蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持存在問題研究

郭世靜

江蘇食品藥品職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223003

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展離不開金融支持，江蘇省不僅在經(jīng)濟(jì)總量上在全國領(lǐng)跑，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也不容小覷。作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要支撐，蘇北地區(qū)（包括淮安、鹽城、連云港、宿遷、徐州五市）經(jīng)過數(shù)年的改革和積累，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持方面已經(jīng)初步形成了一套體系。該體系以財(cái)政支農(nóng)資金為主，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等銀行系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)為輔，兼容農(nóng)村民間借貸。該體系在蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是目前面對新形勢還是有很多問題，亟待解決。

一、蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的基本狀況

（一）政府財(cái)政支農(nóng)情況

根據(jù)表1數(shù)據(jù)顯示，2014年到2019年間，江蘇省財(cái)政支農(nóng)金額基本上持平，在900億元左右徘徊，但是財(cái)政支農(nóng)占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢，由2014年的10.61%下降至2018年的8.55%，下降了2個(gè)百分點(diǎn)左右。與全省情況相同，蘇北五市財(cái)政支農(nóng)占財(cái)政總支出的比重也在不斷下降，由2014年的15.89%下降至2018年的12.04%，下降了將近4個(gè)百分點(diǎn)。但從總金額上來看，蘇北地區(qū)近五年財(cái)政支農(nóng)穩(wěn)中有升。

表1 蘇北地區(qū)財(cái)政支農(nóng)情況（2014—2018）

表2 蘇北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款年末余額一覽表（2014-2018）

（二）銀行系統(tǒng)支農(nóng)情況

銀行系統(tǒng)資金是財(cái)政支農(nóng)資金以外的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展金融支持的最大來源。2014年—2018年蘇北五市農(nóng)業(yè)貸款總額呈現(xiàn)上升趨勢可以印證這一問題。

根據(jù)蘇北地區(qū)目前的狀況，銀行系統(tǒng)支農(nóng)資金主要來源于三個(gè)方面：一是商業(yè)銀行，以中國農(nóng)業(yè)銀行為主要代表；二是政策性銀行，主要是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；三是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國國有商業(yè)銀行中惠農(nóng)傾向比較明顯的銀行，它的支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品，比如惠農(nóng)e貸、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款等為農(nóng)村各個(gè)層次不同需求的農(nóng)戶提供的一定比例的優(yōu)惠貸款。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，它在落實(shí)國家農(nóng)業(yè)政策，促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。在合作金融改革方面，江蘇省走在了最前列，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)建立了覆蓋全省各市、縣（區(qū)）的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村農(nóng)戶獲得貸款的主要來源。

盡管已經(jīng)建立基礎(chǔ)的銀行信貸網(wǎng)絡(luò)，但是從比例上看，江蘇省總體上農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重呈下降趨勢，由2014年的2.17%降至2018年的1.48%，蘇北五市也是如此，而且橫向比較，其農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重低于全省平均水平。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行情況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國起步較晚，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤率低，風(fēng)險(xiǎn)大，所以運(yùn)行一直不理想，江蘇省在該領(lǐng)域率先進(jìn)行改革，采取政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成的共保體、互助保險(xiǎn)組織等保險(xiǎn)組織）以“聯(lián)辦共?！狈绞介_展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)比例各50%。這種模式發(fā)端于蘇北地區(qū)的淮安市，制度設(shè)計(jì)的思路是一方面發(fā)揮政府的作用；另一方面引入市場機(jī)制，在很長一段時(shí)間內(nèi)有效地促進(jìn)了江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2018年全省農(nóng)險(xiǎn)總簽單保費(fèi)36.9億元，累計(jì)賠付29.85億元，賠付率80.9%。但是這種模式也存在著政企不分，市場主體混亂的弊端，所以從2019年1月1日起，江蘇省農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)一步改革，政府退出，完全市場化，政府主要進(jìn)行計(jì)劃引導(dǎo)工作，引導(dǎo)江蘇農(nóng)險(xiǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，為支農(nóng)惠農(nóng)提供更多支持。

（四）民間借貸資金支農(nóng)情況

民間借貸在我國古已有之，在人情社會中，非金融機(jī)構(gòu)模式下的個(gè)人拆借行為是一種社會關(guān)系和人情的體現(xiàn)，在龐大資金需求的推動下，給予借貸的小型的非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，這種借貸模式會一直存在。根據(jù)國家最新的司法解釋，年利率在36%以下的受國家法律保護(hù)，超過部分無效。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，在蘇北地區(qū)90%的農(nóng)民在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的過程中使用過民間借貸，尤其是5萬元以下的小額信貸，95%的農(nóng)民表示因?yàn)樾矢?、流通快，更愿意通過民間借貸模式來融資。

二、蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持問題分析

（一）財(cái)政支農(nóng)力度不夠

根據(jù)表1數(shù)據(jù)顯示，蘇北地區(qū)財(cái)政支農(nóng)占財(cái)政總支出的比重是高于全省平均水平的，這與江蘇省農(nóng)業(yè)分布區(qū)域是有關(guān)系的，蘇北歷來就是江蘇的產(chǎn)糧大戶，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在GDP中的比重高于全省其他區(qū)域，財(cái)政支農(nóng)的比重高于其他區(qū)域?qū)儆谡，F(xiàn)象。但是從投入的相對比來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且財(cái)政資金投入后對于農(nóng)民增收的效果并不明顯。以2 0 1 8年為例，江蘇省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為7 192.46億元，蘇北地區(qū)4 254.45億元，占全省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的59%，但同年蘇北五市財(cái)政支農(nóng)金額占全省財(cái)政支農(nóng)金額的比重僅為36.96%，從比例上說與其生產(chǎn)總值的發(fā)展是不相匹配的。以單個(gè)城市來看，蘇北五市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在全省均名列前茅，其中徐州和鹽城分列第一、二位，蘇北地區(qū)農(nóng)村居民家庭可支配收入17 982元，低于蘇南的29 030元和蘇中的21 815元，蘇北五市在全省排名均為倒數(shù)。這足以說明財(cái)政支農(nóng)資金在蘇北地區(qū)的投入仍然有較大不足，而且使用效率不高。（見表3）

表3 蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值及農(nóng)民收入情況（2018）

（二）信貸資金缺口較大

表2數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)信貸資金缺口明顯，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重不到2%。雖然蘇北地區(qū)面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融提供機(jī)構(gòu)不少，但因?yàn)樯虡I(yè)資本逐利的特征，農(nóng)業(yè)貸款利潤率低，所以中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行資本更多流向城鎮(zhèn)和其他產(chǎn)業(yè)。即便是占主導(dǎo)地位的合作金融機(jī)構(gòu)，也往往會忽略農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金需求，流向其他領(lǐng)域，所以農(nóng)民農(nóng)村融資困難的困境一直存在，沒有得到有效解決。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遭遇瓶頸

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中不可或缺的重要手段，對于推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)有著重要的意義。蘇北地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面做過不少嘗試，引領(lǐng)了江蘇省農(nóng)險(xiǎn)“聯(lián)辦共保”的模式改革，擴(kuò)大了保險(xiǎn)規(guī)模，取得了一定的成果。但是，到目前為止，蘇北地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度不到1%，三大主糧——稻谷、小麥、玉米的保險(xiǎn)覆蓋率不足60%，農(nóng)民特別是散戶的保險(xiǎn)意識非常淡漠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度較低。

（四）民間借貸融資監(jiān)管存在漏洞

農(nóng)村民間借貸存在的主要原因就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金嚴(yán)重不足，在供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于需求的前提下，這種非正規(guī)渠道的借貸成為常態(tài)。這種資金緊缺的狀況如果不能得到解決，民間借貸將在很長一段時(shí)間內(nèi)存在。但是國家在民間借貸的監(jiān)管上有漏洞，民間借貸的利率一般又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款利息，所以雖然從一定程度上能緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金缺口，但借貸成本高，操作不規(guī)范，亂象叢生。

三、蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持對策建議

（一）加大財(cái)政支農(nóng)和政策扶持的力度

首先，從政府角度，蘇北地區(qū)政府要提升財(cái)政支農(nóng)的數(shù)額，用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村技術(shù)培訓(xùn)、龍頭企業(yè)扶持、農(nóng)戶小額信貸利息補(bǔ)貼等各個(gè)方面，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)。其次，政府還要做好政策引導(dǎo)，要結(jié)合各地市的特色農(nóng)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)，比如徐州的家具、淮安黑豬、宿遷苗木等，給予其一定的稅收補(bǔ)貼，引導(dǎo)其進(jìn)一步做大做強(qiáng)，帶動整體農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的騰飛。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系改革

針對目前蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營以小戶經(jīng)濟(jì)為主的特征，將擁有地域優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)改革作為重點(diǎn)，把其打造成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展金融支持的高地。指導(dǎo)和鼓勵(lì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)戶需求推出更細(xì)更新的產(chǎn)品，滿足不同層次產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。除此之外，還可以拓寬融資渠道。一方面，不要忽視證券市場的作用，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市融資；另一方面可以借助自身臨近長三角經(jīng)濟(jì)帶的優(yōu)勢，引入外資。

（三）進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政企合作，提升活力。

1.政府應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)改革，尤其是保險(xiǎn)經(jīng)營主體的市場化。各級政府要切實(shí)保證放棄保險(xiǎn)市場的經(jīng)營權(quán)，但是可以在保險(xiǎn)信貸擔(dān)保、大災(zāi)賠付和農(nóng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)信息支持方面多做工作。

2.要優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。首先，規(guī)范主體，也就是運(yùn)營者——保險(xiǎn)公司。目前江蘇省共有8家保險(xiǎn)企業(yè)能夠辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)等。引入動態(tài)監(jiān)管機(jī)制，對于一些申報(bào)失實(shí)、理賠不力的企業(yè)進(jìn)行失信懲戒，甚至責(zé)令其退出農(nóng)險(xiǎn)市場，當(dāng)然也可以遴選其他符合條件的優(yōu)秀企業(yè)擴(kuò)充進(jìn)來，保障市場主體活性。其次，完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。比如可以通過建立專項(xiàng)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對準(zhǔn)備金，用于大災(zāi)發(fā)生時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的賠付，緩解其在大災(zāi)應(yīng)對時(shí)的資金壓力。同時(shí)還可以通過再保險(xiǎn)制度，形成大災(zāi)保險(xiǎn)賠付的聯(lián)盟，分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。再次，創(chuàng)新經(jīng)營模式。探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”模式，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和救災(zāi)相結(jié)合，企業(yè)保險(xiǎn)基金和政府救災(zāi)基金統(tǒng)籌使用，再比如農(nóng)險(xiǎn)加期貨，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和金融工具相結(jié)合，利用期貨市場對沖機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)等。

3.提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平。推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)條款的通俗化改革，消除農(nóng)民參保的疑慮，提高理賠效率，吸引農(nóng)戶參保。鼓勵(lì)險(xiǎn)企增加分支機(jī)構(gòu)，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推廣至縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，直接與投保人面對面，提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)融資監(jiān)管

國家要加強(qiáng)對民間借貸領(lǐng)域的立法，各級政府根據(jù)自身需要因地制宜制定一些地方法規(guī)，在融資監(jiān)管中做到有法可依。建立健全農(nóng)村農(nóng)戶的信用評級制度。在原有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)信用體系的基礎(chǔ)上，加入目前互聯(lián)網(wǎng)支付工具的信用評級，充分利用網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大數(shù)據(jù)建立更加精準(zhǔn)的信用評價(jià)體系。對于信用等級比較高的農(nóng)戶和個(gè)人，在貸款方面可以簡化流程，提高信貸金額。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵(lì)有資質(zhì)的小額貸公司吸收農(nóng)村閑散資金并優(yōu)先發(fā)放用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款，互惠雙贏。