對張家界市銀保合作支持蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題研究

文| 楊 勇

張家界市蔬菜保險與蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)展情況

張家界市政府于2013年開始實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效“523”行動計劃，將蔬菜確定為重點扶持的特色產(chǎn)業(yè)并安排財政資金支持開展蔬菜保險，加強(qiáng)對蔬菜產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險保障。近年來，張家界市蔬菜產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)增長。

2014—2018年期間，全市蔬菜種植面積、年產(chǎn)量、年產(chǎn)值分別增長84.04%、55.8%、17.4%。2018年末，全市蔬菜種植面積34.6萬畝，同比增長13.4%；全市蔬菜總產(chǎn)量100萬噸，同比增長25%；蔬菜總產(chǎn)值25.5億元，同比增長2%。

張家界市蔬菜保險開展概況

1.蔬菜保險品種增多、覆蓋范圍逐步擴(kuò)大。蔬菜保險①是張家界市政府發(fā)起開辦的市級特色農(nóng)業(yè)保險，是全省唯一開辦此類特色保險的地區(qū)。2014年以來，蔬菜種植保險在全市范圍內(nèi)穩(wěn)步推進(jìn)。2018年初，蔬菜價格指數(shù)保險在全市兩區(qū)兩縣開展試點工作。2018年，全市共承保蔬菜種植保險業(yè)務(wù)115單，承保戶數(shù)226戶，總承保面積達(dá)12萬畝，同比增長17.6%，保額為1000元／畝，保費總額720萬元。全市共承保蔬菜價格指數(shù)保險業(yè)務(wù)27單，承保戶數(shù)27戶，總承保面積達(dá)2萬畝，保額為1000元／畝，保費總額120萬元。

2.蔬菜保險風(fēng)險保障作用日益凸顯。2018年，全市共發(fā)生蔬菜種植保險案件95起，賠款金額350.8萬元，簡單賠付率為49%（根據(jù)蔬菜的季節(jié)性特征，秋冬季蔬菜報案多于次年三月底結(jié)束，截至2019年3月末，理賠支出共計644.1萬元，實際賠付率達(dá)76.7%）。2018年，全市共發(fā)生蔬菜價格指數(shù)保險案件28起，賠款金額42.6萬元，簡單賠付率為35.5%。自蔬菜保險在張家界地區(qū)推廣實施以來，蔬菜保險為蔬菜經(jīng)營主體提供了可靠的風(fēng)險保障，有效緩解了受災(zāi)種植戶的資金困難。

張家界市蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款情況

1.信貸支持力度大幅增長。2014年以來，全市信貸支持蔬菜產(chǎn)業(yè)的力度不斷加大。2018年末，全市蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款余額26506萬元，同比增長63%，較2014年末增長7.1倍。貸款多集中于法人中小金融機(jī)構(gòu)，其中4家地方法人金融機(jī)構(gòu)及1家省內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款余額合計23567萬元，占全市蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款余額的96.2%。

2.蔬菜產(chǎn)業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量較高。2018年末，全市蔬菜產(chǎn)業(yè)不良貸款余額132萬元，總量較小。蔬菜產(chǎn)業(yè)不良貸款率為0.5%，低于全市銀行業(yè)不良貸款率0.65個百分點，信貸資產(chǎn)質(zhì)量相對較高。

蔬菜保險與種植戶銀行貸款可得性之間的關(guān)聯(lián)分析

蔬菜保險與種植戶是否獲得銀行貸款之間的關(guān)聯(lián)并不緊密

1.購買蔬菜保險的種植戶并不都存在信貸需求。一般來說，對資金存在潛在需求的主要來自蔬菜種植規(guī)模較大的農(nóng)戶，即種植大戶。從投入成本來看，蔬菜種植門檻較低、投入成本不高，小規(guī)模蔬菜種植對正規(guī)信貸的需求并不多，即使有資金需求也往往能夠通過親友借貸、小額信貸等渠道得到滿足。課題組隨機(jī)抽樣調(diào)查了15戶蔬菜種植大戶。樣本中，投保面積最低的100畝，最高達(dá)6000畝，平均投保面積1497畝。在15戶投保蔬菜保險的種植大戶中，有8戶獲得了銀行貸款，占樣本總數(shù)的比重達(dá)53.3%。在沒有銀行貸款的7戶中，“無貸款需求”的種植戶為5戶，“有貸款需求但未獲得貸款”為2戶。從樣本調(diào)查情況來看，“有貸款需求但未獲得貸款”的種植戶占樣本總數(shù)的比重較低，反映出蔬菜種植大戶對于保險的需求明顯高于信貸需求，與蔬菜產(chǎn)業(yè)信貸投放集中于加工、銷售環(huán)節(jié)的現(xiàn)狀較為一致。

2.購買蔬菜保險不能成為種植戶獲得貸款的必要條件。在樣本種植戶中，獲得銀行貸款的有8戶，其中有4戶在申請銀行貸款時被詢問或要求購買蔬菜保險，其余4戶沒有被詢問或要求購買蔬菜保險?？梢钥闯?，購買蔬菜保險是蔬菜種植戶獲得貸款的充分條件，但不是必要條件。購買蔬菜保險有助于增加種植戶的銀行貸款可得性，但前提是能夠達(dá)到銀行對于抵押品、擔(dān)保的條件或者達(dá)到銀行信用貸款的評級要求。然而，購買了蔬菜保險并不意味著銀行一定滿足種植戶的信貸需求，銀行對種植戶的信貸審批仍然主要看重客戶的抵押品、擔(dān)保、信用評級等條件。實地調(diào)查顯示，桑植縣馬桑樹生態(tài)農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司、張家界融和實業(yè)有限公司均獲得省農(nóng)信擔(dān)保公司擔(dān)保，達(dá)到了銀行放貸的擔(dān)保條件，因此銀行并未詢問或要求其購買蔬菜保險，上述兩家蔬菜大戶分別獲得銀行貸款170萬元、150萬元。張家界青青園家庭農(nóng)場蔬菜種植面積400畝，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行審批其貸款申請時主要依據(jù)其在該行的賬戶收支情況、信用等級，以及汽車、大棚等可抵押資產(chǎn)，最終發(fā)放10萬元貸款。

蔬菜保險與信貸之間的關(guān)聯(lián)不緊密的原因分析

1.蔬菜保險與銀行貸款之間缺乏互動機(jī)制。當(dāng)前，張家界地區(qū)還沒有建立蔬菜保險與銀行貸款之間的互動機(jī)制，蔬菜種植戶的投保信息沒有在保險機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)之間共享，蔬菜保險的抵押品替代功能不能充分實現(xiàn)。在缺少種植戶投保蔬菜保險信息的情況下，銀行出于蔬菜種植風(fēng)險考慮必然存在較為嚴(yán)重的“恐貸”心理。除非借款人能夠達(dá)到抵押、擔(dān)?；蛐庞迷u級條件，否則其資金需求難以轉(zhuǎn)化為有效信貸需求，其貸款申請仍然會被銀行拒絕。如果建立有效的蔬菜保險機(jī)構(gòu)與銀行貸款機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制，那么銀行對于蔬菜種植戶的風(fēng)險度量將更加準(zhǔn)確，銀行與種植戶之間的信息不對稱程度得到降低，銀行的貸款意愿將有所增強(qiáng)，蔬菜種植戶的信貸可得性將得以提高。此外，部分銀行信貸人員沒有充分認(rèn)識到蔬菜保險在貸款風(fēng)險保障方面的作用。蔬菜種植雖然受自然風(fēng)險影響較大，但是蔬菜種植有著自身的發(fā)展規(guī)律，農(nóng)戶可以根據(jù)季節(jié)變化適時調(diào)整種植的品種，不易因一次自然風(fēng)險沖擊而難以持續(xù)。即使受到一次自然風(fēng)險沖擊，農(nóng)戶依然可以在保險支撐下調(diào)整種植品種，實現(xiàn)扭虧為盈，從而增強(qiáng)還款能力。

2.蔬菜保險的保額設(shè)計缺乏創(chuàng)新。當(dāng)前，張家界地區(qū)蔬菜保險的保額一律為1000元/畝，僅能滿足投入成本較低的蔬菜品種的保險需求（如花菜、南瓜等等），難以滿足投入成本相對較高的蔬菜品種的保險需求。如上文所述，不同品種的辣椒投入成本不同，總體來看介于1600-1800元/畝不等。魔芋投入成本則更高，二代種魔芋投入成本約2000元/畝，一代種魔芋投入成本則高達(dá)4000元/畝。魔芋生長周期一般2-3年，遠(yuǎn)長于普通蔬菜，短期內(nèi)難以收回成本。在保額“一刀切”的情況下，一旦遭遇自然災(zāi)害等不可控因素沖擊，蔬菜保險對于投入成本較高的蔬菜品種的保障作用將遠(yuǎn)小于投入成本較低的蔬菜品種。那么，保險對于投入成本越高的蔬菜貸款的抵押替代效應(yīng)越弱，其對貸款可得性的促進(jìn)作用越小。

3.信貸風(fēng)險緩釋機(jī)制不健全。蔬菜保險是銀行向蔬菜種植戶貸款的充分條件，但不是必要條件，因此進(jìn)一步提高蔬菜企業(yè)信貸可得性還需要健全蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險緩釋機(jī)制，增強(qiáng)蔬菜種植戶的還款能力。當(dāng)前，張家界地區(qū)雖然設(shè)立4支貸款風(fēng)險補償基金，但由于風(fēng)險補償基金規(guī)模偏小、風(fēng)險補償金補償比例設(shè)置不合理，影響了金融機(jī)構(gòu)貸款投放。例如，轄內(nèi)農(nóng)地抵押貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險補償基金分別為1000萬元、1603萬元，但貸款余額已達(dá)12113萬元、32379萬元，均已經(jīng)超過1：10的比例。轄內(nèi)2016年設(shè)立了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金300萬元，截至目前主辦銀行僅發(fā)放貸款400萬元，貸款投放進(jìn)度緩慢。其原因主要是金融機(jī)構(gòu)要按照70%的比例承擔(dān)貸款風(fēng)險，超過最高承擔(dān)50%貸款風(fēng)險的預(yù)期，不利于提高銀行向蔬菜種植大戶發(fā)放貸款的積極性。

對策及建議

1.建立蔬菜保險機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制。將蔬菜種植戶投保信息納入銀行放貸審批條件范疇，便于銀行更加準(zhǔn)確甄別蔬菜種植戶的風(fēng)險狀況，緩解銀行“恐貸”心理，提高有信貸需求蔬菜種植戶的信貸可得性。此外，加大對蔬菜保險的宣傳力度，提高銀行信貸人員對蔬菜保險在貸款風(fēng)險保障方面作用的認(rèn)識。

2.創(chuàng)新蔬菜保險品種。針對不同蔬菜的“成本-收益”特點制定不同的保費收取和保險理賠標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)保險對于投入成本較高的蔬菜貸款的抵押替代效應(yīng)。

3.健全蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險緩釋機(jī)制。適度降低銀行風(fēng)險分擔(dān)比例，提高銀行向蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款的積極性。