5G時(shí)代帶給金融行業(yè)的創(chuàng)造性影響探究

莫子迪

摘 要：5G是移動(dòng)通信質(zhì)的飛躍，能夠把人與人的通信延伸到人與物、物與物的信息交互與共享，實(shí)現(xiàn)萬物泛在互聯(lián)、人機(jī)深度交互。5G應(yīng)用于金融行業(yè)，通過平臺(tái)化數(shù)字化的信息流把人—錢—物緊密聯(lián)系起來完成金融服務(wù)和交易活動(dòng)，可以從根本上解決制約金融行業(yè)發(fā)展的信息不對(duì)稱的“瓶頸”問題，這將極大改善金融信用系統(tǒng)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控，擴(kuò)展金融普惠程度，提高金融智能水平，減輕金融交易成本，優(yōu)化金融資源配置，給金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展帶來創(chuàng)造性影響。

關(guān)鍵詞：5G ;金融行業(yè);創(chuàng)造性;影響

隨著2019年第五代移動(dòng)通信（5G）商用的啟動(dòng)，2020年5G應(yīng)用呈現(xiàn)出迅速普及、全面推開的爆發(fā)式增長態(tài)勢，5G時(shí)代的來臨將給社會(huì)帶來巨大變化，對(duì)金融行業(yè)的影響也會(huì)是創(chuàng)造性的。5G與4G相比，具備高速率、高帶寬、高可靠、大連接、低延時(shí)、低功耗等突出優(yōu)勢，能夠把人與人的通信延伸到人與物、物與物的信息交互與共享，實(shí)現(xiàn)萬物泛在互聯(lián)、人機(jī)深度交互，不僅是量的提升，更是質(zhì)的飛躍。移動(dòng)通信演變到4G，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起。把5G應(yīng)用于金融領(lǐng)域，不僅可以隨時(shí)處理金融行業(yè)天然具有的海量信息，而且可以確保信息更加具體、透明、真實(shí)、對(duì)稱，通過平臺(tái)化數(shù)字化的信息流把人—錢—物緊密聯(lián)系起來完成金融服務(wù)和交易活動(dòng)，這就從根本上徹底解決了制約金融行業(yè)發(fā)展的信息不對(duì)稱的“瓶頸”問題，對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展帶來巨大影響。

一、5G對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新及發(fā)展的影響

（一）5G應(yīng)用將極大改善金融信用系統(tǒng)。

金融信用是借債方償還債務(wù)的信譽(yù)和能力，它為金融企業(yè)生存和金融活動(dòng)良好運(yùn)轉(zhuǎn)提供了基礎(chǔ)。但在金融行業(yè)的發(fā)展中，金融信用缺失的問題一直比較嚴(yán)重，中國每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。產(chǎn)生金融信用缺失問題的一個(gè)主要原因就是信息不對(duì)稱，在金融交易活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)在獲取客戶信息時(shí)往往是被動(dòng)的，對(duì)客戶提供的信息是否隱滿、是否真實(shí)難以查證，難以監(jiān)督，而且隨著金融業(yè)務(wù)的拓展和多元化，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的交易對(duì)手成千上萬，更是難以充分掌握有效信息，這對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大制約。隨著5G技術(shù)在金融行業(yè)廣泛運(yùn)用和迅速發(fā)展，將大大改變這一狀況。用5G支撐的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠源源不斷地把現(xiàn)實(shí)世界的相關(guān)金融信息進(jìn)行數(shù)字化處理，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息的有效整合和共享，金融機(jī)構(gòu)不僅可以實(shí)時(shí)查詢需要的各類信息，而且這些信息是真實(shí)可靠的，這就使社會(huì)信用體系得到重新構(gòu)建，變過去的主觀信用為客觀信用，從根本上促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）5G應(yīng)用將極大加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控。

金融從一定程度上來說經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行管理控制過程中，如何把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，始終是金融行業(yè)面臨的一個(gè)重要課題。金融行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來源于不確定性，不確定性越大風(fēng)險(xiǎn)就越大，反過來確定性越大風(fēng)險(xiǎn)就越小。隨著5G技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用和發(fā)展，由于能夠徹底解決信息不對(duì)稱問題，將使得不確定性的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，確定性收益也將大大提高。比如，商業(yè)銀行的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)相比不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)具有更大的不確定性，房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)具有不可轉(zhuǎn)移、歸屬明確等特征，易于管控;而動(dòng)產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)，易變現(xiàn)，不易于管控，所以一直以來商業(yè)銀行更愿意開展不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)。而5G的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行全程監(jiān)管、全程感知，這就有效解決了動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)中容易發(fā)生的重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等問題，將動(dòng)產(chǎn)變?yōu)椴粍?dòng)產(chǎn)，使大量動(dòng)產(chǎn)資本得以盤活。在4G時(shí)代中國平安銀行對(duì)此已經(jīng)進(jìn)行了初步嘗試，從2014年開始他們?cè)谄囶I(lǐng)域引入感知卡，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車的有效監(jiān)管;在2015年他們把網(wǎng)絡(luò)智能監(jiān)管拓展到鋼鐵行業(yè)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)鋼材的識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控的有效管理;之后他們又進(jìn)一步擴(kuò)展到有色金屬、能源、建材、礦產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品等多個(gè)行業(yè)，動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)得到很大提升?？梢灶A(yù)料，隨著5G時(shí)代到來，由于風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效管控，動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)將會(huì)迅速發(fā)展起來。

（三）5G應(yīng)用將極大擴(kuò)展金融普惠程度。

傳統(tǒng)金融行業(yè)信奉“二八定律”，20%的大客戶占有了80%的金融需求量，創(chuàng)造80%的行業(yè)利潤。銀行等金融機(jī)構(gòu)愿意為實(shí)力雄厚的大企業(yè)、“大客戶”提供貸款和金融服務(wù)，而不愿給那些有發(fā)展?jié)摿?、有資金需求的中小微企業(yè)，這給他們帶來了融資難、融資貴的問題。發(fā)展普惠金融，讓中小微企業(yè)與有實(shí)力的大企業(yè)一樣享有公平的金融服務(wù)，是金融行業(yè)需要改進(jìn)和提高的一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域。為什么金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給中小微企業(yè)，主要原因在于信不過，擔(dān)心資金安全。而隨著5G在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用將徹底改變這一局面，因?yàn)橥ㄟ^新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)所有企業(yè)的生產(chǎn)銷售、產(chǎn)品質(zhì)量、資金狀態(tài)、物流活動(dòng)、用戶需求和體驗(yàn)評(píng)價(jià)等各方面情況進(jìn)行全面了解和掌控，從而把“信不過”變?yōu)椤靶诺眠^”，確保了資金安全，可以放心地給中小微企業(yè)貸款。另一方面，金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)自己掌握的信息為中小微企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，幫助他們發(fā)展壯大，也拓寬了自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?？梢韵胂?，以5G應(yīng)用支撐的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，將使中小微企業(yè)與大企業(yè)一樣處于平等地位，從而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

（四）5G應(yīng)用將極大提高金融智能水平。

以5G技術(shù)打造的新一代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以利用無所不在的信息感知、海量數(shù)據(jù)的分析處理、全面廣泛的互聯(lián)互通等技術(shù)，對(duì)金融業(yè)務(wù)和運(yùn)營進(jìn)行改造升級(jí)，從而大大推進(jìn)金融活動(dòng)的智能化，讓金融變得更加聰明。日本曾抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)走入社會(huì)生活的有利時(shí)機(jī)，通過移動(dòng)運(yùn)營商與銀行合作打通了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的資金鏈條，手機(jī)廠商、運(yùn)營商、零售商、金融業(yè)、交通業(yè)等相關(guān)行業(yè)形成了一個(gè)強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，構(gòu)建起健全的移動(dòng)支付體系，出門只需要攜帶一部手機(jī)，就可以滿足幾乎所有的基本需求。中國近年來以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，手機(jī)支付功能越來越強(qiáng)大，提供了更加高效便捷的金融服務(wù)。移動(dòng)支付只是智慧金融的一個(gè)初步應(yīng)用。在5G時(shí)代，新一代互聯(lián)網(wǎng)將運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技手段，使金融行業(yè)在分析決策、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、用戶體驗(yàn)等各方面全面提高智慧化程度，把傳統(tǒng)金融升級(jí)變成智慧金融。

（五）5G應(yīng)用將極大減輕金融交易成本。

金融交易過程需要耗費(fèi)人力、物力、財(cái)力，這個(gè)過程中產(chǎn)生的費(fèi)用主要包括信息獲取和分析的成本、談判議價(jià)和簽約的成本、履約執(zhí)行和監(jiān)督的成本、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的成本，等等。隨著5G技術(shù)的廣泛應(yīng)用和深入發(fā)展，金融行業(yè)信息不對(duì)稱的問題得到徹底解決，信息的獲取完全公開透明充分，信息的分析快捷高效準(zhǔn)確，由于金融交易的每個(gè)環(huán)節(jié)都需要信息支持，信息成本大幅降低將導(dǎo)致整個(gè)金融交易費(fèi)用下降。高效安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用和智能技術(shù)，也將大大減少金融交易的人力物力成本。通過5G網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化透明化作業(yè)，交易雙方在平臺(tái)上直接進(jìn)行交易，各種中介服務(wù)將逐步被淘汰，各種中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用將大幅降低。

（六）5G應(yīng)用將極大優(yōu)化金融資源配置。

金融行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮作用的大小，很大程度上取決于金融資源能否有效配置。金融資源配置效率低下，多年來一直是我國金融行業(yè)存在的一大弊端。資金過多地向國有大中型企業(yè)傾斜，向虛擬經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，而對(duì)中小微企業(yè)、對(duì)個(gè)人自主創(chuàng)業(yè)支持不夠。5G新一代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用將改變這一弊端，它可以通過信息流實(shí)現(xiàn)對(duì)資金投入、生產(chǎn)銷售、企業(yè)效益的全方位掌控和“可視化管理”，在此基礎(chǔ)上對(duì)金融資源進(jìn)行合理配置和科學(xué)決策，從而引導(dǎo)資本向有需求、有市場、有效益的企業(yè)集中和流動(dòng)。比如，銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)隨著掌握一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品從生產(chǎn)到市場的整個(gè)過程，不僅可以依此作出是否貸款的決策，而且可以做到按需貸款、按進(jìn)度貸款，確保資金高效使用。銀行還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)信息流、資金流、商品流進(jìn)行深度挖掘和分析，根據(jù)市場需求提供金融解決方案，從而更加科學(xué)合理配置金融資源。

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)正由高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，5G應(yīng)用對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)造性改造對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著全局帶動(dòng)作用。我們應(yīng)該緊緊抓住5G應(yīng)用帶來的重大機(jī)遇，全面推動(dòng)5G與金融行業(yè)的融合，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]闕方平.顛覆性變革悄然來臨：物聯(lián)網(wǎng)金融“十大假說”.銀行家，2016（11）.