汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

摘 要：市場需求下汽車行業(yè)也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的良好態(tài)勢，隨之也就帶動(dòng)了能夠?yàn)槿藗兲峁┡c汽車產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)汽車金融行業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)如今汽車金融行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r較為良好，但是在發(fā)展過程中也存在著諸多限制性問題，這些問題的存在對(duì)于汽車金融行業(yè)健康有序發(fā)展是有著不利影響的。因此，本文針對(duì)汽車金融業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展進(jìn)行研究，以期通過對(duì)汽車金融相關(guān)理論概述和汽車金融業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展的分析來發(fā)現(xiàn)其發(fā)展中存在的限制性問題，并針對(duì)這些問題提出有效的改善對(duì)策。這樣從理論上來說能夠起到為今后相關(guān)研究提供有效理論研究依據(jù)的作用，同時(shí)還對(duì)汽車金融行業(yè)的健康有序起到了積極的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：汽車金融業(yè);現(xiàn)狀;發(fā)展

人們對(duì)于衣食住行的要求隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平和生活質(zhì)量的不斷提升也呈現(xiàn)愈加提高的狀態(tài)，而交通作為能夠?yàn)槿藗兂鲂刑峁┍憷麠l件的方式也成為人們提高生活質(zhì)量水平的重要部分，在這樣的背景下私家車數(shù)量也隨之呈現(xiàn)逐年迅速增長的發(fā)展態(tài)勢。而作為能夠?yàn)槿藗兘煌ǔ鲂刑峁┍憬萁鹑诜?wù)的汽車金融行業(yè)也在市場需求的不斷增長下發(fā)展起來，盡管整體來看汽車金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r較為良好，但是受到汽車金融業(yè)發(fā)展時(shí)間較短且存在著汽車金融服務(wù)成本花費(fèi)相對(duì)較高等方面因素的影響，使得汽車金融業(yè)發(fā)展過程中表現(xiàn)出競爭愈加激烈的情況，同時(shí)還存在著融資渠道不足、服務(wù)類型相對(duì)較少和沒有完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制保障等諸多問題，這些問題的存在對(duì)于汽車金融業(yè)發(fā)展影響較為不利。想要有效改善汽車金融業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，就要針對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行了解的基礎(chǔ)上深入探析其問題，然后據(jù)此提出有效的改善建議，這樣才能夠起到有效處理并解決汽車金融業(yè)中存在的問題，同時(shí)對(duì)于汽車金融業(yè)未來健康有序發(fā)展也是有著積極的促進(jìn)作用。

一、汽車金融業(yè)相關(guān)理論概述

（一）汽車金融的定義

汽車金融指的就是汽車金融服誕生并逐漸形成的過程，廣義上來講汽車金融就是針對(duì)汽車生產(chǎn)制作、產(chǎn)品供應(yīng)、銷售、消費(fèi)和售后服務(wù)這在整個(gè)流程中占據(jù)關(guān)鍵性地位的五個(gè)部分為消費(fèi)者提供能夠滿足其在不同環(huán)節(jié)需求的金融服務(wù)扶持，具體可以劃分為融資、信貸、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行交易和與保險(xiǎn)投資有所關(guān)聯(lián)的服務(wù)活動(dòng)。而狹義上看汽車金融則主要指的是個(gè)人消費(fèi)信貸以及消費(fèi)信用等活動(dòng)的開展都是在與汽車相關(guān)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，這一活動(dòng)的實(shí)施是否能夠獲得相應(yīng)的金融服務(wù)扶持與汽車抵押以及個(gè)人信用有著緊密的聯(lián)系，也就是說這一活動(dòng)的開展是通過資金來開展與汽車消費(fèi)信貸有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而汽車金融借貸、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸、廠商分期貸款以及信用卡分期等方式都是汽車金融開展過程中應(yīng)用的具體方式。

（二）汽車金融形成的社會(huì)背景狀況

我國汽車金融業(yè)就是我國國內(nèi)市場對(duì)于汽車數(shù)量需求的不斷提高以及汽車生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模的不斷拓展下逐漸產(chǎn)生的。但是自從我國汽車金融業(yè)出現(xiàn)之后的很長一段時(shí)期，汽車金融服務(wù)范疇依然還是被限制在商業(yè)銀行以及汽車制造企業(yè)想要提供啊自身市場競爭力水平和拓展市場占有率而制定并實(shí)施激發(fā)和促使消費(fèi)者汽車產(chǎn)品消費(fèi)能力提高的消費(fèi)形式中，我國汽車金融業(yè)這樣的社會(huì)發(fā)展背景就使得我國汽車金融業(yè)依然和世界范圍內(nèi)發(fā)達(dá)國家汽車金融業(yè)之間存在著較為明顯的差距。但是伴隨著我國汽車金融業(yè)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者不但能夠通過借助汽車金融服務(wù)中分期付款的方式來滿足自身出行便利的需求，而且還使得汽車制造企業(yè)借此實(shí)現(xiàn)了自身獲取超前效益的作用，這樣就使得我國汽車金融業(yè)起到了逐漸完善汽車產(chǎn)業(yè)鏈和促進(jìn)汽車消費(fèi)市場發(fā)展的作用。

二、汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展分析

（一）汽車金融業(yè)發(fā)展歷程

我國首家本土意義上的汽車金融企業(yè)也在2008年宣告成立，而這也表示我國汽車金融業(yè)的發(fā)展逐漸由引進(jìn)開始向本土化方面轉(zhuǎn)變。雖然自從汽車金融業(yè)在我國得以成立并發(fā)展之后就呈現(xiàn)較為良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，可是整體來說我國汽車金融業(yè)由于發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短且沒有構(gòu)建完善的發(fā)展體系，依然在這個(gè)行業(yè)發(fā)展中歸屬于初級(jí)發(fā)展時(shí)期。而隨著世界范圍內(nèi)各大汽車公司都開始在我國構(gòu)建相應(yīng)的汽車金融企業(yè)，使得我國汽車金融業(yè)發(fā)展過程中經(jīng)銷商以及消費(fèi)者都能夠借此獲得較為全面的汽車金融服務(wù)，同時(shí)我國汽車金融業(yè)也逐漸在合資企業(yè)以及本土企業(yè)構(gòu)建的汽車金融業(yè)企業(yè)迅速拓展的情況下愈加完善和發(fā)展起來。

三、汽車金融業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全

在具體實(shí)施過程中卻存在著無法全面滿足汽車金融市場和相關(guān)法律規(guī)范不夠完善的問題。比如現(xiàn)如今我國汽車金融公司經(jīng)營管理過程中依然較大程度的會(huì)受到政府的管理控制，這樣就使得汽車金融公司無法及時(shí)根據(jù)市場變化需求進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，同時(shí)也沒有相應(yīng)法規(guī)明確汽車信貸消費(fèi)形式以及準(zhǔn)確規(guī)范經(jīng)營報(bào)批管理流程等，這樣就使得我國汽車金融發(fā)展過程中缺乏有效的法律依據(jù)支持。

（二）汽車金融風(fēng)險(xiǎn)水平較高

汽車金融行業(yè)發(fā)展過程中不可避免的會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題，而系統(tǒng)性以及非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就是汽車金融業(yè)需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，現(xiàn)如今由于我國汽車金融行業(yè)并沒有構(gòu)建一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，從而使得汽車金融業(yè)發(fā)展過程中存在著風(fēng)險(xiǎn)水平較高的問題。比如汽車自身相較于房產(chǎn)有著折舊速度更為迅速的特性，這樣金融機(jī)構(gòu)在開展汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)就需要承擔(dān)抵押品資產(chǎn)減值以及違約風(fēng)險(xiǎn)問題，再加上汽車金融機(jī)構(gòu)自身沒有構(gòu)建一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)體系，使得其發(fā)展過程中無法有效監(jiān)控并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）汽車金融融資渠道過于狹窄

銀行貸款依然是我國汽車金融融資的主要渠道，汽車金融公司及保險(xiǎn)公司等其他融資渠道占據(jù)比重仍然相對(duì)較小。汽車金融公司想要能夠獲得更多資金支持，一般也都是通過銀行貸款來完成，但是商業(yè)銀行能夠?yàn)槠嚱鹑诠咎峁┑馁J款時(shí)間大多都是短期借貸，這樣不但無法讓汽車金融公司較長時(shí)間運(yùn)營以及獲得足夠資金的需求得到滿足，同時(shí)還會(huì)使得汽車金融公司在承擔(dān)較高的利率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高自身融資成本花費(fèi)。這樣情況的存在使得我國汽車金融行業(yè)發(fā)展受到了融資渠道的限制，從而使得我國汽車金融無法獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

（四）汽車金融市場建設(shè)和服務(wù)不全面

由于受到我國汽車金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短的影響，使得我國雖然汽車金融行業(yè)發(fā)展十分迅速，但是卻沒有相應(yīng)的構(gòu)建起一個(gè)更為完善且成熟的汽車金融市場，并且我國汽車金融市場還存在著經(jīng)營管理存在缺陷、二手車市場不完善以及消費(fèi)者信任程度無法得到有效提高等一系列問題。同時(shí)我國汽車金融行業(yè)發(fā)展過程中服務(wù)水平也相對(duì)較低，目前能夠?yàn)橄M(fèi)者提供的服務(wù)主要局限于汽車消費(fèi)信貸方面，整體服務(wù)類型比較單一，這樣就使得汽車金融市場消費(fèi)者需求無法得到滿足，這對(duì)于汽車金融市場發(fā)展影響也是較為不利的。

四、改善汽車金融業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）健全汽車金融法律法規(guī)

想要能夠推進(jìn)汽車金融業(yè)的發(fā)展，就要進(jìn)一步完善汽車金融相關(guān)法律法規(guī)。首先，應(yīng)當(dāng)針對(duì)消費(fèi)信貸頒布實(shí)施具有針對(duì)性的專項(xiàng)法律規(guī)范，讓信用管理正式成為具有法律效力的政策。其次，打造良好的信用環(huán)境。只有通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和市場管理等方面都進(jìn)行完善的法律規(guī)范，才能夠使得汽車金融發(fā)展過程中能夠獲得有效的法律依據(jù)來抵御可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

通過風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建能夠起到有效提高汽車金融抵御和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力水平。風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建過程中應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同對(duì)象、消費(fèi)者以及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范，比如依照不同對(duì)象構(gòu)建具有差異性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這樣能夠起到全面有效管理的作用。而個(gè)人信貸消費(fèi)者需要保障其貸款業(yè)務(wù)開展之前應(yīng)當(dāng)經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍耍勒找?guī)范流程開展業(yè)務(wù)，同時(shí)還要對(duì)在業(yè)務(wù)開展過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及違規(guī)行為進(jìn)行相應(yīng)的防范。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中及時(shí)溝通信息資源，這樣才能夠起到在風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)前及時(shí)預(yù)警并進(jìn)行有效處理的作用。

（三）拓展汽車金融融資渠道

汽車金融融資渠道應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的拓展，這樣才能夠有效解決我國汽車金融行業(yè)融資渠道單一的問題。因此，我國政府應(yīng)當(dāng)在適當(dāng)范圍內(nèi)放寬針對(duì)金融產(chǎn)品的約束條件，通過間接融資的方式來更好的滿足汽車金融公司為了維持自身長期經(jīng)營發(fā)展的資金需要，同時(shí)還可以使得資產(chǎn)證券化形式逐漸轉(zhuǎn)換成為我國汽車金融市場中能夠利用的簡介融資方式。通過這些方式的改善，才能夠使得我國汽車金融渠道得到有效的拓展，從而起到推進(jìn)我國汽車金融發(fā)展的作用。

（四）加強(qiáng)汽車金融市場與服務(wù)建設(shè)

通過加強(qiáng)汽車金融市場和服務(wù)建設(shè)，能夠起到有效推進(jìn)我國汽車金融行業(yè)發(fā)展的作用。首先，構(gòu)建完善的汽車金融市場。針對(duì)現(xiàn)如今汽車金融市場需求進(jìn)行相應(yīng)的市場，比如頒布實(shí)施相應(yīng)法律法規(guī)政策、健全二手車市場金融服務(wù)和推進(jìn)汽車產(chǎn)品流通效率等方法。其次，提升汽車金融服務(wù)。應(yīng)當(dāng)依照現(xiàn)今市場金融機(jī)構(gòu)需求制定相應(yīng)的金融服務(wù)，這樣才能夠打破汽車金融僅只受限于消費(fèi)信貸的桎梏，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)研發(fā)和在市場中推行能夠滿足經(jīng)銷商以及消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品服務(wù)，這樣才能夠起到使得汽車金融市場及服務(wù)愈加完善的效用。

五、結(jié)論

汽車金融行業(yè)對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中占據(jù)了極為重要的地位，同時(shí)還能夠起到有效連接汽車制造和市場銷售的作用，雖然我國汽車金融業(yè)發(fā)展目前呈現(xiàn)較為良好的狀態(tài)，可是由于我國汽車金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短的影響，使得我國汽車金融業(yè)發(fā)展中存在著市場不夠完善、金融服務(wù)水平低和金融融資渠道狹窄等一系列問題，這些問題的存在對(duì)于我國汽車金融發(fā)展是極為不利的。想要有效改善汽車金融業(yè)發(fā)展中存在的問題，就要針對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀和問題進(jìn)行全面分析，并據(jù)此提出有效的改善建議，這樣才能夠起到進(jìn)一步推進(jìn)汽車金融行業(yè)發(fā)展的作用。

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作者簡介：

陳陸峰（1980.12），男，漢族，廣東廣州人，本科，中層管理，研究方向：汽車金融銷售與管理.