民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題與對(duì)策研究

鄒珊珊

〔內(nèi)容提要〕自2014年國(guó)內(nèi)首批民營(yíng)銀行設(shè)立以來(lái)，五年歷程中，已經(jīng)有19家民營(yíng)銀行相繼成立運(yùn)營(yíng)。縱觀近年來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展，既有差異化、特色化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，又有規(guī)模小、公信力不足、經(jīng)營(yíng)管理不善等問(wèn)題。本文從民營(yíng)銀行設(shè)立背景入手，以設(shè)立目的為導(dǎo)向，通過(guò)分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不足，并提出相應(yīng)對(duì)策。

〔關(guān)鍵詞〕民營(yíng)銀行 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、民營(yíng)銀行設(shè)立的背景

根據(jù)我國(guó)工商總局統(tǒng)計(jì)，截至2014年我國(guó)企業(yè)構(gòu)成中，中小微企業(yè)占比已經(jīng)超過(guò)九成，大型企業(yè)占比不足一成。在國(guó)民生產(chǎn)總值方面，中小微企業(yè)更是創(chuàng)造了六成以上的GDP。此外，在就業(yè)民生、稅收征繳、研發(fā)創(chuàng)新方面，中小微企業(yè)也占據(jù)重要地位，遠(yuǎn)超大型企業(yè)。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想持續(xù)健康發(fā)展必須保證資金的充足，負(fù)債渠道寬敞。因此，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到重要作用的中小微企業(yè)，融資渠道應(yīng)該更充足便捷。可實(shí)際情況是，作為開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的主體，即各大傳統(tǒng)銀行累計(jì)提供給中小微企業(yè)的貸款僅只占全部貸款的20%左右。中小微企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)與自身受到的扶持處于嚴(yán)重不對(duì)等局面，中小微企業(yè)的基礎(chǔ)資金不足，業(yè)務(wù)開(kāi)展受到限制，發(fā)展進(jìn)程受阻。為解決中小微企業(yè)融資難題問(wèn)題，建立能夠以正規(guī)渠道吸收民間資本，實(shí)現(xiàn)有效的資金供給、信貸投放的民營(yíng)銀行成為必然要求。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

1.吸收資金能力不足，業(yè)務(wù)開(kāi)展受到抑制。民營(yíng)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的組成部分，開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)離不開(kāi)資金的支持，同樣需要借助信貸業(yè)務(wù)，獲取基礎(chǔ)資金。但民營(yíng)銀行起步晚，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、威信較弱，在吸引客戶儲(chǔ)蓄方面的號(hào)召力、影響力比不上傳統(tǒng)商業(yè)銀行，因此民營(yíng)銀行不具備客戶資源優(yōu)勢(shì)，自然儲(chǔ)戶少。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行線下經(jīng)營(yíng)受到“一行一店”政策限制，物理網(wǎng)點(diǎn)少，進(jìn)一步擠壓了其獲得潛在客戶的空間，負(fù)債難、資金少、攬儲(chǔ)壓力大等因素困擾民營(yíng)銀行的發(fā)展。

2.存在關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行是具有民間資本控股性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上，民營(yíng)銀行不如大型國(guó)有商業(yè)銀行一般權(quán)責(zé)明確，往往呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)管理權(quán)集中在大股東手中，監(jiān)管層形同虛設(shè)的局面，也就是形成了所謂的特權(quán)集團(tuán)現(xiàn)象。特權(quán)集團(tuán)的存在，使得民營(yíng)銀行設(shè)立偏離初衷，不是為了中小微企業(yè)提供多樣化的融資渠道，解決融資難、融資貴的問(wèn)題，而是實(shí)際上成為了特權(quán)集團(tuán)大股東的家族式銀行。這些大股東背后往往是一些企業(yè)集團(tuán)，民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)集資儼然成為了大股東們?yōu)榕c自身的關(guān)聯(lián)企業(yè)融資而從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。長(zhǎng)此以往，民營(yíng)銀行喪失了服務(wù)小微、民營(yíng)企業(yè)的社會(huì)職能，不僅危害小股東利益，造成了債權(quán)人之間公平性差距，而且加劇了關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)效率，極易拖垮整個(gè)金融系統(tǒng)。

3.定位模糊，造成產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，加劇同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷就是為了避免與大型商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，要秉持揚(yáng)長(zhǎng)避短的原則，利用自身的機(jī)制靈活性和高效率性發(fā)掘差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造差異化品牌，增強(qiáng)自身差異化競(jìng)爭(zhēng)力。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，少數(shù)銀行如浙江網(wǎng)商銀行利用大股東阿里巴巴的線上平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)出“微粒貸”產(chǎn)品；深圳前海微眾銀行依托背后騰訊提供的科技平臺(tái)流量?jī)?yōu)勢(shì)，將自己定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，開(kāi)發(fā)出獨(dú)具特色的“網(wǎng)商貸”產(chǎn)品且運(yùn)營(yíng)良好。除此之外，其他的一些民營(yíng)銀行，在沒(méi)有大股東支持和資源技術(shù)優(yōu)勢(shì)的情形下，也以互聯(lián)網(wǎng)銀行為標(biāo)榜，相應(yīng)開(kāi)發(fā)出五花八門(mén)的信貸產(chǎn)品，結(jié)果導(dǎo)致民營(yíng)銀行市場(chǎng)上產(chǎn)品高度同質(zhì)化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，那些定位模糊的民營(yíng)銀行必將被淘汰出局。

三、促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.健全存款保險(xiǎn)制度，建立信貸內(nèi)部控制制度。民營(yíng)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的一份子，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展是保證民營(yíng)銀行持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。可是由于民營(yíng)銀行起步晚、公信力不足，在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展方面難以同傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此陷入負(fù)債難、資金少的困境。為解決困境，政府就需要從有關(guān)制度方面，為民營(yíng)銀行提供支持。一是健全存款保險(xiǎn)制度，給予民營(yíng)銀行政府信譽(yù)支持，提升民營(yíng)銀行公信力，吸引儲(chǔ)戶，解決負(fù)債難的問(wèn)題。二是通過(guò)建立信貸內(nèi)部控制制度，對(duì)于用已有資金發(fā)放貸款事項(xiàng)，做好貸前調(diào)查，貸中審查，貸后檢查，最大可能降低不良貸款率及壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善內(nèi)部監(jiān)管制度，控制關(guān)聯(lián)交易。為了避免大股東把民營(yíng)銀行當(dāng)成關(guān)聯(lián)企業(yè)的“提款機(jī)”，以權(quán)謀私，偏離民營(yíng)銀行設(shè)立初衷，民營(yíng)銀行的監(jiān)督應(yīng)從內(nèi)外兩個(gè)方面發(fā)力，完善監(jiān)管制度，控制關(guān)聯(lián)交易。外部環(huán)境方面，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)推動(dòng)民營(yíng)銀行建立權(quán)責(zé)明確的現(xiàn)代治理結(jié)構(gòu)，減少濫用職權(quán)干預(yù)各層管理事項(xiàng)的發(fā)生。同時(shí)，加強(qiáng)宣傳教育，培養(yǎng)股東責(zé)任意識(shí)，樹(shù)立起民營(yíng)銀行設(shè)立是完善多層次銀行服務(wù)體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念。內(nèi)部環(huán)境方面，民營(yíng)銀行自身建立關(guān)聯(lián)交易內(nèi)部控制小組，規(guī)定向大股東關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款比例以及還款期限，嚴(yán)格檢測(cè)信貸資金流向，對(duì)于異常資金流向動(dòng)態(tài)及時(shí)反饋給監(jiān)管層。同時(shí)，完善信息披露制度以及明確獎(jiǎng)懲措施，使得監(jiān)管層在接到關(guān)聯(lián)交易內(nèi)部控制小組信息反饋時(shí)，及時(shí)把信息傳達(dá)給其他股東，再通過(guò)召開(kāi)股東大會(huì)對(duì)大股東異常行為作出管控，及時(shí)止損。

3.合理定位，科技賦能，增強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。民營(yíng)銀行想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，必須要找準(zhǔn)定位。民營(yíng)銀行應(yīng)明確自身的社會(huì)職能，意識(shí)到自身設(shè)立的目的就是服務(wù)個(gè)體消費(fèi)者及中小微企業(yè)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題。同時(shí)，根據(jù)自身的區(qū)域特征、客群屬性以及股東特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)型、貿(mào)易型、區(qū)域型、產(chǎn)業(yè)型中找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，確定最終的市場(chǎng)定位，制定經(jīng)營(yíng)策略，有的放矢，展開(kāi)特色經(jīng)營(yíng)，避免產(chǎn)品同質(zhì)化以及定位模糊而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率低下的問(wèn)題。想要獲得差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，各民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展金融科技，利用AI、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G以及生物識(shí)別等數(shù)字技術(shù)，結(jié)合本銀行的應(yīng)用場(chǎng)景，推出更加人性化的服務(wù)，便捷式的操作，普惠性的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新。如此，可以吸引客戶，形成屬于自身的忠實(shí)受眾，由客戶群體形成口碑效應(yīng)，口口相傳，擴(kuò)大民營(yíng)銀行知名度，使得民營(yíng)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。

4.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道，制定合理激勵(lì)機(jī)制。民營(yíng)銀行金融業(yè)務(wù)開(kāi)展方面受阻，金融產(chǎn)品研發(fā)能力欠缺源于資金信貸來(lái)源受限，缺乏專業(yè)人才。對(duì)此，可從拓寬營(yíng)銷渠道，吸引人才方面入手，打破限制?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)是新時(shí)代的行業(yè)引領(lǐng)者，線上消費(fèi)、線上支付已經(jīng)成為人們的生活常態(tài)，民營(yíng)銀行可在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，攜手新媒體，與各大電商平臺(tái)合作，在線上消費(fèi)場(chǎng)景中通過(guò)技術(shù)手段嵌入信貸產(chǎn)品，以此提高品牌知名度，加速電子銀行、網(wǎng)上銀行的布局，構(gòu)建以“互聯(lián)網(wǎng)+”為特征的多元化營(yíng)銷渠道，打開(kāi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，吸收資金，用于金融產(chǎn)品研發(fā)，科技升級(jí)，再進(jìn)一步為客戶提供滿意的產(chǎn)品服務(wù)。

（作者單位：沈陽(yáng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）