淺談銀行員工違規(guī)代客保管行為及其應(yīng)對(duì)措施

摘要：從監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行員工違規(guī)代客保管行為的禁止性規(guī)定及處罰著手，引申介紹針對(duì)該違規(guī)行為銀行采用的主要手段“飛行檢查”，并指出實(shí)施飛行檢查的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，最后簡(jiǎn)要介紹銀行采用的其他相關(guān)手段，以期幫助各銀行機(jī)構(gòu)健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：違規(guī)代客保管;飛行檢查;銀行;員工行為

違規(guī)代客保管，對(duì)于每個(gè)銀行員工來說應(yīng)該都不會(huì)陌生，該行為向來是各銀行員工行為檢查的一個(gè)重點(diǎn)。顧名思義，“違規(guī)代客保管”就是銀行員工包括各機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜面人員等在明文規(guī)定不得代客戶保管的情況下，在其營(yíng)業(yè)區(qū)、辦公區(qū)、休息區(qū)的抽屜、尾箱、柜子等場(chǎng)所違規(guī)保管有客戶預(yù)簽字捺印的如借款合同、借款借據(jù)、共同債務(wù)確認(rèn)書、保證函等重要法律文書以及如客戶身份證明、存折（單）、銀行卡、印章、有價(jià)證券、結(jié)算憑證、網(wǎng)銀U盾等各類重要物品等的違規(guī)行為。

一、違規(guī)代客保管相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定及其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)

（一）相關(guān)監(jiān)管規(guī)定及處罰情況

《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號(hào)）第二條第三款明確規(guī)定“強(qiáng)化銀行員工行為管理，要強(qiáng)化突擊檢查，采取不定期的‘特別檢查‘飛行檢查等方式，調(diào)查了解銀行員工在其工作場(chǎng)所是否違規(guī)保管借條、憑證、合同、印章等物品?！?/p>

據(jù)網(wǎng)上公開信息顯示，多家銀行均有過因此類問題被監(jiān)管處罰的經(jīng)歷，如2020年2月11日，浙江桐鄉(xiāng)民泰村鎮(zhèn)銀行被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)嘉興監(jiān)管分局罰款25萬元;2017年1月20日，交通銀行湖州分行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)湖州監(jiān)管分局罰款30萬元;2016年12月9日，長(zhǎng)興農(nóng)商銀行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)湖州監(jiān)管分局罰款20萬元;2016年11月22日浙江泰隆商業(yè)銀行衢州常山支行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)浙江衢州監(jiān)管分局罰款25萬元等等。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行員工違規(guī)代客保管的行為始終是保持著高壓態(tài)勢(shì)，并且這一問題向來是銀監(jiān)的一個(gè)罰點(diǎn)，也就是說只要在銀監(jiān)檢查過程中被查到存在該類問題，必然會(huì)涉及到處罰，從罰款情況來看，罰款金額在20萬元至30萬元不等。

（二）存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.員工讓客戶在空白文本資料簽字蓋章，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)：

其一，一旦產(chǎn)生糾紛，如客戶舉證所簽資料的要素均為客戶經(jīng)理事后代填，對(duì)銀行極為不利，在訴訟時(shí)會(huì)處于被動(dòng)，極易導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失;

其二，如保證函等運(yùn)用不當(dāng)，極易引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)。

2.員工保管客戶重要物品，容易給員工冒用客戶名義辦理各類業(yè)務(wù)留下空間，從而實(shí)現(xiàn)挪用客戶資金、洗錢、以客戶信用卡套現(xiàn)等犯罪目的，即使員工沒有實(shí)施犯罪行為，也可能因員工與客戶的私下代理關(guān)系產(chǎn)生糾紛，損害銀行聲譽(yù)。

二、針對(duì)違規(guī)代客保管行為銀行采用的主要手段

違規(guī)代客保管，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各家行的嚴(yán)監(jiān)管下，仍屢查屢犯、屢禁不止。究其原因，無非是員工為了給客戶方便或者自己操作方便，不了解或者不重視其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。此背景下，為規(guī)范員工行為，防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)及案件風(fēng)險(xiǎn)，“飛行檢查”應(yīng)運(yùn)而生，并且已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一種常規(guī)的檢查形式，穿插在各類檢查項(xiàng)目中。

（一）什么是飛行檢查

飛行檢查，就是采取不確定檢查時(shí)間、不確定檢查人員、不確定被檢查機(jī)構(gòu)，在不通知被檢查機(jī)構(gòu)及其相關(guān)人員的前提下，進(jìn)行的一種臨時(shí)性、突擊性的檢查形式，關(guān)鍵在于“突擊性”。其最初應(yīng)用在體育競(jìng)賽領(lǐng)域，是指在非比賽期間進(jìn)行的、不事先通知的突擊性興奮劑抽查，其主要目的是為了了解被監(jiān)督對(duì)象最為真實(shí)的情況，這一檢查形式大大強(qiáng)化了運(yùn)動(dòng)員的自律意識(shí)和守法自覺性。近年來，該檢查形式已被推廣至各行各業(yè)，因其有助于強(qiáng)化內(nèi)控管理，排查案件風(fēng)險(xiǎn)，傳導(dǎo)案防管控壓力，展示震懾、威懾效應(yīng)等效果廣受好評(píng)。

在商業(yè)銀行，各基層機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理是違規(guī)代客保管行為的高發(fā)人群，其所在的工作場(chǎng)所就是代客保管的重災(zāi)區(qū)，因此對(duì)信貸人員辦公區(qū)域進(jìn)行飛行檢查是重中之重。

（二）成功實(shí)施飛行檢查的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

1.廉潔自律，主動(dòng)回避。飛行檢查組成員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守規(guī)章制度和工作要求，做到廉潔自律，不得向被檢查機(jī)構(gòu)及其人員泄露飛行檢查的相關(guān)情況;檢查組成員如遇與其有利害關(guān)系的人員或事件的，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提出并進(jìn)行回避。

2.同時(shí)突擊，直奔現(xiàn)場(chǎng)。飛行檢查貴在“突擊性”，對(duì)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行突擊時(shí)，一到該網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)直奔檢查區(qū)域，如有必要可再行通知該網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人。如果需要同時(shí)檢查多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，則需要分成幾組，約定時(shí)間，同步進(jìn)場(chǎng)，避免被查網(wǎng)點(diǎn)人員之間相互通知，降低檢查成效。

3.做好監(jiān)看，抓牢重點(diǎn)?，F(xiàn)場(chǎng)檢查過程中，需做好監(jiān)看工作，防止被檢查對(duì)象掩蓋或者轉(zhuǎn)移重要物品。除了做好客戶經(jīng)理辦公桌抽屜等的檢查，更重要的是要關(guān)注公共區(qū)域、更衣室、柜子、檔案室、儲(chǔ)藏室等，此類場(chǎng)所是問題高發(fā)區(qū)域也最容易被忽視。

4.遇有可疑，深追到底。檢查過程中如遇不配合或者抵觸情緒較重的人員，多半是問題多發(fā)人員，檢查人員應(yīng)堅(jiān)守原則，深追到底。遇到不愿打開相關(guān)抽屜或者借故離開的，應(yīng)由該機(jī)構(gòu)備用鑰匙保管人員開鎖接受檢查。

5.做好通報(bào)，落實(shí)處罰。檢查結(jié)束后，及時(shí)對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行匯總、整理、歸類，并在全轄范圍內(nèi)通報(bào)，落實(shí)處罰，切實(shí)起到“查出一個(gè)，整改一類，處罰一人，教育一片”的效果，從根本上減少同質(zhì)同類問題屢查屢犯，違規(guī)操作屢禁不止的現(xiàn)象。

（三）相關(guān)成功檢查案例

1.2019年在對(duì)某行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)時(shí)，對(duì)其轄內(nèi)某支行信貸部進(jìn)行“飛行檢查”，2名檢查人員在該行1名員工的陪同下，攜帶相關(guān)證件及該行開具的檢查說明，直接進(jìn)入該支行信貸人員辦公區(qū)域，表明身份后即行實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，而后由陪同人員通知該支行負(fù)責(zé)人。在對(duì)客戶經(jīng)理辦公桌面及抽屜位置檢查無果后，又經(jīng)詢問得知無更衣室、儲(chǔ)物室等場(chǎng)所后，檢查人員將檢查重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至公共區(qū)域。根據(jù)檢查經(jīng)驗(yàn)，一般辦公桌面及抽屜無異常的支行，其公共區(qū)域很可能是問題高發(fā)區(qū)。檢查人員在對(duì)該類區(qū)域地毯式搜索后，最終在其中一個(gè)辦公室角落一個(gè)無法上鎖的公用鐵皮柜內(nèi)發(fā)現(xiàn)雜亂無章的存放著諸多違規(guī)代保管物品，包括26份客戶已預(yù)先簽字捺印但其他要素留白的信貸文本資料以及196份不動(dòng)產(chǎn)登記證明。

2.2018年在對(duì)某行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)時(shí)，隨機(jī)抽取其轄內(nèi)某支行進(jìn)行“飛行檢查”，在突擊排查該支行信貸人員辦公場(chǎng)所過程中因某一位信貸人員鎖閉抽屜離開座位引起檢查人員的注意。檢查人員當(dāng)即要求該信貸人員打開抽屜，該信貸人員以鑰匙丟失為由徑自離開，拒絕配合。檢查人員在將此情況匯報(bào)主查后，在該辦公室堅(jiān)守近4個(gè)小時(shí)，期間多次婉拒該支行行長(zhǎng)至樓上食堂就餐的邀請(qǐng)，直至最后由該支行行長(zhǎng)撬開鎖閉抽屜，最終發(fā)現(xiàn)其抽屜內(nèi)違規(guī)留存著客戶預(yù)簽的留白合同文本29類154份，在該行引起了不小的震動(dòng)。

三、針對(duì)代保管問題銀行采用的其他手段

（一）實(shí)行整體移位，提升員工心理震懾力

將被檢查機(jī)構(gòu)人員全部移位離崗，由檢查人員或指派人員臨時(shí)接管指定業(yè)務(wù)崗位，同時(shí)開展業(yè)務(wù)辦理與全面檢查的一種內(nèi)控管理措施，引導(dǎo)員工注重日常的自我防范和問題糾正，并有效提升檢查的心理震懾力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防作用。

（二）張貼行為禁令，嚴(yán)禁事項(xiàng)教育天天見

在各機(jī)構(gòu)醒目位置張貼監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行內(nèi)相關(guān)嚴(yán)禁事項(xiàng)，或者利用科技手段將嚴(yán)禁事項(xiàng)置于業(yè)務(wù)用機(jī)首頁、OA網(wǎng)首頁等，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)禁事項(xiàng)教育“天天見”，警鐘長(zhǎng)鳴，將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽中。

（三）做好宣傳教育，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力

可以以發(fā)送短信、手機(jī)銀行APP信息提示、開展座談會(huì)等形式，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，告知其切勿將重要物品交銀行員工保管。

四、結(jié)語

針對(duì)違規(guī)代客保管存在的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)，通過飛行檢查等手段，加大檢查力度、通報(bào)力度及處罰力度，促進(jìn)各銀行機(jī)構(gòu)更加健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳俊錚.飛行檢查鑄案防“利劍”[J].中國(guó)郵政，2014.

作者簡(jiǎn)介：劉思海（1985—），男，漢族，浙江岱山人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科，主要從事金融審計(jì)研究。