第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

王志玲

【摘要】第三方支付的迅速發(fā)展在帶給人們支付便利、效率提高的同時(shí)，也面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的有效管理成為第三方支付健康發(fā)展的有效保障。本文從實(shí)際出發(fā)，認(rèn)為加強(qiáng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管是可行性對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】第三方支付? 信用風(fēng)險(xiǎn)? 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

一、第三方支付概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)同步交換的需求程度越來(lái)越高，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，即具有較強(qiáng)實(shí)力且信用良好的非金融獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接，商戶和消費(fèi)者提供交易支付平臺(tái)的支付模式。從1999年發(fā)展至今第三方支付先后經(jīng)歷了自由發(fā)展期、黃金發(fā)展期和穩(wěn)健發(fā)展期。如今，第三方支付憑借其支付手段靈活、節(jié)省時(shí)間與成本、信用中介性特征，已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц斗绞健?/p>

值得注意的是，在第三方支付領(lǐng)域里，信息不對(duì)稱現(xiàn)象存在十分普遍，不論是第三方支付機(jī)構(gòu)與商戶之間還是與客戶之間，這使第三方支付市場(chǎng)面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括硬件風(fēng)險(xiǎn)和軟件風(fēng)險(xiǎn)。硬件風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的機(jī)器設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題或故障而造成的風(fēng)險(xiǎn)，造成硬件風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，比如操作不夠規(guī)范或者發(fā)生一些人力不可抗的自然災(zāi)難而對(duì)平臺(tái)的設(shè)備造成系統(tǒng)性損壞。第三方支付行業(yè)本身是對(duì)人員和技術(shù)要求都相當(dāng)高的行業(yè)，人員需要具有豐富的專業(yè)知識(shí)能力且需要來(lái)自不同的專業(yè)領(lǐng)域;企業(yè)更需要擁有較硬的技術(shù)實(shí)力，這樣才能保證滿足客戶的需求，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。硬件對(duì)于第三方支付具有非常重要的作用，一旦出現(xiàn)問(wèn)題未能及時(shí)修復(fù)，不僅會(huì)使第三方支付平臺(tái)遭受嚴(yán)重的損害，甚至?xí)斐摄y行支付體系結(jié)算的混亂，造成難以估量的后果。軟件風(fēng)險(xiǎn)主要有軟件運(yùn)行效率低、業(yè)務(wù)處理速度慢等因素。在2019“雙十一”中，支付寶交易額突破500億元，數(shù)據(jù)顯示，雙十一的凌晨前60秒，支付寶交易額達(dá)到5.25億元，經(jīng)過(guò)半小時(shí)左右便突破了100億元。如果第三方支付軟件系統(tǒng)負(fù)載均衡機(jī)制及并行處理能力不夠強(qiáng)大，無(wú)法及時(shí)、有效地處理這些交易，那么很容易發(fā)生交易混亂的問(wèn)題，影響平臺(tái)效率及用戶體驗(yàn)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付一般會(huì)涉及買(mǎi)方、賣方、服務(wù)商和銀行，在交易的過(guò)程中，這四方可能會(huì)由于各種原因而不按照約定履行約定的義務(wù)，或者發(fā)生不可抗力的原因而不能繼續(xù)履行相應(yīng)的義務(wù)，此時(shí)就會(huì)造成對(duì)方的經(jīng)濟(jì)損失，這種可能性就是通俗意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)。在交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)著信用中介的作用，作為溝通買(mǎi)方和買(mǎi)房的信用橋梁，在某些方面會(huì)彌補(bǔ)社會(huì)信用體系的缺點(diǎn)，但同時(shí)也增加了自己的風(fēng)險(xiǎn)。

3.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

洗錢(qián)主要是指將非法所得或金融體系之外的資金放入合法的經(jīng)營(yíng)、建設(shè)中或存入銀行內(nèi)，使之看起來(lái)合法化。由于第三方支付的某些支付服務(wù)不需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這便給了某些不法分子可乘之機(jī)，不法分子利用第三方支付平臺(tái)的隱匿性和便利性進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)，將盜取的他人賬戶資金或?qū)⒔鹑隗w系之外的現(xiàn)金轉(zhuǎn)入到自己的虛擬賬戶內(nèi)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)違法洗錢(qián)活動(dòng)屢次發(fā)生，如在2016年， 揚(yáng)中市公安局曾經(jīng)通報(bào)過(guò)一例利用第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)的案件， 該案涉及金額高達(dá)2042.9萬(wàn)元，第三方支付為非法收入進(jìn)入到金融系統(tǒng)提供了可能性通道。

三、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1.加強(qiáng)系統(tǒng)安全管理

第三方支付廣泛依賴于互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)，不可避免面臨著嚴(yán)重的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)技術(shù)事故，可能帶來(lái)難以估量的損失。因此，第三方支付企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)隊(duì)伍的建設(shè)要加大力度，從軟硬件技術(shù)兩方面同時(shí)入手來(lái)進(jìn)行安全環(huán)境建設(shè)。第一，不斷研究開(kāi)發(fā)和升級(jí)新的安全技術(shù)。第二，重視并做好對(duì)現(xiàn)有設(shè)施的維護(hù)修復(fù)工作。第三，加強(qiáng)日常的安全操作，如定期進(jìn)行病毒防范、管理好用戶信息和交易數(shù)據(jù)等。

2.完善信用體系建設(shè)

如果第三方支付機(jī)構(gòu)能使無(wú)數(shù)買(mǎi)賣雙方交易而產(chǎn)生的以兆為單位的信息納入到個(gè)人征信體系中，形成個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，這對(duì)我國(guó)的社會(huì)信用體系將是有益補(bǔ)充，可以減少交易中的信息不對(duì)稱，進(jìn)而降低交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境。從操作層面，國(guó)家可以針對(duì)第三方支付公司頒布相關(guān)法律法規(guī)，以減少甚至消除網(wǎng)上詐騙的發(fā)生，還可以解決貿(mào)易糾紛， 規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，對(duì)買(mǎi)家和賣家都是有益的。因此，必須加快構(gòu)建安全有效的社會(huì)信用體系。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，中央監(jiān)管結(jié)合地方監(jiān)管，對(duì)第三方支付公司統(tǒng)計(jì)管理的同時(shí)，也應(yīng)該適應(yīng)第三方支付機(jī)構(gòu)線下業(yè)務(wù)跨區(qū)域的特點(diǎn)，將部分監(jiān)管權(quán)力移交給地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。通過(guò)完善地方政府監(jiān)管體系，加強(qiáng)地方政府對(duì)地方法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任。其次，完善行業(yè)自律監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)在不斷推陳出新時(shí)，為了追求高額利潤(rùn)，他們?cè)噲D接近甚至鉆監(jiān)管漏洞。然而當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題并解決問(wèn)題時(shí)，會(huì)有一定的時(shí)滯性，風(fēng)險(xiǎn)不可避免地會(huì)爆發(fā)并帶來(lái)負(fù)面影響。因此應(yīng)大力推動(dòng)建立第三方支付行業(yè)的自律組織，充分發(fā)揮自律管理的作用，開(kāi)拓內(nèi)部人員預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的思路，并與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互配合，讓它們產(chǎn)生一加一大于二的效果，從而更有效地解決問(wèn)題。

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