關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的原因分析與策略探討

李慧

摘? 要：商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展水平的提升是較為有利的。不過(guò)當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行在實(shí)施科技化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還面臨著諸多問(wèn)題，金融科技化轉(zhuǎn)型并不是十分順暢，本文對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)，并結(jié)合實(shí)際情況提出一系列解決策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型;金融科技化;解決策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)逐漸進(jìn)入到了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技成為帶動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要要素，在這種背景下商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)難以與時(shí)代趨勢(shì)相符合，金融脫媒現(xiàn)象也更為凸顯，因此迫切需要進(jìn)行金融科技化轉(zhuǎn)型。通過(guò)金融科技化轉(zhuǎn)型，可以幫助商業(yè)銀行打破傳統(tǒng)的發(fā)展模式，積極跟隨時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新，并做好產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展，這不管是對(duì)于商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于金融行業(yè)整體來(lái)說(shuō)都是十分有利的。也正是基于這種背景，探索金融科技化轉(zhuǎn)型的路徑與方向成為了很多商業(yè)銀行關(guān)注的重要話(huà)題，做好這方面的研究意義重大。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的原因

（一）金融科技的含義

金融科技是兩個(gè)詞匯的組合，即“金融”+“科技”，其指的是通過(guò)對(duì)各種科技手段進(jìn)行運(yùn)用，對(duì)金融行業(yè)傳統(tǒng)的服務(wù)模式、發(fā)展模式等進(jìn)行改革和優(yōu)化，促進(jìn)金融行業(yè)高效率、高質(zhì)量發(fā)展，并降低運(yùn)營(yíng)成本的活動(dòng)。具體來(lái)看，金融科技指的是在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的帶動(dòng)下，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融業(yè)務(wù)供給帶來(lái)明顯影響的新技術(shù)應(yīng)用、新興業(yè)務(wù)模式等。金融科技涉及到的技術(shù)存在明顯的混業(yè)、跨界、更新速度快等特點(diǎn)，其是各種新技術(shù)與金融行業(yè)的融合與疊加，涵蓋了四個(gè)方面的內(nèi)容，即區(qū)塊鏈金融、人工智能金融、大數(shù)據(jù)金融、量化金融。

（二）商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的原因

商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型對(duì)于其自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)是較為有意義的，能夠促進(jìn)其創(chuàng)新發(fā)展，更適應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，增強(qiáng)發(fā)展成效，與此同時(shí)也是商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢(shì)，具有較強(qiáng)的必要性。

1、是應(yīng)對(duì)金融脫媒?jīng)_擊的重要途徑

當(dāng)前在時(shí)代快速發(fā)展的過(guò)程中，信息產(chǎn)業(yè)以及科技發(fā)展深化變革，逐漸開(kāi)始降低金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，這也導(dǎo)致金融脫媒的現(xiàn)象更為凸顯，在這種背景下商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大的沖擊，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型、發(fā)展模式等都表現(xiàn)出較大的滯后性。如果商業(yè)銀行不能及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，有效在發(fā)展過(guò)程中融入金融科技，那么就難以跟上時(shí)代的趨勢(shì)和步伐，很容易被時(shí)代所淘汰。

2、是促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要需要

時(shí)代是在不斷進(jìn)步的，科技也在創(chuàng)新發(fā)展，任何行業(yè)如果不能做到創(chuàng)新發(fā)展，長(zhǎng)時(shí)間滿(mǎn)足于傳統(tǒng)的發(fā)展模式，那么勢(shì)必會(huì)被時(shí)代所拋棄。商業(yè)銀行也是如此，如果不能結(jié)合時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)積極進(jìn)行創(chuàng)新，那么就會(huì)滯后于國(guó)家發(fā)展，跟不上時(shí)代步伐，最終面臨破產(chǎn)。尤其是在當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一系列以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融機(jī)構(gòu)不斷興起，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式相比，這些新興機(jī)構(gòu)發(fā)展更為契合實(shí)際，更能夠?yàn)槿藗兲峁┍憷?，所以商業(yè)銀行必須要認(rèn)清形勢(shì)，積極主動(dòng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)用，從產(chǎn)品、服務(wù)模式等各個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才能夠得到長(zhǎng)久發(fā)展。

3、是拓寬服務(wù)邊界的重要需求

金融科技的運(yùn)用，可以幫助商業(yè)銀行突破原有的服務(wù)模式，打破空間和時(shí)間的限制，在更大的區(qū)域和范圍內(nèi)開(kāi)辟途徑，促進(jìn)客戶(hù)覆蓋面的增強(qiáng)，為客戶(hù)提供更具有針對(duì)性的、更全面的金融服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以借助于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行挖掘，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行篩選和分類(lèi)，使其得到進(jìn)一步發(fā)展。還可以借助于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)企業(yè)資金流動(dòng)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等進(jìn)行監(jiān)管，有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，促進(jìn)自身與企業(yè)合作水平的提升，謀求更多的客戶(hù)。

4、是降低發(fā)展成本的重要途徑

商業(yè)銀行有效進(jìn)行金融科技化轉(zhuǎn)型，還能夠幫助自身降低發(fā)展成本和運(yùn)營(yíng)成本。在當(dāng)前的信息化時(shí)代下，越來(lái)越多的人們傾向于借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們的重要依賴(lài)主體，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)拓，將互聯(lián)網(wǎng)融入到自身的發(fā)展過(guò)程中，比如開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及其它的APP等，對(duì)自身的線(xiàn)上產(chǎn)品進(jìn)行豐富，為客戶(hù)提供更及時(shí)便捷的服務(wù)。這樣不僅能夠降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用，而且借助于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行有效開(kāi)展金融決策提供依據(jù)，減少基層調(diào)研、人工決算等方面的成本，從而能夠促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)成本進(jìn)行科學(xué)控制，有更多的資金用于風(fēng)險(xiǎn)控制和金融服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)深化發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型所面臨的問(wèn)題

近年來(lái)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型勢(shì)頭較大，很多商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，積極在發(fā)展中融入了新技術(shù)，但是整體來(lái)看，金融科技化轉(zhuǎn)型依然面臨很多問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了商業(yè)銀行的科技化進(jìn)程。其中最為關(guān)鍵性的問(wèn)題有如下幾個(gè)：首先，金融科技化轉(zhuǎn)型的思想觀(guān)念還不是十分堅(jiān)定。商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的前提就是思想觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，要認(rèn)識(shí)到金融科技化轉(zhuǎn)型的重要意義和價(jià)值，這樣才能夠積極開(kāi)展這方面的工作。但是當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行僅僅是對(duì)金融科技化轉(zhuǎn)型有一定的認(rèn)識(shí)，從實(shí)際發(fā)展中入手開(kāi)展了這方面的轉(zhuǎn)型工作，整體轉(zhuǎn)型的步伐還較為微弱，對(duì)科技手段的運(yùn)用還處于摸索階段，沒(méi)有堅(jiān)定科技化轉(zhuǎn)型的決心和信心，甚至一些員工不知道何為科技化轉(zhuǎn)型，不能為商業(yè)銀行更好地轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的支撐。其次，金融科技化轉(zhuǎn)型力度有待提升。金融科技化轉(zhuǎn)型力度關(guān)系到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓水平、創(chuàng)新發(fā)展水平等，當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的時(shí)候往往是局限于手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等方面，難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，現(xiàn)有的服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性需求，也不能使客戶(hù)感受到銀行的創(chuàng)新性，整體轉(zhuǎn)型力度較低，亟待進(jìn)行突破性發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，在客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展模式等各個(gè)方面都進(jìn)行創(chuàng)新，緊跟時(shí)代趨勢(shì)，為客戶(hù)提供更為超前的服務(wù)，如此才能夠博得客戶(hù)的心。最后，缺乏完善的風(fēng)控體系。雖然金融科技化轉(zhuǎn)型會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展，提升發(fā)展水平，但是也導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，原有的風(fēng)控體系已經(jīng)無(wú)法符合現(xiàn)實(shí)需求，所以商業(yè)銀行必須要對(duì)風(fēng)控體系進(jìn)行健全，積極在風(fēng)控管理中引入科技手段。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，很顯然當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行都缺乏科學(xué)的風(fēng)控體系，智能化風(fēng)控的運(yùn)用不夠徹底，難以實(shí)施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控和管理。