互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析

金瑋婷

摘要：隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，特別是要互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出了新的更高的要求，特別是由于個(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)之地，要求商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究和探討，在簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出了有針對(duì)性的創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個(gè)人金融;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在我國(guó)金融改革持續(xù)深化的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展模式發(fā)生了深刻的變化，特別是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的情況下，對(duì)商業(yè)銀行提出了一定的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也帶來(lái)了良好的機(jī)遇，如何推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)改革、創(chuàng)新和發(fā)展，是商業(yè)銀行必須高度重視的重大問(wèn)題。盡管從總體上來(lái)看，商業(yè)銀行普遍十分重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，而且也構(gòu)建了相對(duì)比較完善的業(yè)務(wù)體系，但在具體的實(shí)施過(guò)程中，仍然有個(gè)別商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響缺乏深入的理解和認(rèn)識(shí)，在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中還存在很多不到位的方面，需要引起商業(yè)銀行重視，特別是要積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有效融合的方法和路徑，努力推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)取得新的更大的突破，進(jìn)而為商業(yè)銀行帶來(lái)更高的收益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢(shì)下，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出了新的更高的要求，只有適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，才能推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，要求商業(yè)銀行創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)模式，特別是要在推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人金融業(yè)務(wù)”方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，最大限度提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的便捷性、時(shí)效性和創(chuàng)新性，努力推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化的方向發(fā)展;互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也要求商業(yè)銀行必須更加重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系建設(shè)，特別是要在構(gòu)建“線上”與“線下”相結(jié)合的業(yè)務(wù)體系方面下功夫，同時(shí)還要著眼于更有效的發(fā)揮商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)，努力在創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)機(jī)制以及運(yùn)營(yíng)模式方面下功夫，只有這樣，才能促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)吸引力、競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的持續(xù)提升;互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出了新的更高的要求，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的巨大沖擊，要求商業(yè)銀行既要在創(chuàng)新方面狠下功夫，同時(shí)也要在構(gòu)建更具有戰(zhàn)略性、全面性以及互動(dòng)性發(fā)展機(jī)制方面取得突破。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

從當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展情況來(lái)看，盡管商業(yè)銀行都具有很強(qiáng)的發(fā)展能力，而且也不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)體系，但在具體的實(shí)施過(guò)程中還存在諸多不足之處，特別是還不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要，制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。有的商業(yè)銀行存在缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題，特別是在推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人金融”方面不夠到位，而且相關(guān)的產(chǎn)品也缺乏針對(duì)性和特色化，甚至無(wú)法與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，這就在很大程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展;有的商業(yè)銀行則不注重個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，特別是在發(fā)展電子化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，沒(méi)有正確好收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，存在重營(yíng)銷(xiāo)輕風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，不僅個(gè)人金融業(yè)務(wù)收益水平相對(duì)較低，而且也使個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨較多的利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等，同樣制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展;有的商業(yè)銀行則不注重加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理，特別是缺乏與客戶(hù)的雙向互動(dòng)，導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度不高，在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等開(kāi)展客戶(hù)關(guān)系管理方面相對(duì)比較薄弱，這已經(jīng)成為制約商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸之一，需要引起商業(yè)銀行重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

（一）推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品刨新

創(chuàng)新是進(jìn)步的靈魂。商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要想使其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，至關(guān)重要的就是要大力推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力使其更具有吸引力和影響力。這就需要商業(yè)銀行進(jìn)一步健全和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新體系和運(yùn)行機(jī)制，引導(dǎo)方方面面推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。比如在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建具有較強(qiáng)針對(duì)性和特色化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系，在老年人專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)根據(jù)老年人的需求，科學(xué)設(shè)計(jì)出幾款具有較強(qiáng)“安全性”的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，增加“安全性”收益的設(shè)計(jì)，進(jìn)而能夠吸引更多的老年人投入到個(gè)人理財(cái)行列。在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，還要更加高度重視個(gè)性化個(gè)人金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，特別是要加大調(diào)查研究力度，根據(jù)客戶(hù)的偏好進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以提升吸引力。

（二）加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)和要求，特別是商業(yè)銀行在大力發(fā)展個(gè)人金融電子化業(yè)務(wù)的過(guò)程中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行比以往任何時(shí)候都要更加重視加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行要對(duì)自身個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查和分析，針對(duì)不符合“資管新規(guī)”的內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化和完善，努力使其朝著法治化的方向發(fā)展，度重視個(gè)人金融管理制度、運(yùn)行機(jī)制、監(jiān)管制度、流程制度等一系列制度體系建設(shè)，同時(shí)還要更加高度重視防范和控制個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要將信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、智能技術(shù)等應(yīng)用于個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制當(dāng)中，比如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處置。要更加高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性，既要加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，也要對(duì)個(gè)人金融客戶(hù)進(jìn)行有效的宣傳和引導(dǎo)等等。

（三）推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)雙向互動(dòng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有很大的沖擊，只有大力加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理工作，才能使商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著良性的方向發(fā)展。因而，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全和完善客戶(hù)關(guān)系管理體系，大力推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)雙向互動(dòng)，努力在培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度方面取得新的更大的突破。在具體的實(shí)施過(guò)程中，要構(gòu)建以信息化、網(wǎng)絡(luò)化為載體的雙向互動(dòng)平臺(tái)，加強(qiáng)與客戶(hù)的經(jīng)常性交流與溝通，了解和掌握客戶(hù)的需求、困難和問(wèn)題，有針對(duì)性的幫助客戶(hù)解決。要大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人金融業(yè)務(wù)”模式，在電子化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上推動(dòng)信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化建設(shè)，通過(guò)商業(yè)銀行官方網(wǎng)站、APP平臺(tái)、微信平臺(tái)等開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)宣傳、推廣、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)等工作，最大限度提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，使商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)擁有良好的技術(shù)支撐。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出了新的更高的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響，并采取切實(shí)有效措施大力推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)改革、創(chuàng)新和發(fā)展。這就需要商業(yè)銀行大務(wù)推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系建設(shè)，特別是要運(yùn)用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新理念，采取更加多元化的方法和策略，將個(gè)人金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)等進(jìn)行有效結(jié)合，著眼于促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，重點(diǎn)在推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)雙向互動(dòng)等方面狠下功夫，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)取得新的更大的突破，不斷鞏固和擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。