從金融安全戰(zhàn)略視角強(qiáng)化非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管研究

王建新

金融是國家經(jīng)濟(jì)的命脈，從維護(hù)金融安全的角度來看，金融業(yè)國有或國有控股，對(duì)于一國金融安全、穩(wěn)定、高效的運(yùn)行不可或缺，將非銀行支付機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣、運(yùn)用和把控，列入到國家金融安全的戰(zhàn)略地位具有至關(guān)重要的意義。非銀行支付機(jī)構(gòu)與銀行的客戶賬戶高度關(guān)聯(lián)，其業(yè)務(wù)操作直接影響銀行的資金流和客戶資金安全。本文透析，目前非銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模，以及其交易量在市場中的占有份額，分析平臺(tái)資金安全風(fēng)險(xiǎn);剖析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重視，從而使得非國有經(jīng)濟(jì)主體占據(jù)了95%的市場份額，而如果國有經(jīng)濟(jì)主體在金融支付行業(yè)內(nèi)喪失主體地位，客戶資金的安全可能會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管部門重視。本文以基層支付結(jié)算工作者的視野，提出對(duì)加強(qiáng)非銀行支付平臺(tái)安全管控，強(qiáng)化非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議。

近年來，非銀行支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，加強(qiáng)了對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)（即通常所指第三方支付機(jī)構(gòu)）管理，對(duì)規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、實(shí)施金融監(jiān)管、金融穩(wěn)定起到了積極的作用。根據(jù)網(wǎng)上發(fā)布的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)?？芍緦儆趪秀y行“存、貸、匯”三大業(yè)務(wù)之一的“匯”，其中有一部分演化為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)僅占市場份額的5%。具體如下：

自從2011年，中國人民銀行發(fā)放首批支付牌照（全稱為《支付業(yè)務(wù)許可證》）以來，移動(dòng)支付市場已經(jīng)過了四次大洗牌，中國人民銀行對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)開出大額罰單，支付牌照縮緊發(fā)放，很多非銀行支付機(jī)構(gòu)被不斷注銷資格。在2018年底，僅有243家擁有支付牌照。 非銀行支付機(jī)構(gòu)與銀行的客戶賬戶高度關(guān)聯(lián)，其業(yè)務(wù)操作直接影響銀行的資金流和客戶資金安全。但是根據(jù)易觀發(fā)布的2019年第三季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，騰訊金融、支付寶占據(jù)市場份額的93.11%。這種現(xiàn)狀為加強(qiáng)非銀行支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管提出了新課題。如果金融業(yè)國有經(jīng)濟(jì)主體地位喪失，那么其在未來國家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的統(tǒng)籌和規(guī)劃上也將喪失話語權(quán)，而這也將增加政府對(duì)金融的控制難度。

非銀行支付機(jī)構(gòu)的總體情況

非銀行支付機(jī)構(gòu)介紹。其是指獨(dú)立于商戶和銀行，并且具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的支付機(jī)構(gòu)，其為商戶和消費(fèi)者提供交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。按照非銀行支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象類型，我們可以將非銀行支付機(jī)構(gòu)分為面向企業(yè)用戶服務(wù)（收單業(yè)務(wù)）及面向個(gè)人用戶提供服務(wù)（支付業(yè)務(wù)）兩類（圖1）。

非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式。非銀行支付機(jī)構(gòu)作為收款方及付款方之間的支付橋梁，主要通過搭建支付平臺(tái)，為收付款雙方提供資金劃轉(zhuǎn)、資金清結(jié)算以及技術(shù)、安全保障服務(wù)。根據(jù)中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其支付業(yè)務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行及受理以及其他。前三者是非銀行支付機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)，在該業(yè)務(wù)中，非銀行支付機(jī)構(gòu)以向收付款雙方收取手續(xù)費(fèi)盈利。隨著服務(wù)豐富度的增加，非銀行支付機(jī)構(gòu)逐漸探索出其他業(yè)務(wù)模式，如利用數(shù)據(jù)資源開發(fā)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，提供精準(zhǔn)營銷等增值服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)多樣、靈活的盈利模式。

非銀行支付業(yè)務(wù)特征。非銀行支付不僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)簡單的結(jié)合，還是一種金融創(chuàng)新，包括渠道、產(chǎn)品以及運(yùn)營模式的創(chuàng)新。特征如下：

低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來完成，其中信息甄別、匹配與交易都是由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成，這使金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了大量的運(yùn)營投入和人工成本。

高效率。由于所有的交易都是在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的，這種交易可以在瞬間完成，節(jié)省了客戶大量的等候時(shí)間，提高了工作效率。

覆蓋廣。隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)中的普及度越來越高，這就使金融服務(wù)可以突破時(shí)間和地域的限制，覆蓋更多的人群，提高資源配置的效率。

門檻低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于運(yùn)營成本較高，因此對(duì)于客戶的準(zhǔn)入有一定的門檻約束，而非銀行支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本較低，對(duì)客戶的準(zhǔn)入要求也較低，能夠在極短的時(shí)間內(nèi)獲得迅速的發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)大。非銀行支付業(yè)務(wù)背后的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)兩種?，F(xiàn)階段中國的信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，相關(guān)的法律法規(guī)有待完善，由此造成違約成本低的情況，同時(shí)很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，良莠不齊，加劇了信用違約風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易，因此很容易受到黑客的攻擊，較傳統(tǒng)金融而言，更容易誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

非銀行支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)。首先，移動(dòng)支付大規(guī)模增長時(shí)代已經(jīng)告一段落，市場進(jìn)入了有序發(fā)展階段。隨著人們線上支付、線下掃碼支付習(xí)慣的養(yǎng)成，非銀行支付滲透率較高。2017年起，非銀行支付規(guī)模發(fā)展成倍增長的時(shí)代結(jié)束，市場逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段。據(jù)艾瑞咨詢《2019年中國第三方支付行業(yè)研究報(bào)告》顯示，到2017年，銀行卡收單業(yè)務(wù)規(guī)模占比為32%，網(wǎng)絡(luò)支付總規(guī)模占比68%，其中移動(dòng)支付的部分超過80%。在此階段，移動(dòng)支付成為規(guī)模占比最高業(yè)務(wù);據(jù)比達(dá)咨詢（BigData-ReseAarch）《2019年中國一季度第三方移動(dòng)支付市場分析報(bào)告》：2019年中國一季度第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模51.5萬億元，環(huán)比增長9.1%。

其次，監(jiān)管趨嚴(yán)，新挑戰(zhàn)來臨。2017年底，斷直連及備付金交存相關(guān)政策出臺(tái)后，非銀行支付機(jī)構(gòu)開始以“間聯(lián)”模式運(yùn)行，客戶備付金利息收入及金融投資收入消失，對(duì)現(xiàn)有收入可能造成3%～30%的負(fù)面影響;支付機(jī)構(gòu)通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續(xù)。接下來建立自有客戶基礎(chǔ)、發(fā)力拓展市場、增加收入來源成為重中之重。

最后，產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)，“價(jià)格戰(zhàn)”繼續(xù)，基礎(chǔ)支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)走低。一方面，隨著“斷直連”政策明確，國內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)上游關(guān)系將非常明確，統(tǒng)一通過銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)連接各發(fā)卡行及支付寶、微信支付;下游在商戶拓展上也會(huì)更加清晰，直接連接商戶或發(fā)展商戶拓展服務(wù)商。另一方面，非銀行支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展增值業(yè)務(wù)，服務(wù)初期或?qū)?huì)在基礎(chǔ)支付服務(wù)上讓利、持續(xù)一段時(shí)間的“價(jià)格戰(zhàn)”。

非銀行支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。其一，移動(dòng)支付總占比不斷增長。由于智能手機(jī)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟應(yīng)用，讓移動(dòng)支付的用戶規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)艾瑞咨詢2019年上半年 《中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）數(shù)據(jù)顯示，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約110.4萬億元。2019年第二季度，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為55萬億元，同比增速為22.6%。從交易規(guī)模結(jié)構(gòu)看，移動(dòng)消費(fèi)和移動(dòng)金融版塊表現(xiàn)亮眼。在移動(dòng)支付市場競爭格局上，支付寶、微信支付保持重要地位，占據(jù)了54.2%和39.5%的市場份額。另外，《報(bào)告》還指出，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模約12.9萬億元;線下掃碼支付市場交易規(guī)模約15.4萬億元，線下掃碼支付在場景覆蓋上已經(jīng)較為完善，用戶掃碼習(xí)慣已經(jīng)逐步養(yǎng)成，線下掃碼支付市場也步入了穩(wěn)定增長階段，各季度之間的環(huán)比增速受消費(fèi)市場的季節(jié)性波動(dòng)影響較大;移動(dòng)智能終端NFC支付交易規(guī)模約154.8億元，占整體移動(dòng)支付交易規(guī)模的比例較小，但增速較快。

其二，網(wǎng)絡(luò)購物是目前互聯(lián)網(wǎng)支付方式落地的主要場景。網(wǎng)絡(luò)購物的占比從2010年至今幾乎沒什么變化。當(dāng)然，根據(jù)近五年的情況來看，網(wǎng)絡(luò)購物的占比在逐漸下滑，而其他互聯(lián)網(wǎng)支付方式保持著逐步上升的趨勢。

存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn)

非銀行支付機(jī)構(gòu)主要問題及風(fēng)險(xiǎn)方面。其一，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)因未遵循法律、法規(guī)規(guī)定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適應(yīng)于機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁和監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn);或由于非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律缺位，致使業(yè)務(wù)被叫停或者面臨更加嚴(yán)格監(jiān)管而遭受的風(fēng)險(xiǎn)。

其二，平臺(tái)資金安全風(fēng)險(xiǎn)。在非銀行支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營的過程中，平臺(tái)管理出現(xiàn)漏洞，使得客戶發(fā)生損失等情況，而引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

其三，網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬交易環(huán)境下，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行欺詐，使得消費(fèi)者受損。這種情況通常是利用消費(fèi)者自身的防騙意識(shí)薄弱而伺機(jī)作案的。

其四，糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)。在非銀行支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營的過程中，存在由于網(wǎng)絡(luò)欺詐、機(jī)構(gòu)自身軟硬件設(shè)備故障，以及買賣雙方糾紛而導(dǎo)致交易不能正常完成的風(fēng)險(xiǎn)，此外由于非銀行支付機(jī)構(gòu)未能有效解決問題而可能產(chǎn)生糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)。

金融監(jiān)管存在的問題。首先，監(jiān)管能力與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難以匹配。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制以信用評(píng)估體系作為支撐，完備的信用評(píng)估體系是防止交易欺詐的重要保障。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用評(píng)估系統(tǒng)是獨(dú)立的，沒有與中國人民銀行的征信體系相連接，而且行業(yè)參與機(jī)構(gòu)發(fā)展參差不齊，平臺(tái)交易規(guī)模差別較大，由此對(duì)監(jiān)管的能力提出了更高的要求。一方面，監(jiān)管主體很難對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息安全以及客戶隱私保護(hù)等實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的管理體制;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，監(jiān)管體制尚且無法超越互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快、交叉性強(qiáng)以及虛擬度高等特征，落后的監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展匹配程度較低。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段單一，技術(shù)落后。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)追求業(yè)務(wù)量和利潤，卻忽略了最重要的平臺(tái)安全技術(shù)，與其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配，缺乏專業(yè)的人才來防范黑客攻擊，沒有完善系統(tǒng)的加密系統(tǒng)和傳輸數(shù)據(jù)的安全保護(hù)。我國監(jiān)管部門的監(jiān)管手段仍比較單一，雖然不斷出臺(tái)監(jiān)管政策，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素比較復(fù)雜，同時(shí)伴隨著行業(yè)競爭加劇，相關(guān)部門缺乏專業(yè)的監(jiān)管人才，監(jiān)管體系不完善，且人員不足，難以全面推廣，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管水平不匹配且分離，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很可能“脫軌”。

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存在的不足。第一，基層新型服務(wù)手段推廣存在難度，部分農(nóng)牧民認(rèn)為現(xiàn)代化的支付手段操作繁瑣且安全性差。由于農(nóng)牧民對(duì)新型支付結(jié)算手段和工具缺乏信任，同時(shí)農(nóng)牧民群眾的受教育程度偏低，導(dǎo)致其對(duì)銀行卡等現(xiàn)代支付工具認(rèn)識(shí)不夠，留守農(nóng)村的老人更缺乏對(duì)金融支付結(jié)算工具的了解，受傳統(tǒng)消費(fèi)偏好觀念束縛，他們大多使用現(xiàn)金支付。

第二，銀行業(yè)面臨對(duì)支付產(chǎn)業(yè)融合和支付模式需求的挑戰(zhàn)。首先，支付工具數(shù)字化。在數(shù)字化時(shí)代下，過去的刷卡模式被取代，支付更多的是基于用戶的數(shù)字賬戶。其次，支付場景化。過去主要為線下消費(fèi)，而今則是線上線下并行。支付融入場景形成了跨界資源的整合。再次，線上線下融合。這其中主要包括O2O場景的布局、線上線下的協(xié)同以及虛擬和實(shí)體的無縫對(duì)接。

從八方面提出強(qiáng)化建議

一是健全和規(guī)范相關(guān)法律法規(guī)，完善市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制。首先，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律地位，提高市場準(zhǔn)入要求，這利于集中整合資源，改善競爭局面，使得非銀行支付市場得以健康平穩(wěn)地發(fā)展。

其次，在經(jīng)營者準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定上，應(yīng)從其資金、技術(shù)和人員三個(gè)方面著手，在投資者準(zhǔn)入方面，應(yīng)從其風(fēng)險(xiǎn)承受能力與識(shí)別能力上制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn);在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面，已有研究表明風(fēng)險(xiǎn)承受能力與資金實(shí)力呈正相關(guān)，因此可通過制定投資者準(zhǔn)入資金最低標(biāo)準(zhǔn)來判斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力;在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力方面，可以通過揭示互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)，確保投資者對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具備充分的認(rèn)識(shí)。

最后，科學(xué)合理的退出機(jī)制有助于降低企業(yè)“卷錢跑路”事件發(fā)生的概率，降低企業(yè)因經(jīng)營不善、隨時(shí)退出引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)概率，退出機(jī)制的制定應(yīng)著重考慮企業(yè)退出的前提與條件，以及消費(fèi)者權(quán)益保障等問題。

二是應(yīng)建立明確的資金沉淀制度，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。從確保金融安全的戰(zhàn)略高度，把非銀行支付機(jī)構(gòu)整體納入到金融監(jiān)管范圍，來加強(qiáng)監(jiān)管，把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。目前，非銀行支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)交易金額大，安全性至關(guān)重要，這關(guān)乎國家的戰(zhàn)略、金融安全。

另外，政府相關(guān)部門和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，必須高度重視維護(hù)非銀行支付機(jī)構(gòu)正常、穩(wěn)定的運(yùn)營，才能使得客戶資金不至于被“卷走”。由于非銀行支付機(jī)構(gòu)的特殊性，計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備對(duì)其經(jīng)營起著至關(guān)重要的作用。一旦計(jì)算機(jī)設(shè)備出現(xiàn)故障，將導(dǎo)致交易無法完成，給客戶和非銀行支付機(jī)構(gòu)帶來損失。

三是從第一時(shí)間介入監(jiān)管的角度出發(fā)，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)營地中國人民銀行的報(bào)備工作，深化地市級(jí)管理。首先，針對(duì)非銀行支付業(yè)務(wù)采取監(jiān)管措施，規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)向中國人民銀行報(bào)備的工作。

其次，要求建立直屬業(yè)務(wù)部的機(jī)構(gòu)提交資料。包括，向中國人民銀行省會(huì)中心支行報(bào)備的報(bào)表;自身的支付服務(wù)準(zhǔn)入資質(zhì)手續(xù)，包括支付機(jī)構(gòu)各項(xiàng)依法取得證件，營業(yè)執(zhí)照、中華人民共和國支付許可證書復(fù)印件（加章）等;擬開辦業(yè)務(wù)地直屬業(yè)務(wù)部建立批文和管理人員的任命手續(xù)批文;辦公地點(diǎn)、聯(lián)系人電話，包括固話和手機(jī)，業(yè)務(wù)聯(lián)系外網(wǎng)郵箱;目前業(yè)務(wù)開展情況（首次的），以后報(bào)季度業(yè)務(wù)報(bào)表;上級(jí)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，聯(lián)系電話等與業(yè)務(wù)經(jīng)營相關(guān)的要素，以便于第一時(shí)間業(yè)務(wù)聯(lián)系。

再次，要求以外包方式取得銀行卡收單業(yè)務(wù)的代理機(jī)構(gòu)提交資料。包括，向中國人民銀行省會(huì)中心支行報(bào)備的報(bào)表;經(jīng)營申請(qǐng)，包括支付機(jī)構(gòu)各項(xiàng)依法取得證件，營業(yè)執(zhí)照、中華人民共和國支付許可證書復(fù)印件（加章）等;自身的支付服務(wù)準(zhǔn)入資質(zhì)手續(xù);取得銀行卡收單外包業(yè)務(wù)接包的手續(xù);辦公場所、聯(lián)系電話，聯(lián)系人AB角、包括固話和手機(jī)，業(yè)務(wù)聯(lián)系外網(wǎng)郵箱;目前業(yè)務(wù)開展情況（首次的），以后報(bào)季度業(yè)務(wù)報(bào)表;上級(jí)公司的地址，業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，聯(lián)系電話等與業(yè)務(wù)經(jīng)營相關(guān)的要素，以便于第一時(shí)間業(yè)務(wù)聯(lián)系。

四是對(duì)進(jìn)入、轉(zhuǎn)出銀行體系的資金采取同樣標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。目前，微信支付轉(zhuǎn)入銀行體系要收取千分之一的手續(xù)費(fèi);而銀行體系轉(zhuǎn)入微信支付、支付寶的資金卻沒有收取手續(xù)費(fèi)。筆者建議國家出臺(tái)政策，對(duì)從微信支付、支付寶進(jìn)入銀行體系的資金同樣收取千分之一的手續(xù)費(fèi)。

五是加強(qiáng)客戶信息和資金安全的管理。利用數(shù)字加密的方式，例如密鑰，對(duì)用戶的私人信息加密，通過安全的方式，把加密的信息和密鑰發(fā)送給接收方，接收方再用相關(guān)新信息進(jìn)行解密;加強(qiáng)用戶信息的安全性，確保用戶資金安全，讓用戶放心地使用非銀行支付。

六是加快拓展服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)買賣多方共贏。依靠自身相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不可比擬的優(yōu)勢作依托，為用戶提供一些增值服務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)可以和物流部門合作，方便客戶在旗下支付平臺(tái)上查詢物流進(jìn)度，也可以避免一些不法商戶借此欺詐客戶。

七是采取有效措施增加市場份額，強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)占比。加大宣傳，提高政治站位，擴(kuò)大移動(dòng)支付受眾面和行業(yè)拓展范圍。積極推出特色的宣傳和營銷活動(dòng)，讓更多用戶享受金融服務(wù)，提高其對(duì)移動(dòng)支付的行業(yè)認(rèn)知和接受度。同時(shí)制定移動(dòng)支付示范商戶優(yōu)惠激勵(lì)措施，按照政府主導(dǎo)和市場引導(dǎo)的工作方式，推進(jìn)與各行業(yè)的密切結(jié)合，推動(dòng)移動(dòng)支付與便民金融服務(wù)的結(jié)合，引導(dǎo)銀行等機(jī)構(gòu)利用各自優(yōu)勢拓展商戶，打造示范商圈（街區(qū)）和示范商戶。

精心布局，合理有序推進(jìn)。按照中國人民銀行根據(jù)本地商圈及各家銀行機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況制定的《移動(dòng)支付便民示范工程工作實(shí)施方案》所示，融合人力物力資源，積極投入到移動(dòng)支付便民工程的建設(shè)中，落實(shí)各項(xiàng)保障措施。

政策鼓勵(lì)，“政策+發(fā)展=普惠”。在移動(dòng)支付便民工程的建設(shè)中，堅(jiān)持便民、利民與普惠發(fā)展的原則，立足服務(wù)民生，發(fā)揮自身優(yōu)勢，從業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)等方面扎實(shí)做好推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程，讓公眾享受到“移動(dòng)支付+”帶來的服務(wù)上的普惠性、安全上的可靠性、使用上的便捷性、經(jīng)濟(jì)上的合理性，提供更為人性化和多樣化的金融服務(wù)。

加大基礎(chǔ)改造進(jìn)度，改變商戶移動(dòng)支付的受理渠道。目前，移動(dòng)支付受理環(huán)境、商戶移動(dòng)支付受理功能改造等各項(xiàng)工作均取得了較好的成果，為了讓普通百姓體驗(yàn)到更加便利、快捷的移動(dòng)支付方式，就要落實(shí)新增入網(wǎng)商戶全部具備銀行類移動(dòng)支付受理能力。

加強(qiáng)行業(yè)合作，融入生態(tài)發(fā)展，以點(diǎn)帶面力求突破。目前，移動(dòng)支付便民工程建設(shè)在交通出行、校企園區(qū)、公用事業(yè)等各大領(lǐng)域中均有所突破;未來移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務(wù)的爭奪，即將競爭重點(diǎn)逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場景。

八是不斷完善，持續(xù)發(fā)揮銀聯(lián)的獨(dú)特作用。堅(jiān)持金融科技的引領(lǐng)，持續(xù)加強(qiáng)支付創(chuàng)新?！霸崎W付”應(yīng)在品牌的功能上不斷地迭代，將科技元素和場景元素緊密結(jié)合;及時(shí)引入“5G+智慧銀行”，充分體現(xiàn)“銀字招牌”金融科技引領(lǐng)的能力。

構(gòu)建智能支付的新引擎，打造極致的支付體驗(yàn)。支付環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了鏈路過長、時(shí)間過長的現(xiàn)象，這會(huì)讓支付機(jī)構(gòu)因降低效率進(jìn)而喪失客戶。所以，筆者希望，在未來產(chǎn)品的創(chuàng)新中把所有的支付工具都整合到同一個(gè)平臺(tái)上，體現(xiàn)極簡的思路，構(gòu)建以智能路由為后端，以不需要客戶自主選擇的方式為前端支付模式，將支付做到極致。

充分調(diào)動(dòng)各參與方的積極主動(dòng)性。把“云閃付”業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行總行對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，使得商業(yè)銀行能看到“云閃付”對(duì)業(yè)績提高的幫助，使商業(yè)銀行主動(dòng)參與;同時(shí)加大對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的科技扶持力度，利用中國銀聯(lián)提供的優(yōu)惠接入政策，幫扶地方法人金融機(jī)構(gòu)加入“云閃付”的推廣隊(duì)伍中來。同時(shí)，投入資源建立持續(xù)的收銀員培訓(xùn)機(jī)制，提升收銀員受理移動(dòng)支付的技能和積極性;提升銀行機(jī)構(gòu)對(duì)這種新的支付形式帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)量增加的認(rèn)知度，并由中國銀聯(lián)與成員機(jī)構(gòu)，共同開展?fàn)I銷，使參予各方共同收益。

作者供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

責(zé)任編輯：葛辛晶

明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律地位，提高市場準(zhǔn)入要求，這利于集中整合資源，改善競爭局面，使得非銀行支付市場得以健康平穩(wěn)發(fā)展。

精心布局，合理有序推進(jìn)。按照中國人民銀行根據(jù)本地商圈及各家銀行機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況制定的《移動(dòng)支付便民示范工程工作實(shí)施方案》所示，融合人力物力資源，積極投入到移動(dòng)支付便民工程的建設(shè)中，落實(shí)各項(xiàng)保障措施。