農(nóng)戶借貸行為特征研究
——基于湖南省慈利縣的調(diào)研

郭明珠

一、引言

農(nóng)戶借貸行為反映農(nóng)戶資金需求與農(nóng)村金融市場(chǎng)的緊密關(guān)系，體現(xiàn)農(nóng)戶生產(chǎn)生活狀況和信用信息。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要農(nóng)村金融市場(chǎng)支持，而農(nóng)村借貸市場(chǎng)則是農(nóng)村金融的核心。相較于城市居民，農(nóng)村居民金融產(chǎn)品與服務(wù)可得性差、金融機(jī)會(huì)少，金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用弱，農(nóng)村居民收入增速遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民，“馬太效應(yīng)”作用下的城鄉(xiāng)居民貧富分化嚴(yán)重，收入差距進(jìn)一步拉大。研究農(nóng)戶借貸行為有助于完善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信貸體系，進(jìn)而貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總要求。

二、調(diào)研情況分析

本研究采用問(wèn)卷調(diào)研方式，共發(fā)放問(wèn)卷210 份，回收有效問(wèn)卷207 份，有效率為98.57%，保證了調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確度?，F(xiàn)將分別從農(nóng)戶基本情況、家庭資產(chǎn)與收入情況、農(nóng)戶個(gè)人信用分析調(diào)研數(shù)據(jù)。

（一）農(nóng)戶基本情況

從調(diào)研的農(nóng)戶基本情況中發(fā)現(xiàn)，一是調(diào)研的207 戶農(nóng)戶中一半以上是純粹務(wù)農(nóng)家庭，少部分家庭兼顧其他副業(yè)，其他一部分家庭完全以打工為主。二是絕大多數(shù)農(nóng)戶文化程度只有小學(xué)及以下水平，剩余大部分也只有初中文化水平，高中及以上文化水平者人數(shù)較少，可見(jiàn)農(nóng)戶平均受教育程度不高。三是在調(diào)查的207 戶農(nóng)戶中僅有98戶有網(wǎng)購(gòu)行為，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)使用情況較少且網(wǎng)購(gòu)意識(shí)不足。四是在借貸方面，僅有三分之一農(nóng)戶有借貸行為，具備少量金融知識(shí)。

圖1 不同文化程度農(nóng)戶的借貸情況

從圖1 可見(jiàn)，文化程度越高，農(nóng)戶具有的金融知識(shí)也較高，更愿意通過(guò)借貸獲取資金，因而受教育程度對(duì)其借貸行為具有較大影響。

圖2 不同職業(yè)農(nóng)戶的借貸情況

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶從事的職業(yè)也是影響借貸行為的重要因素。由圖2 可知，純粹農(nóng)戶家庭極少需要貸款、外出打工者貸款者較多、務(wù)農(nóng)打工兼顧者最需要貸款。

圖3 4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的借貸和網(wǎng)購(gòu)情況

從圖3 可知，4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的基本行為特征情況較相似，但是零陽(yáng)鎮(zhèn)和零溪鎮(zhèn)網(wǎng)購(gòu)人數(shù)較多而貸款人數(shù)相對(duì)較少?？赡苁橇汴?yáng)鎮(zhèn)和零溪鎮(zhèn)農(nóng)戶相對(duì)較為富裕，資金缺口小，農(nóng)戶貸款需求較低，反而有較高的消費(fèi)需求。

（二）家庭資產(chǎn)與收入情況

根據(jù)圖4 和表1 可知，4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的年收入大部分在5 萬(wàn)元以下，但家中資產(chǎn)情況良好，包括自由房屋、電器設(shè)備和耕地等。

圖4 農(nóng)戶收入情況（單位：萬(wàn)元）

表1 家庭資產(chǎn)情況

圖5 分別從房屋情況、家用電器、車輛情況和家庭年收入等角度進(jìn)行分析農(nóng)戶家庭富裕程度。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，將房屋價(jià)值在30 萬(wàn)元以上、家用電器價(jià)值1 萬(wàn)以上、車輛價(jià)值5 萬(wàn)以上、年收入10 萬(wàn)以上歸為富裕家庭。由圖5 可知，零陽(yáng)鎮(zhèn)和零溪鎮(zhèn)相對(duì)于其他兩鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)條件較好，苗市鎮(zhèn)次之，陽(yáng)和鄉(xiāng)相對(duì)較差。

圖5 農(nóng)戶家庭富裕程度

（三）農(nóng)戶個(gè)人信用

根據(jù)調(diào)查顯示，4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶沒(méi)有嚴(yán)重信用不良記錄，普遍信用較好。因此，圍繞鄰里關(guān)系視角，結(jié)合農(nóng)信社的評(píng)級(jí)調(diào)查以及政府表彰榮譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，將農(nóng)戶的個(gè)人信用分為一般、良好、優(yōu)秀等級(jí)。鄰里關(guān)系和睦且榮譽(yù)較多的家庭為優(yōu)秀，榮譽(yù)相對(duì)較少的為良好，無(wú)榮譽(yù)或者鄰里經(jīng)常有爭(zhēng)執(zhí)的評(píng)級(jí)為一般。

圖6 農(nóng)戶個(gè)人信用統(tǒng)計(jì)

由圖6 可知，信用評(píng)級(jí)為一般的農(nóng)戶占比較大，也有較多信用評(píng)級(jí)為良好，信用評(píng)級(jí)優(yōu)秀者較少，整體上農(nóng)戶的個(gè)人信用程度為中上等級(jí)。通過(guò)對(duì)比4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)可知，零陽(yáng)鎮(zhèn)和零溪鎮(zhèn)的農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)級(jí)為一般等級(jí)的超過(guò)半數(shù)，而陽(yáng)和鄉(xiāng)與苗市鎮(zhèn)的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)明顯較好。從上述內(nèi)容可知，陽(yáng)和鄉(xiāng)與苗市鎮(zhèn)的農(nóng)戶對(duì)貸款的需求高于零陽(yáng)鎮(zhèn)和零溪鎮(zhèn)的農(nóng)戶，也更加重視信用狀態(tài)，因而較高的信用評(píng)級(jí)有助于申請(qǐng)高額的貸款。

從圖7 可以看出個(gè)人信用等級(jí)優(yōu)秀的農(nóng)戶，其成功獲取貸款為71.43%；可見(jiàn)農(nóng)戶個(gè)人信用對(duì)其獲取貸款有顯著影響。

圖7 信用等級(jí)村民貸款者占比

三、借貸情況分析

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，金融機(jī)構(gòu)行為仍待規(guī)范

第一，金融機(jī)構(gòu)不足，金融品種單一。農(nóng)戶有購(gòu)買農(nóng)作物種子、化肥、農(nóng)藥等的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求和新建住房、購(gòu)買大件電器和支付子女教育費(fèi)用、醫(yī)療保險(xiǎn)等的消費(fèi)性需求，但是金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品主要針對(duì)的是農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求，較少涉及農(nóng)戶消費(fèi)性需求。第二，農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的通訊計(jì)算設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平、硬件設(shè)備和業(yè)務(wù)電子化程度較為落后，現(xiàn)代通訊設(shè)備仍未廣泛使用，從而農(nóng)戶信用征信系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)發(fā)和實(shí)施。第三，缺乏創(chuàng)新性金融工具。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到一定的局限性，其開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品水平有限，無(wú)法根據(jù)農(nóng)戶的需求推出適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，這在一定程度上降低了農(nóng)村金融借貸產(chǎn)品供給的有效性。第四，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制扭曲。農(nóng)村金融市場(chǎng)層面對(duì)資金需求具有激烈的競(jìng)爭(zhēng)性，然而由于金融市場(chǎng)借貸渠道單一，資金供給缺乏競(jìng)爭(zhēng)。第五，信用評(píng)級(jí)不完善，信息等級(jí)評(píng)價(jià)體系欠客觀。農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系具有客觀性，它根據(jù)個(gè)人道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)濟(jì)能力、償債能力等方面指標(biāo)進(jìn)行評(píng)級(jí)，以此確認(rèn)農(nóng)戶信用等級(jí)。然而，除了信用記錄指標(biāo)是按客觀因素評(píng)定的，其他3 個(gè)指標(biāo)的評(píng)定均較為主觀，易受人情世故、利益往來(lái)等因素影響，這些因素將影響信用評(píng)級(jí)的可信度，從而降低信用評(píng)價(jià)的有效性。

（二）農(nóng)戶金融素養(yǎng)仍待提升，缺乏有效信貸擔(dān)保

第一，農(nóng)戶金融素養(yǎng)仍待提升。其主要表現(xiàn)為：農(nóng)戶對(duì)信用不理解不珍視借貸信用；缺乏基本的借貸知識(shí)且傳統(tǒng)觀念較重；拒絕向金融機(jī)構(gòu)借貸且不信任金融機(jī)構(gòu)。造成此現(xiàn)象的原因源自農(nóng)戶年齡、受教育程度及借貸政策認(rèn)知程度等內(nèi)在因素，以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、周邊人的借貸觀念等外在因素。第二，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息存在不對(duì)稱性。金融機(jī)構(gòu)顯然掌握的信息比農(nóng)戶更多，因而處于信息優(yōu)勢(shì)地位，而農(nóng)戶掌握較少則處于信息劣勢(shì)地位，這就增加了農(nóng)戶的借貸成本，使得資金未能及時(shí)有效地流動(dòng)至需要群體，降低農(nóng)村借貸效率，制約農(nóng)戶的正常借貸需求。第三，缺乏信貸擔(dān)保抵押標(biāo)的。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶擁有的個(gè)人財(cái)產(chǎn)主要是土地的使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、農(nóng)用機(jī)器設(shè)備等，這些財(cái)產(chǎn)均無(wú)法滿足擔(dān)保物所需要的條件。例如農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押未能實(shí)施到位；農(nóng)民的住房、農(nóng)用機(jī)器設(shè)備雖具有產(chǎn)權(quán)，但價(jià)格較低且變現(xiàn)困難。第四，缺乏有效擔(dān)保。由于農(nóng)村的信用環(huán)境不佳，征信業(yè)務(wù)得不到有效發(fā)展，銀行無(wú)法通過(guò)識(shí)別借款人信用而合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，因而針對(duì)農(nóng)戶提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)較為謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)流程過(guò)于繁瑣，從而影響信用貸款和保證貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)專業(yè)的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較為缺乏，也很少有愿意為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（三）農(nóng)村信用體系尚待建立，缺少政府統(tǒng)籌引導(dǎo)

第一，缺少農(nóng)村信用體系建設(shè)法律法規(guī)。我國(guó)對(duì)保護(hù)農(nóng)戶借貸信用信息的相關(guān)法律法規(guī)體系仍未健全，亟待將農(nóng)戶信用行為并入法律管制的范圍。由于缺乏農(nóng)村信用擔(dān)保法律，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展受到制約，農(nóng)信社征信推進(jìn)工作存在難度。第二，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善。由于農(nóng)戶缺少符合金融機(jī)構(gòu)所要求的擔(dān)保品，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)較差。第三，農(nóng)村信用監(jiān)管體系不健全。農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職責(zé)尚未落實(shí)，以致部分機(jī)構(gòu)的工作履行仍不到位。

四、對(duì)策建議

（一）激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，吸引新型金融機(jī)構(gòu)參與

第一，通過(guò)盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制，將各類金融機(jī)構(gòu)政策標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，吸引各類資金建立多層次農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。尤其是微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，可以與農(nóng)信社、農(nóng)商行的發(fā)展改革結(jié)合，允許民間資本收購(gòu)和重組鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)。第二，推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性業(yè)務(wù)服務(wù)范圍拓寬，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層貸款權(quán)限下放，加快機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制改革，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；創(chuàng)新農(nóng)村金融商業(yè)模式，例如整體批發(fā)的信貸支農(nóng)模式，進(jìn)而降低交易成本并提高資源配置；推進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。第三，合作金融模式能更好地為社會(huì)提供服務(wù)，通過(guò)互助合作方式解決資金不對(duì)稱問(wèn)題。

（二）提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，促進(jìn)信用保護(hù)意識(shí)

第一，政府宣傳部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)有效宣傳普及信用文化，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，讓守約還款成為內(nèi)在價(jià)值和道德約束，進(jìn)而提升社會(huì)整體的信用認(rèn)知水平，形成信用文化氛圍，進(jìn)而改善農(nóng)村信用體系。第二，完善信用體系并形成守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒協(xié)同長(zhǎng)效機(jī)制，使農(nóng)戶意識(shí)到信用的重要性。通過(guò)制定相關(guān)的法律條例，規(guī)范農(nóng)村信用行為，將守信的觀念傳遞給農(nóng)戶；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)時(shí)，向農(nóng)戶傳遞弘揚(yáng)金融信用；完善失信懲治機(jī)制，對(duì)守信人之后的再申請(qǐng)給予優(yōu)惠，對(duì)違約者給予懲罰，形成守信的價(jià)值認(rèn)可，以此增加個(gè)人征信記錄。

（三）強(qiáng)化政府相關(guān)職能，構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系

第一，整合已有的農(nóng)村政策性資源，優(yōu)化政策性金融在支持三農(nóng)發(fā)展領(lǐng)域的資源配置。通過(guò)全面了解已存金融機(jī)構(gòu)提供的政策性貸款業(yè)務(wù)，并成立專門機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村政策性貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集中受理，給政策性金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)層面提供可選擇的余地；完善農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的績(jī)效考核體系，健全約束激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)化財(cái)政支農(nóng)資金配置。第二，健全農(nóng)戶信用檔案，建立征信信息化平臺(tái)。通過(guò)鼓勵(lì)不同層次具有較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村主體提供規(guī)范化法人征信服務(wù)；規(guī)范農(nóng)戶信用檔案的內(nèi)容和格式，加快各金融機(jī)構(gòu)征信信息平臺(tái)共享步伐，并且定期更新數(shù)據(jù)；對(duì)于信息獲取能力低的偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶，將征信信息化平臺(tái)建設(shè)與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況緊密結(jié)合，因地制宜地支持農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資活動(dòng)。此外，即使在農(nóng)村金融市場(chǎng)比較活躍的地區(qū)，仍存在無(wú)法申請(qǐng)到貸款的部分貧困農(nóng)戶。為此，充分發(fā)揮扶貧貼息貸款政策效應(yīng)，推進(jìn)針對(duì)貧困農(nóng)戶的專項(xiàng)扶持項(xiàng)目發(fā)展，多措并舉幫扶難脫貧農(nóng)戶解決資金需求難題。