鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)業(yè)供應鏈金融

劉銀行

鄉(xiāng)村振興是黨中央、國務院解決三農(nóng)問題、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、加快我國由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強國轉(zhuǎn)變的重大戰(zhàn)略布局，是推進脫貧攻堅、全面建成小康社會、實現(xiàn)共同富裕的重要舉措。近期農(nóng)村農(nóng)業(yè)部發(fā)布的《全國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020～2025年）》指出，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要任務，是解決農(nóng)村一切問題的前提。發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村全面振興的重要根基，是鞏固提升全面小康成果的重要支撐，是推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要引擎。抓住農(nóng)產(chǎn)品加工核心環(huán)節(jié)，以供應鏈核心企業(yè)為依托，構建全產(chǎn)業(yè)鏈，是推動農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合聚集發(fā)展，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級，農(nóng)業(yè)多環(huán)節(jié)增效、農(nóng)民多渠道增收的重要抓手。

農(nóng)業(yè)供應鏈金融存在的主要問題

近年來，伴隨著數(shù)字化技術浪潮，農(nóng)業(yè)供應鏈金融得到了長足的發(fā)展，但也存在一些需要解決的問題。

風險控制存在漏洞

風險控制是發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融的核心。一方面，三農(nóng)領域的中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等易受到生產(chǎn)環(huán)境影響，自身抗風險能力較弱。核心企業(yè)風險集中度較高，一旦出現(xiàn)風險事件，很容易在整個供應鏈上傳播。另一方面，農(nóng)村信用環(huán)境還有待改善。三農(nóng)領域小型客戶主體缺少規(guī)范的財務報表和系統(tǒng)的交易記錄，借款人的道德品質(zhì)、社會聲譽、行業(yè)規(guī)范、信用狀況、經(jīng)營能力以及所在行業(yè)的前景、風險等軟信息也較少，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。

擔保體系難以滿足需求

現(xiàn)有擔保體系還難以有效滿足三農(nóng)領域中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)戶的融資擔保需求。有國資背景的擔保機構的融資擔保與需求反差較大，而民營擔保機構擔保意愿不強，綜合費用較高，除收取擔保費用外，還收取存款回報費用、中介費用和評審費用等。同時，民營擔保機構監(jiān)管不嚴密，存在一些影響金融秩序的亂象，容易造成風險的傳播。

數(shù)據(jù)獲取存在障礙

信息數(shù)據(jù)是發(fā)展線上供應鏈金融的基礎。目前，銀行在獲取三農(nóng)相關客戶的信息數(shù)據(jù)上還存在一定的障礙。一方面，通過供應鏈獲取的企業(yè)主體以及貿(mào)易往來的數(shù)據(jù)信息仍不全面，真實性也難以得到保障，企業(yè)出于保密等考慮，提供數(shù)據(jù)信息的意愿不強;另一方面，客戶的信用信息、社保信息、水電信息等保存于不同的系統(tǒng)，數(shù)據(jù)信息的獲取和整合難度較大。

優(yōu)化農(nóng)業(yè)供應鏈金融的建議

在數(shù)字中國、數(shù)字鄉(xiāng)村加速建設的背景下，應用數(shù)字技術發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融，能夠有效支持三農(nóng)領域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，助力商業(yè)銀行拓展三農(nóng)新市場、新客戶。

找準定位，有效對接三農(nóng)供應鏈發(fā)展需要

商業(yè)銀行是金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍，是發(fā)展供應鏈金融的核心主體。商業(yè)銀行要緊跟國家戰(zhàn)略導向，結合自身定位和業(yè)務優(yōu)勢，利用好互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式，有效滿足三農(nóng)領域金融需求。同時，商業(yè)銀行應主動順應農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢，瞄準農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、高端農(nóng)機裝備生產(chǎn)制造、農(nóng)產(chǎn)品加工、智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品技術推廣應用、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈倉儲物流烘干等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領域，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級或省級龍頭企業(yè)，提升農(nóng)業(yè)供應鏈金融整體服務質(zhì)量。此外，商業(yè)銀行應積極參與建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上龍頭企業(yè)與家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等生產(chǎn)主體間的利益聯(lián)結機制，創(chuàng)新定制化、個性化的供應鏈金融服務模式，增強整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各經(jīng)營主體的金融資源承載力，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶、中小企業(yè)、建檔立卡貧困戶等主體的融資可得性，切實推動農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化發(fā)展。

強化合作，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式

我國三農(nóng)領域存在多樣化、多層次金融需求。經(jīng)過多年發(fā)展，我國形成了銀行、股票市場、債券市場、期貨市場、保險業(yè)、擔保機構以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構、小貸公司等并存的農(nóng)村金融體系。商業(yè)銀行應加強供應鏈金融服務的同業(yè)合作，在服務三農(nóng)領域重點項目、基礎工程方面，與國開行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行合作，做好銀團貸款、支付結算等。在供應鏈金融服務方案設計中，商業(yè)銀行可以引入保險公司、擔保公司、債券公司等同業(yè)機構，增強供應鏈上中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等主體的擔保能力及抗風險能力，并可以幫助符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板及新三板等市場融資，或發(fā)行三農(nóng)專項金融債，使用債務融資工具進行融資。此外，商業(yè)銀行可以引入期貨公司，探索“銀行+保險+期貨（期權）+訂單農(nóng)業(yè)”等模式，探索農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨（期權）和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制，形成農(nóng)業(yè)供應鏈金融新模式。

技術賦能，提升農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務能力

數(shù)字技術為農(nóng)村金融發(fā)展賦予了強大能力。要以三農(nóng)領域數(shù)據(jù)和平臺建設為抓手，以網(wǎng)絡融資、移動支付、電子商務“三大領域”為著力點，打造農(nóng)業(yè)供應鏈場景金融服務體系，將掌上銀行打造為集三農(nóng)場景、產(chǎn)品、業(yè)務等于一體的綜合金融服務輸出平臺，使供應鏈金融集成輸出能力和服務效能。同時，通過整合內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)，連通農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品交易系統(tǒng)、社保、稅務等外部數(shù)據(jù)源，全面提升數(shù)據(jù)獲取、整合、加工、運用、治理等綜合能力，利用大數(shù)據(jù)為不同行業(yè)、不同類型、不同規(guī)模的供應鏈和客戶進行精準畫像、視圖分析，定制化設計信貸模型與綜合服務方案，研發(fā)基于三農(nóng)供應鏈的額度小、頻度高、時限性強的線上供應鏈融資、投資、支付、電商等產(chǎn)品體系，著力提高農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務的針對性、精準性和整體性。

強化支撐，構建農(nóng)業(yè)供應鏈保障體系

首先，銀行應在經(jīng)濟資本配置、客戶準入、服務方案制定、資源分配、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、考核評價機制、業(yè)務和流程創(chuàng)新等方面給予傾斜和支持。如響應農(nóng)村改革號召，拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，解決抵質(zhì)押物不足的問題，有效連接農(nóng)村現(xiàn)有資源與金融資源。同時，積極參與政府和監(jiān)管機構牽頭的農(nóng)村信用體系建設，出臺守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，將三農(nóng)經(jīng)濟主體電子信用檔案運用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務中，促進信息、信用、信貸聯(lián)動。其次，要根據(jù)農(nóng)業(yè)供應鏈金融的特點，充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術，開發(fā)基于行業(yè)的模型系統(tǒng)，把握債權源頭、資金及債權流轉(zhuǎn)路徑、還款資金封閉運作等核心環(huán)節(jié)，嚴選目標客戶清單，進行動態(tài)監(jiān)測評估，建立風險預警機制，構建全口徑、全流程、特色化智能風控體系，提升風險識別前置化、預警智能化、管理標準化的“三化”能力，提高事前、事中、事后全流程、全方位的風險管理水平。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院）