金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展問題探析

何艷太

自黨的十九大報(bào)告明確提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門紛紛出臺(tái)措施，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。2018年，人民銀行朔州市中心支行與市政府共同印發(fā)了《關(guān)于建立“三位一體”模式推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施方案》和《關(guān)于朔州金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見》，對(duì)金融鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了具體規(guī)劃，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興快速發(fā)展提供了保障。本文基于朔州金融支持鄉(xiāng)村振興具體實(shí)踐的背景，剖析其面臨的現(xiàn)實(shí)問題，為促進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供決策參考。

朔州金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的做法與成效

打造完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系

不斷完善金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革。朔州農(nóng)發(fā)行立足自身實(shí)際，構(gòu)造了“四位一體”的服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略體系;農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，完善內(nèi)部機(jī)制，設(shè)立了三農(nóng)金融服務(wù)部;朔州農(nóng)信社制定了《朔州市農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興2018～2020年行動(dòng)規(guī)劃》，多舉措支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展;村鎮(zhèn)銀行加大科技設(shè)備投入，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和方式，支農(nóng)作用逐步提升;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷向縣鄉(xiāng)拓展，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀企合作深化，全市逐步形成了集銀行、保險(xiǎn)、民營(yíng)金融組織于一體的金融服務(wù)格局。

積極延伸農(nóng)村金融服務(wù)。近些年，朔州市縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)穩(wěn)步擴(kuò)增，到2019年末達(dá)到245家。其中，150多個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋70多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1600多個(gè)行政村，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)服務(wù)功能。同時(shí)，朔州市轄內(nèi)20多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定了服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，計(jì)劃將50多個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)一步為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的種養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。

不斷提升農(nóng)村金融要素供給水平

著力加大信貸政策支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署以來(lái)，朔州市金融機(jī)構(gòu)積極跟進(jìn)、創(chuàng)新服務(wù)方式方法，不斷增加信貸支持力度，積極滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展中各類主體的資金需求。在2018～2019年間，縣域金融機(jī)構(gòu)緊跟政策，加大農(nóng)村地區(qū)信貸資金的投放力度，累計(jì)資金達(dá)536億元，余額達(dá)405億元，支持農(nóng)村各類型農(nóng)村企業(yè)/組織1520家、余額達(dá)199億元，扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目118個(gè)、余額達(dá)52億元。

著力增強(qiáng)農(nóng)村金融功能。截至2019年末，朔州市金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放惠農(nóng)銀行卡165萬(wàn)張，已創(chuàng)建惠農(nóng)支付與電商融合發(fā)展服務(wù)站113個(gè)，累計(jì)創(chuàng)建惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)1561個(gè)，安裝ATM機(jī)102臺(tái)，刷臉取款、無(wú)卡取款得到應(yīng)用，安裝POS機(jī)9856 臺(tái)，普惠金融服務(wù)能力得到明顯提升。

多舉措加大扶貧信貸的投放力度。中國(guó)人民銀行朔州市中心支行切實(shí)發(fā)揮牽頭作用，運(yùn)用貨幣政策優(yōu)勢(shì)，搭建金融扶貧平臺(tái)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作開展取得明顯成效。主要做法：多部門聯(lián)合建立金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，制定具體的實(shí)施方案，定期或不定期召開工作服務(wù)推進(jìn)會(huì)，督導(dǎo)各機(jī)構(gòu)按目標(biāo)完成工作進(jìn)度; 創(chuàng)建了《朔州市“四位一體”扶貧信貸工作實(shí)施方案》，首先實(shí)施“免擔(dān)保、免抵押”的金融服務(wù)新模式，有效解決了貧困戶因無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押導(dǎo)致難融資的問題， 為貧困戶脫貧增收提供了積極支持;創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，借助產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶效應(yīng)優(yōu)勢(shì)，加快脫貧。進(jìn)一步發(fā)揮扶貧再貸款政策工具的優(yōu)勢(shì)，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)為貧困戶提供低成本資金，對(duì)扶貧貸款發(fā)放力度大的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先發(fā)放再貸款， 對(duì)扶貧龍頭企業(yè)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，撬動(dòng)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。近兩年，朔州市金融扶貧再貸款余額達(dá)7.5億元;累計(jì)發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款51億元，余額達(dá)28億元;累計(jì)發(fā)放建檔立卡貧困人口貸款35億元，余額8億元，支持約3.5萬(wàn)人脫貧致富。

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

農(nóng)村地區(qū)資金流失與機(jī)構(gòu)改革滯后問題突出

受城市資金需求加大、三農(nóng)的弱質(zhì)性未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益考核增加、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控加強(qiáng)等因素影響，農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)狀仍較為突出。從朔州市的情況看，2019年末朔州縣域金融機(jī)構(gòu)余額存貸比僅為42%，低于全市9個(gè)百分點(diǎn)，低于全省31個(gè)百分點(diǎn)。全市農(nóng)村信用社余額存貸比為69%，而國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)存貸比僅為29%，資金外流現(xiàn)象更為嚴(yán)重。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為落實(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要力量，建立一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)有效、服務(wù)有力、競(jìng)爭(zhēng)有序、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有重要意義。目前，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模弱小， 小貸公司面臨發(fā)展困境，農(nóng)信社仍是農(nóng)村區(qū)域重要的金融服務(wù)主體，承擔(dān)著服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重任;但現(xiàn)有的公司治理機(jī)制不完善，機(jī)構(gòu)改革滯后。調(diào)研顯示，農(nóng)村信用社存在諸多問題：股權(quán)不集中，公司法人在治理中的實(shí)質(zhì)作用缺實(shí);省級(jí)聯(lián)社行政干涉過多，法人機(jī)構(gòu)自主性較弱，經(jīng)營(yíng)多重受限;“三會(huì)”制度流于形式，現(xiàn)代公司管理“形神不一”;激勵(lì)約束機(jī)制不健全，信用社高管明顯超過同業(yè)的高收入，可能隱含內(nèi)部人控制等問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展滯后

當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求尚有較大差距， 供給與需求矛盾較為突出。其一，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備投入不足，部分縣域農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)具覆蓋率低，業(yè)務(wù)功能單一，普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足。其二，農(nóng)村地區(qū)服務(wù)機(jī)制不完善，激勵(lì)措施少，信貸人員不愿承擔(dān)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，所以不愿主動(dòng)對(duì)接農(nóng)村企業(yè)。其三， 產(chǎn)品與市場(chǎng)契合度不足。雖然縣域各金融機(jī)構(gòu)推出了較多的、涉及各承貸主體的金融產(chǎn)品，但是受自身權(quán)限、管理能力、信息不對(duì)稱等因素的制約，信貸期限基本均為一年之內(nèi)，與部分一年以上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入周期不匹配。如朔州農(nóng)商行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款均以一年期以內(nèi)的短期貸款為主， 中長(zhǎng)期貸款主要集中在工業(yè)或批發(fā)零售業(yè)上，這就導(dǎo)致了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的中長(zhǎng)期資金需求得不到很好的滿足。其四，信貸品種不夠豐富。農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)線上線下信貸產(chǎn)品相對(duì)單一、創(chuàng)新較緩慢，難以滿足鄉(xiāng)村振興不同主體的金融服務(wù)需求。其五，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地抵押貸款落地緩慢。2014年，中央一號(hào)文件已經(jīng)提出發(fā)展“兩權(quán)”抵押貸款。截至目前，朔州市部分縣域“兩權(quán)”工作進(jìn)展緩慢，“兩權(quán)”貸款配套體系仍在探索中， “兩權(quán)”市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)機(jī)制仍需完善，農(nóng)村資產(chǎn)抵押處置機(jī)制尚未建立，農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款落實(shí)難成為掣肘金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新問題。

金融支持保障機(jī)制不完善

擔(dān)保公司服務(wù)功能弱小。當(dāng)前，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸產(chǎn)品主要是抵質(zhì)押貸款，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶普遍缺乏抵押資產(chǎn)， 借助擔(dān)保公司增信融資成為農(nóng)村企業(yè)的新寄托。但從目前來(lái)看，擔(dān)保公司難以承擔(dān)融資重任。如朔州市只有6家政策性擔(dān)保公司和1家融資性擔(dān)保公司，普遍存在擔(dān)保規(guī)模小、門檻高、補(bǔ)償機(jī)制缺失、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，難以有效介入農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚不健全。當(dāng)前，涉農(nóng)保險(xiǎn)品種少，特色產(chǎn)業(yè)、果蔬、家禽等大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺位較大，政策性支農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立，在遭遇不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，信貸資金的損失無(wú)法通過其他方式獲得彌補(bǔ)，唯有通過撥備、剝離等方式消化，銀保協(xié)作機(jī)制不暢導(dǎo)致涉農(nóng)貸款投入意愿不強(qiáng)。

農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差。部分農(nóng)民的金融意識(shí)不強(qiáng)，受傳統(tǒng)思維方式和金融知識(shí)貧乏的影響，加之信用意識(shí)不強(qiáng)， 存在惡意逃避金融債務(wù)的現(xiàn)象。在維護(hù)金融債權(quán)方面，綠色通道尚未建立，且需要耗費(fèi)銀行一定的人力、物力，執(zhí)法成本仍較高，進(jìn)一步制約了信貸資金投入三農(nóng)領(lǐng)域的力度。

對(duì)策建議

健全鄉(xiāng)村資金回流機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)信社改革治理

資金是農(nóng)村市場(chǎng)的血液，是鄉(xiāng)村振興最重要的要素資源。建議在現(xiàn)有縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款考核辦法的基礎(chǔ)上，考慮將縣域非法人金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)納入考核范圍，基層人民銀行與地方政府部門共同建立激勵(lì)與懲罰的雙重考核機(jī)制，把服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的責(zé)任和義務(wù)來(lái)引導(dǎo)，并將信貸支持及其因服務(wù)獲得的獎(jiǎng)罰情況在一定范圍內(nèi)披露，使相關(guān)責(zé)任人接受社會(huì)輿論監(jiān)督，以市場(chǎng)化與傳統(tǒng)化監(jiān)管并重的方式提升服務(wù)質(zhì)效。

農(nóng)村信用社方面，要積極響應(yīng)國(guó)家的金融改革政策，完善內(nèi)部管理機(jī)制，加大機(jī)構(gòu)改革治理，可以在上一輪“花錢買機(jī)制”的基礎(chǔ)上，徹底解決公司治理機(jī)制的問題。首先，可以適度進(jìn)行股權(quán)改革，進(jìn)行集中優(yōu)化處理，夯實(shí)公司治理基礎(chǔ)。其次，加快推進(jìn)省聯(lián)社改革，可選擇農(nóng)商行或央行評(píng)級(jí)較好的農(nóng)信社先行試點(diǎn)，淡化省聯(lián)社的行政管理。再次，進(jìn)一步優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，重點(diǎn)防范大股東關(guān)聯(lián)交易利益輸送風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善農(nóng)信社外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，構(gòu)建規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)、富有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系，重點(diǎn)防范政府部門對(duì)農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)的干預(yù)。

完善農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升金融支持功能

推動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級(jí)。大力支持金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步延伸金融服務(wù)，提高農(nóng)村金融覆蓋度，改變鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)由農(nóng)信社主導(dǎo)的單一化局面。同時(shí)，推動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)，著力構(gòu)建線上線下有機(jī)結(jié)合的新型服務(wù)功能，重點(diǎn)拓展網(wǎng)上銀行、在線融資等服務(wù)渠道。積極打造為農(nóng)戶提供“方便、優(yōu)質(zhì)、快捷”金融服務(wù)的“農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)示范點(diǎn)”，引領(lǐng)服務(wù)與產(chǎn)品下沉，為農(nóng)村客戶提供支付、理財(cái)、信貸、生活補(bǔ)貼、惠農(nóng)補(bǔ)貼等便捷的一體化服務(wù)。

進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)機(jī)制。不斷完善內(nèi)部管理辦法，優(yōu)化信貸等服務(wù)流程，強(qiáng)化內(nèi)部激勵(lì)，在完全符合內(nèi)部規(guī)章制度的情況下，對(duì)非人為因素造成不良貸款的情況可以考慮免予追責(zé)，以提升金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理涉農(nóng)貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性;要有效發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)培訓(xùn)客戶經(jīng)理，提升其業(yè)務(wù)拓展能力。

不斷豐富金融產(chǎn)品。其一，建議針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)項(xiàng)目投資需求開發(fā)固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)貸款到期后仍有融資需求的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，按照相關(guān)續(xù)貸監(jiān)管要求，積極推廣無(wú)還本的續(xù)貸業(yè)務(wù)，避免企業(yè)借用高成本的民間借貸“過橋”，侵蝕銀企雙方的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。其二，建議在充分挖掘農(nóng)村市場(chǎng)主體非財(cái)務(wù)“軟信息”的基礎(chǔ)上，著力發(fā)展關(guān)系型信貸技術(shù)。搭建統(tǒng)一的農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，集中采集匯總農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的工商、稅務(wù)、社保、醫(yī)療等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用信貸提供大數(shù)據(jù)平臺(tái)，降低交易成本和融資成本。其三，建議加快推進(jìn)完善“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)機(jī)制問題，建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)，提供登記、評(píng)估、交易等配套服務(wù)，有效解決“兩權(quán)”抵押貸款難題。其四，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)功能。其五，積極構(gòu)建并創(chuàng)新推出農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)整合發(fā)展、美麗鄉(xiāng)村、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、綠色金融、普惠金融、民生金融等產(chǎn)品體系，并在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中解決額度、期限、還款方式等方面與農(nóng)村不同經(jīng)營(yíng)主體需求不匹配的問題。同時(shí)，加大科技設(shè)備投入，創(chuàng)新符合三農(nóng)特征的線上融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款從申請(qǐng)、評(píng)級(jí)、授信、放款的一體化快速服務(wù)流程，提升金融服務(wù)效率。

強(qiáng)化金融支持保障，全方位助力涉農(nóng)信貸投放

強(qiáng)化金融管理層面的支持、鼓勵(lì)與引導(dǎo)作用，推動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的廣度與深度。基層央行要通過宏觀審慎評(píng)估體系進(jìn)一步引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大扶持三農(nóng)、小微、普惠金融領(lǐng)域的力度;充分借助信貸政策工具優(yōu)勢(shì)，加大再貸款（支農(nóng)、扶貧、支小再貸款）、再貼現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)作用，提升三農(nóng)信貸投放力度，降低涉農(nóng)企業(yè)的融資成本。同時(shí)，要強(qiáng)化金融支持鄉(xiāng)村振興合力。各類銀行機(jī)構(gòu)要立足鄉(xiāng)村振興，加強(qiáng)分工協(xié)作，避免業(yè)務(wù)范圍趨同和同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行等地方法人金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持支農(nóng)主力軍的作用，按照“規(guī)模適度、期限靈活、授信分散”規(guī)則，提升農(nóng)戶貸款可得性和信貸需求滿足率;農(nóng)發(fā)行要改進(jìn)服務(wù)方式，主動(dòng)對(duì)接農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，積極向上級(jí)銀行申請(qǐng)信貸額度，提升涉農(nóng)領(lǐng)域貢獻(xiàn)度;工行等大型商業(yè)銀行要大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，有效擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放。

深化銀擔(dān)合作機(jī)制。加強(qiáng)銀擔(dān)協(xié)商，及時(shí)補(bǔ)充融資擔(dān)保公司的保證金，積極化解現(xiàn)有不良貸款，為雙方合作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。銀擔(dān)雙方要進(jìn)一步健全合作機(jī)制，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作的可靠性與透明度，建立合理有效的資本合作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，如以新增小微企業(yè)貸款目標(biāo)完成情況決定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，增強(qiáng)小微貸款投入的積極性，提升政策性融資擔(dān)保公司的服務(wù)責(zé)任。

完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，優(yōu)化農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效結(jié)合，建立覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活等多個(gè)領(lǐng)域的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，推動(dòng)政策性與商業(yè)性共同保農(nóng)的新模式。

（作者單位：中國(guó)人民銀行朔州市中心支行）