互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展與路徑選擇

文| 吳新艷

近年來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的有效落實(shí)在很大程度上顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融也衍生出了很多全新金融業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊，面臨著非常激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。為了滿足全新市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展需要、迎接全新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行一定要充分利用現(xiàn)代化科技，積極實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新發(fā)展，大力開展轉(zhuǎn)型發(fā)展，尋求全新的發(fā)展路徑，建立起強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的沖擊

對(duì)于傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)思維造成的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程造成較大的改變，將傳統(tǒng)銀行人工處理方式轉(zhuǎn)變成為信息化、智能化處理方式，完全轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)銀行通過(guò)增加員工以及物理網(wǎng)點(diǎn)的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)提升、擴(kuò)展服務(wù)范圍的傳統(tǒng)思維方式?？蛻粝嚓P(guān)的金融行為正在向互聯(lián)網(wǎng)線上轉(zhuǎn)變，金融行為和客戶實(shí)際生活場(chǎng)景具有了更加緊密的聯(lián)系，例如新型冠狀病毒爆發(fā)期間，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)客戶流量大幅減少，很多都改為線上交易，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)造成了強(qiáng)烈的沖擊。所以更加智能化、便利化的互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)造成非常大的沖擊。

引發(fā)小微業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到了新常態(tài)階段，所面對(duì)著的市場(chǎng)環(huán)境不斷變化。傳統(tǒng)銀行依賴較高利差的方式來(lái)快速增長(zhǎng)的模式已經(jīng)很難持續(xù)，需要轉(zhuǎn)變思路，加大小微業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，智能終端以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)越發(fā)普及，這大大推動(dòng)了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子商務(wù)、虛擬社交已經(jīng)成為了不可逆的趨勢(shì)，這些都對(duì)傳統(tǒng)銀行的模式造成了沖擊。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行盈利模式造成較大沖擊

從現(xiàn)在來(lái)看，利差收入還是大多數(shù)傳統(tǒng)銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源，此種商業(yè)模式想要快速增長(zhǎng)就需要不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，最主要的手段就是加大負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)展銀行的存款渠道，加強(qiáng)存款的爭(zhēng)攬。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的很多高收益理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行的存款造成了非常大的沖擊，從而倒逼銀行需要不斷提升存款利率，進(jìn)一步壓縮銀行的利差收入水平。

加快推進(jìn)利率的市場(chǎng)化進(jìn)程

經(jīng)過(guò)多年的金融市場(chǎng)發(fā)展，到目前為止貸款利率的市場(chǎng)化大體形成，存款利率的市場(chǎng)化也處在關(guān)鍵時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，特別是隨著第三方支付的發(fā)展，很多資金并沒(méi)有通過(guò)銀行進(jìn)行支付結(jié)算，這就造成銀行存款的大范圍流出，對(duì)于銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成了非常大的沖擊。

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的途徑—互聯(lián)網(wǎng)金融

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)降低銀行運(yùn)營(yíng)成本

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行面對(duì)著非常大的運(yùn)營(yíng)壓力。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面臨著房租、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等多方面的費(fèi)用，所以傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本要遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)金融。這些運(yùn)營(yíng)成本大大降低了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力，所以傳統(tǒng)銀行也要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，利用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)有效降低運(yùn)營(yíng)成本，加快傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠建立起普惠金融的重要平臺(tái)

充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等）所具有的低成本、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化信息處理的能力，可以對(duì)小額數(shù)據(jù)以及海量數(shù)據(jù)進(jìn)行碎片化整合，形成規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)，可以大大降低銀行提供小額金融服務(wù)的成本，這樣就解除了銀行服務(wù)小微業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的限制，從而大大增加傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)范圍。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以服務(wù)更多數(shù)量的客戶，特別是對(duì)于相對(duì)偏遠(yuǎn)區(qū)域以及特殊群體客戶來(lái)說(shuō)，可以獲得更好的金融服務(wù)，能夠建立起普惠金融平臺(tái)，惠及更多客戶。

符合技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)波及到社會(huì)各個(gè)行業(yè)，已經(jīng)成為了不可逆的趨勢(shì)。所以傳統(tǒng)銀行也要緊跟社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，積極利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立起全新的商業(yè)模式，提升服務(wù)的準(zhǔn)確性、降低運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)人工智能技術(shù)的應(yīng)用能夠使得銀行更加準(zhǔn)確的了解客戶需求，從而建立起更加針對(duì)性產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)，從而為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提供更好的機(jī)遇。

能夠進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的客戶服務(wù)能力

現(xiàn)今的社會(huì)是信息化社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)已經(jīng)在各個(gè)方面都對(duì)人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了較大的影響，也引發(fā)了全新的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能夠?yàn)榭蛻籼峁└颖憬?、不同類型的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，可以建立起線上線下相互依存、相互支撐的全新服務(wù)模式，從而全方位提升客戶的服務(wù)能力。

傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑分析

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，提升互聯(lián)網(wǎng)思維

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融行業(yè)的發(fā)展方向，傳統(tǒng)銀行一定要清醒認(rèn)識(shí)到此發(fā)展趨勢(shì)，積極調(diào)整自身的金融發(fā)展理念，適應(yīng)全新金融環(huán)境。

傳統(tǒng)銀行要充分分析互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，明確其中的發(fā)展規(guī)律，加強(qiáng)自身的互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，在傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上積極引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（例如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等），更新業(yè)務(wù)模式，時(shí)期更加滿足客戶以及市場(chǎng)發(fā)展需要，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)思維，與客戶建立起良好、及時(shí)、高效的溝通渠道，提升客戶的滿意度。

建立并有效落實(shí)人才培養(yǎng)以及引進(jìn)機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融有效融合了多方面內(nèi)容，例如傳統(tǒng)金融、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等等。要進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，一定要建立并有效落實(shí)人才培養(yǎng)以及引進(jìn)機(jī)制，要通過(guò)針對(duì)性的培養(yǎng)建立起更加專業(yè)化的人才隊(duì)伍，滿足金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要。同時(shí)要不斷完善人才的激勵(lì)機(jī)制，建立起完備的考核體系以及薪酬管理機(jī)制，以此來(lái)提升各方面人才服務(wù)金融行業(yè)的積極性，確保職工具有較強(qiáng)的工作積極性和創(chuàng)新性，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)人才支撐。

加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展催生了大批新技術(shù)的出現(xiàn)，例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)支付、生物識(shí)別等等，傳統(tǒng)銀行要意識(shí)到新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)所在，將其和金融進(jìn)行充分融合，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。要改變傳統(tǒng)思維模式，加大不同領(lǐng)域之間的合作，建立起多元化的金融合作渠道，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)來(lái)為金融服務(wù)，從而形成更具人性化、較強(qiáng)可操作性的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度。

充分發(fā)揮傳統(tǒng)銀行線下優(yōu)勢(shì)，打通線上線下融合渠道

傳統(tǒng)銀行也具有自身的優(yōu)勢(shì)，例如具有完備的線下渠道、大量的物理網(wǎng)點(diǎn)、成熟的業(yè)務(wù)體系等等。所以傳統(tǒng)銀行要將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和這些優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，打通線上線下融合渠道，加快物理網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，形成全新的智慧網(wǎng)點(diǎn)，加快客戶互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)的培養(yǎng)，進(jìn)一步提升客戶滿意度。

保證風(fēng)險(xiǎn)可控，建立起健康、可持續(xù)發(fā)展的模式

傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，一定要以風(fēng)險(xiǎn)可控作為前提，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行商業(yè)模式的創(chuàng)新。要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)所在，建立起更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，建立起健康、可持續(xù)發(fā)展的模式。

結(jié)束語(yǔ)

本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行所帶來(lái)的沖擊，在此基礎(chǔ)上提出了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑等內(nèi)容。通過(guò)本文的介紹能夠?qū)π聲r(shí)期傳統(tǒng)銀行發(fā)展提供一定參考和幫助。