氣候感知與農(nóng)業(yè)保險參保決策研究

龔已迅 謝吉容

摘要：氣候變化已經(jīng)是不爭的事實，能夠給中國農(nóng)業(yè)帶來積極與消極的影響，但消極影響往往占主導(dǎo)。近百年來我國降水趨勢不明顯，年平均地表溫度上升約0.5—0.8℃，但極端天氣、氣候事件的發(fā)生頻率和強度都有所增加，尤其是干旱。缺水、更頻繁和嚴(yán)重的昆蟲和疾病暴發(fā)以及由氣候變化引起的土壤退化影響了農(nóng)業(yè)環(huán)境條件。根據(jù)IPCC第五次報告，在近期（未來20年）氣候變化給農(nóng)業(yè)帶來的關(guān)鍵風(fēng)險包括導(dǎo)致作物減產(chǎn)的高溫與干旱、對糧食系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施影響的洪水，這意味著氣候變化在未來很長一段時間都會影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。那么農(nóng)業(yè)保險作為穩(wěn)定農(nóng)戶收入、降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要金融工具，依靠政府補貼依舊存在農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險采納意愿不高問題十分嚴(yán)重，本文試圖從氣候感知的角度分析農(nóng)業(yè)保險影響因素，從而解釋農(nóng)業(yè)保險為何無人問津。

關(guān)鍵詞：氣候變化;參保決策

20世紀(jì)20年代初，當(dāng)保險產(chǎn)品在市場上初見雛形時，研究者就將研究興趣投向農(nóng)業(yè)保險市場。在探討農(nóng)業(yè)保險市場失靈現(xiàn)象已經(jīng)有一定的理論成果。歸納起來主要集中在需求側(cè)的氣候風(fēng)險感知匱乏與實際參保需求不足，供給側(cè)的高關(guān)聯(lián)性系統(tǒng)性風(fēng)險與信息不對稱。所謂氣候風(fēng)險感知匱乏是指農(nóng)戶受限于自身對氣候風(fēng)險的認(rèn)知水平與過去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗限制，難以在復(fù)雜多變的氣候風(fēng)險下感知到真實的風(fēng)險概率。而實際參保需求不足是指農(nóng)戶難以形成有效的風(fēng)險管理方式需求，發(fā)展中國家農(nóng)戶長期處于不完善的要素流通市場當(dāng)中，具有諸如預(yù)防性儲蓄、多樣化種植結(jié)構(gòu)等一系列非正式性風(fēng)險分擔(dān)機制與風(fēng)險平逸措施，對于這些措施的依賴會抑制農(nóng)戶對正式風(fēng)險管理方式的采納意愿。高關(guān)聯(lián)性系統(tǒng)風(fēng)險是指保險產(chǎn)品設(shè)計者基于趨利性，在費率設(shè)計時往往會考慮多種風(fēng)險的疊加與惡化，從而進(jìn)一步加大保險產(chǎn)品負(fù)擔(dān)。信息不對稱則自然使保險的賠付方與農(nóng)戶兩者對其作物生長情況掌握的信息存在差異，農(nóng)戶往往會利用自身對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高度了解從賠付方獲得信息租，從而進(jìn)一步惡化整個保險市場。

一、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險采納意愿不高的因素

國內(nèi)對于農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險采納意愿不高這一問題眾說紛紜。主要以風(fēng)險偏好與農(nóng)戶財富累積、農(nóng)業(yè)補貼力度、保險的高費率、農(nóng)業(yè)保險認(rèn)可度等因素為主流解釋農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險采納意愿不高問題。根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)，可將影響農(nóng)業(yè)保險的因素大致分為以下幾類：第一類主觀性因素。主觀性因素主要是指農(nóng)戶主觀層面上影響其參保決策的影響因素。包括其戶主的個人特征、家庭特征等，包括其個人的年齡、受教育程度、經(jīng)驗等，這些因素一方面影響其風(fēng)險感知，另一方面影響其有效需求。而第二類為經(jīng)營特征，主要是指投保人的收入狀況、經(jīng)營規(guī)模與專業(yè)化程度、農(nóng)作物或養(yǎng)殖產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險大?。óa(chǎn)量波動性大小等）等因素。包括投保人收入狀況、經(jīng)營規(guī)模與專業(yè)化程度、農(nóng)作物或養(yǎng)殖產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險大小（產(chǎn)量波動性大小、價格波動大小、損失頻率等）。第三類為客觀性因素;包括制度性因素如農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類、決定農(nóng)業(yè)經(jīng)營者投保收益率的因素。同樣還有市場性因素，包括政府職能的履行（因當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險主要是以政策導(dǎo)向為主）、市場主體農(nóng)業(yè)保險政策的宣傳等等因素，在此就不多贅述。

而應(yīng)對氣候變化具體險種包括：1.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。主要從資源配置關(guān)系與風(fēng)險分擔(dān)機制角度解釋農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)方面的成效有限，從市場失衡的角度來說，農(nóng)戶作為需求方受到自身風(fēng)險意識、對于農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識程度不高等方面的影響，而供給者主要受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險高度相關(guān)度的束縛，保險公司不愿意對于農(nóng)業(yè)系統(tǒng)相關(guān)的風(fēng)險擔(dān)保因巨災(zāi)風(fēng)險已經(jīng)成為其破產(chǎn)的重要原因。從市場風(fēng)險分擔(dān)機制的角度，高風(fēng)險的保險公司自然會設(shè)置較高保險費率、有限設(shè)置險種來均衡利潤訴求與自身風(fēng)險。而政府利用財政補貼推動農(nóng)業(yè)保險的展開同樣會在赤字提高的情況下打擊保險公司農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)，政府與市場的某種結(jié)合形式分散風(fēng)險可能更為合適。2.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險。由于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品始終難以克服道德風(fēng)險與逆向選擇問題，針對性設(shè)計出來的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險能夠繞過傳統(tǒng)保險產(chǎn)品基于損失理賠的基本邏輯，直接根據(jù)風(fēng)險因子進(jìn)行賠付。其基本運行機制為賠付方直接根據(jù)客觀天氣與自然災(zāi)害條件，對參保者進(jìn)行差額化賠付，極大降低傳統(tǒng)保險產(chǎn)品所導(dǎo)致的交易成本等問題?，F(xiàn)目前這類產(chǎn)品廣泛被應(yīng)用到高價值的經(jīng)濟(jì)作物上，并已被世界各國學(xué)者與市場逐漸接受。其擁有以下優(yōu)點：第一，客觀氣象數(shù)據(jù)具有權(quán)威性，并不以個人意志所轉(zhuǎn)移，所以能夠盡可能避免人為因素的干擾。第二，能夠極大降低保險公司的監(jiān)督成本。保險公司只需要與氣象部門達(dá)成協(xié)議，獲得權(quán)威的氣象數(shù)據(jù)即可對參保方的生產(chǎn)損失進(jìn)行賠付，無需自行派出相關(guān)人員去實地檢查情況，能夠極大降低其內(nèi)部的工作效率。第三，契約的可流通性。由于此類保險往往是標(biāo)準(zhǔn)化極高的產(chǎn)品，因素保險合約能夠自由在市場上流通轉(zhuǎn)讓，交易流通性能夠保障合約有效性的延續(xù)與產(chǎn)品的生命力。第四，再保險功能。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險具有極強的再保險功能，基于保險公司產(chǎn)品的設(shè)計與規(guī)劃，具有更雄厚實力的保險上游組織能夠為該產(chǎn)品提供再保險服務(wù)，通過這一種風(fēng)險分擔(dān)方式進(jìn)一步保障保險公司個體的生存壓力，有效進(jìn)一步分散氣候風(fēng)險，通過財政手段或是融資手段推動整個氣象指數(shù)保險市場的完善與進(jìn)步。

農(nóng)業(yè)保險采納與適應(yīng)氣候變化的關(guān)系。認(rèn)知是行為的基礎(chǔ)，這一點已經(jīng)通過非洲小農(nóng)事前適應(yīng)性行為、山東農(nóng)戶主動適應(yīng)性行為可以得到驗證。農(nóng)戶適應(yīng)性行為的前提是對氣候變化的感知，然后實施適應(yīng)性策略。而以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險主要來源之一的天氣為分析視角對于農(nóng)業(yè)保險的研究角度仍然較為新穎。已有部分研究已經(jīng)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險與氣候變化高度相關(guān)。比如宋博[1]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險支付意愿與農(nóng)戶離氣象站距離高度相關(guān)。同樣存在部分研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險能夠作為農(nóng)戶應(yīng)對氣候變化適應(yīng)性措施中的一種，比如John Smithers[2]認(rèn)為政府資助項目和保險包含農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)保險項目、直接的農(nóng)業(yè)補貼支持，能夠暫時性緩解氣候變化給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所帶來的負(fù)面影響等。

二、提高農(nóng)戶參保意愿的措施

因此要想提高農(nóng)戶參保意愿應(yīng)從以下幾個方面入手：

政府要大力建設(shè)村級公共服務(wù)設(shè)施，推動村級氣象服務(wù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場的完善是關(guān)鍵中的關(guān)鍵，農(nóng)戶根據(jù)自身掌握的信息能夠做出相應(yīng)的反應(yīng)，極大節(jié)省政府與村集體的救濟(jì)救災(zāi)成本，預(yù)防風(fēng)險與未然，信息的推動能夠降低農(nóng)戶風(fēng)險感知能力，這也意味著發(fā)展農(nóng)戶參保的內(nèi)生動力與主觀意愿。

提高農(nóng)戶風(fēng)險感知能力，提高其參保意愿。保險產(chǎn)品之所以難在農(nóng)村市場內(nèi)部推廣，其根本原因在產(chǎn)品本身不符合農(nóng)戶成本收益比，即使產(chǎn)品設(shè)計之初定義為政策性，也難以解決農(nóng)戶對于自身非正式風(fēng)險分擔(dān)方式的信賴。因此應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，推動專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)與相關(guān)保險協(xié)同機制，通過培育示范大戶等方式，帶動周邊農(nóng)戶集體參保，利用村莊收人社會優(yōu)勢建立保險在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的集體信任，從而在當(dāng)?shù)匦纬梢粋€緊密的參保利益共同體。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋博，等.基于CVM的我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險支付意愿分析——以浙江柑橘種植戶為例[J].保險研究，2014（2）.

[2] John Smithers，Alison Blay-Palmer. Technology innovation as a strategy for climate adaptation in agriculture [J]. Applied Geography，2001，21（2）.

基金項目：本文受基于專業(yè)認(rèn)證的園林專業(yè)人才培養(yǎng)體系改革與實踐（項目編號：193216）資助。

作者簡介：龔已迅（1996—），男，重慶永川人，碩士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究;謝吉容（1966—），女，重慶永川人，教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。