農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素分析

鄭佳美

【摘? ?要】 農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但其本身具有弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失的有效途徑。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，并未得到充分開發(fā)，因此，本文以江西省為例，構(gòu)建多元線性回歸模型實(shí)證分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素，并提出了對(duì)應(yīng)措施建議，為江西省及其他地區(qū)未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);保險(xiǎn)需求;影響因素

中圖分類號(hào)：F323.89? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：2096-1073（2020）07-0035-36

Analysis of Influencing Factors of Agricultural Insurance Demand

—— Taking Jiangxi Province as an Example

ZHENG Jiamei

（Jiangxi University of Finance and Economics? ?Nanchang，Jiangxi? ?330013）

[Abstract] Agriculture is the basic industry of our country， but it is weak in itself， and agricultural production faces many risks， and agricultural insurance can be used as an effective way to avoid risks and compensate for losses. The agricultural insurance market in China has great potential and has not been fully developed. Therefore， this paper takes Jiangxi province as an example to construct a multivariate linear regression model to empirically analyze the influencing factors of agricultural insurance demand， and puts forward corresponding measures to provide reference for the future development of agricultural insurance in Jiangxi Province and other regions.

[Key words] agricultural insurance; insurance demand; influencing factors

1? 引言

民以食為天，農(nóng)業(yè)是人類生存之本。作為十四億人口的大國(guó)，農(nóng)業(yè)更是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。但農(nóng)業(yè)的發(fā)展有其自身的薄弱性，古代農(nóng)民“靠天吃飯”的情形在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步中雖然已逐漸減少，但當(dāng)下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然存在許多不可控因素，產(chǎn)生許多風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)廣度和深度都不斷提高，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)防范了風(fēng)險(xiǎn)，也為居民生活提供了幫助。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了可能，但是自從我國(guó) 1982年實(shí)施恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度以來， “供需雙冷”的狀態(tài)一直延續(xù)至今（李勇杰等，2018）。我國(guó)如此龐大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未被充分開發(fā)，呂春生等（2008）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足已成為困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題。鑒于此，本文通過對(duì)農(nóng)業(yè)大省——江西省11個(gè)地級(jí)市2010年至2015年的數(shù)據(jù)，實(shí)證分析得出影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，并提出相關(guān)建議。

2? 影響因素分析

2.1? 經(jīng)濟(jì)因素

根據(jù)消費(fèi)理論可知，消費(fèi)與可支配收入間存在穩(wěn)定的函數(shù)關(guān)系，農(nóng)村居民的人均可支配收入標(biāo)志著其即期消費(fèi)能力，收入增加，消費(fèi)也隨之提升。消費(fèi)包括三種類型：生存資料的消費(fèi)、發(fā)展資料的消費(fèi)以及享受資料的消費(fèi)，隨著江西省農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷增加，農(nóng)村居民的可支配收入也不斷提升，由最初的生存資料消費(fèi)轉(zhuǎn)向后兩類，明顯影響農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，因此本文將農(nóng)村居民可支配收入作為解釋變量之一，來衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。

2.2? 政治因素

李勇杰（2018）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策選擇緊密聯(lián)系，我國(guó)政府在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序地發(fā)展中發(fā)揮指導(dǎo)性作用。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，自2004年起，不斷推出政策扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展。為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及，我國(guó)在2007年推出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)和保費(fèi)補(bǔ)貼等政策相結(jié)合，創(chuàng)新政府救災(zāi)方式。政府對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出越高，農(nóng)戶投保的可能性就越大。本文將地方政府的農(nóng)業(yè)財(cái)政支出作為變量，衡量政治因素對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性的作用。

2.3? 農(nóng)業(yè)因素

無風(fēng)險(xiǎn)、不保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中因自然災(zāi)害等不可控因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。王敏俊等（2009）的研究發(fā)現(xiàn)，小規(guī)模農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿主要受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度和土地承保面積這兩個(gè)因素的影響。一般而言，耕地規(guī)模越大，農(nóng)戶面臨的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也越高，則會(huì)更傾向于投保。但趙婉男等（2013）認(rèn)為二者關(guān)系并不顯著。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值越大，農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的依賴性越強(qiáng)，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力越弱。參考以往文獻(xiàn)，本文將農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和耕地面積作為農(nóng)業(yè)因素的代理變量。

3? 實(shí)證分析過程

3.1? 實(shí)證過程

根據(jù)上文的影響因素分析，同時(shí)結(jié)合以往文獻(xiàn)以及數(shù)據(jù)的可得性，本文的被解釋變量y為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入（億元），inc、gov、scale及output分別表示農(nóng)村居民人均可支配收入（千元）、農(nóng)業(yè)財(cái)政支出（億元）、耕地面積（千公頃）及農(nóng)業(yè)產(chǎn)值（萬(wàn)元）。并建立多元線性回歸模型。

回歸結(jié)果如表1所示，本文數(shù)據(jù)均來自《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》及《江西統(tǒng)計(jì)年鑒》，軟件分析使用stata14.0。

3.2? 結(jié)果分析

根據(jù)表1，發(fā)現(xiàn)各影響因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的作用方向與以往大部分文獻(xiàn)結(jié)果一致，并且最終回歸方程的擬合優(yōu)度為0.84，模型擬合較好，解釋力度較強(qiáng)。具體分析：農(nóng)村居民可支配收入增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加，即農(nóng)險(xiǎn)需求增加，正向作用十分顯著。地方政府農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的提升將會(huì)提高農(nóng)戶投保的積極性，耕地面積對(duì)農(nóng)險(xiǎn)需求的影響通過了10%的顯著性檢驗(yàn)，表明擁有更多耕地的農(nóng)戶有更強(qiáng)的意愿利用保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值可以用來衡量農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)收入的依賴程度，產(chǎn)值越高，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的需求越高，其作用十分顯著。

4? 政策建議

4.1? 經(jīng)濟(jì)層面

近幾十年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，農(nóng)村居民的可支配收入提高，生活水平不斷提升，有效推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此，我國(guó)今后應(yīng)當(dāng)繼續(xù)大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，提升農(nóng)戶收入，間接促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，而保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)又將反向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，構(gòu)建良性循環(huán)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

4.2? 財(cái)政層面

政府的農(nóng)業(yè)財(cái)政支出與農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈顯著的正相關(guān)關(guān)系，且我國(guó)目前農(nóng)險(xiǎn)基本為政策性保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府密切聯(lián)系。因此政府應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)業(yè)財(cái)政投入，積極實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，政府承擔(dān)越多保費(fèi)，農(nóng)戶的投保成本就越少，投保積極性將大大提高。

4.3? 保險(xiǎn)層面

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方面，目前存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化問題嚴(yán)重的情況。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)因地制宜，不斷創(chuàng)新，開發(fā)出多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)不同消費(fèi)層的個(gè)性化需求。在費(fèi)率方面，應(yīng)當(dāng)考慮農(nóng)村居民的承受能力，推出價(jià)格適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，擴(kuò)大市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李勇杰，徐抒濤.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析——以廣東省為例[J].社會(huì)科學(xué)家，2018（08）：49-57.

[2] 呂春生. 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因分析[C]. 中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)、中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所.紀(jì)念農(nóng)村改革開放30周年學(xué)術(shù)研討會(huì)暨建所50周年慶典論文集.中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)、中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所：中國(guó)農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究會(huì)，2008：99-102.

[3] 王敏俊.影響小規(guī)模農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素分析——基于浙江省613戶小規(guī)模農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（03）：38-44.

[4] 趙婉男，宋鳳嬌，占凌微，等.農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)需求影響因素分析[J].農(nóng)機(jī)化研究，2013，35（12）：36-39.

（編輯：李曉琳）