銀保信保融資數(shù)字化合作穩(wěn)外貿(mào)研究及建議

陳志堅(jiān) 高建軍

摘 要： 受新冠疫情影響，我國外貿(mào)面臨嚴(yán)峻的壓力，國務(wù)院及相關(guān)部門多次強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行和中國出口信保公司要加強(qiáng)合作，積極發(fā)揮穩(wěn)外貿(mào)的作用。但近年來由于信保融資不良，銀行辦理信保融資的積極性不高，信保融資量大幅下降。在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢下，充分利用來自銀行、出口信保、海關(guān)、外匯管理局的大數(shù)據(jù)，可以有效解決信息不對(duì)稱的問題，為深化銀行與中國出口信保公司的數(shù)字化合作提供支撐和創(chuàng)新，有效解決外貿(mào)企業(yè)融資難、融資貴的問題，助力外貿(mào)企業(yè)穩(wěn)訂單、促生產(chǎn)，助力外貿(mào)平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 銀行 出口信保 數(shù)字化 穩(wěn)外貿(mào)

一、引言

近期，新冠肺炎疫情在海外呈快速蔓延態(tài)勢，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易增長帶來一定壓力。短期看，疫情對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)鏈的影響不可避免，全球經(jīng)貿(mào)增長面臨一定壓力，我國外貿(mào)企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)和新訂單的獲取也將受到一定影響（沈國兵，00）。從全國今年前兩月的進(jìn)出口來看，新冠疫情以及春節(jié)假期延長的因素對(duì)于全國外貿(mào)的進(jìn)口和出口兩端均影響明顯，相比而言出口端的影響更為顯著。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，今年前個(gè)月我國外貿(mào)進(jìn)出口4 1萬億元，下降9 6%。其中，出口 04萬億元，下降15 9%;進(jìn)口 08萬億元，下降 4%。貿(mào)易逆差45 9億元，去年同期為順差934 8億元。我國對(duì)美國、日本、韓國、德國、法國、意大利等疫情較嚴(yán)重國家的出口總值增長下滑情況基本上與平均下滑水平相近，或者更為明顯。今年前兩個(gè)月對(duì)美國、日本和德國出口分別下降6 5%、3 3%和 9%，對(duì)韓國、意大利、法國和俄羅斯出口分別下降17 4%、17 %、14 3%和14 0%。

019年1月，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合商務(wù)部、外匯管理局印發(fā)了《關(guān)于完善外貿(mào)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》），發(fā)布了9條穩(wěn)外貿(mào)的措施，提出了“積極開展保單融資。鼓勵(lì)銀行結(jié)合企業(yè)需求和自身風(fēng)險(xiǎn)管理要求，積極擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)保單融資規(guī)模。開展其他外貿(mào)金融服務(wù)時(shí)，銀行可結(jié)合企業(yè)持有的出口信用保險(xiǎn)保單綜合考慮授信風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)銀保雙方深化互信合作、信息共享、系統(tǒng)對(duì)接，圍繞更好發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用和融資功能開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。今年月1日，中央政治局常務(wù)委員會(huì)召開分析疫情防控工作會(huì)議，強(qiáng)調(diào)了“要支持外貿(mào)企業(yè)抓緊復(fù)工生產(chǎn)，加大貿(mào)易融資支持，充分發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)作用。在當(dāng)前我國外貿(mào)面臨嚴(yán)峻壓力的情況下，研究如何通過數(shù)字化優(yōu)化銀保合作，解決信息不對(duì)稱問題，做好外貿(mào)企業(yè)的貿(mào)易融資服務(wù)，對(duì)于穩(wěn)外貿(mào)具有重要的意義。

二、目前銀保合作存在的問題

1 出口信用保險(xiǎn)并非第二還款來源，不能降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行辦理信保融資，其權(quán)益保障主要是通過與中信保、出口商簽訂三方協(xié)議，由出口商轉(zhuǎn)讓賠款收益權(quán)的方式實(shí)現(xiàn)，在出現(xiàn)進(jìn)口商信用風(fēng)險(xiǎn)或者進(jìn)口國政治風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠從中信保取得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠款用于歸還貸款。因此，出口信保只能防范進(jìn)口方信用風(fēng)險(xiǎn)或者進(jìn)口國政治風(fēng)險(xiǎn)，不能防范出口方的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的承保行為不能作為發(fā)放貸款的充分條件，銀行應(yīng)自行盡職調(diào)查和審慎決定。

出口信保合同、免責(zé)條款，導(dǎo)致實(shí)際索賠困難。一是免賠條款，包括匯率損失、欺詐、出口商未繳納保費(fèi)、出口方明知存在風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口方違約仍然出口、向關(guān)聯(lián)公司出口產(chǎn)生商業(yè)糾紛、出口方或買方未能及時(shí)獲得各種所需證件、未經(jīng)同意擅自變更買賣合同、第三方引起的損失（如銀行擅自放單、貨運(yùn)代理人或承運(yùn)人擅自放貨引起的損失）等等（華宇，018）。二是扣除金額，包括進(jìn)口商對(duì)出口方的任何付款、出口商通過其他途徑收回的款項(xiàng)等金額均要從保險(xiǎn)賠款中扣除。三是索賠門檻，包括提交索賠文件時(shí)間要求嚴(yán)格、保險(xiǎn)公司調(diào)查期限較長、在存在貿(mào)易糾紛時(shí)必須先取得進(jìn)出口雙方的生效法院判決或者仲裁裁決并申請(qǐng)執(zhí)行等。從近年信保融資不良情況看，有相當(dāng)部分出險(xiǎn)屬于出口信保公司的免賠范圍，從而導(dǎo)致銀行的損失（杜春雨，017）。

3 應(yīng)收款監(jiān)管缺失，貿(mào)易融資自償性難以實(shí)現(xiàn)。包括信保融資在內(nèi)的貿(mào)易融資，區(qū)別于其他融資產(chǎn)品的根本特征是自償性，這是銀行愿意降低貿(mào)易融資門檻的最主要原因。目前，商業(yè)銀行與出口信保公司合作的難點(diǎn)主要在于貿(mào)易流程的閉環(huán)操作。在實(shí)際操作中，境外進(jìn)口商存在不太愿意配合確認(rèn)應(yīng)收賬款或者更改回款賬戶的情況，因此，貿(mào)易融資的自償性很難實(shí)現(xiàn)。如果出口商通過他行賬戶回籠應(yīng)收賬款，但并未歸還銀行融資，銀行無法獲得保單賠償。此時(shí)，銀行方面如嚴(yán)格按自償性控制風(fēng)險(xiǎn)，則業(yè)務(wù)做不大，但如果放開手腳做，又發(fā)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。

4 銀行提高門檻，業(yè)務(wù)積極性不足。近年來，尤其是今年，由于信保融資不良，銀行紛紛提高信保融資業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管力度。目前大部分銀行都對(duì)信保融資采取傳統(tǒng)信貸管理模式，要求企業(yè)提供足額的抵質(zhì)押擔(dān)保。同時(shí)，信保融資業(yè)務(wù)的開展又受到行內(nèi)更加嚴(yán)格地監(jiān)管，有些銀行甚至將每一筆放款的審核權(quán)限上調(diào)至省分行。在這種情況下，對(duì)企業(yè)而言，仍舊要提供抵押擔(dān)保，信保融資放款耗時(shí)長、規(guī)模受制于每次應(yīng)收賬款金額，貨款回收后又要立即還貸，除非實(shí)際融資成本足夠低，否則還不如做一年期流貸來得穩(wěn)定和自由。傳統(tǒng)信貸管理模式的抵押擔(dān)保門檻，以及多環(huán)節(jié)人工操作的低效率，嚴(yán)重地束縛了信保融資業(yè)務(wù)的發(fā)展并且極大地增加了企業(yè)的融資難度。

三、銀保數(shù)字化合作的建議

近年，外匯管理局努力貫徹“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)要求，加快電子化管理步伐，適應(yīng)通關(guān)無紙化改革，協(xié)調(diào)海關(guān)向銀行開放進(jìn)口報(bào)關(guān)電子信息，便利銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行貿(mào)易付匯真實(shí)性審核（張鐵成，019）。銀保雙方加強(qiáng)數(shù)字化合作，利用稅務(wù)、關(guān)單、發(fā)票、保單、資金等大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信息的交換，解決信息不對(duì)稱的問題，可以有效解決目前信保融資的問題，從而緩解外貿(mào)小微企業(yè)融資難題。

（一）銀保+國際貿(mào)易單一窗口合作創(chuàng)新

通過國際貿(mào)易單一窗口+商業(yè)銀行+出口信保的系統(tǒng)對(duì)接，小微企業(yè)在投保中國信?！靶∥⑿疟Ｒ妆魏?，即可在“單一窗口線上申請(qǐng)出口融資，實(shí)現(xiàn)了讓“數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑腿，實(shí)現(xiàn)三方聯(lián)網(wǎng)提供在線保單融資的創(chuàng)新模式。企業(yè)完成報(bào)關(guān)出口后，在“單一窗口根據(jù)報(bào)關(guān)單據(jù)金額即可支用貸款。可以有效緩解小微企業(yè)面臨的上述困境。

（二）利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入和貿(mào)易背景審查

一方面，要加強(qiáng)對(duì)客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營、資信狀況、資產(chǎn)狀況及現(xiàn)金流情況的調(diào)查，掌握客戶真實(shí)的還款能力，通過工商、海關(guān)、稅務(wù)、供水供電單位等第三方渠道的數(shù)據(jù)，多方收集反映客戶實(shí)際經(jīng)營狀況信息;另一方面，要充分利用“單一窗口的大數(shù)據(jù)?！皢我淮翱趯?duì)接了海關(guān)、質(zhì)檢、稅務(wù)、出入境、海事、港務(wù)、信保等機(jī)構(gòu)，整合了運(yùn)輸工具動(dòng)態(tài)信息、集裝箱信息、貨物進(jìn)出港和裝卸等信息，各類電子化信息真實(shí)可靠。通過與“單一窗口系統(tǒng)連接，外貿(mào)企業(yè)授權(quán)銀行可從“單一窗口查詢其歷史報(bào)關(guān)和稅務(wù)數(shù)據(jù)。同時(shí)，在做客戶調(diào)查時(shí)，要求客戶提交其與境外交易對(duì)手的交易流水，將交易流水與報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，保證客戶與境外交易對(duì)手有穩(wěn)定的供銷關(guān)系，避免通過境外關(guān)聯(lián)公司或代理人交易而出現(xiàn)信保免賠的情況。

在單筆貿(mào)易融資背景審查時(shí)，外貿(mào)企業(yè)授權(quán)銀行可從“單一窗口查詢單筆業(yè)務(wù)的關(guān)單、合同、發(fā)票等信息，同時(shí)通過外匯管理局單證公示平臺(tái)確認(rèn)關(guān)單的真實(shí)性和進(jìn)行關(guān)單公示，避免客戶關(guān)單到其他銀行進(jìn)行重復(fù)融資。通過單一窗口、外匯管理局的數(shù)據(jù)互聯(lián)，有利于銀行審核客戶貿(mào)易背景的真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的科技支撐，降低操作、信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）研究利用企業(yè)收付匯數(shù)據(jù)監(jiān)控回款

貿(mào)易融資區(qū)別于流動(dòng)資金貸款的最大特點(diǎn)是其自償性，即通常所說的一筆融資對(duì)應(yīng)一筆回款。在辦理信保融資時(shí)，在與借款人簽訂的相關(guān)協(xié)議中約定，必須通過銀行指定賬戶或指定路線收款（收匯），未經(jīng)銀行同意，不得更改收款賬戶和匯路。若客戶與境外買家已約定收匯至他行的，要在一定時(shí)期內(nèi)（最長不超過一年）更改收匯路徑至融資銀行或在收匯到他行后劃轉(zhuǎn)到融資銀行賬戶上。同時(shí)，外匯管理局研究在“單證公示平? [LL]臺(tái)增加回款提醒功能。在企業(yè)從境外收回貨款進(jìn)行涉外收入申報(bào)后，能夠?qū)⑾嚓P(guān)涉外收入信息中的收款人、付款人信息與單證公示平臺(tái)中的相關(guān)信息進(jìn)行匹配，如為信保融資項(xiàng)下應(yīng)收款對(duì)應(yīng)付款人的話，則發(fā)送匯款提醒給融資銀行。融資銀行在收到提醒后，如該款項(xiàng)已回到融資行賬戶，則要求客戶歸還融資款或進(jìn)行監(jiān)控，資金使用必須經(jīng)融資行同意;如款項(xiàng)回到他行賬戶，則應(yīng)要求客戶將資金劃轉(zhuǎn)到融資行，并進(jìn)行還款或資金監(jiān)控。還應(yīng)充分發(fā)揮各地外匯自律機(jī)制的作用，對(duì)信保融資回款監(jiān)控形成共識(shí)，建立黑名單機(jī)制，對(duì)于辦理信保融資未能配合回款監(jiān)控的企業(yè)列入黑名單，以建立良好的信保融資環(huán)境。

（四）研究構(gòu)建貿(mào)易融資監(jiān)管考核長效機(jī)制

受貿(mào)易摩擦及疫情等因素影響，今年外貿(mào)環(huán)境更加復(fù)雜。外貿(mào)企業(yè)復(fù)工后，人力成本、原材料成本、衛(wèi)生防護(hù)、運(yùn)輸、檢疫等成本可能增加（蔡春林，00）。同時(shí)，由于運(yùn)輸、通關(guān)、檢疫等時(shí)間拉長，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期也會(huì)拉長。外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營壓力加大，對(duì)銀行要平衡客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更大的挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建貿(mào)易融資監(jiān)管考核長效機(jī)制，適度提高對(duì)銀行外貿(mào)企業(yè)貸款不良率的容忍度，研究制定外貿(mào)企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評(píng)價(jià)體系，對(duì)銀行服務(wù)外貿(mào)企業(yè)的工作進(jìn)行綜合全面評(píng)價(jià)，形成系統(tǒng)化、制度化、規(guī)范化的考核評(píng)估機(jī)制。銀行也要研究落實(shí)盡職免責(zé)要求，建立健全貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，重點(diǎn)明確對(duì)分支機(jī)構(gòu)和營銷人員的盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定條件，對(duì)于已盡職但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貿(mào)易融資，可免除相關(guān)人員全部和部分責(zé)任。

參考文獻(xiàn)

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〔陳志堅(jiān)，中信銀行廣州分行國際業(yè)務(wù)部;高建軍，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院〕