以多元化服務促進社區(qū)銀行發(fā)展

楊磊　黃富琳　郭美彤

摘 要： 社區(qū)銀行的發(fā)展對促進我國經(jīng)濟、穩(wěn)定市場秩序有著極大的正面影響，因此，我們需要不斷創(chuàng)新服務產品和內容、提升人員素質、完善考核和監(jiān)管機制，以更加多元化的服務促進我國社區(qū)銀行的發(fā)展。

關鍵詞： 社區(qū)銀行; 多元化服務; 金融服務

【中圖分類號】F830.33 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-3733（2020）20-0282-01

1 我國社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

目前我國社區(qū)銀行的運營模式主要有：由城市商業(yè)銀行發(fā)展的社區(qū)銀行、由村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的農村社區(qū)銀行以及由金融便利店發(fā)展的社區(qū)銀行[1]。

社區(qū)銀行對我國經(jīng)濟的發(fā)展和平穩(wěn)運行具有重要意義。首先，社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行的補充，能與商業(yè)銀行相輔相成，完善銀行的組織結構和服務體系，完善我國經(jīng)濟運行機制，促進我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展。其次，社區(qū)銀行規(guī)模小、操作靈活，能為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供更加方便快捷親民的金融服務，在提升居民消費能力、增大居民消費預期的同時，在一定程度上也解決了小微企業(yè)融資困難的問題。最后，社區(qū)銀行以特定區(qū)域范圍內的客戶群體為主要服務對象，能夠為客戶制定個性化的服務、開展特色化的服務，在加強與客戶群體聯(lián)系的同時，也能為他們普及金融知識，以防詐騙，既能加強社會對銀行機構的信任，也能穩(wěn)定我國市場經(jīng)濟的運行。

2 我國社區(qū)銀行現(xiàn)存問題

2.1 市場定位不明確，產品和服務過于單一

我國現(xiàn)存的一些社區(qū)銀行的市場定位并不明確，盲目擴張只為搶占市場，在組織結構、業(yè)務種類、服務內容、營銷策略等方面并沒有明顯的改變。此外，一些社區(qū)銀行沒有以消費者需求為導向，在產品缺乏創(chuàng)新，無法滿足消費者對個性化、特色化的金融產品的需求的同時，服務內容也過于單一，無法為消費者提供方便快捷的一站式服務。

2.2 人員素質有待提升和考核制度需要完善

社區(qū)銀行人員的專業(yè)能力和素養(yǎng)是影響銀行吸納資金能力的一個重要因素，尤其是業(yè)務人員的營銷能力，對社區(qū)銀行的持續(xù)性發(fā)展起著至關重要的作用。但是，社區(qū)銀行的人員流動性比傳統(tǒng)銀行強，對人員進行專業(yè)化培訓和管理的難度較大。同時，如何制定符合社區(qū)銀行自身管理體制所需要的考核機制和考核指標也成為了社區(qū)銀行持續(xù)發(fā)展所面臨的一大難題。

2.3 我國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系不完善

首先，我國對社區(qū)銀行的監(jiān)管體系并不完善，在資產變動、清算和收益等方面缺乏有力的監(jiān)督。其次，我國對社區(qū)銀行的準入機制和退出機制的監(jiān)管不完善，并沒有明確的規(guī)定，這意味著增加了銀行倒閉后對我國經(jīng)濟和金融市場造成負面影響的風險，不利于我國經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。同時，社區(qū)銀行發(fā)放貸款需要上級銀行的審批，自身權利有限。這導致社區(qū)銀行的主要業(yè)務客戶是社區(qū)居民而并非小微企業(yè)，很大程度上制約了社區(qū)銀行吸引資金的能力。最后，社區(qū)銀行自身的監(jiān)管體系并不成熟，一定程度上限制了社區(qū)銀行的發(fā)展。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對實體銀行造成沖擊

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展使網(wǎng)上銀行、手機銀行等日益普及，這些平臺一定程度上充當了實體銀行的角色，為人們提供了更加便利的智能化快捷服務，改變了人們查詢、理財、轉賬和支付的習慣，降低了實體銀行創(chuàng)收能力[2]。

3 推動我國社區(qū)銀行發(fā)展的措施

3.1 明確客戶導向，多元化服務內容

精細化服務方案。明確社區(qū)銀行的市場定位，劃分服務區(qū)域，對各區(qū)域內的商戶和居民分別制定不同的服務方案。對于辦理金額較大的業(yè)務的客戶，我們可以提供專屬的咨詢服務，以便客戶選擇到優(yōu)質的產品，增加客戶的滿意度和信賴度;對于信譽良好的的客戶，我們可以提供專屬的優(yōu)惠產品，增加客戶的依賴度;對于潛在客戶，我們可以與他們及時分享適合的產品信息，增加社區(qū)銀行的知名度。

開展多元化的社區(qū)服務活動。對于老年群體，我們可以提供普及金融知識的服務，如老年金融知識講座，讓他們掌握一定的金融知識，防范金融風險和電信詐騙，降低虧損的可能性;對于中年群體，可以提供有針對性投資指導，設計相應的金融產品，增加他們的投資渠道和收益;對于青少年群體，可以舉辦金融知識競賽，提升其金融意識、增加金融興趣，拉近社區(qū)銀行與居民的距離。

3.2 智能化信息處理，提升服務水平

搜集信息。充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)等渠道進行信息搜集，及時掌握市場的動向和客戶的信息，如客戶對社區(qū)銀行的認可程度、客戶的需求偏好和客戶的消費能力等，增加社區(qū)銀行對市場變動的反應能力和對客戶的了解程度。

分析信息。充分利用計算機軟件、云計算等對搜集到的信息進行科學分析，掌握市場規(guī)律、獲得所需結論，以便社區(qū)銀行更加高效地進行客戶選擇，同時制定更加滿足客戶需要的服務方案。

分享信息。充分利用網(wǎng)絡宣傳和社交渠道及時與客戶進行信息交流，降低成本，讓客戶詳細了解社區(qū)銀行提供的服務內容和產品組合，增加社區(qū)銀行的知名度、信譽度。

3.3 提高人員素質，優(yōu)化服務質量

對于決策者，為他們提供參加專業(yè)的相關研討會和講座的機會，讓他們了解市場行情和當前市場的先進理念，增強他們的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，以做出更加符合客戶需求和社區(qū)銀行發(fā)展方向的正確決策。

對于基層員工，為他們提供營銷和服務相關的課程培訓，尤其是直接與客戶接觸的業(yè)務人員，作為社區(qū)銀行與客戶溝通的主要媒介，只有具備了較強的交叉銷售能力和服務能力，才能滿足客戶的差異化需求，拉近社區(qū)銀行與客戶間的距離，增強客戶的忠誠度。

3.4 完善監(jiān)管機制，提供服務保障

社區(qū)銀行的監(jiān)管結構應充分考慮風險因素，以社區(qū)銀行內部控制體系為監(jiān)管基礎，充分發(fā)揮監(jiān)管部門的職能與職責，并主動積極建立起自律性組織進行有效監(jiān)督[1]。

國家方面，要完善社區(qū)銀行的相關法律法規(guī)，使社區(qū)銀行在運營過程中有法可依，明確有關監(jiān)管部門的職責，提升社區(qū)銀行監(jiān)管的統(tǒng)一性，維護金融市場秩序，形成良性的監(jiān)管競爭，促進社區(qū)銀行平穩(wěn)發(fā)展。

上級銀行方面，要加強監(jiān)管力度，明確監(jiān)管內容，在監(jiān)控社區(qū)銀行運營的同時，要盡可能地保證其自主權，為其正常運作提供支持。

社區(qū)銀行方面，要及安全管理制度，根據(jù)自身特點，分部門、分層級制定管理規(guī)定。同時加強人員的思想道德和社區(qū)銀行文化建設，從根本上保證銀行的合理運營。

參考文獻

[1] 王景利.我國社區(qū)銀行發(fā)展對策淺析[J].金融理論與教學.2019，6：40-42.

[2] 邱峰.社區(qū)銀行的探索實踐及其推進[J].改革發(fā)展.2020，1：25-33.