中小微企業(yè)電子商業(yè)匯票推廣存在的問題及建議
——以吉林省為例

王偉樹

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

一、電子商業(yè)匯票使用現(xiàn)狀

在人民銀行長春中心支行的大力推動和金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，近年來吉林省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)呈持續(xù)增長趨勢。2019年，全省辦理電子商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)和兌付共計33.19萬筆，同比增長55.24%，與2017年和2018年之和基本持平；總計金額4857.01億元，同比增長19.53%，同比多增3.05個百分點。電子商業(yè)匯票在匯票應(yīng)用中的比重進(jìn)一步擴(kuò)大，2019年，全省匯票承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)和兌付共計37.47萬筆，金額7460.60億元，電子商業(yè)匯票分別占比97.27%和99.52%，同比增長16.26和3.29個百分點。

表1 2015-2019年吉林省電子商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)和兌付業(yè)務(wù)量

吉林省電子商業(yè)匯票推廣取得一定成效的同時也存在著電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的覆蓋率不高，大小銀行機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)性不均衡，簽約電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)客戶占比不高等狀況。同時，受吉林省經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的基礎(chǔ)仍不牢固，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速仍低于全國平均水平，新舊動能轉(zhuǎn)換較慢的制約，吉林省電子商業(yè)匯票發(fā)展推廣受限，整體業(yè)務(wù)規(guī)模不夠，業(yè)務(wù)量占全國比重較小。2019年，吉林省電子商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)共計21.54萬筆，金額0.51萬億，僅占全國同期同類業(yè)務(wù)的0.61%和0.72%

二、推廣電子商業(yè)匯票的優(yōu)勢

（一）助力解決中小微企業(yè)融資難問題

在歐美等發(fā)達(dá)國家，商業(yè)票據(jù)已成為貨幣市場的最重要組成部分，是重要的金融市場工具，且基本上以電子化方式發(fā)行、流通轉(zhuǎn)讓和兌付。電子商業(yè)匯票相比紙質(zhì)匯票最長期限從6個月延長至1年，最大票額從1億元擴(kuò)大至10億元，這一變化為解決企業(yè)短期融資需求提供了出口，是解決中小微企業(yè)融資難的問題的有效渠道之一。另外，相較于短期貸款，電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)的利率更低，對于短期貸款有很強(qiáng)的替代作用，為融資渠道匱乏的中小微企業(yè)提供了新的選擇。相較于紙質(zhì)票據(jù)，電子商業(yè)匯票具有流通效率高、變現(xiàn)能力強(qiáng)、利于企業(yè)財務(wù)規(guī)劃等優(yōu)勢，進(jìn)一步助力企業(yè)降低融資成本。

（二）助力銀行企業(yè)實現(xiàn)雙贏

應(yīng)用銀行端系統(tǒng)來處理匯票業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了銀行機(jī)構(gòu)對匯票的監(jiān)控與統(tǒng)計，提升了匯票業(yè)務(wù)的透明度，提高了銀行機(jī)構(gòu)對融資企業(yè)經(jīng)營狀況的總體把控能力。電子商業(yè)匯票的推廣，加快了票據(jù)業(yè)務(wù)處理速度，節(jié)省了客戶辦事時間，提高了銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率。隨著客戶滿意度和信任度的提升，根據(jù)不同客戶的票據(jù)融資需求，提供個性化的金融服務(wù)，有助于銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展和中間業(yè)務(wù)收入的增加。同時，票據(jù)郵遞、印制和保管成本的下降，將進(jìn)一步促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)的利潤增長。

（三）安全性進(jìn)一步增強(qiáng)，克服票據(jù)操作風(fēng)險

在切實做好金融風(fēng)險防控工作，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范有序發(fā)展的背景下，電子商業(yè)匯票相比以往的紙質(zhì)匯票更具安全性，以其依托電子計算機(jī)和銀行網(wǎng)絡(luò)對匯票的管理，提高了票據(jù)業(yè)務(wù)的透明度和時效性，優(yōu)化了票據(jù)業(yè)務(wù)的管理手段和水平，確保了匯票的唯一性和完整性，有效克服了紙質(zhì)票據(jù)易遺失、損壞和遭搶劫等缺點。電子商業(yè)匯票的普及，解決了銀行機(jī)構(gòu)在紙質(zhì)票據(jù)真?zhèn)伪孀R方面的困難，控制了資金損失風(fēng)險。經(jīng)過安全認(rèn)證的電子數(shù)據(jù)流和可靠的電子簽名，能夠有效抑制偽假票據(jù)犯罪。以電子化、信息化形式全程跟蹤票據(jù)業(yè)務(wù)辦理各個環(huán)節(jié)，充分回避了資金和結(jié)算風(fēng)險，較大程度保障了交易雙方的利益。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)電子商業(yè)匯票推廣中的主要障礙

（一）企業(yè)了解不夠全面，認(rèn)知度需進(jìn)一步提升

自電子商業(yè)匯票推廣以來，宣傳方式和方法比較單一，沒有形成合力，企業(yè)對電子商業(yè)匯票的了解還不夠深入和全面；受傳統(tǒng)支付習(xí)慣的影響，更是一定程度上限制了企業(yè)使用電子商業(yè)匯票的主動性。在電話和現(xiàn)場調(diào)查的500家樣本企業(yè)中，僅有187家企業(yè)完全了解電子商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)流程，僅占樣本企業(yè)的37.4%。

（二）銀行機(jī)構(gòu)對企業(yè)授信不足，制約電子商業(yè)匯票發(fā)展

吉林省大中型企業(yè)較少，多數(shù)企業(yè)規(guī)模較小，可供抵押的資產(chǎn)不足。截至2019年末，吉林省各類企業(yè)236.93萬家，其中大中型企業(yè)3.47萬家，僅占各類企業(yè)的1.46%。同時，銀行機(jī)構(gòu)不能全面掌握企業(yè)的經(jīng)營管理、盈利及風(fēng)險等各方面信息，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)對企業(yè)授信、信用評級難度較大，阻礙了電子商業(yè)匯票進(jìn)入良性發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)操作流程復(fù)雜，便利性未得到充分體現(xiàn)

目前企業(yè)在簽發(fā)電子商業(yè)匯票時，提交合同、資料等材料與紙質(zhì)商業(yè)匯票無異，由于需要審核的材料較多，系統(tǒng)未完全實現(xiàn)無紙化傳輸和審核。一些企業(yè)反映電子商業(yè)匯票系統(tǒng)操作復(fù)雜，且環(huán)節(jié)多，鏈條長，流程指引性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)支持跟不上，大部分企業(yè)財務(wù)人員在使用中會遇到操作困難。從業(yè)務(wù)流程角度看，優(yōu)勢不明顯，便利性未獲得充分體現(xiàn)。

四、電子商業(yè)匯票推廣的對策建議

（一）發(fā)揮央行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，提升企業(yè)應(yīng)用意愿

人民銀行加強(qiáng)對銀行機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，指引銀行機(jī)構(gòu)正確處理好短期利益與長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，找準(zhǔn)遠(yuǎn)期經(jīng)營策略和近期經(jīng)營目標(biāo)的契合點，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)把推廣電子商業(yè)匯票作為優(yōu)化服務(wù)的重要內(nèi)容，進(jìn)而提升客戶的滿意度，挖掘更多的利潤增長點。同時，人民銀行統(tǒng)籌聯(lián)合票據(jù)業(yè)務(wù)量較大的銀行機(jī)構(gòu)，在保證銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營利潤的前提下，通過降低電子商業(yè)匯票手續(xù)費、貼現(xiàn)費率等措施，鼓勵中小微企業(yè)借助電子商業(yè)匯票進(jìn)行融資。

（二）以優(yōu)質(zhì)企業(yè)為突破，帶動下游中小微企業(yè)

梳理話語權(quán)較大的企業(yè)，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單，按照“抓住大企業(yè)、帶動小企業(yè)”的原則，以優(yōu)質(zhì)企業(yè)為切入點，依托優(yōu)質(zhì)企業(yè)的影響力，以上游引領(lǐng)下游，特別是大型重點企業(yè)應(yīng)起到龍頭作用，引導(dǎo)中小微企業(yè)使用電子商業(yè)匯票，增強(qiáng)票據(jù)流動性，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，著力打造電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)生態(tài)圈，力爭實現(xiàn)電子商業(yè)匯票全周期的體內(nèi)循環(huán)，帶動地方經(jīng)濟(jì)增長。

（三）引導(dǎo)銀行增加授信額度，促進(jìn)企業(yè)簽發(fā)電票

推動銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對匯票相關(guān)企業(yè)和負(fù)責(zé)人信用情況進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化評價，選擇一些信用狀況好、產(chǎn)銷關(guān)系比較穩(wěn)固的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，采用保兌、保貼等方式，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)簽發(fā)的電子商業(yè)匯票進(jìn)行增信。也可以采用質(zhì)押部分保證金的形式，或引入第三方進(jìn)行擔(dān)保，來增加中小微企業(yè)的信用，促進(jìn)企業(yè)簽發(fā)電子商業(yè)匯票，增強(qiáng)企業(yè)融資能力，降低企業(yè)融資成本。

（四）加強(qiáng)宣傳推廣，提高企業(yè)認(rèn)知度

應(yīng)注重宣傳的廣泛性，組織銀行開展電子商業(yè)匯票推廣活動，依托各大新聞媒體、銀行網(wǎng)站等平臺，向社會公眾長期宣傳電子商業(yè)匯票的安全性和便利性等，提高電子商業(yè)匯票的社會認(rèn)知度。針對不同企業(yè)的不同需求，開展多層次、多種方式的宣傳活動，實現(xiàn)集中宣傳與銀行機(jī)構(gòu)個性化營銷相結(jié)合，在開展好廣泛宣傳的同時，切實發(fā)揮銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，細(xì)分客戶市場，提供差異化服務(wù)，全方位做好推廣和營銷工作，為電子商業(yè)匯票應(yīng)用營建優(yōu)良輿論環(huán)境。

（五）優(yōu)化操作流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)

對銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和操作頁面進(jìn)一步規(guī)范和完善，在確保安全，滿足風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，簡化業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和處理流程，加強(qiáng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操作的便利性。通過培訓(xùn)班、組織企業(yè)座談等形式，對業(yè)務(wù)規(guī)范、處理流程等進(jìn)行系統(tǒng)講解，加強(qiáng)針對性和時效性，增強(qiáng)銀行從業(yè)人員和企業(yè)財務(wù)人員的業(yè)務(wù)處理熟練度，提升電子商業(yè)匯票辦理效率。