疫情影響下的商業(yè)銀行 應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策

倪武帆 樂(lè)冉 萬(wàn)睿

應(yīng)對(duì)突發(fā)疫情，商業(yè)銀行應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新顯得尤為重要?；谝咔楸尘埃治隽恕癈OVID-19”對(duì)商業(yè)銀行常規(guī)業(yè) 務(wù)的沖擊，探究商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新存在的諸多不足，提出了相應(yīng)的對(duì)策措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行應(yīng)急金 融服務(wù)創(chuàng)新能力提高。

“COVID-19”疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活產(chǎn)生 巨大沖擊和影響，商業(yè)銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)同樣 遭遇重大沖擊。面對(duì)前所未有的突發(fā)疫情， 商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)管理與創(chuàng)新就顯得 尤為重要。應(yīng)急金融是“應(yīng)時(shí)而生”的創(chuàng)新管 理工具，包含常規(guī)業(yè)務(wù)應(yīng)急管理、應(yīng)急服務(wù) 普通管理及應(yīng)急業(yè)務(wù)應(yīng)急管理，在面對(duì)突發(fā) 緊急狀況時(shí)，為最大程度的減少危機(jī)事件對(duì) 金融業(yè)及經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的損失、同時(shí)提供重 要的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)所采取的區(qū)別于常 規(guī)手段的“應(yīng)急 必須”“有效”綜合措施的 集成。

疫情沖擊下應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新 的必要性

面對(duì)“COVID-19”疫情帶來(lái)的破壞性影 響以及疫情防控面臨的諸多困難，作為金融 服務(wù)的主體，加強(qiáng)應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新是商業(yè) 銀行的必然選擇。

完善重大危機(jī)事件管理的客觀需要。2020 年發(fā)生的“COVID-19”疫情給經(jīng)濟(jì)社會(huì) 的發(fā)展造成了難以估計(jì)的沖擊和損失，也暴 露了國(guó)內(nèi)重大危機(jī)事件管理能力在配套法 律及機(jī)制、實(shí)施環(huán)境與主體、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與防 范及應(yīng)急管理效果等方面與國(guó)外存在著明 顯差距。在此背景之下，應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新 的作用主要為：第一，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是打造應(yīng)急管理能力體系的基礎(chǔ)，通過(guò)應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新來(lái)提升危機(jī)管理能力，是市場(chǎng)主體和金融服務(wù)主體的必然選擇。第二，應(yīng)急金融點(diǎn)擊并拖拽以移動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新是有效應(yīng)對(duì)突發(fā)危機(jī)沖擊的工具。

依托應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新，將應(yīng)急金融服務(wù)常 態(tài)化，建立預(yù)防危機(jī)、應(yīng)對(duì)危機(jī)、提高危機(jī)管 理能力三位一體的危機(jī)管理體系是完善危 機(jī)管理制度的必由之路。

適應(yīng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然 要求。創(chuàng)新應(yīng)急金融服務(wù)對(duì)于深化供給側(cè)結(jié) 構(gòu)性改革，保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量具有重要意 義。首先，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是疫情下有效推進(jìn) 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的抓手。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展 的整體視角來(lái)看，危機(jī)事件的群眾恐慌性和 社會(huì)危害性決定了在“COVID-19”疫情下持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面完成“六穩(wěn)”任務(wù)、做好“六保”工作，把疫情的不利影響 降到最低，就必須完善全方位的金融支持; 其次，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是疫情下持續(xù)發(fā)力金融 供給側(cè)改革的關(guān)鍵。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 要求防范風(fēng)險(xiǎn)與改善金融服務(wù)并重，并致力 于將二者緊密結(jié)合。當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將助 力實(shí)體經(jīng)濟(jì)、嚴(yán)防重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，支持抗疫 工作作為核心。應(yīng)急金融服務(wù)能夠貫穿這三 大方面，通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控 意識(shí)、加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度、支持金融科 技落地等多種方式確保改革不間斷、工作不 中斷、溝通不阻斷。

滿足應(yīng)急金融服務(wù)特殊需求的關(guān)鍵 舉措?！癈OVID-19”疫情發(fā)生至今，經(jīng)歷了 由恐慌帶來(lái)的預(yù)期沖擊和隨后的實(shí)體傳導(dǎo)階段。在應(yīng)對(duì)危機(jī)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的階段性沖 擊時(shí)，應(yīng)急金融服務(wù)發(fā)揮著巨大的作用。首 先，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是滿足疫情影響下應(yīng)急需求的著力點(diǎn)。應(yīng)急金融服務(wù)能夠發(fā)揮金融科技的力量，打造數(shù)字化、場(chǎng)景化、目標(biāo)化的客 戶服務(wù)架構(gòu)，更好的滿足抗疫中的應(yīng)急金融 需求;其次，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是滿足“四復(fù)”目 標(biāo)下金融需求的突破點(diǎn)。應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新 能夠倒逼商業(yè)銀行做好應(yīng)急業(yè)務(wù)的普通管 理，充分發(fā)揮好緊急狀態(tài)下資金運(yùn)營(yíng)部門(mén)和 金融市場(chǎng)部門(mén)的作用，因時(shí)制宜的開(kāi)展業(yè) 務(wù)，是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)的重要抓手，是完成 “四復(fù)”任務(wù)的強(qiáng)大助力。

應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新存在的不足 當(dāng)前面臨突發(fā)狀況的商業(yè)銀行，在開(kāi)展 應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，也暴露出各種問(wèn)題。

逆周期調(diào)節(jié)背景下銀行業(yè)應(yīng)急響應(yīng)能力不足?！癈OVID-19”疫情沖擊下的經(jīng)濟(jì) 社會(huì)正處于延長(zhǎng)景氣周期、縮短下行周期的 關(guān)鍵階段，三期疊加影響持續(xù)深化。與此同 時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)缺乏全行業(yè)的響應(yīng)框架機(jī)

制，資金實(shí)力的差距導(dǎo)致不同類型銀行的響 應(yīng)力度差別較大，無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)的靈活性需 要。流程的不規(guī)范加劇了該機(jī)制對(duì)于“非接 觸式”服務(wù)靈活性的不良影響，為應(yīng)急金融 服務(wù)的創(chuàng)新帶來(lái)了更高的成本和更大的風(fēng) 險(xiǎn)，最終阻礙了應(yīng)急資金向供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈 的流暢輸送。

金融科技生態(tài)無(wú)法滿足應(yīng)急管理創(chuàng)新的需要?！?019 中國(guó)金融科技價(jià)值研究報(bào)告》顯示，我國(guó)金融科技企業(yè)發(fā)展迅速，但規(guī)模普遍較小。在“COVID-19”疫情影響下，盡管我國(guó)商業(yè)銀行的金融科技生態(tài)建設(shè)已經(jīng)全面鋪開(kāi)，技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用平臺(tái)也已經(jīng)建立，但相關(guān)金融企業(yè)開(kāi)發(fā)新技術(shù)并予以應(yīng)用的速度卻明顯滯 后，危機(jī)事件沖擊下的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)分析、區(qū)塊鏈公 共服務(wù)、金融數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等方面都尚未實(shí)現(xiàn) 與金融科技生態(tài)的深度融合，無(wú)法滿足危機(jī)下供需 對(duì)接、投融對(duì)接、人才對(duì)接、研究對(duì)接等多種需求。 與此同時(shí)，企業(yè)線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期過(guò)長(zhǎng)，業(yè)務(wù)線 上數(shù)字化仍處于初級(jí)階段，完成仍需要較長(zhǎng)的時(shí) 間，中小微企業(yè)線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期過(guò)長(zhǎng)勢(shì)必會(huì)影 響效率及成本，進(jìn)而影響危機(jī)管理的效果。

金融服務(wù)產(chǎn)品的寬度與深度不適應(yīng)市場(chǎng)應(yīng) 急需求。當(dāng)前商業(yè)銀行所提供的應(yīng)急金融產(chǎn)品及 服務(wù)相對(duì)單一，大型商業(yè)銀行對(duì)于開(kāi)發(fā)提供直銷銀 行等業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足，輻射中小銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的能 力較弱，產(chǎn)品組合缺乏合理的比例調(diào)整，定價(jià)策略 上也缺乏彈性。這種“粗放式”產(chǎn)品策略使得供給 與需求的斷裂，應(yīng)急金融服務(wù)無(wú)法有效觸達(dá)和開(kāi)展。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)的市場(chǎng)定位沒(méi)有針對(duì)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)分，服務(wù)理念沒(méi)有 針對(duì)應(yīng)急服務(wù)進(jìn)行有效調(diào)整。導(dǎo)致應(yīng)急金融服務(wù)在 應(yīng)急金融工具的開(kāi)發(fā)、價(jià)格的形成、渠道的拓展、營(yíng) 銷組合的打造等方面未能充分考慮客戶自身特點(diǎn) 及需求，采用“大水漫灌”、“一刀切”的方式很難憑 借對(duì)于服務(wù)地區(qū)、行業(yè)、地域、領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)主體的精 準(zhǔn)定位，打造“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的精細(xì)化應(yīng)急服務(wù)，不利于 提高市場(chǎng)定位與服務(wù)理念的匹配度，打造銀企經(jīng)濟(jì) 利益共同體。

推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng) 新的對(duì)策建議應(yīng)急創(chuàng)新，機(jī)制先行。在機(jī)制體制建設(shè)上，政府 各部門(mén)要始終堅(jiān)持以改革為主線，積極發(fā)揮銀行逆 周期調(diào)節(jié)作用，完善法律法規(guī)和機(jī)構(gòu)設(shè)置，明確立法原則及監(jiān)督制度，規(guī)范金融應(yīng)急管理權(quán)力配置， 為應(yīng)對(duì)危機(jī)事件沖擊下由生產(chǎn)停滯所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì) “非常規(guī)下行”和危機(jī)事件下各類調(diào)控政策綜合作用導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)“非典型滯漲”打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同 時(shí)，要努力實(shí)現(xiàn)常態(tài)化的危機(jī)管理，通過(guò)強(qiáng)化應(yīng)急 管理部與金融穩(wěn)定委員會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金 融監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)與配合，完善金融聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，以提升商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新的效率和安 全性。通過(guò)實(shí)施定向指標(biāo)、定向監(jiān)測(cè)、定向督導(dǎo)的 “三定向”戰(zhàn)略，在銀行業(yè)績(jī)考核指標(biāo)、應(yīng)急服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、監(jiān)督部門(mén)督導(dǎo)方式三方面打造精細(xì)化防控體系。

應(yīng)急管理，生態(tài)至上。在銀行業(yè)創(chuàng)新金融生態(tài)體的建設(shè)上，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)針對(duì)應(yīng)急金融服務(wù)，充分發(fā)揮不同主體的優(yōu)勢(shì)，建設(shè)創(chuàng)新合作平臺(tái)，打造創(chuàng)新金融生態(tài)體。如大型國(guó)有銀行可以基于其較大 的客戶群體和業(yè)務(wù)總量實(shí)現(xiàn)更為高效的客戶管理 創(chuàng)新，小型民營(yíng)銀行可以憑借經(jīng)營(yíng)的靈活性優(yōu)勢(shì) 在轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型和營(yíng)銷渠道等方面做出突破，而互 聯(lián)網(wǎng)銀行則可以憑借線上優(yōu)勢(shì)，在提升客戶服務(wù)體 驗(yàn)、完善線上客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面發(fā)力。最終通過(guò) 應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各類資源的共享，從 而提升整體的應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新水平。

應(yīng)急服務(wù)，營(yíng)銷為本。在產(chǎn)品及服務(wù)上，從實(shí) 體經(jīng)濟(jì)需求端出發(fā)思考如何調(diào)優(yōu)產(chǎn)品及服務(wù)，通過(guò) 深入調(diào)研及金融科技的深入應(yīng)用，多渠道采集客戶 需求，并基于細(xì)化的客戶群特點(diǎn)，提供差異化的應(yīng) 急金融產(chǎn)品及服務(wù)，是創(chuàng)新應(yīng)急金融服務(wù)的重要 一環(huán)。首先，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)階段要設(shè)計(jì)出與企業(yè)需求 “點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的定制化產(chǎn)品，大力拓展直銷銀行業(yè)務(wù)， 由大型商業(yè)銀行牽頭帶動(dòng)中小銀行提升服務(wù)速度 和精度;其次，產(chǎn)品的組合上要充分考慮企業(yè)當(dāng)前的資金狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做到產(chǎn)品組合比例 的靈活機(jī)動(dòng)調(diào)節(jié);最后，產(chǎn)品的定價(jià)要結(jié)合不同階 段的政策及市場(chǎng)要求，在傭金等費(fèi)用上合理釋放 利潤(rùn)空間，降低市場(chǎng)主體的融資成本，打造應(yīng)急金 融產(chǎn)品供求雙方的經(jīng)濟(jì)利益共同體。為了實(shí)現(xiàn)這 一高效的應(yīng)急金融服務(wù)，則離不開(kāi)銀企數(shù)字化的 全面鋪開(kāi)。銀企互聯(lián)互通是加快銀企數(shù)字化進(jìn)程 的目標(biāo)，同時(shí)也是建設(shè)數(shù)字化金融超市的基礎(chǔ)保 障?；诮鹑诳萍纪晟沏y企之間的信息共享有利于 銀行“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”應(yīng)急金融服務(wù)的開(kāi)展，商業(yè)銀行要根 據(jù)企業(yè)狀況，開(kāi)發(fā)多類型、廣覆蓋的金融產(chǎn)品，并依 托區(qū)塊鏈技術(shù)及數(shù)字貨幣等數(shù)字化創(chuàng)新工具的逐 步鋪開(kāi)，打造電子化、數(shù)字化的市場(chǎng)服務(wù)工具，進(jìn)而 建立數(shù)字化金融超市，在保障了應(yīng)急金融服務(wù)安全 性的同時(shí)，提升應(yīng)急金融服務(wù)的市場(chǎng)化水平。

總之，商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新已成為社 會(huì)焦點(diǎn)“，COVID-19”疫情使我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)急金融 管理缺失、應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新不足等諸多“短板”暴露無(wú) 遺，既警示了加強(qiáng)商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)的必要 性、緊迫性，同時(shí)也為商業(yè)銀行加強(qiáng)應(yīng)急金融服務(wù) 管理創(chuàng)新提供了一個(gè)契機(jī)。只要做好“三類管理”， 商業(yè)銀行系統(tǒng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展就能從容應(yīng)對(duì)疫情 沖擊、實(shí)現(xiàn)共榮發(fā)展。

基金項(xiàng)目：武漢紡織大學(xué)研究生創(chuàng)新基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2018C019）。

參考文獻(xiàn)

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