探究利率市場化對我國商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

摘 要：在我國社會與經(jīng)濟的全面改革當(dāng)中，利率改革是經(jīng)濟改革的重要內(nèi)容，更是將我國與世界緊密相連的紐帶。但同時利率市場化使得我國的商業(yè)銀行面臨著很大程度的挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行的各項能力都提出了更嚴格要求。本文通過利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響進行分析，提出在這一背景下商業(yè)銀行的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;影響

自我國進行改革開放到如今，我國對于過往的金融機構(gòu)沒有主權(quán)、利率由央行掌控等方面都提出了進一步的改進策略。而利率市場化則是改革與市場快速發(fā)展的必然結(jié)果，能夠使金融中的產(chǎn)品價格合理，更能夠有效的進行資源分配。伴隨著我國市場化的不斷進行，商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的經(jīng)營模式也要隨之進行創(chuàng)新與改善，從而能夠使商業(yè)銀行的競爭力有所增強，促進風(fēng)險管控與其他更方面能力的高效提升。

一、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

利率市場化是一個不斷發(fā)展和進行的過程，是將利率的定價體系由政府決定的狀態(tài)進行轉(zhuǎn)變的必要經(jīng)歷，我國的經(jīng)濟改革之下，要與世界進行溝通、聯(lián)系，利率市場化成為金融改革的必經(jīng)之路，它對我國商業(yè)銀行的影響更是不容忽視。

1.銀行自主確定產(chǎn)品價格。對于我國商業(yè)銀行來說，自身的經(jīng)營收益主要依賴于利差。金融的產(chǎn)品與相應(yīng)的服務(wù)基本都是按照利率來進行定價，過去利率由中央進行決策，因此各個商業(yè)銀行產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品價格都趨于一致，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也遭受了一定程度的阻礙，即便銀行自身的綜合實力較為突出，但也無法將其的競爭能力有效體現(xiàn)[1]。當(dāng)今新的銀行層出不窮，市場逐漸擁擠，各個商業(yè)銀行所能獲取的利潤也被分食。但利率市場化的展開，中央逐漸放寬對利率的管控，商業(yè)銀行能夠自主的對自身金融產(chǎn)品進行定價，使自身脫離同化顯現(xiàn)出競爭力，對服務(wù)對象有一定的針對性，促進銀行轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，從而獲得更多的效益。

2.利率風(fēng)險程度不斷增加。在當(dāng)前發(fā)展中，我國商業(yè)銀行有關(guān)金融等方面的產(chǎn)品品種較少，大部分客戶的資金基本都用于存款，通過利率開放，商業(yè)銀行會隨之開發(fā)各種新的產(chǎn)品，客戶可以選擇的投資項目越來越多，相應(yīng)的客戶存款將會減少，銀行很可能會出現(xiàn)資金不足的情況，為了改變這一現(xiàn)狀，銀行對存款的利率也會相應(yīng)進行提升，而存款利率的提升對銀行自身的經(jīng)營成本也是挑戰(zhàn)。利率市場化對利率的變化幅度也產(chǎn)生了巨大影響，使得利率的變化幅度增大，若是利率上升，那么客戶會取走在銀行內(nèi)部的存款，若是利率下降，那么客戶會提前還貸，再從銀行內(nèi)以更低的價格獲取相應(yīng)資金，這對銀行的風(fēng)險無疑是巨大的。

二、利率市場化下我國商業(yè)銀行的發(fā)展對策

近幾年，我國的利率市場化進程不斷加快，銀行之間的競爭更加激烈，市場放寬了對利率的監(jiān)控，無疑使商業(yè)銀行面對巨大的機遇與挑戰(zhàn)。針對上述所分析的現(xiàn)象，提出兩點相應(yīng)對策：

1.進行差異發(fā)展。利率市場化給商業(yè)銀行帶來了巨大的市場競爭，促使著銀行在提高自身競爭力的同時也要進行差異化的發(fā)展。銀行可以根據(jù)自身的地理位置特點、產(chǎn)品的特點等與自身的發(fā)展優(yōu)勢進行有機結(jié)合，再通過對客戶的分化、市場的分化與精準(zhǔn)定位客戶的方式，進行最大程度的差異化發(fā)展[2]。對發(fā)展規(guī)模較為龐大的銀行而言，可以對中間的業(yè)務(wù)進行優(yōu)化創(chuàng)新，改變產(chǎn)品基本一致的狀態(tài)，使自身具有獨特的發(fā)展道路與理念。對規(guī)模較小的銀行而言，發(fā)展最重要的依舊是穩(wěn)定客戶、維系客戶，可以通過對一些剛剛起步或者發(fā)展時間較短的企業(yè)中存在的貸款問題進行解決，提供較為多元與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而發(fā)掘出自身的優(yōu)勢與特點。其中較為著重的是，無論銀行的規(guī)模大小，必須對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，只有通過創(chuàng)新才能更高效的發(fā)展，同時通過創(chuàng)新提高自身的曝光度，增強客戶對銀行的信任，從而增進銀行的抗壓能力。

2.增強風(fēng)險管控。風(fēng)險經(jīng)營一直以來都是銀行經(jīng)營的根本，經(jīng)營中的關(guān)鍵是對風(fēng)險的認識程度、如何避免相應(yīng)風(fēng)險、如何對風(fēng)險進行有效應(yīng)用[3]。利率市場化的不斷推進，使得銀行的經(jīng)營面臨許多未知風(fēng)險，對此，銀行必須提升有關(guān)風(fēng)險的防范意識。首先是完善自身的風(fēng)險管理系統(tǒng)。利率風(fēng)險是銀行存在的主要風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的監(jiān)管部門，同時也要確定利率風(fēng)險的管理制度與流程，對投資的風(fēng)險進行及時評估，從而能夠?qū)︼L(fēng)險進行相對應(yīng)的管控措施。其次是對信息體系的完善。在大數(shù)據(jù)的背景下，通過信息收集獲得的內(nèi)容質(zhì)量與信息傳遞的速度尤為重要，銀行要提高自身的信息技術(shù)，為提高數(shù)據(jù)化處理、信息傳遞效率提供較為優(yōu)質(zhì)的保障。最后是對內(nèi)部監(jiān)控的完善。落實責(zé)任制是內(nèi)部管理的最有效措施，使得相關(guān)人員在監(jiān)控可能出現(xiàn)的風(fēng)險時更為認真的履行自身職責(zé)，人員之間也能夠進行討論等，對風(fēng)險進行最大程度的評估，保障銀行對風(fēng)險的有力管控，確保銀行的平穩(wěn)發(fā)展。

三、結(jié)束語

對于我國的經(jīng)濟改革與發(fā)展而言，利率市場化是我國與世界相聯(lián)系的必然要求與選擇。但利率市場化是一個十分復(fù)雜、較為長期的過程，對我國商業(yè)銀行的影響也十分巨大，使銀行擁有更多機遇的同時也面臨著更多風(fēng)險。因此我國的商業(yè)銀行必須做出改進，加大自身的管控力度，提升競爭力，增強創(chuàng)新性意識，鞏固自身在市場中的地位，以此來實現(xiàn)利率市場化改革下，我國商業(yè)銀行不斷向前發(fā)展，促進我國經(jīng)濟的繁榮與穩(wěn)定。

參考文獻

[1]申創(chuàng)，趙勝民，李瑩.利率市場化、非利息收入與銀行凈息差——兼論分類非利息收入的差異化影響路徑[J].統(tǒng)計研究，2020，37（05）：68-81.

[2]劉望青.利率管制和利率市場化分析[J].財富時代，2020（04）：59.

[3]劉端.利率市場化進程中中小商業(yè)銀行利率風(fēng)險控制探析[J].商訊，2020（04）：85.

作者簡介：

向量（1988.07.11）男，漢，黑龍江省勃利縣人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2008級本科，西北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2015級在職研究生，主要研究方向為利率變動對我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響分析。