淺談當(dāng)前農(nóng)信社不良貸款化解的有效途徑

白陽省

近年來，農(nóng)信社立足縣域、服務(wù)三農(nóng)，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，其自身也得到了較快的發(fā)展。但由于諸多因素的影響，不良貸款前清后增、占比增大的現(xiàn)象依然困擾著農(nóng)信社的穩(wěn)健良性發(fā)展，嚴(yán)重制約了農(nóng)信社的發(fā)展壯大。筆者就如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社不良貸款占比和絕對(duì)額“雙降”目標(biāo)淺談自己的幾點(diǎn)看法。

明晰市場定位，把握信貸投向。農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)分布點(diǎn)多、面廣、線長，其信貸投向應(yīng)充分發(fā)揮“小額、流動(dòng)、分散”的特點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象以支持“三農(nóng)”及廣大個(gè)體、私營等中小企業(yè)為主，避免與國有商業(yè)銀行比貸款大戶、比貸款規(guī)模。農(nóng)信社應(yīng)及時(shí)調(diào)整信貸投向，對(duì)產(chǎn)權(quán)不明晰和不能實(shí)施有效抵押擔(dān)保的企業(yè)貸款應(yīng)逐步實(shí)施市場退出機(jī)制，新增貸款要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，樹立“支農(nóng)促發(fā)展、支農(nóng)出效益、支農(nóng)防風(fēng)險(xiǎn)”的觀念，加大對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體私營企業(yè)的信貸支持。

加強(qiáng)教育培訓(xùn)。提高人員素質(zhì)。受支持對(duì)象的特殊性，農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍相當(dāng)龐大，每個(gè)信貸員都負(fù)責(zé)幾個(gè)甚至十幾個(gè)行政村的貸款發(fā)放與管理，因此提升信貸人員素質(zhì)是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和做好信貸工作的根本保證。首先要加強(qiáng)黨風(fēng)廉政和職業(yè)道德教育，努力提高信貸人員的政治素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)其防腐拒變的免疫力和恪盡職守的履職度。其次要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度的培訓(xùn)，以科學(xué)的理論武裝人，使全體信貸人員從嚴(yán)、從細(xì)、全面掌握信貸業(yè)務(wù)操作技能，提高信貸管理水平。最后要完善信貸人員教育培訓(xùn)體系。每年都要制定相應(yīng)的培訓(xùn)計(jì)劃，尤其是貸款新規(guī)的不斷變化，讓信貸人員有針對(duì)性的“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求。

強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。打造信貸文化。一是嚴(yán)把人員進(jìn)入關(guān)。選聘思想品德過硬、營銷能力較強(qiáng)的員工充實(shí)信貸人員隊(duì)伍。二是加強(qiáng)信貸人員素質(zhì)教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。采取統(tǒng)一培訓(xùn)、以老帶新等舉措進(jìn)行綜合培訓(xùn)，造就“知道如何干、實(shí)際能夠干、愿意積極干”的復(fù)合型信貸人員隊(duì)伍，著力解決信貸人員工作責(zé)任心不強(qiáng)、制度執(zhí)行力差等問題。三是建議建立信貸人員等級(jí)管理機(jī)制，以等級(jí)定權(quán)、定責(zé)、定獎(jiǎng)，實(shí)施差別化動(dòng)態(tài)管理，不同級(jí)別享受不同待遇，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。

健全內(nèi)控機(jī)制。嚴(yán)控新增不良。一是信貸人員要盡職盡責(zé)做好貸前調(diào)查，按貸款操作程序，嚴(yán)格審查貸款必各資料信息，確保資料信息的真實(shí)性、完整性。要深入調(diào)查企業(yè)的資產(chǎn)、效益和信譽(yù)，調(diào)查企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)供銷及發(fā)展前景，查閱企業(yè)的賬薄、憑證，核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論。二是要嚴(yán)格按照貸款“三查”原則，實(shí)行“面談、面簽、照相”制度，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)授權(quán)、對(duì)外授信的管理。聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部門要根據(jù)信用社的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)施不同程度的授權(quán)。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上收審批，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)下放管理，同時(shí)嚴(yán)格管控區(qū)域貸款，嚴(yán)禁跨區(qū)（鄉(xiāng)）貸款。三是要進(jìn)一步健全貸款經(jīng)營管理責(zé)任制和責(zé)任追究制度，建立責(zé)、權(quán)、利相配套的考核制度，確立“誰發(fā)放貸款、誰負(fù)責(zé)收回，誰造成風(fēng)險(xiǎn)、誰承擔(dān)責(zé)任”的貸款基本原則。對(duì)于臨近退休的信貸人員發(fā)放的貸款，提前建立清收臺(tái)賬，加大清收力度。對(duì)離職信貸人員實(shí)行離職審計(jì)制度，違規(guī)造成的風(fēng)險(xiǎn)要追究責(zé)任。

采取多種措施，盤活存量貸款。針對(duì)信用意識(shí)淡薄的公職人員，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)系，按照有關(guān)規(guī)定給予嚴(yán)格懲戒。針對(duì)非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，達(dá)到清收一戶、震懾一方的效果。另外還要學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來清收。如，加強(qiáng)與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度。在清收過程中還要講究清收方法和策略，對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶實(shí)行“放水養(yǎng)魚”，組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時(shí)適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時(shí)，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。

嚴(yán)格獎(jiǎng)懲機(jī)制.壓實(shí)工作責(zé)任。完善各種信貸制度，加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查“三查”工作，對(duì)貸款實(shí)施嚴(yán)格的跟蹤管理，同時(shí)內(nèi)控部門要做好監(jiān)督工作，對(duì)在貸款營運(yùn)過程中的違規(guī)違法現(xiàn)象要嚴(yán)加查處，發(fā)現(xiàn)問題要查到底，查清楚，處罰到位，決不心慈手軟，姑息養(yǎng)奸，而對(duì)造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實(shí)行嚴(yán)格的“問責(zé)制”，堅(jiān)決追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任。而這種追究，不僅要追究責(zé)任人的違規(guī)違紀(jì)責(zé)任，給予一定的處罰，而且要建立損失賠償制度，按其審查、審批、監(jiān)督等部門的過錯(cuò)追究其一定比例的損失賠償責(zé)任，而不能一罰了之，不癢不痛，起不到多少實(shí)際效果。同時(shí)，對(duì)信貸員實(shí)行任務(wù)清收與責(zé)任清收相結(jié)合，將清收任務(wù)與工資掛鉤，多勞多得，少勞少得，不勞不得;對(duì)違章違紀(jì)貸款實(shí)行責(zé)任追究“終身制”，不因工作變動(dòng)和離崗?fù)诵荻Ｖ?，?zé)任人的工資按月除基本生活費(fèi)外全額扣發(fā)還貸。