn)，這些銀行開始合作進(jìn)行研發(fā)，最終研究出了一種和網(wǎng)上銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有機(jī)結(jié)合的新型票據(jù)體系，這也標(biāo)志著我國(guó)開始真正的踏進(jìn)電子票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)代。而第三個(gè)階段，則是互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)相結(jié)合后引起的市場(chǎng)創(chuàng)新性效應(yīng)。位于上海的金銀貓是我國(guó)第一個(gè)實(shí)行“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)的企業(yè)。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”，實(shí)際上就是通過互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)信息技術(shù)來給融資的企業(yè)與民眾提供所需信息的服務(wù)平臺(tái)，并以出售理財(cái)產(chǎn)品的形式來募集投資資金，從而將票據(jù)融資服務(wù)提供給融資企業(yè)的一種新型票據(jù)業(yè)務(wù)模式。就其本質(zhì)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)讓紙質(zhì)化的票據(jù)最終可以實(shí)現(xiàn)線上融資，成為一種全新的運(yùn)營(yíng)模式，并且在近幾年備受投資人員與機(jī)構(gòu)的追捧。

（二）商業(yè)銀行股票據(jù)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景之下發(fā)展出現(xiàn)的問題

1、服務(wù)平臺(tái)的功能不夠完善。在前幾年，銀行并未形成一個(gè)相對(duì)科學(xué)的電子化票據(jù)系統(tǒng)，而票據(jù)網(wǎng)站最重要的一個(gè)功能便是向與銀行有合作的機(jī)構(gòu)提供報(bào)價(jià)信息以及進(jìn)行溝通交流，并沒有和央視的征信以及跨行轉(zhuǎn)賬支付等建立起聯(lián)系，同時(shí)還缺少一定的結(jié)算與支付功能，所以在社會(huì)中并未引起較大的反響。

2、電子化票據(jù)所覆蓋的機(jī)構(gòu)不夠全面。在完成了電子化票據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建之后，人民銀行曾組織了兩次推廣活動(dòng)，盡管參與者眾多，但實(shí)際上大多數(shù)都是一些國(guó)有企業(yè)、較大型的集團(tuán)單位以及外資的金融單位，而占我國(guó)絕大比重的中小型的金融機(jī)構(gòu)卻并未真正的與電子化票據(jù)建立起聯(lián)系，這主要還是因?yàn)橹行⌒偷慕鹑趩挝辉谛畔⒒c數(shù)字化建設(shè)過程中處于被動(dòng)地位，系統(tǒng)整體的建設(shè)較為落后，很難和電子化票據(jù)進(jìn)行直接連接，需要一段時(shí)間來進(jìn)行技術(shù)的革新。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務(wù)模式所造成的重大影響

（一）會(huì)進(jìn)一步加快公司票據(jù)融資的脫媒，讓銀行其他業(yè)務(wù)中客戶的基數(shù)受到一定削弱。在近幾年，“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)高速的發(fā)展，讓中小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)了票據(jù)有效的貼現(xiàn)與融資，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來進(jìn)行資金的募集，還可以和有相關(guān)需求的機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接對(duì)接，打破了原來單一的市場(chǎng)渠道，加快了票據(jù)金融的脫媒速度。票據(jù)自與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了有機(jī)結(jié)合之后，便吸引了許多民間機(jī)構(gòu)與之合作，截至目前為止，已經(jīng)有30家以上的具有較大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)票據(jù)服務(wù)平臺(tái)開始步入正軌。在這種發(fā)展趨勢(shì)之下，中小型企業(yè)的客戶將成為銀行發(fā)展的重要服務(wù)對(duì)象，而客戶不斷流失極有可能會(huì)削弱商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式存在著收益率的比較效應(yīng)，所以讓交易的定價(jià)體系變得更為復(fù)雜。當(dāng)前還沒有實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，我國(guó)各個(gè)銀行的票據(jù)利率尚且不能全面反映出資金實(shí)際的供求關(guān)系以及真實(shí)價(jià)格。隨著市場(chǎng)化的利率不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)結(jié)合后的利率必將成為銀行定價(jià)的參考標(biāo)準(zhǔn)。將互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)交易信息高度的對(duì)稱與自主化，從而更加直觀的展現(xiàn)出供求關(guān)系。

四、商業(yè)銀行對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新所具有的戰(zhàn)略意義及作用

（一）能夠促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)的相關(guān)法規(guī)還不夠完善，票據(jù)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)時(shí)存在著諸多的局限，其中最顯著的便是地域性的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，票據(jù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化，并且極易受信貸模式調(diào)節(jié)的影響。在這種市場(chǎng)背景之下，“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式能夠進(jìn)一步加快銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”在相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中具有一定的借鑒的作用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+票據(jù)”通過互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)信息平臺(tái)來拓展客戶群眾，并將客戶體驗(yàn)的優(yōu)化作為工作的理念，將中小型的金融企業(yè)作為了重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，在銀行票據(jù)業(yè)務(wù)快速的發(fā)展過程中具有一定的借鑒作用。

五、對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新的策略

（一）要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的金融思維，從而塑造出與之相對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)觀念。在互聯(lián)網(wǎng)式金融中最關(guān)鍵的便是用戶思維，這一思維要求金融企業(yè)必須要將用戶作為工作的出發(fā)點(diǎn)，以用戶為核心進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，當(dāng)前一些經(jīng)營(yíng)相對(duì)成功的網(wǎng)絡(luò)票據(jù)服務(wù)平臺(tái)在頁面與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中均體現(xiàn)出了用戶思維這一特色。

（二）要讓網(wǎng)絡(luò)票據(jù)平臺(tái)具有一個(gè)核心的功能?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務(wù)模式最關(guān)鍵的一個(gè)作用就是可以讓銀行轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)方式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)票據(jù)線上以及線下交易與投資的完美融合，同時(shí)讓商業(yè)銀行的票據(jù)運(yùn)營(yíng)逐漸轉(zhuǎn)變成O2O模式。在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)票據(jù)服務(wù)平臺(tái)時(shí)，一定要具有以下兩個(gè)功能。首先是具備票據(jù)資產(chǎn)的托管這一核心功能，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實(shí)際的情況，來建立起屬于自己的托管方式，根據(jù)用戶所提供的票據(jù)來檢驗(yàn)真?zhèn)危瑢?shí)行實(shí)物保管以及到期脫付等一系列服務(wù)，從而和用戶之間形成無縫銜接，最終提高自身業(yè)務(wù)執(zhí)行的水平。其次是具備對(duì)交易與資金進(jìn)行結(jié)算的功能。就當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來看，商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)在未來必將朝著電子票據(jù)的方向發(fā)展，當(dāng)前人民銀行所構(gòu)建的電子化票據(jù)系統(tǒng)已經(jīng)開始投入使用，所面對(duì)的用戶大多是主流商業(yè)銀行，通過這一系統(tǒng)能夠讓“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”的交易與結(jié)算功能得到進(jìn)一步的完善，從而避免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)，并提升業(yè)務(wù)執(zhí)行的透明度，有助于監(jiān)管工作的進(jìn)行，并加快相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度，最終實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

六、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)必將受到影響，將互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)進(jìn)行結(jié)合后形成的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式，可以減少操作環(huán)節(jié)，從而極大提高銀行工作的效率，在未來必將成為銀行主流的運(yùn)營(yíng)方式。

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作者簡(jiǎn)介：

陶榮榮，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行同業(yè)業(yè)務(wù)中心。